Гражданский кодекс часть 1

Клинчаева К.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о реструктуризации долга. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Клинчаевым Д.Б. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья по адресу: <адрес> размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015года № 373 введена программа помощи отдельным категориям заемщикам по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Постановлением Правительства РФ от 10.02.2017 года №172(вступившим в силу с 23.02.2017 года) в вышеуказанное постановление внесены изменения, согласно которым, действие программы помощи ипотечным заемщикам оказавшимся в трудном финансовом положении, продлено до ДД.ММ.ГГГГ.

Она обратилась в ПАО «Сбербанк» с необходимым пакетом для участия в вышеуказанной программе.

ДД.ММ.ГГГГ сотрудники ПАО «Сбербанк» проверили и приняли полный пакет документов для участия в данной программе, с заполнением заявления о реструктуризации кредита, согласие на обработку персональных данных и заявлением в участие данной программы. Считает, что принятие всех документов и составление заявление о реструктуризации долга, является тем, что она подходит под действие данной программы.

В письме ПАО «Сбербанк» под номером ДВБ-49-исх-96 от ДД.ММ.ГГГГ указано о том, что прием новых заявок на участие в программе не производиться, а остаток денежных средств бюджета программы на ДД.ММ.ГГГГ не позволяет удовлетворить все ранее поступившие заявки. Положительное решение по ее заявлению принято не было.

Считает, что граждане РФ, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, которые

по всем категориям попадают под действие данной программы с уже собранным и принятым ПАО «Сбербанк» пакетом документов на законных основаниях вправе рассчитывать на государственную поддержку в виде получения помощи. Кроме того считает, что отказ в принятии положительного решения по реструктуризации ипотечного долга незаконным.

Просит обязать ПАО «Сбербанк» провести реструктуризацию долга по ипотечному кредиту в соответствии с постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года №373.

Определениями, принятыми в судебных заседаниях к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», Клинчаев Д.Б.

В судебном заседании истец Клинчаева К.В. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель истца Клинчаева С.Ф. поддержала исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Бывшева Ж.А. с заявленными исковыми требованиями не согласилась. В обоснование возражений указала, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью Банка. Поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

Представитель АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», третье лицо Клинчаев Д.Б. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судом в соответствии с требованиями ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела без участия неявившихся лиц.

Выслушав доводы сторон, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Клинчаевой К.В., ФИО7 (созаемщики) был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление созаемщикам кредита «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на приобретение объекта недвижимости: однокомнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящаяся по адресу: <адрес><адрес> на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ от Клинчаевой К.В. в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года N373.

В соответствии с данным заявлением Клинчаева К.В. просила единовременно простить часть суммы ссудной задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>% от остатка ссудной задолженности.

20.04.2015 года Правительством Российской Федерации принято Постановление №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п. 2 Основных условий порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "г" пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа (п. 3).

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (п. 4).

В соответствии с п. 7 Порядка выплаты акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам) взаимодействие между АО «АИЖК» и кредитором (займодавцем) при реализации Программы осуществляется в порядке, установленным заключаемыми между АО «АИЖК» и кредитором (займодавцем) соглашением о сотрудничестве и соглашением об электронном документообороте, типовые формы которых публикуются на сайте АО «АИЖК».

ДД.ММ.ГГГГ между АО ««Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение о сотрудничестве №, в соответствии с которым ПАО Сбербанк выразило намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями.

Согласно п. 1.4. Соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации (Банка) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, при подписании указанного выше Соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за Банком права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, что само по себе не противоречит условиям программы и соответствует положениям гражданского законодательства.

Так, по своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Следовательно, возможность реструктуризации долга является правом банка, а не его обязанностью, и может быть предусмотрена только путем заключения соответствующего двустороннего соглашения. Установленный ст. 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора предполагает невозможность одностороннего понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки об изменении обязательств.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Постановлением Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года, Порядком выплаты акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам), Соглашением о сотрудничестве № от ДД.ММ.ГГГГ, а также условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Клинчаевой К.В., ФИО6 не предусмотрена возможность изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон договора. Решение о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной программе.

Кроме того, в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан. Следовательно, программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не возлагает на ее участников безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков, а направлена на компенсацию убытков кредиторов, возникших в результате проведения реструктуризации.

В соответствии с п. 5 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года №373, общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей.

Следовательно, срок действия программы рассчитан до полного расходования выделенного бюджетного финансирования.

На дату поступления от Клинчаевой К.В. заявления о реструктуризации кредита (ДД.ММ.ГГГГ), прием заявок на участие в программе помощи заемщикам ПАО «Сбербанк России» был завершен, поскольку заявки не могли быть удовлетворены по причине израсходования бюджета программы.

Официальная информация о завершении приема заявок была размещена на сайте АО «АИЖК» ДОМ.РФ, а так же опубликована в газете «Известия».

При таких обстоятельствах, у Клинчаевой К.В. отсутствуют правовые основания для признания ее участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, поскольку ее условия не возлагают на участников программы безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков.

Более того, действие программы с ДД.ММ.ГГГГ прекращено в связи с полным израсходованием выделенных на реализацию программы денежных средств по уже принятым от клиентов заявкам. Прием новых заявок на участие в программе, на момент обращения истца с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, был завершен, в связи с чем, отказ Благовещенского отделения №8636 ПАО «Сбербанк России» во включении истца в число участников программы являлся законным и обоснованным.

Правовых оснований для удовлетворения требований Клинчаевой К.В. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Клинчаевой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о реструктуризации долга – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В.Кувшинов

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.