Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попеловой Галины Сергеевны к ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании материального ущерба и процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие", просила взыскать материальный ущерб в размере 85 000 рублей и проценты по вкладу в размере 52 000 рублей. Требования мотивированы тем, что 27.02.2019 на мобильный телефон истца позвонил представившийся членом Российского благотворительного фонда Морозов, предложивший перевести на счет Попеловой Г.С. 38 200 рублей в счет возмещения ранее приобретенного ею стимулятора для лечения позвоночника «БРИЗ». Супруг истца Попелов В.С. предоставил звонившему реквизиты карты ПАО Банк "ФК Открытие" №2200*****2745 с данными кода на обратной стороне. Далее на телефон истца стали поступать СМС-сообщения с цифровыми группами. Передавая их по городскому телефону Попелов В.С. понял, что это мошенники, завершил разговор и обратился в полицию. В результате того, что банком приняты ненадлежащие меры защиты клиентов с карты истца с номером 462703*****3115 незаконно снято 50 000 рублей, но реквизитов этой карты мошенникам не называлось, а со счета по договору вклада №020-053-117590 снято 35 000 рублей. При этом на карту № 2200*****2745 мошенниками было зачислено 417 629,51 рублей, который исчезли со счета. Из-за действий ответчика истец недополучил проценты по вкладу по ставке 6,25% годовых за 8 месяцев в сумме 52 000 рублей.

В судебном заседании истец Попелова Г.С. и ее представитель по устному ходатайству Попелов В.С. требования иска поддержали по изложенным в нем основаниям.

Ответчик ПАО Банк "ФК Открытие" в лице представителя Евдокименко Е.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ранее представлял неоднократные пояснения и отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. Полагал, что истец необоснованно предоставила карты в пользование своего супруга, который сообщил неизвестным лицам полные реквизиты карты, включая CVC-код ее обратной стороны, а также подтверждал операции, называя приходившие на телефон истца коды в смс-сообщениях, поэтому у Банка отсутствовали оснований сомневаться в достоверности операций. При заключении договоров Банк знакомил истца с правилами пользования банковскими картами, вина ответчика отсутствует. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 13 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Согласно п. 15 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно п. 10 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение), предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 3.1 Положения N 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В частности, таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, номере карты, получив который, банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжение клиента.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года N 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

По смыслу изложенных выше положений закона и подзаконных актов, а также правил использования банковской карты, подлежат установлению обстоятельства ненадлежащего предоставления банком услуги, невыполнения требований Условий и непринятия мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковской карты и перевода денежных средств.

Из материалов дела следует, что 28.12.2015 между истцом и ПАО «БИНБАНК» заключен договор на открытие текущего счета №.

20.06.2017 между ПАО «БИНБАНК» и истцом заключен договор вклада физического лица «Максимальный процент пенсионный» № на сумму 1 164 978,26 рублей под 8,55% годовых на 367 рублей; открыт счет №, договор пролонгировался до 24.06.2019 по состоянию на 09.07.2018 остаток по счету составлял 1 265 129,69 рублей. При закрытии 27.02.2019 начислены проценты по вкладу – 8,67 рублей, остаток составлял 1 265 138,36 рублей.

Также между сторонами заключен договор 20.06.2017 на выпуск моментальной Пенсионной карты на основании согласованных и подписанных сторонами индивидуальных условий, неотъемлемой частью которых являются: Условия обслуживания банковских счетов и платежных карт, Правила пользования банковскими картами, Тарифы, утвержденные Банком, что отражено в Заявлении. В рамках данного договора Попеловой Г.С. открыт текущий банковский счет № и выпущена банковская расчетная карта №462703********3115, для совершения операций по счету.

21.08.2017 Попеловой Г.С. на основании заявления от 01.08.2017 предоставлена банковская карта №********2745 (расчетный счет №). В заявлении также своей подписью истец подтвердила, что просит предоставить доступ к системе «БИНБАНК-онлайн», ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, она ознакомлена с содержанием Тарифов, Условий, Правил, Условий программы лояльности, Условий ДБО.

