Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ФИО3 (ответчик), подписав Индивидуальные условия кредитования, заключил с истцом кредитный договор №217112 от 09.06.2017 г., заемщику выдан кредит в сумме 110 000 руб. под 18,8 % годовых на 36 месяцев. Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения своих обязательств заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО4 Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет не надлежащим образом, за ним согласно расчету по состоянию на 05.04.2019 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 103140,92 руб., в том числе просроченные проценты - 14606,02 руб., просроченный основной долг - 85334,97 руб., неустойка за просроченные проценты - 623,87 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 389,32 руб., срочные проценты на просроченный основной долг - 1186,74 руб. Ранее вынесенный судебный приказ был отменен 04.03.2019 г. На основании вышеизложенного со ссылками на статьи 11,24,307,309,310,314,330,401,809-811,819 ГК РФ истец просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 103140,92 руб., в возврат государственной пошлины 3262,82 руб.

В настоящем судебном заседании представитель истца - ПАО Сбербанк - по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить. Довод ответчика о том, что между Банком и достигнуто соглашение о прекращении начисления процентов по договору после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, не соответствует обстоятельствам дела и основан на неверном толковании норм права, противоречит ст.809 ГК РФ, ни действующее законодательство, ни кредитный договор такого условия не содержат. Возражения ответчика фактически содержат требования об изменении условий договора, однако оснований для этого нет.

Ответчик - ФИО3 - в судебном заседании не отрицал факт наличия задолженности по кредиту, причиной этого указав возникшие у него как пенсионера финансовые трудности, не возражал против взыскания с него просроченного основного долга в размере 85334,97 руб., просроченных процентов в размере 9600,48 руб., неустойки за просроченный основой долг в размере 1389,32 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 623,87 руб., в остальной части иска просил отказать, не согласен со взысканием с него просроченных процентов в размере 14606,02 руб. Так, истец указывает, что в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно), однако при заключении с ним кредитного договорам ним такие условия не согласовывались. Напротив, ст.809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до дня возврата суммы займа, а п.4.3.6 Общих условий установлена возможность направления требования о возврате всей суммы займа и процентов, т.е. между сторонами достигнуто соглашение о прекращении начисления процентов по договору после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Банк выставил ему требование о досрочном полном погашении кредита 14.11.2018 г., следовательно, после 14.12.2018 г. банк начислять проценты не вправе.

Ответчик - ФИО4 - в судебное заседание не явилась, о его месте, дне и времени извещена, в представленном в суд заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, …

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк … (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено, подтверждается представленными в материалах дела в копиях Индивидуальными условиями потребительского кредита от 09.06.2017 г., графиком платежей, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, не оспорено сторонами, что между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №217112 от 09.06.2017 г. на сумму кредита 110 000 руб. под 18,8 % годовых на 36 месяцев путем выдачи денежных средств истцом ФИО3; выдача указанных денежных средств ПАО Сбербанк ФИО3 последним не оспаривалась.

Судом также установлено, подтверждается представленным в копии соответствующими договором, что в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств ФИО3 по вышеуказанному кредитному договору был заключен договор поручительства физических лиц от 09.06.2017 с ФИО4

Согласно п.1.1 вышеуказанного договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО3 всех его обязательств по Кредитному договору, который будет заключен в будущем между Заемщиком и Кредитором.

В соответствии с п.1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью.

В судебном заседании также установлено, не отрицалось ответчиком ФИО3, что он не надлежащим образом исполнял свои обязательства по вышеназванному договору; согласно представленным истцом расчета цены иска и расчета задолженности последняя по состоянию на 05.04.2019 г. составляет 103140,92 руб., в том числе просроченный основной долг 85334,97 руб., просроченные проценты - 14606,02 руб., срочные проценты за просроченный основной долг - 1186,74 руб., неустойка за просроченный основной долг 1389,32 руб. неустойка за просроченные проценты 623,87 руб., в связи с чем 14.11.2018 г. ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности.

Суд соглашается с представленным подробным расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора, которые в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны.

Доводы ответчика о том, что после направления требования о досрочном возврате суммы кредита не допускается начисление процентов, суд считает несостоятельными.

Так, указанное противоречит п.3 ст.809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумму займа включительно.

Вопреки доводам ответчика, условия кредитного договора не содержат условия о прекращении начисления процентов после выставления требования о досрочном возврате суммы кредита.

Согласно п.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом - проценты, начисляемые Кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядки и в сроки, предусмотренные Договором и включают в себя: срочные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту, просроченные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные Договором.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования).

Согласно п.3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В силу п.4.4. Общих условий обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврат кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п.п. «а» п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В силу п.2 Индивидуальных условий кредитования Договор действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору.

На основании ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, ни действующее законодательство, ни кредитный договор не содержат положений о том, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту проценты по договору прекращают начисляться.

На основании изложенного суд находит требования истца о взыскании заявленной задолженности солидарно с ответчиков подлежащими удовлетворению; оснований для снижения неустойки, из размера которой не усматривается ее явная несоразмерность сумме долга, суд не находит.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При вышеуказанных обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3262,82 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №217112 от 09.06.2017 года по состоянию на 05.04.2019 г. в размере 103140 рублей 92 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 3262 рубля 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.05.2019 года.

Председательствующий