Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца гражданское дело по иску Виноградовой Дарьи Александровны к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда (третье лицо – АО «Альфа- Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В.),

Установил:

Истец Виноградова Д.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование Жизнь», указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № PILPAQM2TW2210151256. Договор был оформлен онлайн в личном кабинете банка, истцу была предоставлена сумма кредита в размере 1 021 000 руб. сроком на 84 месяца.

Одновременно с оформлением кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО АльфаСтрахование-Жизнь по программе Страхование жизни и здоровья - Защита от потери работы (Программа 1.6.3) Договор № U541AQM2TW2210151256. Стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составила 216 897,16 рублей за весь срок действия договора страхования. Договор страхования (финансовая защита) был оформлен, поскольку с ним размер процентной ставки по кредиту был ниже.

Страховыми рисками по Договору страхования были: Смерть застрахованного, инвалидность 1-ой группы, потеря работы. Сумма страховой выплаты равна сумме кредита и составляет 1 021 000 руб., срок Договора страхования также равен сроку кредита и составляет 4 месяца. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, оплачена за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету. Полная стоимость кредитного договора включает в себя сумму страховой премии и оплату процентов на нее.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту PILPAQM2TW2210151256 истцом досрочно была полностью погашена. Через два месяца с момента взятия кредит был полностью погашен вместе с процентами, предусмотренными кредитным договором. За период действия кредитного договора страховых случаев не было. В годовом исчислении размер страховой премии составил 160% годовых к сумме взятых к использованию денежных средств, помимо процентной ставки по кредиту.

С учетом досрочного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании истец направила заявление об отказе от Договора страхования, просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Страховая компания письменного ответа не направила, однако, устно по телефону сотрудник сообщил об отказе в выплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ (спустя две недели) истец в адрес Страховщика направила претензию с просьбой вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период по Договору страхования, т.к. кредит досрочно погашен. В возврате суммы страховой премии по договору U541AQM2TW2210151256 истцом было также отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с аналогичным заявлением к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой, которым постановлено отказать в удовлетворении заявления.

С отказом страховой компании в возврате части суммы страховой премии истец не согласна. Ответчик указал, что данный Договор страхования не относится к кредиту.

Истец полагает, что Договор страхования напрямую связан с кредитным договором, поскольку: кредитный договор и договор страхования были заключены в один день, сумма кредита и сумма страховой выплаты совпадают, срок кредита и срок страхования совпадают. Страховая премия по договору страхования № U541AQM2TW2210151256 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216 897,16 рублей включена в тело кредита, от заключения договора страхования зависел размер ставки по кредиту.

Истец также полагает, что заключенный договор страхования подлежит квалификации как договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, страховщик был обязан на основании заявления истца, как страхователя возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления.

Истец считает, что в услугу финансовая защита было намеренно включено два договора страхования, которые относятся к кредиту, с целью запутать заемщика, и обогатиться за его счет. Возможности отказаться от одного из них в личном кабинете не имелось, как не имелось информации о том, что заключается два договора страхования.

С учетом даты подачи заявления истцом о возврате страховой премии сумма страховой премии, подлежащей возврату составила 209 150,83 руб., в связи с чем истец полагает, что ответчик неправомерно пользовался денежными средствами истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 5 973,69 руб.

По указанным основаниям истец просила суд: взыскать с ответчика в пользу истца 209 150,83 руб. в счет возврата части страховой премии по Договору страхования № U541AQM2TW2210151256 от ДД.ММ.ГГГГ, 5 973,69 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, дополнительно пояснила, что у нее имелось два варианта получения кредита – без страховой защиты и со страховой защитой. В первом случае процентная ставка по кредиту была значительно выше чем во втором, в связи с чем был выбран вариант со страховой защитой.

При выборе варианта со страховой защитой посредством электронного приложения банка предлагалось заключить сразу два договора страхования, при этом отказаться от одного из них возможности не было. В связи с чем было заключено два договора страхования – одни на меньшую сумму страхового возмещения, второй на большую. После досрочного погашения кредита и подачи заявления о возврате части страховой премии истцу была возвращена часть страховой премии по договору с меньшей суммой страхового возмещения, а по спорному договору страхования в возврате части суммы страховой премии было отказано, с чем истец не согласен по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, просил рассматривать дело в свое отсутствие, представил письменные возражения.

Представители третьих лиц, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыли, о причинах неявки суд не известили.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из обстоятельств, установленных судом в ходе рассмотрения дела, следует, что между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № PILPAQM2TW2210151256 на сумму 1 021 000 руб. сроком на 84 месяца, процентной ставкой 15 % годовых. что подтверждается Копией заявления на получение кредита наличными, копией Индивидуальных условий, копией Графика платежей (л.д. 13 - 17).

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключены два договора страхования.

Первый договор страхования - Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQM2TW2210151256 от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.03). Страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 – й группы. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 021 000 руб., срок действия договора страхования – 13 месяцев. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному застрахованному Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 3 769,53 руб.. Страхователем и застрахованным лицом по договору является истец. (л.д. 20 - 21).

Указанный договор по настоящему делу спорным не является, каких- либо исковых требований, связанных с данным договором, истцом не заявлено.

Спор возник из следующего договора страхования.

