Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в помещении Краснотурьинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шембергера М. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, а также штрафа в порядке защиты прав потребителей,

установил:

представитель истца Шембергера М.В. – Блудов А.А., действуя на основании доверенности от 27.11.2017, обратился в Краснотурьинский городской суд Свердловской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК Кардиф») о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, а также штрафа в порядке защиты прав потребителей. В обоснование указав, что 25.02.2017 между Шембергером М.В. и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Сумма кредита составила 736 153, 85 руб., из которых 669 900 руб. - сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, 66 253,85 руб. - сумма на оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности. Страховая премия была оплачена из суммы кредитных денежных средств, что также указано в кредитном договоре, по договору страхования страховой риск заключался в утрате возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. 10.11.2017 Шембергер М.В. получил справку в АО «ЮниКредит Банком» о том, что по состоянию на 10.11.2017 неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору №RURRA15001 от 25.02.2017 у него не было. 31.05.2017 приобретенное автотранспортное средство было уничтожено путем поджога, данный факт подтверждается справкой о пожаре, выданной МЧС России, постановлением о возбуждении уголовного дела. 30.06.2017 Шембергер М.В. обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в возврате страховой премии было отказано. Представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу Шембергера М.В. сумму страховой премии в размере 50 549,24 руб., сумму процентов за пользование денежными средствами в размере 445,60 руб. и рассчитать по день вынесения решения суда, сумму расходов на услуги представителя в размере 20 000 руб., сумму по оплате копировальных услуг в размере 1 071 руб., расходов по оплате почтовых отправлений в размере 184, 79 руб., 164,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также штраф в порядке Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Шембергер М.В., его представитель Блудов А.А. не явились, будучи извещенной о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу места нахождения, а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда, направили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Также от представителя истца поступили возражения на отзыв на исковое заявление от ООО «СК Кардиф», Ответчик заявляет, что, по мнению истца, тот факт, что страховая премия по договору страхования оплачена за счет заемных средств, полученных по договору о предоставлении потребительского кредита прямо указывает на то, что договор страхования был заключен Шембергером М.В. именно в связи с заключением договора о предоставлении потребительского кредита. Кроме того, договор страхования с заемщиком по кредиту заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Периоды действия этих договоров совпадают, при отсутствии задолженности по кредитному договору, договор страхования прекращается. Поскольку Шембергер М.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. П. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил предусмотрены случаи прекращения договора страхования, в том числе и возможность прекращения договора по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п.7.7 данных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Поскольку Шембергер М.В. свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, погасив задолженность по договору на предоставление потребительского кредита, то имел право на получение части страховой премии, на претензию истца ответчик ответил отказом.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» Серов С.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также письменный отзыв, из которого следует, что требования Шембергера М.В. являются незаконными и необоснованными. 25.02.2017 между истцом и банком был заключен договор потребительского кредитования, на сумму 736 153,85 руб., срок возврата кредита 27.02.2020 под 8,50% годовых. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 25.02.2017 истцом было выбрано добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков АО «ЮниКредитБанк», организованной совместно с ООО СК «Кардиф». Подписав договор потребительского кредита, Шембергер М.В. подтвердил, что добровольно изъявляет желание на заключение договора страховании. Кроме того, 25.02.2017 истец подписал заявление на страхование, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков АО «ЮникредитБанк», заключаемому между страхователем и ООО СК «Кардиф», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц по страховым рискам, указанный в п. 13 договора страхования. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования в размере 66 253,85 руб. Банком 25.02.2017 денежные средства в размере 669 900,00 руб. были зачислены на счет истца, и в этот же день произведено списание денежных средств в том числе, в размере 66 253,85 руб. на уплату страховой премии по договору добровольного страхования №У2824 от 25.02.2017. Истец в собственноручно подписанном заявлении на страхование подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, также был проинформирован о том, что плата за услугу - подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом: путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, ему понятно. Доказательств понуждения заемщика к подключению к Программе добровольного коллективного страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом не представлено. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве допустимого способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Поскольку Шембергер М.В. в заявлении выразил согласие на оплату услуги за счет кредита, то действия банка по списанию со счета заемщика в счет уплаты страховой премии являются правомерными. 10.11.2017 была выдана справка о том, что обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. 30.06.2017 истец обратился с заявлением в ООО «СК Кардиф» с просьбой выплатить страховую премию по договору страхования в связи с досрочным погашением по кредиту. Ответчик отказал в удовлетворении заявления, в связи с отсутствием правовых оснований для возмещения страховой выплаты. Условия досрочного прекращения договора регламентируются наряду со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», специальным законом - ст. 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора, которая предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Как усматривается из содержания разд. 10 настоящего Договора страхования указано в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения (даты списания) Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок),при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действий Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой прекращения считается датой направления письменного Заявление на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Как следует из материалов дела истец правом на отказ от участия в программе страхования и возврат денежных средств в течение 5 дней после заключения кредитного договора не воспользовался. Таким образом, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, согласно условиям договора страхования уплаченная сумма платы не подлежит возврату. В связи с чем, требование о взыскании списанной суммы платы с учетом произведенных расходов за не истекший период страхования не подлежит удовлетворению. ООО «СК Кардиф» считает, отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных требований, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных исковых требований, не имеется.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно, путем направления судебного извещения по месту нахождения, а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда, ходатайств, отзыв в адрес суда не направил, о причинах неявки не сообщил.

