Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Брюховецкого районного суда Краснодарского края гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении договора, указывая, что 21.01.2020 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №<......> предоставлении кредита на приобретение в собственность залогодателя предмета ипотеки, квартиры, расположенной по адресу: <......> в размере 1 860 000,00 рублей, срок возврата 360 месяцев, под 8,40% годовых. Кредит в сумме 1 860 000,00 рублей зачислен 21.01.2020 года на счет заемщика №<......>, что подтверждается банковским ордером от 21.01.2020 года №<......>. Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру, расположенную по адресу: <......> на основании договора купли-продажи от 21.01.2020 года произведена 22.01.2020 года Управлением Федеральным службы государственной регистрации кадастра и картографии по Краснодарскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <......>, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю залогодержателю ПАО Банк «ФК Открытие» 22.01.2021 г. №23:04:0502050:51-23/045/2020-4. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 22.01.2021 г. №<......> В связи с тем, что ответчиком была допущена просрочка оплаты очередного страхового взноса, который должен быть внесен в срок до 21.01.2021 г., истцом в адрес заемщика 10.02.2021 г. направлено письмо о предоставлении документов, подтверждающих оплату страховой премии, заключения нового договора страхования с уведомлением об увеличении процентной ставки в случае их не предоставления. В связи с не предоставлением нового договора страхования, истцом с 01.04.2021 года увеличена процентная ставка по кредиту 12,40% годовых. 15.06.2021 года истцом в соответствии с п. 4.18.1 кредитного договора ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 15.07.2021 года составляет 1 922 686,00 рублей, в том числе: 1 843 135,52 рублей – просроченная ссудная задолженность; 79 479,13 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом; 68,00 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов (банком принято решение о взыскании неустойки в размере 10% от суммы задолженности по пени на 15.07.2021 г.); 3,35 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга (банком принято решение о взыскании неустойки в размере 10% от суммы задолженности по пени на 15.07.2021 г.). Согласно отчета об оценке квартиры ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» №31177-ОТКР-С/21 от 09.06.2021 года, рыночная стоимость недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: <......> составляет – 2 828 000,00 рублей. В связи с указанным, считают, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» №<......> от 09.06.2021 года в размере 2 262 400,00 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору №<......> от 21.01.2020 года в размере 1 922 686,00 рублей. Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, кадастровый номер <......>, расположенную по адресу: <......>. Определить способ реализации предмета залога – путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от начальной стоимости, установленной в отчете об оценке – 2 262 400,00 рублей. Расторгнуть кредитный договор №<......> от 21.01.2020 года. Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 813,43 рублей.

Представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3, в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, об отложении дела не просил.

Суд, счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие ответчика, при имеющейся явке лиц, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению полностью по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании 21.01.2020 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №<......> о предоставлении кредита на приобретение в собственность залогодателя предмета ипотеки, квартиры, расположенной по адресу: <......>, в размере 1 860 000,00 рублей, срок возврата 360 месяцев, под 8,40% годовых. Цель кредита – приобретение в собственность залогодателя предмета ипотеки, а именно квартиры, расположенной по адресу: <......>, кадастровый номер <......> (л.д. 10-14).

Кредит в сумме 1 860 000,00 рублей зачислен 21.01.2020 года на счет ФИО3 № <......>, что подтверждается банковским ордером №<......> от 21.01.2021 года (л.д. 42).

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора во всем, что предусмотрено индивидуальными условиями, стороны руководствуются положениями Общих условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на интернет сайте кредитора, а также в офисах кредитора осуществляющих предоставление ипотечных кредитов.

Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру, расположенную по адресу: <......> на основании договора купли-продажи от 21.01.2020 года произведена 22.01.2020 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Краснодарскому краю.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <......> удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю залогодержателю ПАО Банк «ФК Открытие» 22.01.2021 года №<......> (л.д. 30-35).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 22.01.2021 года №<......>

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обременения в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подтверждается выпиской ФГИС ЕГРН от 16.07.2021 года (л.д. 69-73).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2.3.1.1 кредитного договора оговорено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного и титульного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 4,00 процента (л.д. 18).

В соответствии с п. 2.3.1.4 кредитного договора новые процентные ставки устанавливаются, начиная с первого календарного дня второго календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику было направлено уведомление кредитора, в соответствии с п. 5.3.7 и п. 7.14 Общих условий кредитования (л.д. 18).

Согласно Полиса страхования №<......> от 21.01.2020 года срок действия полиса до 21.01.2021 года (л.д. 116).

В соответствии с п.п. 5.1.4, 5.1.5 Общих условий кредитования заемщик обязуется предоставить кредитору не позднее следующего рабочего дня с даты заключения договора страхования, подлинные экземпляры договоров страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии, а также обеспечивать страхование по всем видам, указанным в индивидуальных условиях (кредитный договор) в течение срока установленного п. 5.1.3.2 (л.д. 26).

