Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Резяповой ФИО4 к ОАО «Альфа-Банк» о возврате комиссии, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 23 ноября 2012 года между ней и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании №MOGDA320S12112300503. Акцептом банка является открытие ей счета №40817810904900951465 и зачисление кредитных средств. Неотъемлемой частью соглашения о кредитовании является график платежей, изложенный в справке по персональному кредиту на 23 ноября 2013 года. В соответствии с условиями кредитного соглашения ей был предоставлен кредит в сумме 504000 рублей на срок 36 месяцев под 12,99% годовых. Сумма в размере 504000 рублей была зачислена на ее текущий счет, из них 460000 рублей были выдан на руки, а сумма в размере 44000 рублей оставлена на текущем счете для оплаты первых двух ежемесячных платежей. В условия кредита включена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 4989 рублей 60 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора за период с 23 ноября 2012 года по 23 сентября 2013 года она произвела десять платежей в размере 22000 рублей, итого 220000 рублей, а также 4 октября 2013 года погасила оставшуюся часть кредита в размере 389100 рублей досрочно, всего 609100 рублей, из них в том числе она оплатила комиссию в размере 54885 рублей 60 копеек. В настоящее время обязательства по соглашению о кредитовании ею полностью исполнены. 9 октября 2013 года ею была предъявлена в банк претензия о возврате комиссии, однако ей в этом было отказано. Между тем, обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на нее расходов, связанных с осуществлением банком действия, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актам РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии по обслуживанию текущего счета применительно к п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. На денежную сумму, используемую банком подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1951 рубль 49 копеек, согласно имеющегося расчета. Действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в 3000 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу в счет возврата комиссии денежные средства в размере 54885 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1951 рубль 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явилась, просила суд дело рассмотреть без ее участия, иск поддержала.

Представители ответчика также не явился, представил возражения на исковое заявление, где иск не признал, просил суд дело рассмотреть без его участия.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора между сторонами) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ в редакции, действовавшей в момент заключения договора между сторонами), недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что истец обратилась к ответчику с заявлением о заключении с ней соглашения о кредитовании. Акцептом банка данной ею оферты явилось открытие текущего счета и зачисление на него кредитных денежных средств.

Само заявление заемщика суду не представлено, однако представитель ответчика не оспаривает факт заключения между сторонами соглашения о кредитовании.

Как следует из справки по персональному кредиту на 23 октября 2012 года с истца взимается комиссия за обслуживание текущего счета в размере 4989 рублей 60 копеек ежемесячно.

Истец, полагая, что данная комиссия является незаконной, обратилась в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на незаконность взимания банком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Между тем, сама истец указывает в исковом заявлении что подтверждается и вышеуказанной справкой по персональному кредиту, что с истца взималась комиссия за обслуживание текущего, а не ссудного счета.

Как следует из Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт.

В случаях, установленных настоящей Инструкцией, вместо карточки может представляться альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете (далее - альбом), по форме, установленной договором или обычаями делового оборота.

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Для открытия текущего счета физическому лицу - гражданину Российской Федерации в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 настоящей Инструкции);

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29 августа 2003 года №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом закон различает два вида счетов: ссудный счет и текущий (банковский) счет, как два разных счета, имеющих разную правовую природу. Согласно вышеприведенной Инструкции Банка России банковские счета, одним из которых является текущий счет открываются банками по желанию физических лиц для осуществления расчетных операций с использованием банковских карт.

Как следует из материалов дела и подтверждается истцом, ей был открыт именно текущий счет, на который были зачислены денежные средства, откуда она часть кредитных денежных средств получила, а часть оставила для оплаты первых двух ежемесячных платежей.

В возражениях на исковое заявление указано, что ежемесячная комиссия за обслуживание банковского (текущего кредитного) счета не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, ибо она является вознаграждением банка за оказание самостоятельной банковской услуги – обслуживание текущего банковского счета истца в банке, открытого в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», и исполнении письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций.

Исковым заявлением подтверждается, что истец использовала указанный текущий счет для совершения ею расчетных операций, в том числе и по погашению задолженности перед банком по соглашению о кредитовании, хотя не была лишена права вносить денежные средства в счет погашения задолженности через кассу банка, а также получить кредит наличными денежными средствами также в кассе банка. Следовательно, истец пользуется текущим банковским счетом по его прямому назначению – осуществление расчетных операций.

Таким образом, банк оказывает истцу самостоятельную банковскую услугу, помимо услуги по предоставлению кредита, следовательно предусмотренная условиями смешанного договора, заключенного между сторонами по делу, комиссия является вознаграждением банка за предоставление истцу дополнительных банковских услуг и не может рассматриваться как незаконное обогащение банка.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в счет возврата уплаченную комиссию в размере 54885 рублей 60 копеек, а потому исковые требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, в данном случае, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Резяповой ФИО5 к ОАО «Альфа-Банк» о возврате комиссии, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца через районный суд.

Судья Советского

районного суда г. Казани Д.А. Бусыгин