Гражданский кодекс часть 1

01 ноября 2016 г. Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре О.В.Шариповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя (о признании незаконным отказа в выдаче по первому требованию принадлежащих на праве собственности остатка денежных средств на карточном счете, возложении обязанности выдать по первому требованию принадлежащие денежные средства со всеми причитающимися процентами, компенсации морального вреда),

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее ответчик, Банк) с вышеуказанными требованиями. Указав в обосновании своего заявления, что ... между истцом и ответчиком заключен договор банковского обслуживания ..., в соответствии с условиями которого ответчик обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ... денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм. ... истец обратился с заявлением о закрытие счета карты с требованием произвести выдачу остатков денежных средств в размере 550990 рублей. Денежные средства по настоящий момент ответчиком истцу не выданы. Просит суд признать незаконным отказа в выдаче остатка денежных средств в размере 550990 руб. на карточном счете ..., обязании выдать денежные средства в размере 550990 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 803,53 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

... в ходе судебного заседания истец исковые требования уточнила, в связи с выдачей денежных средств в размере 550990 рублей. истец отказалась от требований в части признать незаконным отказа в выдаче остатка денежных средств в размере 550990 руб. на карточном счете ..., обязании выдать денежные средства в размере 550990 руб. в остальной части требования поддержала.

ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ОАО «Сбербанк России» ФИО4 исковые требования не признала, считает их необоснованными и подлежащими отклонению. Пояснив суду, что на основании решения уполномоченного сотрудника по ПОД/ФТ Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк, Банк приостановил операции по счету ..., принадлежащего ФИО1. по следующему основанию: за период с ... по ... на счета ФИО1 С.В., поступали денежные средства по переводу со счетов физических лиц, с назначением платежа: «Возврат денежных средств, НДС не облагается…». По переводу на счет поступило 3,02 млн. руб. Наличными деньгами снято 2,6 млн. руб. Результаты анализа операций по счету банковской карты, открытой на имя ФИО1., показали, что на счет ее банковской карты систематически перечисляются денежные средства в крупных размерах с последующим быстрым обналичиваем, денежные средства на счёте находятся на счёте не более 1-4 дней и обналичиваются через банкомат в полном объёме. Банк сделал вывод, что банковские операции ФИО1. не имеют явного экономического смысла, направлены на обналичивание денежных средств, о чем ФИО2 03.08.2016 г. была уведомлена по телефону. Истец был надлежащим образом уведомлен о необходимости предоставления Банку документов, подтверждающих экономический смысл осуществляемых банковских операций. ПАО "Сбербанк России" не препятствовало истцу в получении денежных средств с карты при личном обращении истца в отделение Банка, а лишь приостановило операции по счету до предоставления необходимых документов, при том, что у Банка имелись основания для отнесения операций по карте к сомнительным, подпадающим под действие Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". ...ФИО1 был выдан остаток денежных средств в размере 550922,078 руб., банковский счет закрыт. С учетом изложенного, считает что нарушений действующего законодательства в действиях ОАО «Сбербанк России» не имеется. В связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ОАО «Сбербанк России».

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 254 Гражданский Процессуальный Кодекс РФ (далее ГПК РФ), гражданин, организация вправе оспорить в суде решение, действие бездействия органа государственной власти, органа местного самоуправления, должностного лица, государственного или муниципального служащего, если считают, что нарушены их права и свободы. Гражданин, организация вправе обратиться непосредственно в суд или в вышестоящий в порядке подчиненности орган государственной власти, орган местного самоуправления, к должностному лицу, государственному или муниципальному служащему.

В силу статья 845. Гражданский Кодекс РФ (далее ГК РФ)

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от ... N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно Положению Банка России от ... N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" счет банковской карты имеет особое регулирование, а именно, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет), к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора счет в банке открывается на согласованных сторонами условиях.

Согласно п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России ... N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.10, 1.11 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; описание документооборота и технологи обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

Согласно п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Пунктом 11 Письма Банка России от ... N 154-Т утверждены Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, которым подтверждается право Банка на урегулирование спорных операций по карте в течение 45 дней.

В соответствии с п. 11 Письма Банка России от ... N 154-Т, кредитная организация-эмитент рассматривает заявления клиента данной кредитной организации по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах, терминалах, устройствах кредитной организации-эквайрера, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт, в течение 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

В ходе судебного заседания было установлено, что ...ФИО1 был открыт банковский счет ..., что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ... по ....

Из заявления на получение международной дебетовой карты ... от ... усматривается, что с Условиями использования карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ОАО «Сбербанк России» истец была ознакомлена надлежащим образом, согласился с ними и обязался их выполнять. Заявление на получение международной дебетовой карты было подписано истцом, что свидетельствует о свободном волеизъявлении ФИО1. на получение банковской карты.

Открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1. в исковом заявлении не оспаривает.

... истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о закрытии счета карты ... (№ счета 40...).

... истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором указывает, что денежные средства должны быть выданы ей Банком в течение 7 дней после получения соответствующего заявления о закрытии счета. На этом основании истец просит выдать денежные средства со счета ... не позднее ...

Согласно ответа на обращение истца от 05.08.2016г. Банк указывает, что согласно существующей технологии расчетов по операциям с использованием банковских карт после указанного заявления клиента расчетные документы с требованиями к счету карты могут направляться банку-эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно как по операциям, которые подлежат обязательной авторизации, так и по операциям, не подлежащим обязательной авторизации. По операциям, не подлежащим обязательной авторизации, эмитент не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. При закрытии счета на котором имеются авторизованные суммы, а расчетные документы на списание этих сумм еще не поступили, возникает проблема взаиморасчетов с клиентом по авторизованным, но еще не списанным со счета карты суммам.

В соответствии с п. 2.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России банковская карта является собственностью банка и она выдается клиенту только во временное пользование.

В соответствии с п. 3.10. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней:

- с даты сдачи всех Карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия Карт;

- либо с даты подачи заявления о закрытии Карт(ы) VisaElectron или Maestro, выпущенной к Счету;

- или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных Карт при невозможности сдачи в Банк действующих Карт.

Согласно выписке по счету ... за период с ... по ...... (ровно по истечении 45 календарных дней) ФИО1. был выдан остаток денежных средств в размере 550922,078 руб., банковский счет закрыт, что не отрицалось истцом в ходе судебного заседания ....

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от ... N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Положениями ст. 7 указанного Федерального закона закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от ... N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В соответствии с п. 11 ст. 7 указанного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона от ... N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то Банк вправе запросить у клиента предоставление документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

При этом закон предоставляет Банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Из раздела 7 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", которые в совокупности с иными документами являются заключенным между Банком и Клиентом договором о выпуске и обслуживании банковских карт, следует, что в соответствии с действующим законодательством Банк имеет право требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карты расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставить необходимые документы по требованию Банка.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от ... N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Со слов представителя ответчика на основании решения уполномоченного сотрудника по ПОД/ФТ Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (Управление комплаенс), Банк приостановил операции по счету ..., принадлежащего ФИО1 по следующему основанию: за период с ... по ... на счета ФИО1 поступали денежные средства по переводу со счетов физических лиц, с назначением платежа: «Возврат денежных средств, НДС не облагается…». По переводу на счет поступило 3,02 млн. руб. Наличными деньгами снято 2,6 млн. руб. Результаты анализа операций по счету банковской карты, открытой на имя ФИО1 показали, что на счет ее банковской карты систематически перечисляются денежные средства в крупных размерах с последующим быстрым обналичиваем, денежные средства на счёте находятся на счёте не более 1-4 дней и обналичиваются через банкомат в полном объёме. Банк сделал вывод, что банковские операции ФИО1. не имеют явного экономического смысла, направлены на обналичивание денежных средств, о чем ФИО1... была уведомлена по телефону. Истец был надлежащим образом уведомлен о необходимости предоставления Банку документов, подтверждающих экономический смысл осуществляемых банковских операций. ПАО "Сбербанк России" не препятствовало истцу в получении денежных средств с карты при личном обращении ответчика в отделение Банка, а лишь приостановило операции по счету до предоставления необходимых документов, при том, что у Банка имелись основания для отнесения операций по карте к сомнительным, подпадающим под действие Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно абз. 10 п. 5.2 Положения Банка России от ... N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в случае совершения необычных сделок банк вправе отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" закреплено право Банка без объяснения причин отказать в предоставлении услуги, связанной с банковскими картами, в том числе в случаях, предусмотренных законодательством, а также приостановить (отказать) в совершении операций при возникновении у банка подозрений на сомнительность операций.

Совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

Положением Центрального Банка Российской Федерации «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», определены признаки, указывающие на необычный характер сделки. В частности, Положением предусмотрен такой вид признака как регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо, с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней.

Таким образом судом установлено, что Банк действовал в соответствии с нормами федерального законодательства, соответственно нарушения законных прав и интересов истца не установлено, в соответствии с изложенным суд приходит к выводу об отсутствие оснований для удовлетворении его уточненных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, представительских расходов и штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В исковых требованиях ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя (о признании незаконным отказа в выдаче по первому требованию принадлежащих на праве собственности остатка денежных средств на карточном счете, возложении обязанности выдать по первому требованию принадлежащие денежные средства со всеми причитающимися процентами, компенсации морального вреда) - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца.

Судья А.А.Хабибуллина