В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка оплаты очередного страхового взноса, который должен быть внесен в срок до 21.01.2021 года, Банком в адрес заемщика 10.02.2021 года направлено письмо о предоставлении документов, подтверждающих оплату страховой премии, заключения нового договора страхования с уведомлением об увеличении процентной ставки в случае их не предоставления (л.д. 85).

Поскольку ответчиком не был предоставлен новый договор страхования, Банком с 01.04.2021 года увеличена процентная ставка по кредиту до 12,40% годовых.

В соответствии с п..п. 6.2 и 6.3 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие» при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора.

По состоянию на 15.07.2021 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 922 686,00 рублей, в том числе:

просроченная ссудная задолженность – 1 843 135,52 рублей;

просроченные проценты за пользование кредитом – 79 479,13 рублей;

пени за несвоевременную уплату процентов (банком принято решение о взыскании неустойки в размере 10% от суммы задолженности по пени на 15.07.2021 г.) – 68,00 рублей;

пени за несвоевременную уплату основного долга (банком принято решение о взыскании неустойки в размере 10% от суммы задолженности по пени на 15.07.2021 г.) – 3,35 рублей.

из которых задолженность по основному долгу – 577 517 рублей 78 копеек, задолженность по просроченным процентам – 82 077 рублей 74 копейки, неустойка – 245 605 рублей 49 копеек.

15.06.2021 года ПАО Банк «ФК открытие» в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету об оценке квартиры ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» №<......> от 09.06.2021 года, рыночная стоимость недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: <......> составляет – 2 828 000,00 рублей (л.д. 90-127).

Начальная продажная стоимость квартиры следует установить в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» №<......> от 09.06.2021 года в размере 2 262 400,00 рублей.

Обоснованных возражений относительно иска в части требований о взыскании задолженности, а равно доказательств, опровергающих доказательства истца, ответчик суду не представил.

Судом установлено, что при заключении договора до сведения ответчика была доведена вся информация об условиях кредита, с которой он ознакомился и согласился с ней, собственноручно проставив подписи в соответствующих графах, в связи с чем, действуя по своему усмотрению (по своей воле и в своём интересе, то есть осознанно и добровольно) и соответственно, предвидя в будущем любые обстоятельства, которые возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, принял на себя эти обязательства. Ответчик, обладал свободой выбора при реализации своих прав, в том числе и при заключении кредитного договора (таких как: размеры процентных ставок, полная стоимость кредитов, размеры пени, штрафных процентов за неисполнение договоров и т.д.), в случае неприемлемости условий кредитного договора он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вместе с тем его собственноручные подписи в документах подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договорам, а, следовательно, имел свободу выбора между предложенными истцом кредитными договорами и на их условиях, и обращения в другую кредитную или иную организацию, однако не воспользовался ею. Доказательств того обстоятельства, что отказ ответчика от заключения кредитных договоров на условиях истца, мог повлечь отказ в их заключении, равно как и понуждения к заключению таковых, ответчиком также не представлено.

Таким образом, ответчиком добровольно сделан выбор предложенных истцом условий кредитного договора, являющихся обязательными для исполнения сторонами (ст.425 ГК РФ).

Поскольку ответчик, допуская нарушение сроков и сумм платежей, не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору и имеет задолженность по нему, требование истца о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено, суд признаёт иск доказанным, а исковые требования подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы иска юридически и арифметически верен.

На основании пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № <......> от 21 января 2020 года, заключенный истцом с ГФИО3, в связи с тем, что ввиду неисполнения должником своих обязанностей по договору на протяжении продолжительного периода времени кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 29 813,43 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, <......> года рождения, паспорт <......> выдан <......>, уроженца <......>, зарегистрированного по адресу: <......>, в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН:<***>, ОГРН: <***>, юридический адрес: 115114, <...>) задолженность по кредитному договору №<......> от 21.01.2020 года в размере 1 922 686 (один миллион девятьсот двадцать две тысячи шестьсот восемьдесят шесть) рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 813 (двадцать девять тысяч восемьсот тринадцать) рублей 43 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № <......> от 21 января 2020 года, заключенный между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» с ФИО3.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, кадастровый номер <......>, расположенную по адресу: <......>. Определить способ реализации предмета залога – путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от начальной стоимости, установленной в отчете об оценке – 2 262 400 (два миллиона двести шестьдесят две тысяч четыреста) рублей 43 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.09.2021 года.

Судья: подпись Сыроватская Л.Н.

Копия верна. Судья _______________________Сыроватская Л.Н.