Гражданский кодекс часть 1

судьи Струковой О.А.,
при секретаре ТимошенкоН.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что является клиентом АО «Альфа-Банк», в котором на её имя открыт счет № №, выдана банковская карта № № г. на её номер телефона поступил звонок с номера №, представились специалистом АО «Альфа-Банк» и сообщили ей, что система определила несанкционированный доступ к её денежным средствам, осуществилось 2 удержания из 7 заявленных операций. Также сообщили, что истцу нужно заблокировать карту и написать в банк претензию о возврате денежных средств. Счет был заблокирован. В момент списания денежных средств истец находилась дома, банковская карта находилась при ней, никому не передавалась, ПИН-код и иные реквизиты карты никому не сообщались. В тот же день 20.01.2020 г. в АО «Альфа-Банк» была подана претензия на бланке Банка, где были указаны суммы, со списанием которых она не была согласна. На следующий день – 21.01.2020 г. в АО «Альфа-Банк» была получена выписка по счету, где спорные суммы были указаны как заблокированные до 29.01.2020 г. Таким образом, на момент подачи претензии, спорные суммы находились на её счету. Впоследствии, 27.01.2020 г. был получен ответ на претензию, согласно которому спорные суммы были списаны, так как применен метод 3D-SECURE и операции проведены с направлением PUSH/смс-уведомлений. Истец полагает, что списание денежных сумм с её счета без её распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банковской услуги. При таком положении ответчик неправомерно списал с её счета денежную сумму в размере 139 031, 92 рублей. В силу изложенного истец просит взыскать с ответчика в её пользу денежные средства списанные с банковской карты в размере 139 031, 92 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 20.01.2020 г. по 10.03.2020 г. в размере 1182, 34 рублей, а также с 21.01.2020 г. и по день восстановления денежных сумм на счету истца по учетной ставке Банка России, штраф в размере 80 107, 13 рублей.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились. О дате и времени судебного слушания уведомлены, посредством телефонограммы истец просила рассмотреть дело в свое отсутствие на основании представленных в материалы дела доказательствах.

Представитель ответчика возражала против заявленных требований на основании доводов, изложенных в письменных возражениях на иск, пояснила, что списание денежных средств со счета истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства РФ и нормативных правовых актов Банка России. Совершение оспариваемой операции стало возможно вследствие нарушения истцом условий договора, разглашения истцом конфиденциальной информации. На момент совершения оспариваемых операций банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, ни одна из указанных операций не была осуществлена после получения банком сообщения о блокировке счета, операции проведены с применением метода аутентификации личности держателя карты по технологии 3DSecure, для которого используется одноразовый сеансовый пароль, высылаемый клиенту при проведении авторизации. Истцом были использованы одноразовые пароли из SMS-сообщений, направленных на номер мобильного телефона истца №, к которому подключена услуга «Альфа-Мобайл» по карте № №, операции были авторизованы международной платежной системой VISA В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа. В силу изложенного, представитель ответчика просит отказать истцу в иске в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Из материалов дела следует, что 18.09.2019 г. истец обратилась в АО «Альфа-Банк» за получением банковской карты. Истец подтвердил свое согласие и присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Банк свои обязательства перед истцом выполнил, открыл истцу текущий счет № № для проведения расчетов с использованием кредитной карты, а также выдал истцу банковскую карту VISA Gold № №.

20.01.2020 г. по счету истца проведены следующие операции:

- в 12:10 (по московскому времени) по счету № № исполнено поручение на перевод денежных средств в размере 92 687, 95 рублей. Указанный перевод подтвержден одноразовым паролем, направленным Банком на номер сотовой связи +№ 20.01.2020 г. в 12:08;

- в 12:12 (по московскому времени) по счету № № исполнено поручение на перевод денежных средств в размере 46 343, 97 рублей. Указанный перевод подтвержден одноразовым паролем, направленным Банком на номер сотовой связи № 20.01.2020 г. в 12:12.