При наличии поступивших в суд ходатайств от истца, его представителя, представителя ответчика, судом определено рассмотреть дело при указанной явке, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

25.02.2017 между Шембергером М.В. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства в сумме 736 153, 85 руб. на срок до 27.02.2020 года под 8, 50% годовых. Договор действует до погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Из общей суммы по кредитному договору 669 900 руб. – сумма на оплату стоимости автомобиля, 66 253, 85 руб. – сумма на оплату страховой премии по договору страхования.

Одновременно, 25.02.2017 Шембергер М.В. подписал заявление на страхование, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков АО «ЮниКредит Банк», заключаемому между страхователем и ООО СК «Кардиф», указал, что просит включить его в список застрахованных лиц по страховым рискам – смерть в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате ДТП, травматического повреждение застрахованного лица в результате ДТП, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

25.02.2017 между Шембергером М.В. и ООО СК «Кардиф» был заключен договор страхования №У2824, согласно условиям которого по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть Шембергер М.В., а в случае смерти застрахованного лица – его законные наследники. Также из указанного договора следует, что (п. 2) страхователь действует добровольно, в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления или заключения каких-либо договоров.

Страховая премия была рассчитана и подлежала уплате за весь срок действия договора страхования в размере 66 253,85 руб.

Как следует из предоставленных документом АО «ЮниКредит Банк» в этот же день денежные средства в размере 669 900,00 руб. были зачислены на счет, открытый на имя Шембергера М.В., и одновременно произведено списание денежных средств в том числе, в размере 66 253,85 руб. на уплату страховой премии по договору добровольного страхования №У2824 от 25.02.2017.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По мнению истца, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем в соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней от 25.02.2017 №У2824 размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая сумма в размере 66 253, 85 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования.

30.06.2017 Шембергер М.В. обратился в ООО «СК «Кардиф» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на что им получен письменный отказ со ссылкой на то, что порядок расторжения договора страхования, возврат страховой премии осуществляется на основании Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его часть. Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик отказал в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии.

Как усматривается из предоставленных истцом документов, и указывается в тексте искового заявления справка об отсутствии обязательств перед АО «ЮниКредит Банк» Шембергером М.В. получена 10.11.2017.

Существование страхового риска в рассматриваемой ситуации не прекратилось.

Поэтому с прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, возможность реализовать правомочия выгодоприобретателя истцом не утрачена, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Условия досрочного прекращения договора регламентируются наряду со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», специальным законом - ст. 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора, которая предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из содержания раздела 10 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 25.02.2017 №У2824:

в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения (даты списания) Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), М.В. при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действий Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой прекращения считается датой направления письменного Заявление на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Как следует из материалов дела Шембергер М.В. правом на отказ от участия в программе страхования и возврат денежных средств в течение 5 дней после заключения кредитного договора не воспользовался, обратился с заявлением о расторжении договора страхования 30.06.2017.

Таким образом, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, согласно условий договора страхования уплаченная сумма платы не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований истца Шембергера М.В. о взыскании денежной суммы.

Поскольку в удовлетворении основных требований о взыскании денежной суммы истцу отказано, то не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 445,60 руб. и расчете указанных процентов по день вынесения решения суда, взыскании расходов на услуги представителя в размере 20 000 руб., расходов по оплате копировальных услуг в размере 1 071 руб., расходов по оплате почтовых отправлений в размере 184, 79 руб., 164,18 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., а также штрафа в порядке Закона «О защите прав потребителей».

Доводы истца о том, что к рассматриваемому спору подлежали применению положения п.п. «г» п. 7.6 Правил добровольного страхования №, утвержденных генеральным директором ООО «СК Кардиф» 16.05.2016 основаны на неправильном толковании условий договора.

Указанный пункт Правил добровольного страхования № относятся к случаям прекращения действия договора страхования. Также из указанного пункта следует, что договор страхования прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем Страховой случай.

Понятие страхового случая содержится в п. 2.3 Правил добровольного страхования №. В связи с указанным, доводы, изложенные в иске, о том, что, поскольку 31.05.2017 приобретенное автотранспортное средство было уничтожено, то есть утратилась возможность наступления страхового случая, не состоятельны. Кроме того, из п. 2 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 25.02.2017 №У2824 следует, что выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, то есть Шембергер М.В.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. При этом заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из искового заявления следует, что Шембергер М.В. просит взыскать денежные средства за неиспользованный период страхования ввиду отказа от договора страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Формальная ссылка представителя истца Шембергера М.В. – Блудова А.А. в тексте возражений на отзыв на исковое заявление на то, что страховая премия оплачена из заемных средств, а также совпадение сроков действия договоров прямо указывает на то, что договор страхования был заключен именно в связи с заключением договора о предоставлении потребительского кредита и является обеспечительной мерой исполнения истцом обязательств по возврате земных средств по кредитному договору, с учетом четко сформулированных предмета и основания иска, не свидетельствует о наличии у суда обязанности проверять наличие возможности взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства по любым иным основаниям.

С заявлением об изменении основания иска в ходе производства истец Шембергер М.В. не обращался.

Оснований для выхода за пределы исковых требований в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Шембергера М. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, а также штрафа в порядке защиты прав потребителей отказать в полном объеме.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) Е.В. Коробач

Решение в окончательной форме изготовлено с использованием компьютерной техники 27.02.2018 года.

Судья (подпись) Е.В. Коробач

СОГЛАСОВАНО