Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании сумм по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ИП ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 по основаниям, что 28.01.2014 КБ «Русский Славянский банк» 3АО (далее - банк) и ФИО2 (далее - должник, заемщик) заключили кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 72 672,00 рублей на срок до 28.01.2019 с взиманием за пользование кредитом 39,00 % годовых и уплатой неустойки в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом до указанной даты. Должник свои обязательства надлежащим образом не исполнил.

В период с 25.12.2014 по 31.12.2020 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В установленный срок заемщик кредит не возвратил.

Задолженность по договору по состоянию на 31.12.2020 составила:

- 67 974,58 рублей - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 24.12.2014,

- 8 570,38 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 24.12.2014,

- 159 568,94 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 годовых, рассчитанная за период с 25.12.2014 по 31.12.2020,

- 747 380, 51 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанной за период с 25.12.2014 по 31.12.2020.

Однако он полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором, в размере 747 380, 51 руб. является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает ее до 60 000 рублей.

В настоящее время у банка отозвали лицензию, банк находится на стадии ликвидации.

Со времени предоставления кредита было несколько уступок требования по кредитному договору.

Между КБ «Русский Славянский баню» ЗАО и ООО «Контакт-телеком» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-241214-КТ от 24.12.2014.

Между ООО «Контакт-телеком» в лице конкурсного управляющего М. и ИП И. заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019.

Между ИП И. и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № КО-1401-11 от 14.01.2021.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика в его пользу:

- 67 974,58 рублей - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 24.12.2014,

- 8 570,38 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 годовых по состоянию на 24.12.2014,

- 159 568,94 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 годовых, рассчитанную за период с 25.12.2014 по 31.12.2020,

- 60 000, 00 руб. – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 25.12.2014 по 31.12.2020,

- проценты по ставке 39,00 % годовых на сумму основного долга 67 974,58 руб. за период с 01.01.2021 по дату фактического погашения задолженности,

- неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 67 974,58 руб. за период с 01.01.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Истец в своем заявлении просил рассмотреть настоящий иск в отсутствии их представителя.

Судебное извещение, направленное ответчику ФИО2 по двум известным адресам, вернулось с отметкой «Возврат. Истек срок хранения».

Приказом ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 № 98-п утвержден Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, в силу которого почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней (п. 11.1), по истечении установленного срока хранения почтовые отправления возвращаются по обратному адресу, указанному на почтовом отправлении (если иное не предусмотрено договором с пользователем услугами почтовой связи) (п. 11.9).

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГПК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. В данном случае риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В силу указанных выше норм ответчик считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 3 и 4 ст. 167 суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства ответчика.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, и посчитав их достаточными для принятия решения, суд приходит к следующему.

28.01.2014 КБ «Русский Славянский банк» 3АО и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 72 672,00 рублей на срок с 28.01.2014 по 28.01.2019, то есть до 29.01.2019, с взиманием за пользование кредитом 39,00 % годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), пунктом 3.1 которых установлено, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

Между Коммерческим банком «Русский Славянский баню» ЗАО (цедент) и ООО «Контакт-телеком» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-241214-КТ от 24.12.2014, согласно которому цедент уступил цессионарию право требования принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложения № 2 к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

В приложении № 2 к указанному договору уступки прав требования – реестре должников указан заемщик ФИО2 по кредитному договору <***> от 28.01.2014. Остаток основного долга – 67 974,58 руб.; проценты начисленные, но не уплаченные заемщиком на дату сделки – 8 570,38 руб., итого цена уступаемых прав в разрезе кредитного договора – 76 544,96 руб.

Между ООО «Контакт-телеком» в лице конкурсного управляющего М. (цедент) и ИП И. (цессионарий) заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019, по условиям которого цедент на возмездной основе уступает цессионарию права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договору уступки требований, в том числе № РСБ-241214-КТ от 24.12.2014, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования.

Из платежного поручения № 32 от 22.10.2019 видно, что ИП И. оплатил ООО «Контакт-телеком» задаток в сумме 44 622,95 руб. по договору о задатке от 22.10.2019 для участия в открытых торгах.

Платежным поручением № 331 от 07.11.2019 подтверждается, что цессионарий оплатил по договору уступки прав требования от 25.10.2019 1 249 442,60 руб.

