Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Вятскополянскому отделению № 4423 ОАО «Сбербанк России» о признании недействильными условий кредитного договора в части взыскания тарифа за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченного тарифа, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО3 обратился в суд с иском к Вятскополянскому отделению № 4423 ОАО «Сбербанк России» о признании недействильными условий кредитного договора в части взыскания тарифа за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченного тарифа, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указал, что х х х между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и ФИО3 заключен кредитный договор х х х, на основании которого ФИО3 предоставлен кредит «х х х» в сумме х х х рублей, сроком по х х х В соответствии с п.3.1 кредитного договора кредитор открыл заемщику ссудный счет х х х. За обслуживание ссудного счета заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере х х х рублей, что подтверждается копией приходного кассового ордера х х х от х х х Действия ответчика, направленные на принуждение заемщика оплатить открытие и обслуживание ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате подобных сумм, противоречат действующему законодательству. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия заемщика на услугу по открытию и обслуживанию кредит не выдавался. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по открытию и обслуживанию ссудного счета. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. В то же время из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика балка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «Центральном банке Российской Федерации (Банке России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора х х х от х х х возложена на потребителя услуги - заемщика. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в исполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительности части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той кредитной ставки, которая была установлена для истца как для заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Кроме этого, 17.10.2009 г. Высший Арбитражный суд РФ пришел к выводу, что ссудные счета нужны только для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов, т.е. открытие и ведение этих счетов не являются самостоятельной услугой, заемщики оплачивать ее не должны. Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. по делу № 53-В10-15 подтверждает доводы истца.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На момент подачи искового заявления в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 25 февраля 2011г. №4), начиная с 28 февраля 2011 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 процента годовых. За период с 19 сентября 2008 г. по день обращения в суд (август 2011 г.) проценты за пользование чужими денежными средствами составили х х х рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред. На обращение истца к управляющему Вятскополянским отделением № 4423 Сбербанка России М.А.В. никакого ответа не последовало, таким образом, добровольно исполнить требования истца ответчик отказался. Истцу пришлось обратиться к адвокату с заданием составить исковое заявление и подготовить материалы для обращения в суд. Размер компенсации морального вреда истец определяет в х х х рублей.

За оказанные услуги (составление искового заявления и подготовка материалов для обращения в суд) истец оплатил адвокату х х х рублей, которые на основании ст.15 ГК РФ, ст.94 ГПК РФ просит взыскать с ответчика в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал заявленные исковые требования по указанным основаниям.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала. Пояснила, что ФИО3 на основании кредитного договора х х х от х х х предоставлен кредит в сумме х х х рублей. Согласно п. 1.1. данного кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. В соответствие с п. 3.1, 3.2 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которых заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере х х х рублей не позднее даты выдачи кредита.

