Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора прекращенным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, с учетом уточнения ( л.д. 75-76), просила признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ кредитный (потребительский) договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО); взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 убытки в сумме 559 319 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Свои требования мотивировала тем, что она, ФИО1, является постоянным клиентом Банка ВТБ 24 в лице Филиала № Банка ВТБ 24, который впоследствии был реорганизован (присоединен) в Банк ВТБ (ПАО) в лице Дополнительного филиала «Ленинский проспект» Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается информацией по кредитной истории на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 в лице Филиала № Банка ВТБ 24 был заключен кредитный (потребительский) договор № на общую сумму 1 675 694 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19,1% годовых.

В соответствии с Графиком платежей к кредитному договору, истцом осуществлялась ежемесячная безналичная оплата по кредитному договору путем перечисления денежных средств в размере 46 000 руб. с расчетного счета ЧУДО «Лингвист» на текущий расчетный счет №, открытый у ответчика, что подтверждается выписками операций по лицевому счету.

В связи с понижением кредитной ставки ответчиком ДД.ММ.ГГГГ истцом было принято решение о полном досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

- 2 -

На ДД.ММ.ГГГГ истцом была перечислена денежная сумма в размере 1 564 210 руб. на расчетный счет №, что подтверждается копией выписки операций по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец явился к ответчику для подачи заявки на полное досрочное погашение кредитного договора, где сотрудник ответчика сформировал заявку и принял ее к рассмотрению. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком, что подтверждается ответом за № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма необходимая для полного досрочного погашения составляет 1 559 994 руб. 48 коп., тогда как на расчетном счете № находилась сумма в размере 1 564 210 руб. 72 коп.

С даты подачи заявки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и до момента обращения истца к ответчику для оформления нового потребительского кредита ( ДД.ММ.ГГГГ) никаких сообщений, извещений, уведомлений от ответчика, истец не получал и считал, что кредитные обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Между тем, обратившись к ответчику ДД.ММ.ГГГГ за оформлением нового потребительского кредита, истец узнал, что заявка от ДД.ММ.ГГГГ на досрочное погашение кредитного договора не принята, кредитные обязательства не погашены и с текущего счета ответчик регулярно до настоящего времени производит списания денежных средств, в соответствии с Графиком погашения кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец направлял претензии в адрес ответчика, в которых просил указать причины не обработки заявки на досрочное погашение кредитных обязательств и не прекращения кредитного договора.

В ответе на претензию ответчик указал, что в соответствии с условиями кредитного договора банк не может осуществить полное досрочное погашение задолженности, поскольку в указанную дату клиенту необходимо было обеспечить наличие денежных средств на приоритетном счете клиента, а не на текущем, в связи с чем досрочное погашение кредита не произведено.

Истец считает, что кредитный договор прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, а действия ответчика являются незаконными.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержала, в дополнении представила письменные пояснения по делу (л.д. 70-74,101-103), указав, что в сентябре 2019 истцу стало известно, что досрочное погашение обязательств по кредитному договору ответчиком не произведено и банк производит списание аннуитетных платежей в размере 36 308,07 руб. (сумму основного дога и сумму в погашении процентов). В связи с данными обстоятельствами истец подал новое заявление о досрочном частичном погашении кредита на оставшуюся сумму денежных средств в размере 729 000 руб., что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

- 3 -

Однако, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи первого заявления о досрочном полном погашении кредита) до ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи истцом второго заявления о досрочном частичном погашении финансовых обязательств) ответчик начислил и удержал с истца сумму процентов в размере 470 183 руб. 53 коп. в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору. Неисполнение банком своих обязанностей (действий) по кредитному договору, привело к получению банком выгоды от использования находящихся на счете денежных средств истца (заемщика), а также в виде начисленных полученных процентов по кредиту, что тем самым причинил ущерб заемщику в виде излишне уплаченных процентов в размере 470 183 руб. 53 коп. Таким образом, истец считает, что в результате не совершения ответчиком действий по погашению всей суммы кредитной задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 15 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» удержание банком суммы процентов по настоящее время, являются убытками истца в связи с неправомерным не проведением ответчиком операции по досрочному полному погашению кредита и подлежат взысканию наряду с компенсацией морального вреда в связи с допущенным ответчиком нарушением прав истца как потребителя.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям изложенным в письменных возражениях на иск ( л.д. 36-39), указав, что Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО). Требования о признании кредитного договора прекращенным Банк считает необоснованным по тем основания, что истцом обязательства по кредитному договору до конца не исполнены. В соответствии с п.п. 3,3.2. п. 25 Согласия на Кредит заемщик дал поручение Банку на списание с банковского счета № ( в соответствии с п.18 Согласия на Кредит - №) в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита списать денежные средства в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частично) погашение Кредита. В случае отсутствия денежных средств на банковском счете № в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется. Как следует из материалов дела истцом денежные средства, предназначенные для полного погашения кредита в сумме 1 564 210,72 руб. были внесены на расчетный счет №, то есть на счет отличный от счета, указанного в п.п.3,3.2. п.25 Согласия на Кредит. По этой причине, ввиду того, что на банковском счете №, с которого возможно досрочное (полное или частичное) погашение Кредита, отсутствовали необходимые денежные средства, заявление о полном досрочном погашении Кредита являлось недействительным, соответственно сохранился действовавший до этого порядок погашения Кредита. Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или

