Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 10.04.2018 г. по 14.09.2018 г. в размере 190 242.93 рублей (из которых 122535,23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 63577,70 рублей - просроченные проценты; 4130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты), государственной пошлины в размере 5004.86 рублей.

установил

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 10.04.2018 г. по 14.09.2018 г. в размере 190 242.93 рублей (из которых 122535,23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 63577,70 рублей - просроченные проценты; 4130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты), государственной пошлины в размере 5004.86 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал следующее. 28.05.2015 г. между ответчиком ФИО1 и истцом АО «Тинькофф Банк» был заключен в офертно-акцептной форме смешанный (т.е. включающий в себя условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг) договор кредитной карты .... с лимитом задолженности 120000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 14.09.2018 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор):14587227343125. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 190 242.93 руб., из которых: сумма основного долга 122535.23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 63577.70 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 4130.00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик не явился, будучи извещенным надлежащим образом. Руководствуясь ст.167 ГПКРФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчика.

В письменных возражениях от 25.02.2019 ответчица просила рассмотреть дело без её участия и выразила несогласие с начисленными процентами, просила применить ст.333 ГК РФ (при этом ошибочно договорные проценты в размере 63577,70 руб. оценила как неустойку), сослалась на свое финансовое затруднение ( нахождение в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет в период с 18.12.2016 г. по 22.01.2018 г., наличие двух малолетних детей, отсутствие супруга и источников доходов, наличие кредитных обязательств в других банках, нахождение «на больничном по беременности и родам в период с 1.02.2019 по 20.06.2019 г.») и просила уменьшить заявленный размер до 22000 руб., отсрочить исполнение решения суда до 1.04.2021 (исполнения ребенком двух лет)

Исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредитный договор, и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.05.2015 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор кредитной карты № 0164554552 с лимитом задолженности 120000 руб. на основании заявления-анкеты ФИО1 от 17.05.2015 (л.д.37), Тарифов по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д.40), Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (л.д.41-44), индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.38). Заключение указанного договора о предоставлении кредитной банковской карты, его условия и наличие задолженности по нему не отрицаются ответчиком.

Ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязанности по договору, начиная с 10.04.2018 г. перестала выполнять обязанности по договору (л.д.29-34), задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 15.01.2019 г. составляет 190 242.93 руб., из которых: сумма основного долга 122535.23 рублей; сумма процентов 63577.70 рублей; сумма штрафов 4130.00 рублей (л.д.12, расчет задолженности по договору, л.д.20-28, выписка по счету, л.д.29-34). Со стороны истца был соблюден претензионный порядок при расторжении договора, согласно заключительного счета, банк предложил ответчику оплатить в течение 30 дней задолженность по договору кредитной карты по состоянию 14.09.2018 г. в размере 190242.93 рублей (из которых 122535,23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 63577,70 рублей - просроченные проценты; 4130 рублей - штрафные проценты (л.д.47). Стороной истца также соблюден обязательный приказанной порядок, однако ответчица возражала против исполнения судебного приказа. 21.11.2018 г. мировой судья отменил судебный приказ (л.д.45-46)

Доказательств, опровергающих доводы истца, данных опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности, доказательств об оплате задолженности ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика не являются основанием для отказа в удовлетворении иска и снижения размера долга и договорных процентов, поскольку такие основания не предусмотрены законом и договором. Кроме того, ответчица не предоставила иных доказательств своего имущественного положения (справки о наличии или отсутствии недвижимого имущества, транспортных средств, счетов в банках, получаемых пенсиях и пособиях от органов социальной защиты), дети имеют право получать содержание от своих отцов или пенсию по случаю потери кормильца; супруг (бывший супруг) обязан в силу закона предоставлять содержание супруге (бывшей супруге) в период беременности и в течение трех лет со дня рождения общего ребенка. Доводы ответчика о несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства ничем не мотивированы и не обоснованы, штрафные санкции составляют 4130 руб., при этом сумма просроченной задолженности - 122535,23 руб, а сумма договорных процентов - 63577,70 руб. В связи с чем суд не усматривает оснований для снижения неустойки и отсрочки исполнения решения на 2 года. При этом ответчик и после вынесения решения суда сохраняет право обратиться в порядке ст.203 ГПК РФ с заявлением об отсрочке или рассрочки исполнения решения суда, а также предоставить дополнительно доказательства своего имущественного положения

По иску истец оплатил государственную пошлину, которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. 307, 330, 333, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1, .... года рождения, место рождения ...., просроченную задолженность по договору кредитной карты .... от 28.05.2015 г., образовавшуюся за период с 10.04.2018 г. по 14.09.2018 г., в размере 190242.93 рублей (из которых 122535,23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 63577,70 рублей - просроченные проценты; 4130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5004,86 руб., а всего в общей сумме 195247,86 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: