Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что между ними ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №,в рамках которого, банк открыл заемщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 17% в год, сроком на 36 месяцев. Данный кредит является действующим по настоящее время.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, в рамках которого, банк открыл заемщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 15% в год, сроком на 60 месяцев. Данный кредит является действующим по настоящее время.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, по которому банк открыл заемщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 33,5% в год, сроком на 60 месяцев. Данный кредит является действующим по настоящее время.

Договоры были заключены путем подписания разработанных и утвержденных ответчиком типовых документов на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Рег. Время возможностей КК 17+ 1,13», « Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99», « Рег. Ваши деньги ОР 33,5», Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Графиках платежей, которые являются составной частью договора.

В соответствии с п. 2.1 и 5.1 Условий, кредит заёмщику предоставлялся путём зачисления денежных средств на обязательно открытый банком заёмщику банковский счет в дату открытия счёта на условиях, содержащихся в Заявлении, Условиях, Тарифах. Другими словами, заемщик обязан сначала открыть счет и только потом банк ему предоставит кредит.

В пункте 2.8. Заявления, п.3 Тарифов и Графика платежей Банк включил условие, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать Банку комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13 %, что составляет 948,35 руб. по первому договору, 0,99 %, что составляет 1121,17 рублей по второму договору, которые в соответствии с Тарифами рассчитывается от суммы зачисленного на счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Помимо этого, в п. 2.16 Заявления, п.5 Тарифов Банк включил условие, в соответствии с которым Банк взимает с заемщика комиссию в размере <данные изъяты> руб. по первому договору, 2490 рублей по второму договору,1990 рублей по третьему договору, за зачисление кредитных средств на счет заемщика, которая взимается единовременно в день оформления кредита после подписания заемщиком кредитного договора.

Просит признать недействительным пункт 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продуктам «Рег. Время возможностей КК 17+1,13», являющихся частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, « Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части права Банка взимать комиссию с заемщика за расчетное обслуживание; признать недействительным пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п.5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продуктам «Рег. Время Возможностей КК 17+1,13», « Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99», « Рег. Ваши деньги ОР 33,5» в части права Банка взимать комиссию с заемщика за зачисление кредитных средств на счет клиента; взыскать с ответчика в её пользу денежную сумму, уплаченную ею в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение прав потребителей в размере <данные изъяты> руб. (пересчитав ее на момент принятия решения), а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» произвести перерасчет задолженности и предоставить в разумный срок новый график платежей по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, доверяет представлять свои интересы адвокату ООКА-2 Садыговой А.А.

В судебном заседании представитель истца адвокат Садыгова А.А. уточнила исковые требования, просила взыскать в пользу её доверителя денежную сумму, уплаченную ФИО1 в качестве комиссии за расчетное обслуживание с учетом последних платежей, произведенных истицей в погашение кредитов, и произвести перерасчет неустойки на момент вынесения решения суда, а также взыскать в пользу истицы расходы по оплате услуг адвоката в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, направив в адрес суда возражение, согласно которому просит отказать в иске по тем основаниям, что при заключении договоров о предоставлении кредитов истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Также просил отказать в удовлетворении исковых требований за пропуском срока исковой давности.

Применительно к положениям ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истицей путем подачи ответчику заявления- оферты, образец которого разработан банком, заключила с последним договор № от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует, что ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, под 17 % в год. За зачисление кредитных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия в размере <данные изъяты>., сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> рублей, всего сумма внесенных ежемесячных комиссий на момент рассмотрения дела за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> ( <данные изъяты>. х 34 месяца).

Судом установлено также, что ФИО1 обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с аналогичным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей, предложение заемщика было принято и расценено банком как заключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 15 % в год. За зачисление кредитных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия в размере <данные изъяты>., сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> рублей, всего сумма внесенных ежемесячных комиссий на момент рассмотрения дела за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 21м-ц).

Из информации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 33,5 % в год. За зачисление кредитных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продуктам« Рег. Время возможностей КК 17+1,13 v1.10», « Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99 v10.10», « Рег. Ваши деньги ОР 33,5+0,99 v11.11»,, графиками платежей, выпиской по лицевым счетам (л.д.12-14, 10-11,15, л.д. 18-25).

Исходя из позиции изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возникшие между сторонами правоотношения, в связи с заключением кредитного договора, регламентируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

Оценивая правомерность включения в условия оспариваемого договора положений об уплате заемщиком комиссий за ежемесячное расчетно-кассовое обслуживание, суд принимает во внимание требования Положения о "Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П, по смыслу которых условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а учитывая, что таковые действия не предусмотрены законом в качестве условий предоставления кредита, соответственно, условия оферты по заключению кредитного договора в этой части являются противоречащими требованиям закона и вследствие этого ничтожны.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, изложенные в типовом заявлении –оферты заемщика, разработанном банком, является недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этих условий сумма подлежит взысканию в пользу истца на основании положений ст.1102-1103 ГК РФ.

Истицей было уплачено в пользу ответчика за открытие и ведение ссудного счета по трем договорам :<данные изъяты> руб.+ <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. =<данные изъяты> руб., данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в ее пользу.

Учитывая, что условия кредитного договора о возложении на истца обязанности оплачивать услуги банка по зачислению и ведению ссудного счета является ничтожными, потому настоящий иск о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, а следовательно этот срок истицей не пропущен, а ходатайство ответчика в этой части является неосновательным.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Поскольку претензия о нарушении прав потребителей по договору получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ не исполнена на момент рассмотрения дела, соответственно расчет неустойки должен быть следующим <данные изъяты> руб.х3%х45(с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= <данные изъяты> руб.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и характера спорных правоотношений, соотношения размера присуждаемого истцу ущерба и законной неустойки по указанным выше договорам, периода нарушения ответчиком обязательств, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании законной неустойки в полном размере, считая её несоразмерной последствиям нарушения обязательств, подлежащей снижению до 10 000 рублей.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца со стороны ответчика, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, приведенные выше, суд полагает требование истца о взыскании морального вреда в размере 10000 рублей завышенным и снижает его до 5 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку иск удовлетворяется на общую сумму <данные изъяты> рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, что составляет <данные изъяты>.

Согласно договору поручения от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оплатила НП «Орловская областная коллегия адвокатов-2» за оказание юридической помощи <данные изъяты>.

На основании ст.100 ГПК РФ, суд считает возможным оплатить расходы на представителя в размере 5 000 рублей, взыскав их с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2549,75руб.

Руководствуясь ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 13,15, 16,28 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 100, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.8 Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды и п.3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продуктам «Рег. Время возможностей КК 17+1,13» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.3 Тарифов « Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» и ФИО1, в части права Банка взимать комиссию с заемщика за расчетное обслуживание.

Обязать ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» произвести перерасчет суммы задолженности и предоставить новый график платежей по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№, без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО « Национальный банк «ТРАСТ» (зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу ФИО1 денежную сумму <данные изъяты>, из которых:

<данные изъяты> руб. – уплаченные комиссии за обслуживание банковских счетов, открытых при выдаче кредитов и единовременные платежи за открытие банковских счетов при выдаче кредитов;

<данные изъяты> руб. - неустойку за невыполнение требования заемщика.

Взыскать с ОАО « Национальный банк «ТРАСТ» (зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО « Национальный банк «ТРАСТ» (зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу ФИО1 штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) в пользу ФИО1 судебные расходы в виде оплаты стоимости услуг представителя в размере 5 <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу бюджета муниципального образования- г.Ливны Орловской области государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: