Гражданский кодекс часть 1

ООО «Реальные инвестиции» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции», принципал, и <данные изъяты>, агент, заключен агентский договор №, в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции», обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», Банк, прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ Банком и <данные изъяты> заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к <данные изъяты> перешли права требования по 4 850 кредитным договорам (кредиты и овердрафты по пластиковым картам). Согласно отчету агента № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе, права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк и ФИО1 заключили договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 45 000 руб. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, а также Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» или Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК». В соответствии с п. 2.4 Заявления о предоставлении услуги кредитная карта, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9% годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления Минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются Банком в порядке, установленном Положением «О международных банковских карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», и размере, установленном Условиями обслуживания. Согласно условиям Заявления-Анкеты, ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты, повышенные проценты и неустойку по кредиту в порядке, предусмотренном Положением или Условиями, с которыми должник был ознакомлен, экземпляры которых получил на руки.

Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы основного долга и причитающихся процентов. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ в отношении ответчика отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 110 496,90 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 36 397,12 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 59 699,78 руб., сумма неустойки в размере 14 400 руб.

На основании изложенного, ООО «Реальные инвестиции» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере в размере 36 397,12 руб., проценты за пользование кредитом в размере 59 699,78 руб., неустойку в размере 14 400 руб., расходы по оплате госпошлины.

ООО «Реальные инвестиции» извещено о дате и времени рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, представлено письменное возражение на заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности (л.д. 60), согласно которого, ООО «Реальные инвестиции» полагает, что возражения ответчика не являются обоснованными, поскольку срок исковой давности по кредитному договору не истек, согласно заявлению анкете, заполненному ответчиком для заключения кредитного договора и выдаче кредитного договора, а именно, п. 2.5, срок кредита определен до окончания срока действия кредитной карты; в соответствии с распиской от ДД.ММ.ГГГГФИО1 получил кредитную карту сроком до 08.2016 г., таким образом, срок исполнения по кредитному договору определен сроком действия кредитной карты – 08.2016 г., именно после истечения данного срока, истец узнал о нарушении его прав, о не возврате задолженности по кредитному договору.

ФИО1 надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствии, с исковыми требованиями не согласен, представлены письменные возражения на иск (л.д. 51) и дополнительные письменные возражения на иск, согласно которых, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с истечением срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ., однако истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ, а также считает размер неустойки завышеным, неисполнение условий кредитного договора не было связано с уклонением от погашения задолженности, а было связанно с наличием внезапно возникших объективных причин, наличие которых сделало невозможным дальнейшее надлежащее исполнение своих обязательств, в случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов.

Исследовав материалы дела, материалы судебного приказа №, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» с заявлением на выдачу кредитной карты, которым предложил банку заключить договор кредитной карты на следующих условиях: кредитный лимит – 45 000 руб., процентная ставка – 24,9% годовых, срок кредита – до окончания срока действия кредитной карты.

В рамках договора банк, в соответствии с Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», открывает заемщику текущий счет, выпускает кредитную карту, устанавливает кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, подключает СМС-сервис. Акцептом настоящего предложения будут являться в совокупности действия банка по открытию счета, выдаче кредитной карты и ее активации. В случае акцепта предложения и заключения договора, положение с приложением будут являться неотъемлемой частью договора. Договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на срок действия кредитной карты. Договор продлевается в порядке, предусмотренном положением.

При подписании заявления ФИО1 подтвердил своей подписью, что ознакомлен с составными частями договора кредитной карты: положением (с приложениями), а также условиями обслуживания, и в случае заключения договора к ним присоединяется в целом, обязуется их соблюдать, заявлением ФИО1 на выдачу кредитной карты установлен кредитный лимит в размере 45 000 руб., определен тарифный план – «Кредитная карта 112+».

Порядок открытия счетов для учета операций с использованием банковских карт, выпуска и использования банковских карт, эмитируемых банком для физических лиц определен Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц».

