Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд к ответчику ФИО1 с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 45391 рубль 06 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также - в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 45391 рубль 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 37% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 2710 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 28466 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг – 27978 рублей 97 копеек, штрафы и неустойки – 487 рублей 41 копейка. Данную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1053 рубля 99 копеек просил взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском о признании кредитного договора незаключенным (обязательства не возникшим) и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «МеджикКейс» (впоследствии ООО «ОБРАЗ») был заключен договор № об оказании услуг на посещение косметологического кабинета. Цена услуг составляла 64900 рублей. При этом при приобретении услуг за счет привлечения кредитных средств исполнитель предоставлял заказчику скидку от цены услуги в размере 19508 рублей 94 копейки. Цена услуг со скидкой составляла 45391 рубль 06 копеек. В этот же день между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» был подписан кредитный договор № на сумму 45391 рубль 06 копеек, в рамках которого для перечисления ежемесячных платежей по кредиту был открыт счет №. Согласно условиям договора целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата приобретаемого товара, работы, услуги, получателем является ООО «МеджикКейс», список товаров – косметологические услуги. При заключении договора услуг и кредитного договора она находилась в непонятном для себя состоянии, данные услуги, в том числе кредитные, ей были навязаны с применением методов внушения, уговоров, убеждения. Услугами по договору она не пользовалась, напротив ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «МеджикКейс» об отказе от использования услуг, расторжении договора. Однако добровольно расторгнуть договор не получилось. В связи с чем она была вынуждена обратиться в суд с иском об отказе от исполнения договора, взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МеджикКейс» денежные средства в размере 22695 рублей 53 копейки были возвращены на ее счет, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК». Одновременно с расторжением договора об оказании услуг она пыталась расторгнуть кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК», для чего ДД.ММ.ГГГГ обратилась в дополнительный офис банка с заявлением об отказе в получении кредита. Полагает, что данным обращением отозвала свой акцепт на заключение кредитного договора в порядке ст.821 ГК РФ. Также просила не выполнять поручение о выполнении платежа в адрес третьего лица, однако данное заявление банком было проигнорировано. На ее обращения банк отреагировал отказом. Согласно выписке списание денежных средств по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45391 рубль 06 копеек осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ вопреки ее волеизъявлению от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым банк нарушил требования ст.854 ГК РФ. Полагает, что поступление денежных средств на открытый ей счет ДД.ММ.ГГГГ не может быть признано доказательством, подтверждающим факт получения ею переданных в кредит денежных средств и заключения кредитного договора. Сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в соответствии с положениями ст.ст.432,433,434,438 ГК РФ. Договор также считается незаключенным по мотивам безденежности. Кроме того, полагает, что ответчиком допущено злоупотребление правом вследствие непредоставления потребителю своевременной информации о порядке отказа от кредитных обязательств как до момента перечисления денежных средств на счет третьего лица, так и дальнейшего списания денежных сумм с ее счета в счет погашения процентов до исчерпания перечисленной возвращенной третьим лицом суммы кредита (ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). На основании изложенного, просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному и ответчика по встречному иску (истца-ответчика) АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Ранее представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному и истца по встречному иску (ответчика-истца) по доверенности ФИО2 встречные требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. В удовлетворении первоначальных требований просила отказать в виду отсутствия к этому правовых оснований.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца-ответчика, ООО «ОБРАЗ», будучи надлежаще уведомленным, не явился.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 45391 рубль 06 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги» №680 от 05.06.2014 года, а также - в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 45391 рубль 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 37% годовых. Срок возврата кредита 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 2710 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена с «Общими условиями договора потребительского кредита», согласна с ними и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 3.2 - 3.6 общих условий договора потребительского кредита датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета 37% годовых. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактически остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета заемщика и зачислении суммы процентов на счет банка.

Согласно пп. 4.1 общих условий договора потребительского кредита заемщик не позднее 23-00 московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленной в соответствии с разделом 6 общих условий договора потребительского кредита неустойки заемщик, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также неустойки (при ее наличии) с текущего кредитного счета заемщика на счет банка без дополнительного распоряжения (акцепта) заемщика.

В соответствии с п. 6.2 - 6.3 общих условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Неустойки, предусмотренные п. 6.2 общих условий кредитования, уплачиваются заемщиком одновременно с погашением просроченной задолженности по договору потребительского кредита в порядке, предусмотренном п. 4.9 общих условий кредитования.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с апреля 2015 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 28466 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг – 27978 рублей 97 копеек, штрафы и неустойки – 487 рублей 41 копейка. Данный расчет судом проверен и признан правильным.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1053 рубля 99 копеек.

Оснований для удовлетворения встречных требований о признании кредитного договора незаключенным суд не усматривает.

Согласно пп.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пп.1,2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании пп.2-4 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Существенные условия потребительского кредита приведены в чч.1,4,9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), предусматривают, в частности, требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; виды потребительского кредита (займа); сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Как было указано ранее между сторонами по установленной законом форме (путем акцепта банком оферты заемщика, содержащейся в подписанных заемщиком индивидуальных условиях потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, анкете-заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей и др.) был заключен договор потребительского кредита, содержащий все необходимые существенные условия, предусмотренные вышеприведенными нормативно-правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Однако представленная стороной истца претензия об отказе в предоставлении кредита, поступившая в банк в 9 часов 18 минут ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует о незаключении кредитного договора.

Так в соответствии с п.1.2 общих условий потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий.

Из представленных материалов видно, что индивидуальные условия были подписаны заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, а кредитное соглашение было согласовано банком в автоматическом режиме в 5 часов 03 минуты 43 секунды ДД.ММ.ГГГГ.

Указание стороны ответчика-истца на то, что банк в нарушение требований ст.854 ГК РФ впоследствии направил денежные средства со счета заемщика в адрес третьего лица вопреки соответствующему указанию заемщика, правового значения для разрешения заявленных требований не имеет, не свидетельствует о незаключении оспариваемого договора.

Оснований считать оспариваемый договор незаключенным по его безденежности (ст.812 ГК РФ) не имеется, поскольку соответствующими письменными доказательствами подтвержден факт перечисления денежных средств на счет заемщика в полном объеме.

Доводы стороны ответчика-истца о несоблюдении банком положений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающих обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, соответствующими доказательствами не подтверждено.

Кроме того, несоблюдение указанных законоположений не свидетельствует о незаключении соответствующего договора на предоставление банковских услуг, поскольку предусматривает иные правовые последствия, как-то право на отказ от исполнения договора и возврат уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ст.12 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Более того, правовым последствием признания кредитного договора незаключенным является возврат денежных средств в кредитную организацию их фактическим получателем.

Однако материалами дела установлено, что денежная сумма в размере 45391 рубль 06 копеек, предоставленная ФИО1 в качестве кредита по спорному договору, была взыскана в ее пользу с ООО «Мэджик Кейс» (правопреемник ООО «ОБРАЗ») по иску ФИО1 к ООО «Мэджик Кейс» о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда на основании решения Ленинского районного суда города Курска от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым ответчик-истец признала факт заключения кредитного договора и предоставление ей кредитных денежных средств.

В связи с этим требования о признании кредитного договора незаключенным приведут к освобождению от обязанности их возврата и, как следствие, неосновательному обогащению ФИО1 за счет банка.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований о признании кредитного договора незаключенным, а также производных требований о компенсации морального вреда ФИО1 надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 28466 рублей 38 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1053 рубля 99 копеек, а всего: 29520 рублей 37 копеек (двадцать девять тысяч пятьсот двадцать рублей тридцать семь копеек).

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено 9 апреля 2018 года в 17 часов.

Судья