Во всех заявлениях на получение карт также Попелова Г.С. просит использовать в качестве зарегистрированного номера телефона номер мобильного телефона, указанный в контактной информации заявления (№); направлять на зарегистрированный номер логин и временный пароль в систему «БИНБАНК-онлайн», а также присылать сообщения с разовыми секретными паролями для подтверждения электронных документов, созданных посредством системы «БИНБАНК-онлайн».

Согласно п. 4.10. 4.11 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт Банка в случае получения информации и/или возникновения у Клиента подозрений о том, что карта была похищена, утрачена, либо реквизиты такой карты, либо пин-код или кодовое слово для такой карты похищены и/или утрачены, клиент обязуется обеспечить незамедлительное уведомление Банка о возникновении указанных обстоятельств, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления от Банка, в порядке п. 16 настоящих Условий, предполагающего обращение в Единый Информационный Центр Банка с целью блокировки карты, с последующим обращением в банк с заявлением в порядке п. 17 Условий для проведения последним расследования в порядке п. 20.

Правилами пользования банковских карт АО «БИНБАНК» предусмотрено, что использование карты иным, кроме Держателя карты лицом, является неправомерным (п. 2.6). Положениями п.7.2.3, 7.2.4 Правил определено, что держатель карты должен соблюдать элементарные меры предосторожности, в том числе не передавать карту и не сообщать пин – код третьим лицам. Использование карты третьим лицом незаконно и рассматривается Банком как грубое нарушение настоящих правил и может повлечь за собой расторжение договора по инициативе Банка; запрещается сообщать кому-либо номер карты, иначе как при использовании Карты для оплаты (заказа или резервирования) товаров и услуг.

26.10.2017 принято решение о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к ПАО «БИНБАНК». 01.01.2019 наименование последнего изменено на ПАО Банк «ФК Открытие».

28.02.2019 истец обратилась с претензией к Банку о незаконном списании 27.02.2019 с ее счетов денежных средств, в ходе рассмотрения которой проведено расследование и установлено, что все операции переводов между счетами и картами совершены в личном кабинете мобильного банка «БинБанк2.0», после процедур регистрации, восстановления пароля и авторизации пользователя. Все действия подтверждены СМС-паролем, отправленным Банком на зарегистрированный в системе номер телефона истца (№). Банк пришел к выводу о том, что у него отсутствовали основания невыполнения операций по счетам клиента, поскольку все операции проведены в соответствии с правилами платежной системы VISA и МИР, реквизиты карты введены верно, от банка-эквайера поступили авторизационные запросы, которые были ободрены. На момент проведения операций карта не была заблокирована или заявлена как украденная/утерянная.

28.02.2019 Попелов В.С. обратился с заявлением в ОП №1 МУ МВД России «Красноярское» по факту хищения денежных средств, возбуждено уголовное дело по п. «в», ч. 2 ст. 158 УК РФ (позднее переквалифицировано на п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ), Попелов В.С. признан потерпевшим, ведется предварительное следствие.

В своих объяснения в ОП №1 от 28.02.2019 Попелов В.С. сообщил, что ему позвонил неизвестный с номера 79660964404 и сообщил, что ему положена выплата за прибор в размере 38 200 рублей. Попелов В.С. согласился на выплату, ему предложили назвать реквизиты карты банка для перевода денежных средств, кроме карты ПАО «Сбербанк», тогда он назвал реквизиты карты ПАО «БИНБАНК», принадлежащей своей супруге и ее паспортные данные, после чего Попелову В.С. стали приходить СМС-сообщения с кодами, которые он сообщал неизвестному звонившему. Потом он отключился и Попелов В.С. увидел, что стали приходить сообщения о списании денежных средств, открытии счета.

В объяснениях от 21.03.2019 Попелова В.С. пояснила, что предоставила супругу доступ к своим счетам и картам, поскольку денежные средства на них являются общими деньгами их семьи.

Допрошенная в судебном заседании сотрудник ответчика – Гончарова О.В., ранее предоставившая письменные объяснения пояснила, что к ней обратилась Попелова Г.С. которая сообщила, что мошенники списали денежные средства с ее счета. Из программного обеспечения следовало, что неизвестные лица онлайн закрыли вклад клиента и переводили онлайн деньги по открытым на ее имя счетам, при этом, клиент сам называл подтверждающие пароли к закрытию вклада. После обращения клиента были закрыты все счета, в том числе пенсионная карта, а остатки денежных средств по ним переведены на один счет, открытый в тот же день.

