Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года, образовавшейся по состоянию на 30 сентября 2019 года в размере 73 331 рубль 35 копеек, из которых: сумма основного долга –59 290 рублей 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 14 041 рубль 11 копеек.

В обоснование иска указано, что 26 декабря 2012 года ООО «ХКФ Банк» (истец) и ФИО1 (ответчик) заключили под 44,90% годовых кредитный договор (номер обезличен) на сумму 80 466 рублей, в том числе: 65 000 рублей – сумма к выдаче; 5 277 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; 10 189 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 80 466 рублей на счет заемщика ФИО1(номер обезличен), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 65 000 рублей (сумма к выдаче) были выданы заемщику – ответчику ФИО1 через кассу офиса ООО «ХКФ Банк», согласно распоряжению ФИО1. Все условия предоставлении, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Условия договора истцом – ООО «ХКФ Банк» были исполнены надлежаще и в полном объеме. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безначальным способом, а именно путем списания денежных средств со счета заемщика. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячных платежей для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года сумма ежемесячного платежа составила 6 232 рубля 09 копеек, а с 19 июня 2014 года – 6 182 рубля 62 копейки. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительного кредита по дату окончания последнего процентного периода, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Определение о вынесении судебного приказа по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года мировым судьей было отменено в связи с поступлением возражений ФИО1.

Определением Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 10 октября 2019 года рассмотрение данного дела было назначено в порядке упрощенного производства.

Определением Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 25 октября 2019 года в связи с поступлением от ответчика ФИО1 возражений против рассмотрения дела в порядке упрощенного производства, дело было назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не признав исковые требования, не отрицая факт заключения с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 26 декабря 2012 года кредитного договора (номер обезличен) на условиях, изложенных в исковом заявлении, суду пояснила, что действительно на руки получила в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребительский кредит на сумму 65 000 рублей, по условиям договора размер её ежемесячного платежа составлял 6 200 рублей с небольшим, точную сумму не помнит, данная сумма должна была списываться с её счета не позднее 20-го числа каждого месяца вплоть по 19 июня 2014 года, 19 июня 2014 года она обязана была внести последний ежемесячный платеж и погасить сумму кредита в полном объеме, но последний раз она погашение кредита по рассматриваемому кредитному договору произвела в июне 2013 года, больше платежи не производила, так как не имела материальной возможности их производить в виду наличия у неё нескольких кредитов и наступления кризиса. Просит применить срок давности и отказать истцу в иске, так как последний платеж по рассматриваемому кредитному договору ею был произведен в июне 2013 года, а требование о досрочном погашении кредита от истца она не получала, и более того, по судебному приказу, в последующем отмененному по её заявлению, её счета, открытые в ПАО Сбербанк были арестованы, и в декабре 2018 года с указанных счетов в погашение кредитной задолженности истцу были перечислены суммы 1 000 рублей, 331 рубля 27 копеек и 10 рублей 13 копеек.

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просившего в исковом заявлении о рассмотрении и дела в его отсутствие.

Вместе с тем, по результатам рассмотрения письменных возражений ответчика ФИО1 на исковое заявление, где ответчиком заявлено о применении срока исковой давности и принятия судом решения об отказе в иске, представителем истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суду было представлено письменное дополнение к исковому заявлению, из которого следует, что, по мнению истца, срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, которое ответчику истцом было предъявлено 30 ноября 2016 года с установлением срока исполнения данного требования в течение 30 дней с момента направления требования, то есть с 30 декабря 2016 года, который истекает 30 декабря 2019 года, а истцом рассматриваемый иск подан в суд 08 октября 2019 года, то есть до истечения срока давности.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с нормами статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 26 декабря 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен) на условиях, указанных в заявлении-анкете (л.д.11) и Условиях договора (л.д.19-23), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Судом установлено, что указным кредитным договором (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года были установлены следующие условия: сумма кредита – 80 466 рублей, в том числе: 65 000 рублей – сумма к выдаче; 5 277 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; 10 189 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы; кредит выдан под 44,90% годовых; количество процентных периодов – 18; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 15 января 2013 года; сумма ежемесячного платежа – 6 232 рубля 09 копеек.

Согласно нормам статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом исполнило принятые на себя по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года обязательства по предоставлению ответчику ФИО1 потребительского кредита в размере 80 466 рублей, что подтверждается как объяснениями, данными ответчиком ФИО1 в ходе судебного заседания, так и представленной выпиской по счету (номер обезличен), открытому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ответчика ФИО1, за период с 26 декабря 2012 года по 29 сентября 2019 года (л.д.24-25), из которых в совокупности следует, что 26 декабря 2012 года истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдал, а ответчик ФИО1 получила на руки потребительский кредит в размере 65 000 рублей, а суммы страховых взносов в размерах 5 277 рублей и 10 189 рублей соответственно были перечислены страховщику.

