Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Калачеевского районного суда Воронежской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее - ПАО, Банк) "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования тем, что 06.11.2019 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 73028.21 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 206757,85 руб., из них: просроченная задолженность- 206757.85, в.том числе комиссия за ведение счета- 0; иные комиссии- 0; комиссия за смс – информирование- 0 ; страховая премия-0, просроченные проценты-12488.42; просроченная ссудная задолженность- 184292.17; просроченные проценты на просроченную ссуду- 317.40; неустойка на остаток основного долга-9329.49; неустойка на просроченную ссуду- 330.37; неустойка на просроченные проценты- 0; штраф за просроченный платеж- 0, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора <***> от 06.11.2019г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 36,05 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 124058,21 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 206757,85 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11267,58 руб. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 124058,21 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание, суду пояснил с иском согласен частично, готов продать автомобиль и погасить долг, не согласен, с указанной суммой долга.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

Истцом представлены суду следующие доказательства: платежное поручение, подтверждающее факт оплаты государственной пошлины (л.д. 11), уведомление о возникновении залога движимого имущества (л.д.12-13), копии учредительных документов (л.д.14-53), общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства с приложениями (л.д.54-70), расчет задолженности (л.д.71-74), выписка по счету ответчика о движении денежных средств (л.д.75-76), копия списка почтовых отправлений (л.д.78-87), копия архивного индекса по кредитному договору (л.д.90), копия паспорта ответчика (л.д.91-99), копия договора купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100), копии кассовых чеков (л.д.101), копия счета на оплату автомобиля (л.д.102), копия свидетельства о регистрации ТС (л.д.103-104), копия заявления на включение в Программу добровольного страхования с приложениями (л.д.105-124), копия Индивидуальных условий Договора потребительского кредита с приложениями (л.д.125-142), копия досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.143-144), копия списка простых почтовых отправлений (л.д.145), копия доверенности представителя истца (л.д.146-147).

Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810 - 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 06.11.2019 года в офертно-акцептной форме между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор N2540109557 о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, то есть до 06.11.2024 года.

Кредит предоставлен на цели приобретения автотранспортного средства (п. 11) и под залог транспортного средства (п. 10).

По условиям договора (п. 4) за предоставленный заемщику кредита Банк взимает проценты в размере 20,40% годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (п. 12).Договором предусмотрен возврат кредита по графику путем уплаты ежемесячных платежей в размере 5757,75 рублей, по 6 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 6 ноября 2024 года в сумме 5756,85 рублей путем зачисления денежных средств на счет или внесения в кассу Банка (п. 6, 8).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель праве потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (п. 5.3.)

В силу п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в ИУ договора потребительского кредита.

Кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 75-76).

С использованием заемных денежных средств покупатель ФИО1 согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ приобрел в собственность автомобиль <данные изъяты>, также произведена оплата других дополнительных услуг согласно заявлению заемщика, в частности оплата по договору страхования.

Нарушение заемщиком своих обязательства по возврату кредита и уплате процентов послужило основанием для направления в его адрес 11.02.2021 года требования о полном досрочном погашении задолженности срок до 30 дней с момента отправления требования (с 16.02.2021 года), которое ответчиком не было исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, при предъявлении иска задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206757,85 руб., из них: просроченные проценты-12488.42; просроченная ссудная задолженность- 184292.17; просроченные проценты на просроченную ссуду- 317.40; неустойка на остаток основного долга-9329.49; неустойка на просроченную ссуду- 330.37.

Данная задолженность явилась основанием для обращения в суд с целью досрочного истребования с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору.

Требование истца о досрочном возврате банку суммы кредита заемщиком до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ст. ст. 807 - 818 ГК РФ.

Поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом транспортного средства, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика суммы задолженности и обращении взыскания на предмет залога. Расчет истца ответчиком не опровергнут, судом проверен.

В соответствии с условиями предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога равна 80% от залоговой стоимости.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу п. 1 ст. 349 ГК Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, ответчиком не было представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и об иной стоимости заложенного имущества.

Нарушение заемщиком ФИО1 сроков внесения периодических платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, подтверждено материалами дела и не было оспорено. При таких обстоятельствах, суд считает, что имеются правовые основания для удовлетворения иска в части заявленного по делу требования о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. Требование истца об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 124058,21 рублей суд оставляет без удовлетворения, поскольку действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

С учетом исследованных доказательств, проверив условия кредитного договора, установив наличие у заемщика задолженности по возврату кредита, размер задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Государственная пошлина, уплаченная истцом, в размере 11267,58 рублей подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 206757,85 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство транспортное средство <данные изъяты> путем продажи его на публичных торгах.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 11267,58 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.А. Постникова

Дело № 2-в40/2021

УИД 36RS0016-02-2021-000072-08