Так ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен второй договор страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3). Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, действующих на дату оформления договора страхования. Страховыми рисками по Договору страхования являются: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма и страховая премия по Договору страхования установлена в зависимости от страхового риска – сумма 1 021 000 руб. по риску смерть и инвалидность, премия 101 115,76 руб., страховая сумма по риску потеря работы – 1 021 000 руб., страховая премия 115781,40 руб. Общий размер страховой премии по данному Договору страхования установлен в размере 216 897,16 руб. Страхователем и застрахованным лицом по данному договору является истец. Срок действия договора страхования – 84 месяца. (л.д. 18-19).

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ№, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», истец исполнил кредитные обязательства по кредитному договору от 15.102022 № PILPAQM2TW2210151256, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования - Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) и возврате страховой премии (л.д. 38).

В связи с неудовлетворением заявления истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией, в удовлетворении которой письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано (л.д. 41).

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил истцу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования (л.д. 43).

Не согласившись с отказом в возврате части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-29258/5010-003 в удовлетворении заявления истца отказано (л.д. 47- 54).

Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю — физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из обстоятельств дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14- дневного срока, установленного пунктом 1 Указания №-У и пунктом 8.3 Правил страхования, с даты заключения договора страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что, если иное не предусмотрено Договором страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющего признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.Соответственно для решения вопроса о том, подлежит ли истцу, как страхователю, возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита надлежит проверке и оценке судом исполнение условий, предусмотренных Правилами страхования, в частности положению п. 8.4 Правил страхования и, соответственно, проверка и оценка обстоятельств того, был ли договор страхования между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца, как заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256, заключенному между истцом и АО «АЛЬФА - БАНК».

Проверяя довод истца о том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) взаимосвязан с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256, суд приходит к следующему.

Условиями кредитного договора предусмотрено установление процентной ставки за пользование суммой кредитных средств – стандартная ставка – 20,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 5.99 % годовых.

Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 15. 00% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. *Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4, настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа- Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

Указанные условия указаны в п. 4 (4.1 - 4.2) Индивидуальных условий кредитного договора.

Из Условий кредитного договора, указанных в п. 18 Индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: «А» По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. «Б» По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными. по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными). «В» Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. «Г» Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения. «Д». На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования. (л.д. 17).

В отличие от договора страхования Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQM2TW2210151256 от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.03) договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) не содержит условий, предусмотренных п. «Б» п. 18 Индивидуальных условий. А именно в спорном договоре от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) не имеется условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Кроме того непосредственно из условий Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) буквально следует, что «Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис - оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа в соответствии с законодательством РФ)» (л.д. 17 об ).

Из заявления истца на добровольное оформление услуги страхования следует, что страхование является добровольным. Истец изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.3) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Страховщик). Истцу разъяснено и данный текст содержится в заявлении на добровольное страхование, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что истец вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В примечаниях к заявлению на страхование указано, что в случае изъявления истцом, как Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи наличными, необходимо наличие Договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в Индивидуальных условиях (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, иного п.4 Индивидуальных условий»). Истцу известно, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи наличными, заключенный Заемщиком Договор страхования должен соответствовать требованиям, указанным в Индивидуальных условиях (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта»).

Таким образом суд приходит к выводам, что истец добровольно, без какого- либо принуждения со стороны ответчика и со стороны кредитора произвел выбор условий оказания финансовой услуги, а именно с целью установления более низкой ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256 истец заключила иной договор страхования - Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQM2TW2210151256 от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.03), который спорным по данному делу не является.

Оснований отнести договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3), заключенный между истцом и ответчиком к договору страхования, влияющему на размер процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256 по приведенным основаниям не имеется.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд приходит к выводу, что Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) является самостоятельным, не взаимосвязан с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256, поскольку указанный договор страхования не содержит условий, предусмотренных ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите».

Так страховая сумма по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) установлена фиксированной на весь срок страхования, не изменяется и остается постоянной вне зависимости от изменения остатка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256.

Выгодоприобретатель в договоре страхования не указан, в том числе в качестве выгодоприобретателя не указан банк – кредитор, соответственно, в силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, поскольку в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Процентная ставка по кредитному договору и ее изменение также не поставлена в зависимость от заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3), данный договор страхования не отвечает условиям кредитного договора, предусмотренным для договоров страхования, влияющим на изменение процентной ставки по кредитному договору.

Выплата страхового возмещения по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3) не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку данный договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Соответственно досрочная выплата кредита в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № PILPAQM2TW2210151256 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, уплаченной истцом по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQM2TW2210151256 (Программа 1.6.3).

С учетом выводов суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, факультативности требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, отсутствии доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, отсутствии нарушения ответчиком неимущественных прав истца, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, оснований для взыскания государственной пошлины с ответчика не имеется, расходы по уплате государственной пошлины подлежат отнесению по правилам ст. 103 ГПК РФ на счет бюджета.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Решил:

В удовлетворении исковых требований Виноградовой Дарьи Александровны к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) С.К. Жданов

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес> УИД 54RS0004 – 01 – 2023 – 003553 - 18

Решение не вступило в законную силу « » __________ 2023

Судья С.К. Жданов

Секретарь А.В. Несова