Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» к Долгих М.И., Фильченковой С.В. и ООО «ФорКом» о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречному иску Долгих М.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании сделки частично недействительной, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с названным иском, указывая, что Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Долгих М.И. был заключен кредитный договор № Номер на сумму Данные изъяты руб. с процентной ставкой 22% годовых и сроком возврата Дата , комиссия за открытие ссудного счета установлена в размере Данные изъяты руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - Данные изъяты руб. Надлежащее исполнение обязательств перед банком было обеспечено договором поручительства № Номер , заключенного Дата с Фильченковой Н.В., и поручительством ООО «ФорКом» в лице директора Ж.С. Однако, условия кредитного договора по выплате суммы долга и процентов ответчиками не исполняются, платежи с Дата не вносятся. По состоянию на Дата задолженность составляет Данные изъяты руб., в том числе: задолженность по основному долгу – Данные изъяты руб., задолженность по просроченным процентам – Данные изъяты руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб. Дата ответчикам заказными письмами были направлены требования о досрочном погашении в полном объеме задолженности по кредиту и начисленным процентам. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Долгих М.И., Фильченковой Н.В. и ООО «ФорКом» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере Данные изъяты руб., из которых: задолженность по основному долгу – Данные изъяты руб., задолженность по просроченным процентам – Данные изъяты руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты руб.

Долгих М.И. обратился к ОАО АКБ «Росбанк» со встречным исковым заявлением, указав, что Дата между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № Номер , в соответствии с которым Банк обязуется выдать ему кредит на текущие нужды в размере Данные изъяты рублей. Кредитный договор, заключенный между ним и ОАО АКБ "РОСБАНК", является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора поручительства (статья 2 Договора). Обязанность по оплате за открытие и ведение текущего счета Банком не предусмотрена, однако, условиями статьи 8 Кредитного договора предусмотрена обязанность выплачивать Банку предусмотренные Договором комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Размер комиссии за открытие и ведение ссудного счета составляет Данные изъяты руб. единовременно и Данные изъяты руб. ежемесячно. Он был ознакомлен с условиями Кредитного договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако не мог достоверно знать о незаконности данного условия договора, и не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Данное условие ущемляет установленные законом права потребителя, установленные Законом РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей». Общая сумма ежемесячных выплаченных им комиссий составляет Данные изъяты руб. Данные изъяты коп. С учетом комиссии за открытие ссудного счета - сумма комиссий равна: Данные изъяты руб. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: Данные изъяты руб. Просит суд признать часть сделки, касающуюся взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, недействительной с применением последствий ст. ст. 167 и 180 ГК РФ, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму выплаченных комиссий в размере Данные изъяты руб. (за открытие ссудного счета), Данные изъяты руб. (ежемесячные выплаты), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты руб.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску ОАО АКБ «РОСБАНК» Ф.С., действующая на основании доверенности, поддержала первоначальные исковые требования, пояснив обстяотельства, изложенные в иске. Дополнительно пояснила, что условия кредитного договора № Номер от Дата содержали, в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Вышеуказанный кредитный договор заключен с Долгих М.И. по программе кредитования руководителей малого и среднего бизнеса, целью кредита являлось приобретение грузового автотранспортного средства для осуществления перевозок. Эти обстоятельства также подтверждаются заявлением Долгих М.И., поступившем в ОАО АКБ «РОСБАНК» Дата , и заявлением-анкетой «На предоставление кредита руководителю предприятия малого и среднего бизнеса». Вышеизложенное обстоятельство, доказывает тот факт, что возникшие отношения возникли между двумя юридическими лицами, и ссылка истца на ФЗ «О защите прав потребителей» является неуместной, так как ФЗ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). В соответствии с Законом, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). ФЗ «О защите прав потребителей» на распространяется на отношения, возникшие между двумя юридическими лицами. Просила встречное исковое заявление оставить без удовлетворения.

В судебном заседании ответчик и истец по встречному иску Долгих М.И., представляющий также интересы ответчика ООО «ФорКом», поддержал требования встречного иска по изложенным в нем основаниям. При этом, не возражал против удовлетворения иска ОАО АКБ «РОСБАНК», за исключением сумм, составляющих комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Ответчик по первоначальному иску Фильченкова Н.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Долгих М.И. был заключен кредитный договор № Номер на сумму Данные изъяты руб. с процентной ставкой 22% годовых и сроком возврата Дата , комиссия за открытие ссудного счета установлена в размере Данные изъяты руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - Данные изъяты руб.

Также, в судебном заседании установлено, что в обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Ф.Н. был заключен договор поручительства № Номер , а также Дата был заключен договор поручительства с ООО «ФорКом» № Номер .

