Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 349/2022 по иску Шуваловой С.А. к акционерному обществу «МАКС» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шувалова С.А. обратилась в суд иском к акционерному обществу «МАКС» (далее АО «МАКС») о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 28 марта 2021 г. она обратилась в автосалон ООО «Авторай-Центр» с целью покупки автомобиля. В тот же день после устной консультации с менеджером автосалона между ней и АО РН «Банк» был заключен кредитный договор № на покупку автомобиля на сумму 995 060 рублей. Перед заключением данного кредитного договора менеджер автосалона объяснил ей, что кредитный договор на покупку автомобиля не может быть заключен без оформления полиса страхования приобретаемого автомобиля, а также соответствующего договора страхования транспортного средства.

Одновременно с данным кредитным договором дополнительно был заключен договор страхования транспортного средства (полис страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства) с условием о выплате страховой премии в размере 105 000 рублей. Срок страхования с 29 марта 2021 г. по 28 марта 2022 г.

22 апреля 2021 г. задолженность по указанному кредитному договору была досрочно ею погашена в полном объеме.

За период с 29 марта 2021 г. по 22 апреля 2021 г. у нее не было страховых случаев и обращений в АО «МАКС».

После исполнения своих обязательств по кредитному договору ею было направлено заявление и претензия в АО «МАКС» с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 96 369 рублей 86 копеек.

АО «МАКС» незаконно отказало в возврате страховой премии в указанном размере.

Полагает, что действиями сотрудников автосалона и сотрудников АО «МАКС» в момент приобретения автомобиля она была введена в заблуждение относительно того, что заключение указанного договора страхования транспортного средства (полис страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства) было обязательным условием для одобрения кредита на покупку автомобиля.

С их стороны произошло навязывание услуг по страхованию.

Кроме того, страховщик не ознакомил ее с правилами и условиями страхования, не вручил их, как и сам договор страхования. На руки она получила только страховой полис. Считает, действия страховой компании незаконными и необоснованными, нарушающими ее права и интересы.

22 октября 2021 г. она обратилась к финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении заявленных ею требований.

Условия полиса страхования, правил страхования, на которые ссылается ответчик, противоречат требованиям Закона о защите прав потребителей, ответчик не доказал, что предоставил истцу, как потребителю страховой услуги, полную и достоверную информацию о приобретаемом товаре, доказательств исполнения ответчиком обязанности, установленной ст.10 Закона о защите прав потребителей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товаре (услуге), своевременного доведения ее до сведения покупателя в наглядной и доступной форме, обеспечивающей возможность правильного выбора, в материалах дела не содержится, в связи с чем у истца есть право получить обратно вложенные денежные средства и расторгнуть договор, даже в случае пропуска ею 14 дней, предусмотренных условиями договора.

Ссылаясь на ст. ст. 422, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд взыскать с АО «МАКС» неиспользованную часть страховой премии в размере 96 369 рублей 86 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, неустойку за период с 09 июля 2021 г. по 24 декабря 2021 г. в размере 161 901 рубль, штраф по Закону о защите прав потребителей.

В судебное заседание истица Шувалова С.А. не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы Шуваловой С.А. по доверенности Дычкова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, также дополнила, что фактически согласно условий договора 105 000 рублей было оплачено в качестве вознаграждения за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «РАТ» из чего не следует, что данная сумма была оплачена как страховая премия.

Представитель ответчика АО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «МАКС» для отказа от договора страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего требований относительно предмета спора, АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения в части, в которой требования не были заявлены финансовому уполномоченному. Дело рассмотреть в свое отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела 28 марта 2021 г. между АО «РН Банк» и Шуваловой С.А. был заключен кредитный договор №.

28 марта 2021 г. между Шуваловой С.А. и АО «МАКС» заключен договор страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства № со сроком страхования с 29 марта 2021 г. по 28 марта 2022 г. (далее договор GAP) посредством оформления полиса страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства.

Застрахованным транспортным средством по договору GAP является автомобиль Nissan Qashqai VIN №, 2021 года выпуска.

Договор GAP заключен в соответствии с Правилами страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства в редакции, действующей на дату заключения договора GAP.

Согласно условиям договора GAP, страховыми рисками являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы заявителя, связанные с риском возникновения убытков при утрате транспортного средства, наступивших в результате уменьшения его стоимости вследствие износа (либо в результате уменьшения в течение срока действия договора КАСКО страховой суммы транспортного средства), не возмещенных по договору КАСКО/ «Гарантия сохранения стоимости».

