Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ряховских И.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ряховских И.В. обратилась с иском к ПАО «Почта Банк», в котором просит обязать ответчика предоставить оригиналы кредитного досье, кредитного договора № от 19.05.2018 и приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве). Также просит взыскать с ответчика, в связи с нарушением ее прав как потребителя, в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы на оплату юридических услуг - 10 000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 207 руб. 54 коп., а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование иска указала, что 19.05.2018 между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 215 840 руб. 00 коп. В связи с возникшими разногласиями по условиям исполнения Банком своих обязательств по договору, она обратилась с требованием о ее ознакомлении с оригиналом кредитного досье, оригиналом кредитного договора и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве). Претензия была получена ответчиком 20.03.2019, однако была проигнорирована, ответ до настоящего времени не получен. Полагает, что действиями ответчика были нарушены ее права и законные интересы как потребителя. Вина банка в причинении морального вреда заключается в том, что он умышленно не представил ей запрашиваемые документы для обозрения. Не получив удовлетворения от претензии, она испытала чувство неуверенности и унижения, со стороны банка к ней не было проявлено должного уважения и внимания, что не могло не сопровождаться нравственными и физическими страданиями. Она потратила личное время на обращения в суд. Просит иск удовлетворить.

Истец Ряховская И.В. в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить заявленные требования по основаниям в нем изложенным. Указала, что 19.05.2018 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. Свой оригинал этого договора она потеряла. В настоящее время у нее имеется предположение, что банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по договору и неправильно начисляет ежемесячные платежи по кредиту. Представленной ответчиком в суд копии спорного кредитного договора она не доверяет и желает, чтобы ей выдали именно оригинал этого договора, находящийся в банке. При этом на вопрос суда пояснила, что в настоящее время между ней и банком какой-либо спор, связанный с порядком заключения, исполнения или расторжения рассматриваемого кредитного договора отсутствует. Документальное предметное содержание кредитного досье ей не известно, но она желает видеть оригинал этого досье. Также она хочет видеть приходно-расходные кассовые ордера в оригинале. Наличие этих документов в банке и их количество ей не известно. По какой причине документы должны быть представлены именно в бумажном сшиве, не пояснила. Полагает, что ее требования основаны на законодательстве о защите прав потребителей. Законодательство позволяет ей требовать от кредитной организации оригиналы документов в отношении нее. На предложение суда обозначить избранный способ защиты права в соответствии с гражданским законодательством - ответа не дала. На вопрос суда пояснила, что в настоящее время в производстве Советского районного суда г. Орска имеется ее аналогичное исковое заявление, но к другому банку, кредитный договор с которым она также потеряла и полагает, что банк тоже изменил его условия.

Представитель истца Дюкарев О.О. в последнее судебное заседание не явился, ранее дал суду пояснения аналогичные доводам иска. Также полагал, что банк обязан по требованию Ряховских И.В. передать ей оригиналы документов.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В адресованном суду отзыве возражал против предъявленных исковых требований, указал что 19.05.2018 между банком и Ряховских И.В. заключен кредитный договор, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Все документы, касающиеся заключения кредитного договоры, были получены лично Ряховских И.В. Она была ознакомлена и согласна с условиями заключаемого договора. Вся информация о деятельности банка была предоставлена в соответствии с законодательством. По обращениям истца копии документов по кредиту ей были направлены.

Суд, выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По смыслу заявленных требований истец предполагает, что в банке содержится кредитное досье на ее, представляющее собой совокупность документов, собранных ПАО «Почта банк» для принятия решения о предоставлении ей кредита.

Пунктом 2.3 Положения Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» предусмотрено, что внутренние документы должны соответствовать требованиям настоящего Положения и иных нормативных актов по вопросам кредитной политики кредитных организаций и (или) методов ее реализации, а также содержать полный перечень существенных факторов, используемых кредитной организацией при классификации ссуд в соответствии с настоящим Положением. Состав внутренних документов определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом требований настоящего Положения.

Этой же нормой установлено, что кредитная организация отражает во внутренних документах порядок составления и дальнейшего ведения досье заемщика.

Таким образом, досье заемщика Ряховских И.В. является внутренним документом ПАО «Почта банк», которое формируется и ведется банком на основании локальных актов.

Согласно ст. 209 ГК РФ, собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом.

Учитывая, что досье заемщика является внутренним документом, создано банком и является его собственностью, ответчик, по смыслу закона, не обязан предоставлять Ряховских И.В. доступ к данной документации.

Ряховских И.В. не поясняет, каким образом понуждение банка предоставить кредитное досье защитит ее права, более того, не поясняет какие права, она пытается защитить в результате удовлетворения этого требования и каким способом.

При таких обстоятельствах, суд признает необоснованными требования Ряховских И.В. передать ей оригинал кредитного досье.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитным договорам применяются общие положения о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Истец не отрицает, что кредитный договор был составлен в письменной форме и у нее был экземпляр договора, который она утратила.

Ответчиком суду представлена копия кредитного договора № от 19.05.2018 заключенного между ПАО «Почта банк» и Ряховских И.В. Договор представляет собой совокупность документов: заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита; согласие (индивидуальные условия кредитования); тарифы по предоставлению потребительских кредитов); согласие на обработку персональных данных; согласие на взаимодействия с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности; декларацию ответственности заемщика.

Судом проанализированы указанные документы, из которых можно сделать вывод, что все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы. В каждом документе имеется подпись истца. При таких обстоятельствах, доводы Ряховских И.В. о нарушении ее права на информацию несостоятельны. Нарушений ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» и Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления Ряховских И.В. информации по кредитному договору суд не усматривает.