В соответствии с п. 3.7. Положения, договор заключается путем подачи письменного заявления клиентом по форме, определяемой банком. После проверки сведений, указанных клиентом в заявлении или иных предоставленных документах, банк принимает решение о возможности выдачи банковской карты. Срок рассмотрения заявления составляет не более 5 рабочих дней. Выдача банковской карты клиенту удостоверяет факт заключения договора между банком и клиентом (п. 3.8. Положения).

Для осуществления расчетов по операциям, с использованием банковских карт, банк открывает клиенту счет, на котором учитываются приходные и расходные операции клиента (п. 4.1.-4.2. Положения).

Согласно п. 7.3. Положения, банк начисляет проценты на сумму денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на счет клиента, по день ее возврата клиенту, либо списания со счета по иным основаниям. В соответствии с п. 7.4. Положения, проценты за календарный месяц начисляются и присоединяются к средствам клиента, находящимся на счете, в последний рабочий день этого месяца.

Условиями обслуживания счетов, для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Кредитная карта 112+») предусмотрено, что льготный период кредитования составляет до 60 дней, процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования – 24,9% годовых, на сумму просроченной задолженности – 50% годовых, платежный период – следующий за расчетным периодом календарный месяц, минимальный платеж – 5% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, срок уплаты минимального платежа и процентов за пользование кредитом – до последнего рабочего дня платежного периода, штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - 300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГФИО1 получил кредитную карту № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ срок действия карты продлен до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик предоставленной суммой кредита (кредитным лимитом) воспользовался, совершив операции по снятию денежной суммы с кредитной карты.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями заявления-анкеты на выдачу кредитной карты (л.д. 17), Положения о международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц (л.д. 20-29), Условий обслуживания счетов для учета операций за пользованием Банковских карт для физических лиц Тарифный план «Кредитная карта 112+» (л.д. 30), расписки (л.д. 18, 19), движением по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-35) и другими материалами дела.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции», принципал, и <данные изъяты>, агент, заключен агентский договор №, по условиям которого, принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленные на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям принципала.

Согласно отчета агента № от ДД.ММ.ГГГГ., по итогам тендеров, конкурсов, аукционов и иных организованных торгов, агентом во исполнение поручения приобретены кредиты и овердрафты по пластиковым картам в количестве 4850.

В рамках агентского договора, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», цедент, и <данные изъяты>., цессионарий, заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с которым к <данные изъяты> перешли права требования по кредитным договорам, в том числе, права требования к ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ

ООО «Реальные инвестиции» в адрес ФИО1 (<адрес>) направлено уведомление об уступке прав (требований) № пот кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 419,44 руб., в том числе, сумма основного долга в размере 36 397,12 руб., сумма процентов по ставке 24,9% годовых в размере 141,65 руб., сумма процентов на просроченный основной долг по ставке 50,00% годовых в размере 39 680,67 руб., сумма неустойки в размере 10 200 руб.

Из движения по лицевому счету установлено, что заемщик свои обязательства по договору кредитной карты не исполняет, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивает. Последний платеж по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком при рассмотрении дела не оспаривается.

ООО «Реальные инвестиции» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1, в пользу взыскателя ООО «Реальные инвестиции» задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 900,74 руб., в том числе: 36 397,12 руб. – сумма основного долга, 50 903,62 руб. – проценты за пользование кредитом, 12 600 руб. – неустойка, а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 599 руб., мировым судьей вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившим заявлением ФИО1 об отмене судебного приказа, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, определением мирового судьи судебного участка № Индустриального судебного района г. Перми Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), отчета агента № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), акта приема-передачи имущества (оборот л.д. 13), Приложения № к Акту приема-передачи имущества (л.д. 14), письма об исполнении обязательств по договору уступки (л.д. 15), уведомления об уступке прав (требований) (л.д. 16), материалами судебного приказа № и другими материалами дела.

Согласно представленного истцом расчета задолженности (л.д. 6-8), гашение кредита заемщиком производилось несвоевременно, в связи с чем, ООО «Реальные инвестиции» обратилось в суд с указанными выше требованиями.

