Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен Кредитный договор № №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 99.580 руб. под 49,9 процентов годовых на срок 24 месяца.

В соответствии с п. 3.14 Параметров потребительского кредитования по продукту «<данные изъяты>» в ОАО «Росгосстрах Банк» при наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований Банка:

- в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства;

- во вторую очередь – требование по штрафам за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы Кредита;

- в третью очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

- в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита;

- в пятую очередь – требование по выплате текущих процентов;

- в шестую очередь – требование по возврату суммы Кредита.

Однако, по мнению истца данная редакция пункта 3.14 Параметров потребительского кредитования противоречит ст. 319 ГК РФ. Указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательств (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поэтому соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречат смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В результате незаконных действий Банка истцу был причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 3.000 руб.

Просит суд признать недействительным пункт 3.14 Параметров потребительского кредитования по продукту «<данные изъяты>» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде изложения названного пункта в следующей редакции: «При наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства; во вторую очередь – требования по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в третью очередь – требование по выплате текущих процентов; в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита; в пятую очередь – требование по возврату суммы Кредита; в шестую очередь – требование по штрафам за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы Кредита; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде зачета списанных Банком пени за несовременное погашение процентов по ссуде в размере 28.692 руб. 21 коп. в счет задолженности по процентам за пользование кредитом; взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» компенсацию морального вреда в сумме 3.000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 16.000 руб.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца по доверенности ФИО3 поступило заявление об отказе от исковых требований в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде изложения пункта 3.14 Параметров потребительского кредитования по продукту «<данные изъяты>» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в следующей редакции: «При наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства; во вторую очередь – требования по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в третью очередь – требование по выплате текущих процентов; в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита; в пятую очередь – требование по возврату суммы Кредита; в шестую очередь – требование по штрафам за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы Кредита».

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску ФИО1 к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя прекращено в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде изложения пункта 3.14 Параметров потребительского кредитования по продукту «<данные изъяты>» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в следующей редакции: «При наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства; во вторую очередь – требования по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в третью очередь – требование по выплате текущих процентов; в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита; в пятую очередь – требование по возврату суммы Кредита; в шестую очередь – требование по штрафам за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы Кредита» прекращено в связи с отказом представителя истца от иска в этой части.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности ФИО4 уточнил требования своего доверителя и просил суд признать недействительным пункт 3.14 Параметров потребительского кредитования по продукту «<данные изъяты>» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде зачета списанных Банком пени за несовременное погашение процентов по ссуде в размере 28.384 руб. 38 коп. в счет задолженности по процентам за пользование кредитом; взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» компенсацию морального вреда в сумме 3.000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 16.000 руб., сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности ФИО4 уточнил требования своего доверителя и просил суд признать условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее очередность погашения требований Банка при наличии просрочки в исполнении обязательств, недействительным. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик – представитель ОАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Ранее в возражениях указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в Банк Анкету-заявление на получение кредита по программе кредитования «<данные изъяты>». В Анкете-заявлении ФИО1 предложил заключить с ним договор о предоставлении кредита, открыть специальный карточный счет и выдать Банковскую карту на условиях, указанных в Параметрах потребительского кредитования и Тарифе «Супер-экспресс». Акцептом оферты Клиента являются действия Банка по открытию Заемщику специального карточного счета и зачислению суммы кредита на данный счет. Сумма кредита устанавливается только после подписания Заемщиком Уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указываются существенные условия кредита. Уведомление о размере полной стоимости кредита подписано между Банком и Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день сумма кредита в размере 99.580 руб. была перечислена Банком на счет Заемщика, также ФИО1 была выдана Банковская карта №. Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № №.

Кроме того, указал, что доводы истца о недействительности условий, предусматривающих определенную очередность погашения денежных требований, являются необоснованными, поскольку положения ст. 319 ГК РФ предусматривают возможность установления иного порядка погашения задолженности при неисполнении обязательства.

Требование о применении последствий недействительности сделки в виде зачета пени в счет задолженности по процентам не основано на действующем законодательстве Российской Федерации.

Также представитель ответчика указал, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет один год.

Поскольку ФИО1 знал о наличии спорных условий с даты заключения Кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, а требования о защите своих прав предъявил только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, им пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении соответствующих требований.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 с последующими изменениями, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, том числе предоставлением кредитов для личных, бытовых нужд граждан.

Из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» с заявлением о предоставлении <данные изъяты> кредита в сумме 93.590 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту 49,9% годовых.

В заявлении ФИО1 просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии специального карточного счета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Параметрах потребительского кредитования и Тарифах «Супер-Экспрес».

Согласно Анкете-Заявлению ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора, предоставлении кредитной карты и кредита являются действия Банка по открытию ему специального карточного счета и зачислению суммы кредита на данный счет.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на имя ФИО1 был открыт специальный карточный счет № №, на который была зачислена сумма кредита в размере 99.580 руб., что подтверждается выпиской по счету. В этот же день ФИО1 была выдана банковская карта №.

Таким образом, факт заключения соглашения между ФИО1 и ОАО «Росгосстрах Банк» на получение потребительского кредита, банковской карты нашел бесспорное подтверждение в ходе рассмотрения дела судом.

В соответствии с п.п. 3.5-3.7 Параметров потребительского кредитования в ОАО «Русь-Банк» платежи по возврату Кредита, начисленных Банком процентов, осуществляются Заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа. Размер аннуитетного платежа указан в Уведомлении о полной стоимости кредита. Уплата аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно в дату, указанную в Уведомлении о полной стоимости кредита каждого календарного месяца, начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором был предоставлен кредит.

При нарушении Заемщиком сроков погашения обязательств по Кредитному договору, Банк вправе взыскать с Заемщика пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 5.2 Параметров).

Согласно п. 3.15 Параметров потребительского кредитования при наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований Банка:

- в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства;

- во вторую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы Кредита;

- в третью очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

- в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита;

- в пятую очередь – требование по выплате текущих процентов;

- в шестую очередь – требование по возврату суммы Кредита;

- в седьмую очередь – иные платежи.

Статья 319 ГК РФ предусматривает очередность погашения требований по денежному обязательству, в силу которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, а затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ), но не проценты и неустойки, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые названы в данной норме права - издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.

Неустойка (пени, штраф), предусмотренная кредитным договором, ко взысканию в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, является мерой ответственности заемщика перед Банком и порядок ее первоочередного погашения не может быть изменен соглашением, поскольку указанная неустойка не оговорена в ст. 319 ГК РФ.

Следовательно, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным применить последствия недействительности части сделки путем зачета списанных Банком пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в сумме 28.384 руб. 38 коп. в счет задолженности по процентам за пользование кредитом.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права несостоятельны.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Течение срока исковой давности согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ недействительные сделки разделяются на два вида: оспоримые и ничтожные. Оспоримая сделка недействительна в силу признания ее таковой судом, а ничтожная - в силу предписаний закона, т.е. независимо от судебного признания.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ ничтожной признается сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В данном случае условие Договора в части установления первоочередного требования по уплате пени на момент заключения договора противоречило требованиям закона.

Из п. 1 ст. 181 ГК РФ следует, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, в данном случае - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент обращения ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в суд с иском о признании условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего очередность погашения задолженности по кредиту, недействительным и применении последствий его недействительности срок исковой давности для предъявления таких требований не истек.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Таким образом, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нравственных и физических страданий, которые понес истец, характер и объем причиненных нравственных страданий, другие заслуживающие внимания обстоятельства, а также период, в течение которого истцу причинялся моральный вред, суд считает, что моральный вред подлежит возмещению, но не в том объеме, в котором заявлен истцом, а в сумме 1.000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ОАО «Росгосстрах Банк» в добровольном порядке не исполнило законные требования истца, то у суда имеются основания для взыскания штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет 500 руб. (1.000 руб. х 50%).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая объем оказанной помощи, конкретные обстоятельства рассматриваемого дела, характер спорных правоотношений, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает, что с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме 9.000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенной нормы с ОАО «Росгосстрах Банк» в бюджет муниципального образования города Иванова подлежит взысканию государственная пошлина сумме 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающее очередность погашения задолженности по кредиту, недействительным.

Применить последствия недействительности части сделки путем зачета списанных Банком пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в сумме 28.384 руб. 38 коп. в счет задолженности по процентам по кредиту.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1.000 руб., штраф в сумме 500 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 9.000 руб., а всего взыскать 10.500 (десять тысяч пятьсот) руб.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в бюджет муниципального образования города Иванова подлежит взысканию государственная пошлина сумме 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Оленева

Полный текст решения изготовлен 14 апреля 2014 года.