Из пояснений истца данных ранее следует, что вышеуказанные операции были проведены Банком без её распоряжения, 20.01.2020 года на номер её телефона поступил звонок, абонент представился сотрудником Банка и сообщил о несанкционированном доступе к её денежным средствам. В тот же день – 20.01.2020 г. истцом в АО «Альфа-Банк» была подана претензия, с указанием сумм, со списанием которых была не согласна.

27.01.2020 г. истцом был получен ответ из Банка, что возврат денежных средств невозможен, так как операции проведены по карте с применение метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения такой операции используется одноразовый пароль, который служит подтверждением использования карты. Банком направлялись PUSH/смс уведомления для подтверждения всех оспариваемых операций.

Обращаясь в суд с названным иском, истец представила выписку по счету, согласно которой по состоянию на 21.01.2020 г. спорные суммы были обозначены как заблокированные сроком до 29.01.2020 года, тем самым в нарушение требований гражданского законодательства Российской Федерации, Банк списал спорные денежные суммы без распоряжения клиента, будучи уведомлен об отсутствии её воли на совершение спорных операций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с условиями договора банковского счета (п. 17.5), стороны признают способы защиты информации, используемые при подключении клиента к услугам Банка, передаче клиенту средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами с использованием услуги «Альфа-Мобайл», предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточными для защиты от несанкционированного доступа к этим системам, подтверждения авторства и подлинности электронных документов.

Пунктом 16.5 Приложения № 4 к договору предусмотрено, что после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета карты.

Регистрация процессинговым центром соответствующей международной платежной системы операции с использованием карты является основанием соответствующего изменения в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) текущей величины платежного лимита карты на дату регистрации и последующего бесспорного списания денежных средств со счета карты в порядке, предусмотренном договором (п. 16.12 Приложения № 4 к договору).

В соответствии с п. 18.2.7 Приложения № 4 к договору держатель карты обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах не должен стать известен другим лицам.

В соответствии с п. 17.1 Приложения № 4 к договору, в случае обнаружения Утраты карты и её незаконного использования (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций), клиент/держатель карты обязан немедленно сообщить об этом в Банк для приостановления операций с использованием карты по круглосуточному телефону №, но не позднее дня, следующего днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11 договора. В случае нарушения указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает клиенту сумму операций, совершенной без согласия клиента.

Также в соответствии с п. 14.2.3 договора в случае утраты средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов) клиент/держатель карты незамедлительно должен уведомить об этом Банк, обратившись в отделение Банка, либо посредством телефонного обращения, либо смс-сообщения, но не позднее дня следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. При этом Банк вправе в соответствии с п. 14.3.35. При этом Банк вправе в соответствии с п. 14.3.35 договора не возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, при нарушении клиентом срока уведомления Банка, установленного в п. 14.2.3 договора.

Согласно п. 17.4 Приложения № 4 договора, до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты или ПИН Клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

В соответствии с условиями договора, оформляемые Банком карты в автоматическом режиме подключаются к 3D-Secure. 3D-Secure является сервисом, позволяющим клиенту производить расчеты в сети интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение карты 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием карты или её реквизитов, а также кода 3D-Secure, признается совершенной держателем и оспариванию не подлежат.

Как следует из пояснений истца, данным в ходе судебного заседания, о списании денежных средств со своего счета она узнала от сотрудников Банка, которые позвонили ей на телефон, сообщала ли она кому либо кодовые слова, она не помнит, что позволяет установить вину самого держателя карты по совершению спорных операций.

Кроме того, на момент совершения оспариваемых операций, банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, ни одна из банковских операций не была осуществлена после получения банком сообщения о блокировке счета.

На момент обращения ФИО5 с заявлением, оспариваемые операции уже были обработаны Банком.

В соответствии с ч. 16 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае автономного режима использования электронного платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа.

При таких обстоятельствах, услуги по переводу денежных средств оказаны истцу в полном объеме согласно требованиям ст. 845 ГК РФ на основании его распоряжения, в связи с чем, нарушений прав истца как потребителя Банком не допущено.

При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований истца как о взыскании денежных средств в размере 139 031, 92 рублей, так и штрафных санкций, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 13, 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд г.Владивостока.

Мотивированное решение изготовлено 16 февраля 2021 года.

Судья Струкова О.А.