До настоящего времени задолженность не погашена, и на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу в размере в размере 36 397,12 руб., проценты за пользование кредитом в размере 59 699,78 руб., неустойку в размере 14 400 руб.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её уплаты займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Поскольку кредитным договором предусмотрен иной размер процентов за несвоевременный возврат суммы займа, суд при определении размера данных процентов берет за основу кредитный договор. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с ч. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу в размере в размере 36 397,12 руб., проценты за пользование кредитом в размере 59 699,78 руб., неустойку в размере 14 400 руб., данный расчет суд, находит правильным, основанным на положениях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом произведенных заемщиком платежей.

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает требования ООО «Реальные инвестиции» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов не производится. Факт активации кредитной карты, использования кредитных средств, ответчик не оспаривает.

Ответчиком наличие задолженности по кредитному договору и ее размер не оспаривается, ответчик не согласен с размером неустойки, ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, и снижении неустойки, а также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком в сентябре-октябре 2014 г., однако, истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ.

В свою очередь истец, в обосновании своих возражений на заявленное ходатайство истца о пропуске срока исковой давности указал, что возражения ответчика в указанной части не являются обоснованными, поскольку срок исковой давности по кредитному договору не истек, согласно заявлению анкете, заполненному ответчиком для заключения кредитного договора и выдаче кредитного договора, а именно, п. 2.5 срок кредита определен до окончания срока действия кредитной карты; в соответствии с распиской от ДД.ММ.ГГГГФИО1 получил кредитную карту сроком до 08.2016 г., таким образом, срок исполнения по кредитному договору определен сроком действия кредитной карты – ДД.ММ.ГГГГ, именно после истечения данного срока, истец узнал о нарушении его прав, о не возврате задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, доводы ответчика и истца, в части применения срока исковой давности, основаны на неверном толковании норм материального права, противоречат правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Так, в силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент вынесения судебного приказа), течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, из системного толкования действующего законодательства следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, если истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, применяется общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 6. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно материалам судебного приказа №, ООО «Реальные инвестиции» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 900,74 руб.

По условиям договора кредитной карты ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере, не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 5% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, включая сумму просроченного кредита, абонентскую плату, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования счета-выписки, штрафы и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за расчетный период, просроченные проценты, проценты на просроченный долг). Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который составляет календарный месяц. Договором кредитной карты установлена периодичность платежей, а также предоставлено право, погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитной карты начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимального платежа в течение календарного месяца), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно расчету, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет по основному долгу в размере в размере 36 397,12 руб., проценты за пользование кредитом в размере 59 699,78 руб., неустойка в размере 14 400 руб., задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету (движение по счету), представленной в материалы дела (л.д. 31-35), следует, что последний платеж во исполнение заключенного между сторонами договора кредитной карты был внесен ДД.ММ.ГГГГ ООО «Реальные инвестиции» обратилось с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2), однако, согласно почтового штемпеля, отправлено ООО «Реальные инвестиции» в адрес Индустриального районного суда г. Перми ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41, 42), то есть, с пропуском трехлетнего срока, со дня нарушения его прав со стороны ответчика, поскольку последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности подлежит применению к части долга, по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым, должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Исходя из изложенного, период для взыскания с ответчика задолженности по кредитной карте, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит, так как находится за пределами срока исковой давности, с учетом даты выдачи и отмены судебного приказа по делу.

Согласно материалам дела, размер задолженности ФИО1. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в части основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 146,60 руб., при этом, остаток по состоянию на конец периода, ДД.ММ.ГГГГ, составляет 24 146,60 руб., заявление в суд о выдаче судебного приказа подано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом сроков исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 24 146,60 руб.

