Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала –Сибирский банк ПАО Сбербанк к Тугачеву А. Ю. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала –Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Тугачеву А. Ю. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору. Начальную продажную стоимость заложенного имущества истец просит определить в размере 990000,00 рублей, исходя из отчета об определения рыночной стоимости квартиры от 16.09.2013г. Доводы и основания иска изложены в исковом заявлении.

В последующем истец в порядке ст. 39 ГПК уточнил исковые требования просит: расторгнуть Кредитный договор Номер от Дата.; взыскать с ТУГАЧЕВА А. Ю. в пользу ПАО Сбербанк сумму
задолженности по Кредитному договору Номер от Дата по состоянию на
Дата в размере 771 801,49 руб., в том числе: просроченные проценты - 20 632,78 руб. просроченный основной долг - 711 466,57 руб. неустойка за просроченный основной долг - 19 104,04 руб. неустойка за просроченные проценты - 20 598,10 руб.; взыскать с ТУГАЧЕВА А. Ю. в пользу ПАО Сбербанк
судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 918,01 руб. и
понесенные расходы по оценке залогового имущества в размере 1 200 рублей; обратить взыскание на предмет залога квартиру расположенною по
адресу: <Адрес>, установив начальную
продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 112 000 рублей.

Представил отчет Номер об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости от Дата согласно которого, рыночная стоимость составляет 1390000 рублей. Восемьдесят процентов от рыночной стоимости залогового имущества составляет 1112000 рублей (1 390 000*80%). Последний платеж в счет погашения задолженности 15000 рублей внесен Дата., который учтен при расчете цены иска.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает, не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Тугачев А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, оценив доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчикам заемные средства, однако заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению кредита и уплате процентов за его использование. В результате чего ответчиками допущено существенное нарушение условий договора.

На предложение истца расторгнуть кредитный договор в добровольном порядке ответчик не ответил, в связи, с чем истец вправе требовать расторжение Кредитного договора в судебном порядке.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 339 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В силу статьи 3 Федерального закона от Дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу ст. 50 Федерального закона от Дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, что предусмотрено положением ст. 51 Федерального закона от Дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 348 ГК РФ предусмотрено основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то есть неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества на основании решения суда, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора Номер от Дата выдало кредит Тугачеву А. Ю. о предоставлении кредита на «приобретение готового жилья» - квартиры расположенной по адресу: <Адрес> сумме 935000 рублей, на срок 180 мес. под 11.9% годовых.

Вышеуказанный объект недвижимости был принят Банком в качестве обеспечения иска.

Во исполнение п, 1 Кредит ОАО Сбербанк выдало кредит путем зачисления на счет НомерНомер открытый на имя заемщика в сумме 935000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 4,2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 43 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за звание кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Заемщик обязательств но своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету на Дата образовалась задолженность в размера 771 801,49 руб., в том числе: просроченные проценты - 20 632,78 руб., просроченный основной долг - 711 466,57 руб. неустойка за просроченный основной долг - 19 104,04 руб. неустойка за просроченные проценты- 20 598,10 руб.

Сумма начисленной настойки полностью соответствует сумме задолженности но основному долгу и процентам, также образовавшемуся периоду просрочке.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. При этом ответчик условия договора по погашению задолженности не исполняет.

Начиная 06.02.2021г. по настоящее время Ответчик не осуществляет исполнение условий кредитного договора, не вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов. Факт получения ответчиком кредита и нарушения им своих обязательств подтверждается документально.

Последние платежи в счет погашения задолженности то кредитному договору поступили 06.02.2021г. в сумме 15000 рублей, что недостаточно для погашения текущей задолженности,

Ответчиком не представлено суду доказательств исполнения принятых на себя обязательств в соответствии с условиями данного договора, расчет задолженности проверен судом, размер задолженности ответчиком не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права Истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и Закладной.

В адрес Ответчика было направлено требование от 26.01.2021г. о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также намерение Истца в добровольном досудебном порядке расторгнуть Кредитный договор.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчику заемные средства, однако заемщиками надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению кредита и уплате процентов за его использование. В результате чего ответчиками допущено существенное нарушение условий договора.

Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу, что требования истца законны и обоснованы, кредитный договор Номер от Дата подлежит расторжению в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 771801, 49. руб.

Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору является залог (ипотека в силу закона) квартиры по адресу <Адрес>.

В соответствии со ст. 340 ч.1 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости. установлена в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости и составляет 1 100 000 руб. (1 100 000 - 10% (110000 рублей) = 990 000 руб.), те данная стоимость указана в п. 9 Закладной от Дата.

Дата ООО «Мобильный оценщик» по заказу ПАО Сбербанк была проведена актуальна оценка залогового имущества.

Согласно отчета Номер об оценке залогового имущества расположенного по адресу <Адрес>, рыночная стоимость квартиры на Дата составляет 1 390 000 рублей. Восемьдесят процентов от рыночной стоимости залогового имущества составляет 1112000 рублей (1 390 000*80%).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества да публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Как следует из «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г.» согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в пункте 3 статьи 50 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

По данному делу суд, исходя из заявленных истцом требований, при определении обстоятельств, имеющих значение для его правильного разрешения, учитывает, что ответчиком допущено существенные нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), ответчик с момента получения кредита и до настоящего времени не выполняет обязательства по кредитному договору.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1112 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 16918,01 руб. и
понесенные расходы по оценке залогового имущества в размере 1200 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Тугачеву А. Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования Номер от 27.09.2013г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Тугачевым А. Ю..

Взыскать с Тугачева А. Ю. в пользу ПАО Сбербанк сумму
задолженности по кредитному договору Номер от Дата по состоянию на
Дата в размере 771 801,49 руб., в том числе: просроченные проценты - 20 632,78 руб. просроченный основной долг - 711 466,57 руб. неустойка за просроченный основной долг - 19 104,04 руб. неустойка за просроченные проценты - 20 598,10 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16918,01руб., судебные расходы по оценке залогового имущества в размере 1200 руб., а всего 789919 ( Семьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, квартиру расположенною по
адресу: <Адрес>, установив начальную
продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 112 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд <Адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 декабря 2021.

Судья : подпись Мишкова Л.Г.