Данные условия договора являются оспоримыми, а не ничтожными, и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Согласно ст. 181 ГК РФ срок - исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Истцом пропущен срок исковой давности. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Действительно, на правоотношения граждан-заемщиков и банков законодательство о защите прав потребителей распространяется. Но в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальным законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ “О защите прав потребителей” может применяться в части, не противоречащей специальному закону (п.2 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 в ред. от 11.05.2007 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей”). В данном случае таким специальным законом, регулирующим отношения граждан и кредитных организаций, является закон «О банках и банковской деятельности», имеющий верховенство над нормами общего характера, закрепленными законом о защите прав потребителей. На момент заключения кредитного договора в действующем гражданском законодательстве РФ нормативных актах Банка России отсутствовали нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Только Федеральным законом от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона “О банках и банковской деятельности», вступившим в силу 20.03.2010г., были установлены правила запрещающие банкам по кредитным договорам, заключенным с гражданами — заемщиками, в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев предусмотренных федеральным законом. Ранее эти правила в федеральном законе отсутствовали. В соответствие со ст. 2 указанного Федерального закона положения частей второй и четвертой статьи 29 ФЗ “О банках и банковской деятельности” применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления его в силу. На момент заключения кредитного договора <***> от 19.09.2008 г. банк действовал в соответствие законодательством, не запрещающим добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по дополнительной компенсации расходов банка (например, оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета) и включение указанных условий в кредитные договоры. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом «О банках банковской Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Банк как и любая другая коммерческая организация, в соответствие с требованиями действующего законодательства и нормативных документов ЦБ РФ, осуществляет свою деятельность на возмездной основе. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 « 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее - Закон № 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиента осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавший на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписан (заключив) кредитный договор <***> от 19.09.2008г. стороны тем самым достиг соглашения по всем его условиям, включая уплату тарифа (платы) за обслуживание ссудного счета. Любая коммерческая организация предусматривает предполагаемую цену товара или услуги, исходя необходимости компенсации затрат (себестоимость) на перевозку товара, бухгалтерские расходы, налоги и т.д., установление определенной наценки - в целях получения прибыли. Расходы кредитных организаций при предоставлении кредита также должны быть, по меньшей мере, компенсированы. Порядок и размер установление цены на услуги в сфере кредитования Законом не ограничены. Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу Банка по кредитному договору, Банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определенную цену, адекватную рыночным условиям, при этом установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить для заемщиков более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым для заемщика бремя ежемесячных платежей. На момент заключения кредитного договора и выдачи кредита банк действовал в соответствие с письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т “О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждающим право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Заемщик был ознакомлен с информацией о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, и подписанием кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись на «Информации о размере эффективной процентной ставки». Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов было прямо предусмотрено также п. 1 Письма Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т “О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита”, в соответствие с которым, а также письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т “О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов”, подтверждается право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Само название платы (тарифа) основано не на юридических терминах, а на доступном для потребителя языке. Суть этой платы - компенсация расходов банка (трудозатрат, материалов и т.п.) за проведение операций по оформлению и предоставлению заемщикам кредита. Банк обязан создать условия для предоставления и погашения кредита, в том числе открыть и вести ссудный счет, поскольку данный порядок учета ссудной задолженности заемщика перед кредитором установлен Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 302-П). Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В соответствие со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности открытие и обслуживание ссудного счета является банковской операцией, связанной с размещением банками денежных средств, т.е. банковской операцией, осуществляемой в рамках исполнения кредитного договора, и позволяет, например, заемщику дать поручение банку о зачислении суммы кредита на его счет по вкладу. Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета входит в стоимость платежей за пользование кредитом и является одной из его составляющих, поэтому не влечет для заемщика увеличения платежей. Открытие и обслуживание ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, вследствие чего оплата этих операций не обусловливает выдачу кредита, соответственно, не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не ущемляет права потребителя-заемщика. В п. 3.1, 3.2 кредитного договора х х х от х х х. стороны пришли к соглашению, что единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку не позднее даты выдачи кредита, при этом выдача денежных средств производится не «при условии уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета», а после исполнения ряда обязательств, принятых на себя заемщиком по кредитному договору (в том числе и уплаты тарифа), свидетельствующих о его действительном намерении получить кредит. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными, т.к. плату (тариф) за обслуживание ссудного счета банк получил от ФИО3 на основании договора, добровольно заключенного сторонами. Поскольку кредитный договор х х х от х х х не признан недействительным, полученные на основании данной сделки ответчиком от истца денежные средства в размере х х х рублей не являются неосновательно приобретенными (ст. 1102 ГК РФ).

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также являются необоснованными, т.к. согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии. Включая соответствующие условия в кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения действующего ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности и законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителя, и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, отказывает в удовлетворении иска по следующим основаниям.

х х х между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и ФИО3 заключен договор х х х, на основании которого ФИО3 предоставлен кредит «х х х» в сумме х х х рублей, сроком до х х х Согласно п. 1.1. данного кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. В соответствие с п. 3.1, 3.2 указанного кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которых заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере х х х рублей не позднее даты выдачи кредита.

х х х истец ФИО3 данный тариф уплатил в полном объеме, что подтверждается копией приходного кассового ордера х х х от х х х

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавший на момент заключения кредитного договора, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его содержанием, в т.ч. с условием о взимании с него единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, выразил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. Таким образом, истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора он стал обязателен для обеих сторон. Иной порядок заключения кредитных договоров, определения и согласования их условий федеральными законами не предусмотрен.

На момент заключения кредитного договора в действующем гражданском законодательстве РФ отсутствовали нормы, запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.

Таким образом, какие-либо основания для удовлетворения иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.

Судья Д.Е. Анисимов