Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Из искового заявления и приложенных документов усматривается, что 13.03.2014 года ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 144 410,00 рублей под 37,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, в соответствии с графиком платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик длительное время не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

По состоянию на 16.04.2018 г. размер задолженности ФИО1 по договору кредитования составил 359 994,46 руб., из которых: 142 707,49 руб.- задолженность по основному долгу; 217 286,97 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0, 00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и госпошлину в порядке возврата в сумме 6 799,94 руб.

Истец - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.32).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично, пояснил, что он действительно в 2014 году взял кредит в ПАО КБ «Восточный» в размере 144410,00 рублей под 37,5 % годовых сроком на 60 месяцев, с ним был заключен кредитный договор. Первые три месяца он исполнял обязательства по кредитному договору, затем потерял работу и не смог вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Сумму основного долга в размере 142 707,49 руб. он признает в полном объеме. По требованию о взыскании процентов за пользование кредитом он просит применить срок исковой давности, считает, что процентная ставка по кредиту в размере 37,5 % годовых завешена.

Заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании представленные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как следует из представленных истцом документов, 13.03.2014 г. между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>, условия которого изложены в заявлении заемщика, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 144 410, 00 рублей под 37,5 % годовых на срок 60 месяцев, полная стоимость кредита составляет 44,64 % годовых, максимальный ежемесячный взнос в погашение кредита - 5367,00 руб., который включает в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом (л.д.11-14).

Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их с данного счета в бесспорном порядке.

Со стороны истца обязательства по договору кредитования исполнены в полном объеме, заемные средства в размере 144410 руб. перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16).

Согласно положениям ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, ответчик обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняет. Факт нарушения ответчиком условий погашения кредита подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету задолженность за период с 15.04.2014 г. по 04.06.2018 г. составляет 359 994,46 руб., из которых 142 707,49 руб. - задолженность по основному долгу, 217286,97 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0.00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 0 руб. - задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту (л.д.17-19).

Поскольку отказ от исполнения обязательства, принятого по кредитному договору, законом не предусмотрен, суд соглашается с расчетом задолженности ответчика перед истцом по основному долгу, требования в этой части ответчик признал, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 142 707,49 руб.

В то же время суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию процентов за пользование кредитными средствами, исходя из следующего.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывался производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определённой сумме.

Как усматривается из выписки по счету, последний платеж в счет возврата кредита и уплаты процентов осуществлен ФИО1 29.05.2015 года, а не 21.04.2014 года, как утверждает ответчик (л.д.18).

Учитывая вышеизложенное, а также обращение банка в суд с заявлением о вынесении судебного приказа в октябре 2016 г., суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности за период до июня 2015 г., взыскав задолженность по просроченным процентам за три года, предшествующих подаче иска, имевшей место 26.06.2018 года.

С учетом этого, исходя из анализа расчетов истца, задолженность по просроченным процентам за период с июня 2015 года по 04.06.2018 года составит 105379,08 руб.

Заявленное истцом требование о взыскании просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 55969,40 руб. суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку в исковом заявлении данная сумма включена в общую сумму задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, тогда как в приведенном расчете (л.д.18-19) истцом произведен расчет данной суммы, как начисление неустойки по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами. При этом, ни кредитным договором, ни общими условиями потребительского кредитования начисление неустойки в размере 37,5 % годовых не предусмотрено.

Доводы ФИО1 о том, что процентная ставка по кредиту в размере 37,5 % годовых существенно завышена по сравнению со средневзвешенными ставками по кредиту, предоставляемыми физическим лицам на срок более года за 2014 года, которая по состоянию на март 2014 года составляла 17,6 % годовых, не основаны на законе. Кредитный договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а надлежащих допустимых доказательств понуждения к заключению договора на крайне невыгодных (кабальных) для ответчика условиях ответчиком не представлено. Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено, что размер процентов по договору согласно ст. 809 ГК РФ, которая предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами, должен устанавливаться по средневзвешенным ставкам по кредитам, нормы гражданского законодательства не содержат каких-либо ограничений в части размера процентов за пользование займом, а также не запрещают сторонам договора самостоятельно устанавливать размер платы за пользование займом. Условия кредитного договора, в том числе по ставке договорных процентов (37,5 % годовых) не оспорены и не изменены. Подпись ответчика в заявлении о предоставлении кредита свидетельствует о его согласии на погашение кредита на указанных условиях.

В связи с изложенным, суд не принимает расчет задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами, представленный ответчиком.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 142 707,49 руб. и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 105 379,08 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 799,94 руб. (л.д.7). Сумма удовлетворенных требований составляет 248086,57 руб., следовательно, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 5 680,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 13.03.2014 года в сумме 248 086 рулей 57 копеек, из которых: 142 707 рублей 49 копеек - задолженность по основному долгу; 105 379 рублей 08 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0, 00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; расходы по оплате государственной пошлины в порядке возврата в сумме 5 680 рублей 87 копеек, а всего - 253767 (двести пятьдесят три тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 44 копейки.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: В.И.Моисеенко

Решение в окончательной форме изготовлено 04 сентября 2018 года.