Принимая во внимание положения условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Кредитная карта 112+»), согласно которым, предусмотрена процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования – 24,9% годовых, на сумму просроченной задолженности – 50% годовых, платежный период – следующий за расчетным периодом календарный месяц, проценты за пользование кредитными средствами, исходя из 24,9% годовых, подлежат взысканию, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8744,18 руб., при этом, суд берет за основу расчет процентов, предоставленный истцом, согласно расчета полной суммы требований, за период с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, раздел проценты, графа 11, остаток на конец периода, (л.д.7-8).

Поскольку ФИО1 допущена просрочка оплаты по договору кредитной карты, с ответчика подлежат взысканию проценты на просроченную задолженность, включающуюся в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом, сумму кредита, подлежащую уплате в соответствующий месяц, исходя из следующего расчета:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности 1 717,98 руб. (1 207,33 руб. (основной долг) + 510,65 руб. (проценты)), с применением процентной ставки 50% годовых, т.е. 1 717,98 руб. х 50% х 31/365 = 72,96 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 1 632,08 руб. (1 146,96 руб. (основной долг) + 485,12 руб. (проценты)) х 50% х 30/365 = 67,07 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1 535,62 руб. (1 089,62 руб. + 446 руб.) х 50% х 30/365 = 63,11 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 472,24 руб. (1 035,13 руб. + 437,11 руб.) х 50% х 30/365 = 60,50 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 385,89 руб. (983,38 руб. + 402,51 руб.) х 50% х 31/365 = 58,85 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -1329,34 руб.( 934,21 руб. + 395,13 руб.) 50% х 29/366 = 52,67 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1260,64 руб. ( 887,50 руб. + 373,14 руб.) х 50% х 31/366 = 53,38 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1175, 81 руб. (843,12 руб. + 332,69 руб.) х 50% х 31/366 = 49,80 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1138,82 руб. (800,97 руб. + 337,85 руб.) х 50% х 29/366 = 45,12 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1071,01 руб. (760,92 руб. + 310,09 руб.) х 50% х 32/366 = 46,82 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1027,78 руб. (722,87 +304,91 руб.) х 50% х 30/366 = 42,12 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 967,05 руб. (686,73 руб. + 280,32 руб.) х 50% х 29/366 = 38,31 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 926,68 руб. (652,39 руб. + 274,29 руб.) х 50% х 33/366 = 41,78 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 881,19 руб. (619,77 руб. + 261,42 руб.) х 50% х 30/366 = 36,11 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 829,13 руб. (588,79 руб. + 240,34 руб.) х 50% х 31/366 = 35,11 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 795,28 руб. (559,35 руб. + 235,93 руб.) х 50% х 30/366 = 35,59 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 748,29 руб. (531,38 руб. +216,91 руб.) х 50% х 30/366 = 30,67 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 717,40 руб. (504,81 руб. +212,59 руб.) х 50% х 32/365 = 31,45 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 682,41 руб. (479,57 руб. + 202,84 руб.) х 50% х 28/365 = 26,17 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 629,64 руб. (455,59 руб. + 174,05 руб.) х 50% х 31/365 = 26,74 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 615,87 руб. (432,81 руб. + 165,35 руб.) х 50% х 28/365 = 23,62 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 578,91 руб. (411,17 руб. + 167,74 руб.) х 50% х 33/365 = 26,17 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 555,82 руб. (390,61 руб. + 165,21 руб.) х 50% х 30/365 = 22,84 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 522,97 руб. (371,08 руб. + 151,89 руб.) х 50% х 31/365 = 22,21 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 501,63 руб. (352,53 руб. (просрочка основного долга) + 149,10 руб.) х 50% х 31/365 = 21,30 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 476,55 руб. (334,90 руб. + 141,65 руб. ) х 50% х 29/365 = 18,93 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 448,17 руб. (318,16 руб. 130,01 руб.) х 50% х 32/365 = 19,65 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 430,09 руб. (302,25 руб. + 127,84 руб.) х 50% х 30/365 = 17,67 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 401,67 руб. (287,14 руб. + 117,53 руб.). х 50% х 29/365 = 15,96 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 387,78 руб. (272,78 руб. + 115 руб.) х 50% х 33/365 = 17,53 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 368,75 руб. (259,14 руб. + 109,61 руб.) х 50% х 28/365 = 14,14 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 340,23 руб. (246,18 руб. + 94,05 руб.) х 50% х 30/365 = 13,98 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 332,63 руб. (233,87 руб. + 98,76 руб.) х 50% х 31/365 = 14,13 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 313,12 руб. (222,18 руб. + 93,97 руб. )х 50% х 31/365 = 13,30 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 300,34 руб. (211,07 руб. + 89,27 руб.). х 50% х 30/365 = 12,34 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 282,59 руб. (200,52 руб. + 82,07 руб. ) х 50% х 31/365 = 12,00 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 271,06 руб. (190,49 руб. + 80,57 руб. ) х 50% х 31/365 = 11,51 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 257,51 руб. (180,97 руб. + 76,54 руб. )х 50% х 30/365 = 10,58 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 242,29 руб. (171,92 руб. + 70,37 руб.) х 50% х 31/365 = 10,29 руб.