Из совокупности объяснений, данных ответчиком ФИО1 в ходе судебного заседания, пункта 3 Условий договора (л.д.19) и приложенного к рассматриваемому исковому заявлению первоначального графика платежей при заключении кредитного договора (номер обезличен) (л.д.27-28), то есть исходя из того, что срок кредита по данному договору – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, которых по договору, а в календарных днях срок кредита определяется путем умножения процентных периодов, которых 18, на 30 дней, что составляет 540 дней, суд приходит к выводу о том, что определенный сторонами срок действия по рассматриваемому кредитному договору истек 14 июня 2014 года, когда ответчиком ФИО1 должен был быть внесен последний ежемесячный платеж в размере 6 162 рубля 63 копейки.

Из представленных исковой стороной выписки по счету (номер обезличен), открытому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ответчика ФИО1, за период с 26 декабря 2012 года по 29 сентября 2019 года (л.д.24-25) и расчету просроченных процентов, просроченного основного долга (л.д.28-20), судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по рассматриваемому кредитному договору добросовестно исполняла в период времени с января по июнь 2013 года, произведя следующие платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом: 25 января 2013 года – 6 232,09 рублей; 25 февраля 2013 года – 6 232, 09 рублей; 27 марта 2013 года – 6 232,09 рублей; 26 апреля 2012 года – 6 232, 09 рублей; 18 июня 2013 года – 6 232, 09 рублей; 24 июня 2013 года – 6 232, 09 рублей.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании сведения, изложенные в представленных исковой стороной выписке по счету и расчете задолженности относительно сумм и сроков внесения платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, не оспорены.

Из представленного исковой стороной определения мирового судьи судебного участка № 3 Усть-Джегутинского судебного района Карачаево-Черкесской Республики об отмене судебного приказа от 10 января 2019 года (л.д.10) судом установлено, что 27 июня 2018 года мировым судьей был вынесен судебный приказ (номер обезличен) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года в размере 74 672 рубля 75 копеек? отмененный по требованию ФИО2.

Из объяснений ответчика ФИО1, данных в ходе судебного заседания, представленной исковой стороной выписки по счету (номер обезличен), представленных ответчиком ФИО1 информации об арестах и взысканиях по счетам (номер обезличен) и (номер обезличен), открытых в ПАО Сбербанк на имя ФИО1, судом установлено, что 24 сентября 2014 года в доход банка в счет уплаты процентов по рассматриваемому кредитному договору со счета ФИО2 списана сумма в размере 62 рубля 86 копеек; со счета ФИО1(номер обезличен) по судебному приказу (номер обезличен) от 27 июня 2018 года в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 27 декабря 2018 года списана сумма 331 рубль 27 копеек, 28 декабря 2018 года – 1 000 рублей; а со счета (номер обезличен) 27 декабря 2018 года списана сумма 10 рублей 13 копеек.

Судом установлено, что вышеуказанные суммы 62 рубля 86 копеек, 331 рубль 27 копеек, 1 000 рублей и 10 рублей 13 копеек истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в расчете просроченных процентов, просроченного основного долга (л.д.28-29) в общей сумме 1 404 рубля 26 копеек указана, как сумма, погашенная непосредственно ФИО1 28 декабря 2018 года в порядке исполнения своих обязательства по рассматриваемому кредитному договору, при том, что сумма за исключением 62 рублей 86 копеек, списанных самими истцом со счета ответчика 24 сентября 2013 года, поступила на счет истца в порядке исполнения судебного приказа.

Таким образом, судом установлено, что задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года составляет 73 311 рублей 36 копеек, из них: сумма основного долга – 59 290 рублей 24 копейки; проценты за пользование кредитом – 14 021 рублей 12 копеек, при этом, суд считает необходимым заметить, что при расчете задолженности по процентам за пользование кредитом истцом допущена описка при указании суммы процентов за пользование кредитом (л.д.26) – 31 662 рубля 15 копеек, тогда как сумма процентов составляет– 31 642 рубля 16 копеек, как это указано в первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора (номер обезличен) (л.д.28), что повлияло на сумму задолженности по процентам за пользование кредитом: 14 041 рубль 11 копеек, вместо действительной суммы задолженности 14 021 рубль 12 копеек.

Судом установлено, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с рассматриваемым иском обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики 08 октября 2019 года.

В письменных возражениях на иск ответчиком ФИО1 о применении к заявленным истцом требованиям срока исковой давности с принятием решения об отказе в иске, в ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 заявление о применении срока исковой давности поддержано, при этом ответчиком заявлено, что срок действия кредитного договора истек в июне 2014 года, последний платеж ею в исполнение своих обязательств по кредитному договору был произведен 24 июня 2013 года, требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита она не получала, в декабре 2018 года суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору были списаны с её счетов в ПАО Сбербанк на основании судебного приказа.

Из письменного дополнения представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» усматривается позиция истца по заявлению ответчика ФИО1 о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, согласно которой поскольку истцом 30 ноября 2016 года ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита, подлежащее исполнению в срок до 30 декабря 2016 года, постольку срок исковой давности следует исчислять с 30 декабря 2016 года и истекает он 30 декабря 2019 года, а так как иск истцом подан 08 октября 2019 года, то последствия применения пропуска срока исковой давности в данном случае неприменимы.

В соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Нормами статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, а правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

По условиям рассматриваемого кредитного договора ответчик ФИО1 обязана производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом обязательными ежемесячными платежами в размере 6 232 рубля 09 копеек и последний ежемесячный платеж в размере 6 162 рубля 63 копейки должен был быть произведен не позднее 14 июня 2014 года, из чего следует, что у ответчика ФИО1 по рассматриваемому кредитному договору возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям, как это предусмотрено нормами статьи 311 ГК РФ.

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 добросовестно исполнялись с января по июнь 2013 года, когда она за исключением мая 2013 года, вносила ежемесячный платеж в размере 6 232 рубля 09 копеек, с июля 2013 года ответчик ФИО1 прекратила исполнение обязательств по рассматриваемому кредитному договору, внеся последний раз ежемесячный платеж 24 июня 2013 года, при этом, срок кредита истек согласно представленному истцом первоначальному графику платежей при заключении и договора (номер обезличен) (л.д.27-28) 14 июня 2014 года, когда ответчик должна была произвести платеж ежемесячной суммы в размере 6 162 рубля 63 копейки, а согласно расчету просроченных процентов, просроченного основного долга (л.д.28-29) – 19 июня 2014 года, когда ответчик должна была произвести платеж ежемесячной суммы в размере 6 182 рубля 62 копейки, что свидетельствует о явном противоречии указанных документов, но из которых однозначно следует вывод о том, что последний ежемесячный платеж по рассматриваемому кредитному договору ответчик обязана была произвести в июне 2014 года.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно было быть известно о том, что последний ежемесячный платеж ответчиком ФИО1 был произведен 24 июня 2013 года, после чего она перестала исполнять свои обязательств по кредитному договору, по которому последний ежемесячный платеж должен был быть произведен 14 (19) июня 2014 года, который согласно пункту 3 является сроком кредита.

Между тем, с рассматриваемым исковым заявлением истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд только 08 октября 2019 года, то есть спустя как более шести лет после того, как ответчик ФИО1 24 июня 2013 года произвела последний ежемесячный платеж, так и спустя более пяти лет после 14 (19) июня 2014 года, когда ответчик ФИО1 по условиям рассматриваемого кредитного договора обязана была произвести последний ежемесячный платеж.

Судом установлено, что и с заявлением о выдаче судебного приказа по рассматриваемому кредитному договору истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к мировому судье судебного участка (номер обезличен) Усть-Джегутинского судебного района Карачаево-Черкесской Республики обратился только в июне 2018 года, то есть спустя пять лет как после того как ответчик ФИО1 24 июня 2013 года произвела последний ежемесячный платеж, так и спустя четыре года после 14 (19) июня 2014 года, когда ответчик ФИО1 по условиям рассматриваемого кредитного договора обязана была произвести последний ежемесячный платеж.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ссылаясь на нормы части 2 статьи 811 ГК РФ, пункт 4 Раздела III Условия договора, а также позицию Верховного Суда Российской Федерации, отраженную в Определении №14-КГ18-62 от 12 марта 2019 года, согласно которым предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы, а следовательно, изменяется и срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга, который подлежит исчислению с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, дополнительно представив суду письменное требование о полном досрочном погашении долга, направленном ответчику ФИО1 30 ноября 2016 года, в котором установлен срок исполнения данного требования – 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, заявил в письменном дополнении к исковому заявлению о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с 30 декабря 2016 года, который истекает 30 декабря 2019 года, что свидетельствует о том, что последствия пропуска срока исковой давности в данном случае неприменимы.

Между тем, исковой стороной не представлены соответствующие доказательства, свидетельствующие о том, что данное письменное требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику ФИО1 было направлено и последней получено, либо последняя уклонилась от получения данного требования.

Ответчиком же ФИО1 в судебном заседании и заявлено, что подобного рода требование она не получала, от получения почтовой корреспонденции, направленной истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не уклонялась.

При изложенных обстоятельствах, суд не усматривает оснований полагать о том, что срок исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по рассматриваемому кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года был изменен предъявлением истцом ответчику 30 ноября 2016 года письменного требования о полном досрочном погашении долга, что, в свою очередь, привело к изменению течения срока исковой давности по заявленным истцом к ответчику ФИО1 исковым требованиям.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, признав обоснованным заявление ответчика ФИО1 о применении к заявленным исковым требованиям исковой давности, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», так как в соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая решение об отказе в иске, суд не усматривает законных оснований и для удовлетворения требования истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 26 декабря 2012 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, на что потребуется срок не более 5 (пяти) дней, поскольку последний (пятым) днем составления мотивированного решения выпадает на выходной день 17 ноября 2019 года, постольку последним днем составления мотивированного решения является первый рабочий день 18 ноября 2019 года, в указанный день стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда и получить его копию, началом течения месячного срока апелляционного обжалования решения является 19 ноября 2019 года.

Резолютивная часть решения объявлена 12 ноября 2019 года.

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 18 ноября 2019 года.

Председательствующий – подпись