Согласно ст. 408 ГК РФ, если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

Таким образом, в соответствии с вышеуказанными положениями закона, передача Ряховских И.В. оригинала кредитного договора лишит ПАО «Почта банк» возможность требовать возврата кредита на условиях согласованных договором. При этом, договор заключен на 60 ежемесячных платежей начиная с 19.06.2018, и срок его действия не истек.

Действующее законодательство не обязывает банк предоставлять оригинал находящегося у него кредитного договора по требованию клиента.

Более того, суд отмечает, что спор относительно условий договора не является предметом судебного рассмотрения, ни условия договора, ни факт его заключения Ряховских И.В. не оспариваются.

Ряховских И.В. поясняет, что у нее имеются подозрения, что банк в одностороннем порядке изменил ежемесячный платеж по договору. Однако, данное обстоятельство в рамках настоящего гражданского дела не оспаривает. Таким образом, на дату рассмотрения дела судом не установлено, какие нарушенные права желает защитить истец и каким способом, заявляя требования о выдаче оригинала кредитного договора.

При таких обстоятельствах, требования истца в части предоставления ей оригинала кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Необоснованными находит суд требования Ряховских И.В. о предоставлении ей оригиналов приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве).

Причины, по которым Ряховских И.В. желает получить данные документы в бумажном сшиве, ни истец, ни ее представитель суду не сообщили.

Постановление Госкомстата РФ от 18.08.1998 № 88 «Об утверждении унифицированных форм первичной учетной документации по учету кассовых операций, по учету результатов инвентаризации» даны понятия приходному и расходному кассовым ордерам.

Расходный кассовый ордер (форма № КО-2) применяется для оформления выдачи наличных денег из кассы организации как в условиях традиционных методов обработки данных, так и при обработке информации с применением средств вычислительной техники. Выписывается в одном экземпляре работником бухгалтерии, подписывается руководителем организации и главным бухгалтером или лицом, на это уполномоченным, регистрируется в журнале регистрации приходных и расходных кассовых документов (форма № КО-3). В тех случаях, когда на прилагаемых к расходным кассовым ордерам документах (заявлениях, счетах и др.) имеется разрешительная надпись руководителя организации, подпись его на расходных кассовых ордерах необязательна. В расходном кассовом ордере по строке «Основание» указывается содержание хозяйственной операции, а по строке «Приложение» перечисляются прилагаемые первичные и другие документы с указанием их номеров и дат составления.

По условиям спорного кредитного договора в Согласии, Ряховских И.В. просила открыть на ее имя счет в банке и перечислить на него заемные средства. Доказательств получения денежных средств из кассы банка, на основании расходного кассового ордера истец суду не представила.

Приходный кассовый ордер (форма № КО-1), применяется для оформления поступления наличных денег в кассу организации как в условиях методов ручной обработки данных, так и при обработке информации с применением средств вычислительной техники. Приходный кассовый ордер выписывается в одном экземпляре работником бухгалтерии, подписывается главным бухгалтером или лицом, на это уполномоченным. Квитанция к приходному кассовому ордеру подписывается главным бухгалтером или лицом, на это уполномоченным, и кассиром, заверяется печатью (штампом) кассира и регистрируется в журнале регистрации приходных и расходных кассовых документов (форма № и выдается на руки сдавшему деньги, а приходный кассовый ордер остается в кассе. В приходном кассовом ордере и квитанции к нему: по строке «Основание» указывается содержание хозяйственной операции; по строке «В том числе» указывается сумма НДС, которая записывается цифрами, а в случае, если продукция, работы, услуги не облагаются налогом, делается запись «без налога (НДС)». В приходном кассовом ордере по строке «Приложение» перечисляются прилагаемые первичные и другие документы с указанием их номеров и дат составления. В графе «Кредит, код структурного подразделения» указывается код структурного подразделения, на которое приходуются денежные средства.

Ряховских И.В. не представлено доказательств передачи денежных средств в кассу ПАО «Почта банк», а в частности квитанций к приходному кассовому ордеру, а соответственно доказательств наличия таких ордеров к ее кредитному договору в природе.

П. 6 ст. 9 ФЗ «О бухгалтерском учете» предусмотрено № 402-ФЗ от 06.12.2011 предусмотрено, что в случае, если законодательством Российской Федерации или договором предусмотрено представление первичного учетного документа другому лицу или в государственный орган на бумажном носителе, экономический субъект обязан по требованию другого лица или государственного органа за свой счет изготавливать на бумажном носителе копии первичного учетного документа, составленного в виде электронного документа.

Таким образом, как приходные, так и расходные кассовые ордера являются документами первичного бухгалтерского учета, и предоставляются только в копиях и только при наличии соответствующего договора или закона. Истцом наличия оснований для предоставления таких документов не представлено, соответственно оснований для удовлетворения ее требований нет.

Более того, отказывая в удовлетворении требований о предоставлении документов, суд учитывает, что письмами от 21.02.2019 и от 05.03.2019 банк направлял истцу в копиях все документы, имеющие непосредственное отношение к кредитному договору. Кроме того, с условиями спорного кредитного договора суд предлагал ознакомиться истцу в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела.

Требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушений которого суд не установил.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в удовлетворении иска Ряховских И.В. отказано, требования о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб. 00 коп., почтовых расходов в размере 207 руб. 54 коп., в силу положений ст. 98 ГПК РФ, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ряховских И.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Шидловский

Мотивированное решение составлено 15.06.2019