За ДД.ММ.ГГГГ – 232,40 руб. (163,32 руб. + 69,08 руб.) х 50% х 1/365 = 0,32 руб.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты на просроченную задолженность составляют 1 232,80 руб.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на просроченную задолженность из расчета 50% годовых, от сумм просроченной задолженности, по смыслу ст. 330 ГК РФ, являются мерой ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, то есть неустойкой.

При этом, действующим законодательством, не предусмотрено начисление неустойки на неустойку, в связи с чем, расчет неустойки производится, исходя из размера просроченных основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, без учета штрафа, который по своей сути также является неустойкой.

Также заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере 14 400 руб. Вместе с тем, при определении размера неустойки, предусмотренной условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Кредитная карта 112+») – 300 руб. за факт пропуска срока оплаты минимального платежа, суд исходит, из того, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер штрафа составит 14 400 руб.

Таким образом, общий размер неустойки составит 15632,80 руб. (14 400 руб. + руб.).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Реальные инвестиции» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 48523,58 руб., в том числе основной долг – 24 146,60 руб., проценты – 8744,18 руб., неустойку в размере 15632,80 руб.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание заявление ответчика о снижении размера штрафных санкций, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Вместе с тем, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства (например, потеря работы, наличие иждивенцев).

Определение размера неустойки должно в любом случае производиться судом с учетом тех последствий, которые понес кредитор при нарушении его прав на своевременное исполнение обязательств. То есть должен быть установлен баланс между негативными последствиями кредитора и размером неустойки, которая должна компенсировать такие последствия.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в данном конкретном деле, судом принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга, а также процентов; имущественное положение должника.

При определении суммы неустойки суд учитывает, что заявленный размер штрафных санкций завышен и не соответствует последствиям нарушения обязательства. Нарушение обязательств со стороны ответчика не повлекли для истца каких-либо крайне неблагоприятных последствий.

С учетом изложенного, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе срок допущенного ответчиком нарушения исполнения обязательств, размер суммы задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, считает заявленный истцом размер штрафных процентов несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить его до 10 000 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Реальные инвестиции» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 42 890,78 руб., в том числе, основной долг – 24 146,60 руб., проценты – 8744,18 руб., неустойку в размере 10 000 руб.

При подаче искового заявления, истцом оплачена госпошлина в размере 1 599 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), также при подаче заявления о выдаче судебного приказа оплачена госпошлина в размере 1 811 руб., согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), которая зачтена в счет оплаты госпошлины по данному делу, учитывая, что после отмены судебного приказа указанная госпошлины не была возвращена.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1655,71 руб., учитывая, что снижение неустойки судом не может влиять на права истца по взысканию судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Реальные инвестиции» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 890,78 руб., в том числе, основной долг – 24 146,60 руб., проценты – 8744,18 руб., неустойку в размере 10 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1655,71 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Реальные инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья М.А.Запара