По данным об смс-сообщениях и выпискам по счетам, 27.02.2019 со счета 42№ на счет истца № списано 1 265 138,36 рублей, из них на карту №2200********2745 зачислено 382 000 рубля. После чего с расчетного счета истца № на счет 40№ на имя Григорьева А.В. перечислено тремя платежами: 15 000 рублей, 15 000 рублей, 5500 рублей, всего: 35 500 рублей и комиссия Банка за три платежа 227 рублей. На открытый в онлайн режиме 27.02.2019 счет № переведено 250 000 рублей, которые выданы истцу на руки при закрытии данного счета 28.02.2019. Остаток по счету истца № в сумме 609 962,59 рублей выдан истцу 28.02.2019, при обращении в Банк.

Счет № закрыт в онлайн режиме 27.02.2019.

Согласно выписке по счету № (банковская карта №4627********3115) 27.02.2019 совершено две расходные операции на суммы 14 500 рублей и 35 200 рублей.

Выпиской по счету № (банковская карта №2200********2745) подтверждается, что 27.02.2019 совершены следующие операции: зачислено 382 000 рубля (со счета №) и 35 200 рублей (с банковской карты №4627********3115), совершены две расходные операции по 24 500 рублей каждая и остаток по карте в сумме 368 629,51 рублей перечислен на открытый 28.02.2019 расчетный счет истца №.

Из заявления истца о переводе денежных средств, на открытый на ее имя 28.02.2019 расчетный счет № и выписке по счету следует, что 28.02.2019 с банковской карты истца 2200********2745 остаток в размере 368 629,51 рублей перечислен на указанный счет, как и остаток по банковской карте №4627********3115 в сумме 1763,47 рублей. Также в этот день Попеловой Г.С. пополнен данный счет№ на сумму 859 962,59 рублей – внесением наличных. Остаток составил 1 230 335,57 рублей.

Оценив и исследовав совокупность представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, поскольку материалами дела подтверждается, что оспариваемые операции закрытия вклада, открытия счета, переводов были совершены в мобильном банке БИНБАНК-онлайн после процедуры регистрации, восстановления пароля и авторизации пользователя в системе от имени истца Попеловой Г.С. 27.02.2019. Действия подтверждены СМС-паролями, отправленными на мобильный номер телефона Попеловой Г.С., указанный ею в контактной информации при заключении договоров на открытие счетов и банковских карт. Операции закрытия счета № по банковскому вкладу на сумму 1 265 138,36 рублей, открытия счета №, переводов со счета № на счет клиента другого банка в общей сумме 35 500 рублей также подтверждены смс-паролями. Операции переводов с карты №2200********2745 на общую сумму 49 000 рублей на интернет ресурсе QIWI BANK и с карты №4627********3115 на сумму 14 500 рублей на ресурсе VISA QIWIWAL совершены с вводом полных реквизитов (номер карты, срок ее действия, CVC/CVV2) и подтверждены кодами безопасности 3Ds.СМС-пароли, поступавшие на номер телефона истца введены правильно. В поступавшем СМС информировании содержалась информация о типе проводимых операций, точных суммах, назначении платежей, предупреждение не озвучивать никому данные СМС. При этом, материалами дела подтверждается, что Попелова Г.С. предоставила банковские карты и свой телефон своему супругу Попелову В.С., который и озвучил неизвестным ему лицам полные данные карт и СМС-пароли, приходившие на номер телефона истца для подтверждения операций.

При таких обстоятельствах суд полагает, что банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента - физического лица, ставшее результатом неправомерных действий, которые совершены третьими лицами с использованием системы интернет-банкинга, если не докажет, что единственной причиной списания являлось нарушение клиентом правил безопасности при использовании указанной системы. Установив, что в данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, суд не находит правовых оснований для возложения ответственности на банк в виде возмещения истцу убытков и неполученных доходов в виде процентов по вкладу.

Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовым паролем, направленным на мобильный телефон истца, являющегося распоряжением клиента на проведение операций по счету и картам. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению не имелось.

Доказательств того, что ответчиком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Попеловой Галины Сергеевны отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 26.03.2021.

Председательствующий судья: Е.В. Бобылева

Копия верна. Подписано судьей.