Страховая сумма составила 1 468 000 рублей.

Страховая премия по договору GAP с оставила 105 000 рублей.

Также из договора (страхового полиса) следует, что страховая выплата производится в денежной форме в размере разницы между «первоначальной стоимостью» транспортного средства и суммой страховой выплаты по договору КАСКО в случае хищения (угона) либо полной (фактической конструктивной) гибели транспортного средства (общей суммой выплат в течение срока действия договора КАСКО, если в нем установлена агрегатная страховая сумма), с учетом пункта 3.5.4 и других положений Правил, но не более страховой суммы.

«Первоначальная стоимость» транспортного средства установлена в размере страховой суммы по договору КАСКО.

Также в полисе указано, что Правила и полис были получены Шуваловой С.А.

При этом, из материалов дела следует, что договор КАСКО между АО «МАКС» и Шуваловой С.А. не заключался.

22 апреля 2021 г. обязательства заявителя по кредитному договору № от 28 марта 2021 г. перед Банком были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от 24 апреля 2021 г.

30 апреля 2021 г. от Шуваловой С.А. в АО «МАКС» поступило заявление о расторжении договора GAP и возврате части страховой премии по договору GAP с приложением справки.

АО «МАКС» 07 мая 2021 г. уведомило Шувалову С.А. об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору GAP.

05 июля 2021 г. в АО «МАКС» от Шуваловой С.А. поступило заявление (претензия) с требованием о возврате страховой премии по договору GAP в размере 96 369 рублей 86 копеек.

09 июля 2021 г. АО «МАКС» в установленные ст.16 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» сроки уведомила Шувалову С.А. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

08 ноября 2021 г. Шувалова С.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климову с требованием о возврате страховой премии по договору страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства в размере 96 369 рублей 86 копеек.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова № от 25 ноября 2021 г. в удовлетворении требований Шуваловой С.А. к АО «МАКС» о возврате страховой премии по договору GAP отказано.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Таким образом, в силу ст. ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между заявителем и Финансовой организацией договора страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положения п.6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из п. 12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, процентная ставка по кредитному договору № от 28 марта 2021 г. не зависит от заключения Шуваловой С.А. договора GAP. Договор GAP не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Шуваловой С.А. кредита, следовательно, данный договор не носит обеспечительный характер по кредитному договору.

При этом, согласно п. 6.14 Правил страхования, если договором или действующим законодательством не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам. Указанным в п. 6.13.6 указанных Правил, возврат уплаченной страховщику страховой премии не производится, за исключением случаев отказа и возврата предусмотренных п.п.6.18, 6.18.1. 6.18.2 данных Правил.

Согласно п.6.18 Правил страхования, в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 24 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

п. 6.18.1. В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

п. 6.18.2. в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

п. 6.18.3. договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты. Установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

п. 6.18.4. страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п.6.17. Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Согласно п.6.16. Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.6.15 данных Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Согласно п.6.15 Правил страхования, договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, поскольку договор GAP был заключен между Шуваловой С.А. и АО «МАКС» 28 марта 2021 г., датой окончания 14-дневного срока является 11 апреля 2021 г. Вместе с тем, с заявлением о расторжении договора GAP Шувалова С.А. обратилась в АО «МАКС» 30 апреля 2021 г., то есть по истечении 14-дневного срока с даты заключения указанного договора.

Кроме того, вопреки доводам представителя истца, страховая сумма в размере 105 000 рублей была перечислена по счету № от 28 марта 2021 г. по сервисному контракту, при этом согласно дебет-нота (счета) № от 28 марта 2021 г. назначением платежа являлось: страховая премия АО «МАКС» по договору (полису) № от 28 марта 2021 г.

Как указано выше, Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что правовые основания для взыскания в пользу Шуваловой С.А. в АО «МАКС» страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного страхования отсутствуют, что соответствует положениям п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также суд отмечает, что поскольку требования истца о взыскании неустойки, производны от основного требования о взыскании страхового возмещения, по которым досудебный порядок урегулирования спора соблюден и взыскание указанной суммы возможно только при установлении факта нарушения страховщиком прав истца, а также, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шуваловой С.А. к АО «МАКС» о взыскании страховой премии по договору страхования, соответственно, ее требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Шуваловой С.А. к акционерному обществу «МАКС» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья О.Б. Земцова