Актом приема-передачи от 14.11.2019 подтверждается, что цедент передал, а цессионарий получил в том числе все документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договору уступки требований, в том числе № РСБ-241214-КТ от 24.12.2014.

Между ИП И. (цедент) и ИП ФИО1 (цессионарий) заключен договор уступки прав требования № КО-1401-11 от 14.01.2021, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав, в том числе по следующим договорам уступки прав:

- договор № РСБ-241214-КТ от 24.12.2014 между Коммерческим банком «Русский Славянский баню» ЗАО и ООО «Контакт-телеком»,

- договор б/н от 25.10.2019 между ООО «Контакт-телеком» в лице конкурсного управляющего М. и ИП И..

В неотъемлемой части договора уступки прав требования № КО-1401-11 от 14.01.2021 – приложении № 1 указан ФИО2 по кредитному договору <***> от 28.01.2014. Основной долг на дату первоначальной уступки – 67 974,58 руб.; проценты по кредиту на дату первоначальной уступки – 8 570,38 руб.

Оценив правоотношения сторон, суд пришел к выводу, что требования истца подпадают под нормы раздела 3 ГК РФ об общих положениях об обязательствах, главы 42 ГК РФ о займе и кредите. Правоотношения между ними регулируются также условиями указанного выше кредитного договора.

Из общедоступных сведений на официальном сайте Банка России в сети Интернет видно, что 10.11.2015 у Банка РСБ 24 (АО) отозвана лицензия.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, сформированной 23.03.2021 в электронном виде, Коммерческий банки «Русский Славянский банк» (АО» находится в стадии ликвидации.

Подпунктом 1 пункта 12 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из положений ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и выплатить проценты, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, п. 2.4 Условий кредитования проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа включительно

Судом установлено, что ответчиком были нарушены обязательства, вытекающие из кредитного договора, по погашению в срок кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

В настоящее время по договору уступки прав требования правом требования по кредитному договору является истец.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом за определенный период и до дня возврата кредита является обоснованным и подлежащими удовлетворению.

Суд признает расчет задолженности процентов, составленный истцом, правильным, соответствующим условиям кредитного договора и материалам дела. Он произведен на программном калькуляторе расчёта процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ) в сети Интернет.

Кроме того, в силу ст. 330 ГК РФ займодавец вправе требовать от заемщика выплату неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа, в частности, в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из указанной нормы закона следует, что, если должником является гражданин, то при несоразмерности неустойки суд вправе по своей инициативе уменьшить ее.

Истец самостоятельно уменьшил рассчитанную на программном калькуляторе в сети Интернет неустойку в размере 747 380,51 рубль за период с 25.12.2014 по 31.12.2020 до 60 000 рублей.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывает в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Как установлено судом, размер основного долга по состоянию на 25.12.2014 составлял 67974,58 рублей. С указанного времени должник перестал исполнять обязательства по кредитному договору. С иском о взыскании задолженности по кредитному договору кредитор обратился только 20.02.2021, через значительный промежуток времени – спустя более чем 5 лет. То есть, кредитор не принял своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, в том числе по принудительному взысканию долга в судебном порядке, бездействовал.

В период с 25.12.2014 по 31.12.2020 действовали следующие ставки рефинансирования.

С применением установленных учетных ставок рефинансирования в период с 25.12.2014 по 31.12.2020 размер неустойки составляет 32577,28 руб., из которых в период

с 25.12.2014 по 31.12.2015 по формуле 67 974,58 * 372 / 365 * 8.25% = 5 715,45 р.,

с 01.01.2016 по 13.06.2016 по формуле 67 974,58 * 165 / 366 * 11% = 3 370,87 р.,

с 14.06.2016 по 18.09.2016 по формуле 67 974,58 * 97 / 366 * 10.5% = 1 891,59 р.,

с 19.09.2016 по 26.03.2017 по формулам 67 974,58 * 104 / 366 * 10% = 1 931,52 р. и 67 974,58 * 85 / 365 * 10% = 1 582,97 р., а всего = 3 514,49 р.,