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями договора путем перечисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика, указанный в п.13.2 договора, с последующим списанием их в бесспорном порядке и зачисление на счет кредитора, указанный в п.13.1 договора.

Как видно из п.п.10.1-10.2 Кредитного договора при наступлении любого из обстоятельств (событий), предусмотренных действующим законодательством, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и оплаты причитающихся процентов; в случае направления требования о досрочном возврате кредита задолженность по кредиту, процентам, и прочим платежам подлежит погашению в течение 5 рабочих дней со дня получения заемщиком соответствующего требования банка, либо с даты, когда заемщик должен был получить требование.

В судебном заседании установлено, что ответчики не исполняют обязанность по ежемесячному погашению задолженности, в том объеме, и в те сроки, которые установлены кредитным договором. Так, ответчик Долгих М.И. не вносил платежи в счет погашения задолженности по кредиту с Дата .

Дата ОАО АКБ «Росбанк» в адрес Долгих М.И., Фильченковой Н.В., ООО «ФорКом» направлялись письма с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако, задолженность в указанном размере в установленный банком срок не была погашена.

В настоящее время образовалась задолженность по кредитному договору в размере Данные изъяты руб., в том числе: задолженность по основному долгу – Данные изъяты руб., задолженность по просроченным процентам – Данные изъяты руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.п.1.1-1.4 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за неисполнение обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных, предусмотренных договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности обязанности должников кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Учитывая изложенное выше, принимая во внимание, что с Дата обязательства по кредитному договору ответчиками не исполняются, суд считает требования Банка основанными на законе и подлежащими удовлетворению. При этом, суд учитывает тот факт, что ответчик Долгих М.И., представляющий также интересы ответчика ООО «ФорКом», в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска ОАО АКБ «РОСБАНК», за исключением сумм, составляющих комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, взысканию с ответчиков в солидарном порядке подлежит задолженность по основному долгу – Данные изъяты руб., задолженность по просроченным процентам – Данные изъяты руб.

Кроме того, суд считает, что подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб. Встречные же исковые требования Долгих М.И. о признании недействительной части сделки, касающейся взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, с применением последствий ст. ст. 167 и 180 ГК РФ, взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» суммы выплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с кредитным договором № Номер от Дата возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета, производятся в сроки, предусмотренные п.п. 1.1, 5.3, 8.1, 8.2 договора (п. 6.1 кредитного договора).

Размер комиссии за ведение ссудного счета – Данные изъяты руб., указанный истцом, ответчиком Долгих М.И., представляющий также интересы ответчика ООО «ФорКом», в судебном заседании не оспаривался.

Действительно, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07,02.1992 К 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия. договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Вместе с тем, указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе, в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.

Как усматривается из материалов дела с Долгих М.И. кредитный договор заключен с Долгих М.И. по программе кредитования руководителей малого и среднего бизнеса, целью кредита являлось приобретение грузового автотранспортного средства для осуществления перевозок. Эти обстоятельства также подтверждаются заявлением Долгих М.И., поступившим в ОАО АКБ «РОСБАНК» Дата , и заявлением-анкетой «На предоставление кредита руководителю предприятия малого и среднего бизнеса», а также пояснениями самого Долгих М.И. в судебном заседании. Так, вышеуказанный ответчик не отрицал того факта, что является индивидуальным предпринимателем, а кредит им был взят для приобретения грузовой автомашины с целью осуществления перевозок товара для предпринимательских нужд.

Вышеизложенное обстоятельство, доказывает тот факт, что отношения по кредитованию возникли между юридическим лицом и предпринимателем, для осуществления последним предпринимательской деятельности, не связанной с личными, семейными, домашними и иными нуждами.

Ссылка истца по встречному иску на Закон РФ «О защите прав потребителей» является необоснованной, поскольку вышеуказанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). В соответствии с Законом, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, отношения между Долгих М.И. и ОАО «Росбанк» не регулируются нормами Закона «О защите прав потребителей».

В связи с этим, открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Учитывая изложенное, встречное исковое заявление Долгих М.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании сделки частично недействительной, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежит. Вместе с тем, с Долгих М.И., Фильченковой Н.В. и ООО «ФорКом» в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 11521,14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Долгих М.И., Фильченковой Н.В. и ООО «ФорКом» в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № Номер от Дата в размере Данные изъяты руб. Данные изъяты коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере Данные изъяты руб. Данные изъяты коп., а всего Данные изъяты рублей Данные изъяты.

В удовлетворении встречного иска Долгих М.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании сделки частично недействительной, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 мая 2011 года.

Судья О.В.Богатов