- 4 -

предусмотренных договором между банком и клиентом. Списание денежных средств с иных счетов истца, в соответствии с Согласием на Кредит (п.п.1 п.25) без распоряжения Клиента возможно лишь в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счета №; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором. Согласие (заранее данного акцепта) на списание денежных средств в счет досрочного (полного или частичного) погашения Кредита с иных счетов отличных от банковского счета № истец ответчику не давал. Кроме того, сумма необходимая для полного досрочного погашения кредита составляла 1 571 956,23 руб., однако сумма в указанном размере не поступала ни на один из счетов, открытых истцом в банке, в связи с чем, заявление о полном досрочном погашении так же не могло быть исполнено, даже в случае предоставления истцом ответчику согласия (заранее данного акцепта) на списание денежных средств на цели досрочного погашения со счета №. Заявление о частичном досрочном погашении кредита в банк также не поступало. Поскольку Банк не нарушал условия кредитного договора, равно как и действующее законодательство, не нарушал прав и законных интересов истца, то и отсутствуют правовые основания для взыскания с банка суммы убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле лиц,

суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 432 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 675 694 руб. со сроком возврата

- 5 -

ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19,1 %, с ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 36 308,07 руб. ( л.д. 11-15,16-17).

В пункте 18 Согласия на кредит, указан Банковский счет № (для предоставления кредита) -40№.

Пунктом 20 Согласия на кредит предусмотрено поручение Заемщика Банку, согласно которому Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита: Реквизиты Кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту): от ДД.ММ.ГГГГ№; сумма и реквизиты для перечисления: текущий счет №.

Таким образом, как было установлено судом и следует из условий договора, денежные средства в размере 1 675 694 руб. поступившие по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на Банковский счет № – 40№ пошли на полное досрочное погашение ранее предоставленного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с зачислением на текущий счет №, для его закрытия (рефинансирования), о чем истцом как заемщиком было дано поручение Банку.

Пункт 25 Согласия на кредит содержит условие о заранее данном акцепте ( л.д.14).

В подпункте 3.1. пункта 3 (п.25) указано на списание с Банковского счета №:

3.1. в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств);

3.2 в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение кредита.

В случае отсутствия денежных средств на Банковском счету № в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/ сообщенную по телефону, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считает недействительным.

Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Досрочное (полное или частичное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением даты регистрации (подачи распоряжения) на досрочное погашение и периода с 1 по 3 января включительно.

Таким образом, условиями договора предусмотрено право заемщика осуществить досрочное погашение кредита.

При этом досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны Заемщика предоставленное Банку.

- 6 -

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором уведомила Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение кредита №/***663 ( л.д. 153), однако полное досрочное погашение кредитного договора не было исполнено Банком по причине отсутствия необходимого объема денежных средств на счете в банке на заявленную дату – ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства были размещены истцом на счете №****0105, который не является счетом приоритетного списания по кредитному договору для полного досрочного погашения кредита согласно условиям договора.

Исходя из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредитному договору в сумме 1 675 694 руб. были зачислены на счет получателя (истца) ФИО1 – 45№. Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ посредством перевода между собственными счетами денежные средства в сумме 1 663 694 руб. поступили на счет – 40№, а затем ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 729 125,11 руб. были переведены со счета 40№ на счет 40№ ( л.д. 79-85,86-90).

Таким образом, на дату ДД.ММ.ГГГГ на Банковском счете № – 40№ (в соответствии с п.18 Согласия на Кредит) отсутствовала необходимая денежная сумма для полного досрочного погашения кредита в размере 1 564 210,72 руб., а списание денежных средств с иного счета, в данном случае со счета № (согласно позиции истца) было невозможно ввиду отсутствия согласия (заранее данного акцепта) истца Банку. Поэтому денежные средства со счета № не были зачислены Банком в счет погашения кредита правомерно.

При установленных судом обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о признании кредитного договора прекращенным, поскольку в материалы дела не представлено доказательств нарушения действиями Банка прав истца. В этой связи, оснований для удовлетворения требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через районный суд.

Судья: О.И. Жарковская