с 27.03.2017 по 01.05.2017 по формуле 67 974,58 * 36 / 365 * 9.75% = 653,67 р.,

со 02.05.2017 по 18.06.2017 по формуле 67 974,58 * 48 / 365 * 9.25% = 826,87 р.,

с 19.06.2017 по 17.09.2017 по формуле 67 974,58 * 91 / 365 * 9% = 1 525,24 р.,

с 18.09.2017 по 29.10.2017 по формуле 67 974,58 * 42 / 365 * 8.5% = 664,85 р.,

с 30.10.2017 по 17.12.2017 по формуле 67 974,58 * 49 / 365 * 8.25% = 752,84 р.,

с 18.12.2017 по 11.02.2018 по формуле 67 974,58 * 56 / 365 * 7.75% = 808,25 р.,

с 12.02.2018 по 25.03.2018 по формуле 67 974,58 * 42 / 365 * 7.5% = 586,63 р.,

с 26.03.2018 по 16.09.2018 по формуле 67 974,58 * 175 / 365 * 7.25% = 2 362,82 р.,

с 17.09.2018 по 16.12.2018 по формуле 67 974,58 * 91 / 365 * 7.5% = 1 271,03 р.,

с 17.12.2018 по 16.06.2019 по формуле 67 974,58 * 182 / 365 * 7.75% = 2 626,80 р.,

с 17.06.2019 по 28.07.2019 по формуле 67 974,58 * 42 / 365 * 7.5% = 586,63 р.,

с 29.07.2019 по 08.09.2019 по формуле 67 974,58 * 42 / 365 * 7.25% = 567,08 р.,

с 09.09.2019 по 27.10.2019 по формуле 67 974,58 * 49 / 365 * 7% = 638,77 р.,

с 28.10.2019 по 15.12.2019 по формуле 67 974,58 * 49 / 365 * 6.5% = 593,15 р.,

с 16.12.2019 по 09.02.2020 по формулам 67 974,58 * 16 / 365 * 6.25% = 186,23 р. и 67 974,58 * 40 / 366 * 6.25% = 464,31 р., а всего = 650,54 р.,

с 10.02.2020 по 26.04.2020 по формуле 67 974,58 * 77 / 366 * 6% = 858,04 р.,

с 27.04.2020 по 21.06.2020 по формуле 67 974,58 * 56 / 366 * 5.5% = 572,03 р.,

с 22.06.2020 по 26.07.2020 по формуле 67 974,58 * 35 / 366 * 4.5% = 292,51 р.,

с 27.07.2020 по 31.12.2020 по формуле 67 974,58 * 158 / 366 * 4.25% = 1 247,13 р.

Размер неустойки за указанный период составляет 44 % суммы основного долга.

Исходя из анализа всех установленных обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5 % в день при действовавших в период с 25.12.2014 по 31.12.2020 ставок рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и действующих в настоящее время от 4,25 до 11 % годовых превышает наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение денежного обязательства. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в том числе и 60 000 руб. за период с 25.12.2014 по 31.12.2020.

Поэтому суд считает необходимым взыскать неустойку с применением ставки рефинансирования: за период с 25.12.2014 по 31.12.2020 в размере 32 577,28 руб. и далее, начиная с 01.01.2021 до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 части 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец как инвалид 2 группы, о чем представил справку об инвалидности, освобожден от уплаты государственной пошлины.

В таком случае она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера государственная пошлина уплачивается в зависимости от цены иска.

При том, что иск подлежит в сумме 268 691,18 руб. (67 974,58 + 8570,38 + 159 568,94 + 32577,28), размер госпошлины будет составлять 5 887 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании сумм по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 с ФИО2 по кредитному договору <***> от 28.01.2014 всего 268 691 руб. (Двести шестьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто один) рубль 18 коп., в том числе:

- 67 974,58 рублей - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 24.12.2014,

- 8 570,38 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых по состоянию на 24.12.2014,

- 159 568,94 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанную по состоянию с 25.12.2014 по 31.12.2020,

- 32 577,28 руб. – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 25.12.2014 по 31.12.2020,

- проценты по ставке 39,00 % годовых на сумму невозвращенного основного долга за период с 01.01.2021 по дату фактического погашения задолженности.

- неустойку по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на сумму невозвращенного основного долга, начиная с 01.01.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в доход бюджета Янтиковского района Чувашской Республики государственную пошлину в сумме 5 887 (Пять тысяч восемьсот восемьдесят семь) руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия через Урмарский районный суд Чувашской Республики.

Судья Николаев Г.А.

Решение30.03.2021