Гражданский кодекс часть 1

Кащенко А.Н. обратилась в суд к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») с иском о расторжении кредитного договора № от 23.10.2012 года, взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 7273,71 руб., начисленных и удержанных штрафов в размере 960,98 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований истец сослалась на то, что между Кащенко А.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № от 23.10.2012 года, по условиям которого открыт текущий счет №, который ответчик обязался обслуживать, а также предоставить кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 15.03.2014 г. в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Требование о расторжении договора мотивировано тем, что на момент его заключения она не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор являлся типовым. Истцу ни в момент заключения кредитного договора, ни после его заключения банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, не указаны проценты кредита, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Полагала, что банком незаконно удержаны комиссии в размере 5713 руб., на которые подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму каждой списанной комиссии, начиная с даты списания до 31.03.2016 г. включительно, в общей сумме 1560,71 руб. Итого сумма комиссий 5713 руб., плюс начисленные проценты 1560,71 руб. = 7273,71 руб. Также согласно выписке по лицевому счету с ответчика списана неустойка в виде штрафов в размере 766,12 руб. (266,12 руб. – 19.02.2013 г., 500 руб. – 31.03.2013 г.), которые следует квалифицировать как неосновательное обогащение, и соответственно, на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 194,86 руб. за период с даты списания по 31.03.2016 г. включительно. Также в исковом заявлении указано, что суд вправе установить несоразмерность неустойки, даже если она уже удержана.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв, в котором он просит производство по делу прекратить, поскольку задолженность по вышеуказанному соглашению о кредитовании уже взыскана в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Кащенко А.Н. решением Сосновского районного суда Челябинской области от 18.04.2014 г. по делу № 2-807/2014, в состав указанной задолженности включены, в том числе комиссии, оспариваемые истцом по настоящему делу. Кроме того, в отзыве указано, что истец пропустила срок исковой давности по требованию о расторжении кредитного договора, который составляет 1 год, который истек 23.10.2013 г. Также истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании уплаченных комиссий (комиссия за обслуживание карты – 07.11.2012 г. – срок истек 07.11.2015 г., комиссия за услугу «Альфа-чек» - 05.12.2012 г., срок истек – 05.12.2015 г., комиссия за выдачу наличных через банкомат – 12.11.2012 г., срок истек 12.11.2015 г.). Законность включения в расчет задолженности по кредитному соглашению оспариваемых комиссий уже была предметом исследования суда, указанные обстоятельства не подлежат оспариванию и установлению вновь. Также в отзыве изложены возражения по каждому виду из комиссий.

Суд с учетом положений части 3 статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Кащенко А.Н. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Решением Сосновского районного суда г. Челябинска по делу № 2-807/2014 от 18.04.2014 с Кащенко А.Н. взыскана задолженность по кредитному договору № от 23.10.2012 г., в состав которой в том числе включены комиссии, оспариваемые истцом в настоящем иске.

В рамках указанного дела судом установлено, что согласно кредитному предложению от 23.10.2012 г., ОАО «АЛЬФА-БАНК» предложил Кащенко А.Н. заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на имя Кащенко А.Н. счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по счету кредитной карты, осуществить кредитование Счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования Счета кредитной карты. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования 80 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом 28,99% годовых. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами. В данном кредитном предложении Кащенко А.Н. указала, что с общими условиями предоставления кредита, действующие на момент подписания настоящего кредитного предложения, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», ознакомлена и согласна, что подтверждено его подписью на кредитном предложении. В решении суд пришел к выводу о том, что в силу положений ст. 809, 819 ГК РФ зачисление Банком денежных сумм на счет Кащенко А.Н. является основанием считать, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен. Согласно п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме. Соглашение о неустойке заключено в соответствии с требованиями ст.ст. 330, 331 ГК РФ. Неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Ответчик Кащенко А.Н. была ознакомлена с условиями предоставляемого ей кредита, была извещена об условиях и размерах внесения ежемесячных платежей (не позднее 10 числа каждого месяца), размером минимального платежа -5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, комиссией за годовое обслуживание карты – 875 руб., комиссией за обслуживание счета кредитной карты – 1,99%, процентной ставкой при гашении задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 59,12% годовых, что подтверждается её подписью, однако нарушила свои обязательства, сумму кредита не погашала, что подтверждается выпиской по счету. Пунктом 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, что соответствует требованиям п. 2 ст. 811 ГК РФ. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности по договору, согласно представленного истцом расчета, составила 91 283 руб. 61 коп. из которых: просроченный основной долг составил 78952 руб. 55 коп.; начисленные проценты составили 7228 руб. 97 коп.; начисленные неустойки 5 102 руб. 09 коп. Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений у суда не вызвал. Размер задолженности определен в соответствии с условиями кредитного соглашения и не оспорен.

В силу положений ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Учитывая то, что законность включения в расчет задолженности по кредитному соглашению оспариваемых комиссий, добровольности заключения договора Кащенко А.Н., осведомленности о его условиях уже была предметом исследования суда, указанные обстоятельства не подлежат оспариванию и установлению вновь.

При этом оснований для прекращения производства по делу, вопреки мнению представителя ответчика, не имеется, поскольку в рамках дела № 2-807/2014 Кащенко А.Н. не заявлялось требований, указанных в иске по настоящему делу, то есть предмет заявленного иска не тождествен требованиям по рассмотренному по делу № 2-807/2014.

Учитывая, что добровольность заключения соглашения о кредитовании, законность условий соглашения о кредитовании в части взимания комисиий, соразмерность неустойки уже были установлены вступившим в законную силу решением суда, оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении кредитного договора, взыскании начисленных и уплаченных комиссий, неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами на указанные суммы комиссий и неустоек не имеется.

Учитывая недоказанность нарушения прав истца не имеется оснований и для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кащенко А.Н. к акционерному банку «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь