Гражданский кодекс часть 1

сумму 633 000, 00 рублей. Согласно п. 4 кредитного Договора, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту составляет 10,99% годовых.

В случае не соблюдения данного условия по Договору будет применена стандартная процентная ставка27,99% годовых.

Во исполнения условия потребительского Договора, в тот же день истцом было подписано два заявления на участие в программе индивидуального страхования, в соответствии с которыми истец застраховал свою жизнь от риска потери работы, несчастных случаев в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Плата за участие в программе страхования составила: по полису оферты № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ - 3892,32 руб.; по полису - оферты № № AD509V2206102135 от ДД.ММ.ГГГГ – 148 046,04 руб., которая включает в. себя страховую премию.

Истец просит суд принять во внимание, что при онлайн оформлении кредитного договора истец обязательно (без права отказа) должен был заполнить два заявления на подключение Договора страхования жизни с ответчиком, в бланке заявления на выдачу г: грабительского кредита заблаговременно стояла отметка о согласии на заключение таких договоров с ответчиком, что исключало для истца выбор иного страховщика и тем самым увеличивало кредит на 17 %, а так же при отказе на заключение данных договоров страхования влечет отказ в получении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом задолженность по кредитному Договору была погашена в полном объеме.

Вышеуказанный договор страхования жизни, здоровья трудоспособности и финансовых рисков истца был заключен, как обеспечительные меры исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Период действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ по одному из заключенных договоров (PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ) ответчик произвел истцу возврат части страховой премии на сумму 1 133,21 руб., а ДД.ММ.ГГГГ по второму договору (№ U54№ от ДД.ММ.ГГГГ) направил истцу отказ в части расторжения Договора страхования и возврата страховой премии.

С таким решением ответчика истец не согласился и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, истцом была направлена претензия с требованием о расторжении Договора страхования №U54№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ на данную претензию ответчик ответил отказом.

Истцом было направлено обращение в службу финансового уполномоченного, в удовлетворении данного обращения истцу было отказано по основанию того, что Договор страхования № U541 № от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования.

С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен и считает, что спорный договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца не является самостоятельным, поскольку данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности заёмщика к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении страховых рисков.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, истец полагает, что его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец полагает, что ответчик обязан вернуть истцу плату за участие в программе страхования за неиспользованный период кредитования в виде части уплаченной страховой премии в сумме 125 839,134 руб. исходя из общей суммы Платы в размере 148 046,04 руб. / срок действия договора х срок действия кредитного договора.

По указанным основаниям истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 125 839,134 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 706,59 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, просил рассматривать дело в свое отсутствие, представил письменные возражения.

Представители третьих лиц, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыли, о причинах неявки суд не известили.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из обстоятельств, установленных судом в ходе рассмотрения дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен Кредитный договор № PIL№ на сумму кредита 633 000,00 руб., сроком на 60 мес., процентной ставкой 10,99 %, что подтверждается Копией заявления на получение кредита наличными, копией Индивидуальных условий, копией Графика платежей (л.д. 11 - 19).

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключены два договора страхования.

Первый договор страхования - Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.2). Страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 – й группы. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 633 000 руб., срок действия договора страхования – 13 месяцев. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному застрахованному Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 3 892, 32 руб.. Страхователем и застрахованным лицом по договору является истец. (л.д. 20 - 23).

Указанный договор по настоящему делу спорным не является, каких- либо исковых требований, связанных с данным договором, истцом не заявлено.

Спор возник из следующего договора страхования.

Так ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен второй договор страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3). Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, действующих на дату оформления договора страхования. Страховыми рисками по Договору страхования являются: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма и страховая премия по Договору страхования установлена в зависимости от страхового риска – сумма 633 000, 00 руб. по риску смерть и инвалидность, премия 96 773,04 руб., сумма по риску потеря работы – 633 000 руб., страховая премия 51 273,00 руб. Общий размер страховой премии по данному Договору страхования установлен в размере 148 046,04 руб. Страхователем и застрахованным лицом по данному договору является истец. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. (л.д. 24-27).

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ№-NRB/002, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», истец исполнил кредитные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№. (л.д. 28 - 29).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья»№ PIL№ и от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору № U54№ (л.д. 30 - 37).

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования. от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3). (л.д. 38 - 39).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией, потребовал расторжения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3), возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д. 40-44).

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил истцу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования (л.д. 43).

Не согласившись с отказом в возврате части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3), истец обратился к финансовому уполномоченному (л.д. 44-45).

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-44380/5010-003 в удовлетворении заявления истца отказано (л.д. 48-59).

Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю — физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из обстоятельств дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14- дневного срока, установленного пунктом 1 Указания №-У и пунктом 8.3 Правил страхования, с даты заключения договора страхования.

Условия о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения в Договоре страхования не содержится, напротив пунктом 8.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Суд не находит обоснованным довод истца о том, что он был вынужден одновременно заключить два договора страхования при заключении кредитного договора, в том числе заключить спорный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3), поскольку каких- либо доказательств указанного обстоятельства истцом суду не представлено, о чем также истцом было пояснено в судебном заседании.

Проверяя довод истца о том, что договор страхования ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) взаимосвязан с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№, заключенным между истцом и ответчиком, суд приходит к следующему.

Условиями кредитного договора предусмотрено установление процентной ставки за пользование суммой кредитных средств – стандартная ставка – 27,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 10.99 % годовых.

Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 17.00% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. *Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4, настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа- Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

Указанные условия указаны в п. 4 (4.1 - 4.2) Индивидуальных условий кредитного договора.

Из Условий кредитного договора, указанных в п. 18 Индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: «А» По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. «Б» По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными. по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными). «В» Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. «Г» Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения. «Д». На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования. (л.д. 17).

В отличие от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья»№ PIL№ (Программа1.02) договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) не содержит условий, предусмотренных п. «Б» п. 18 Индивидуальных условий. А именно в спорном договоре от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) не имеется условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Кроме того непосредственно из условий Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) буквально следует, что «Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис - оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа в соответствии с законодательством РФ)» (л.д. 26 ).

Из заявления истца на добровольное оформление услуги страхования следует, что страхование является добровольным. Истец изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Страховщик). Истцу разъяснено и данный текст содержится в заявлении на добровольное страхование, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что истец вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В примечаниях к заявлению на страхование указано, что в случае изъявления истцом, как Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи наличными, необходимо наличие Договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в Индивидуальных условиях (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, иного п.4 Индивидуальных условий»). Истцу известно, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи наличными, заключенный Заемщиком Договор страхования должен соответствовать требованиям, указанным в Индивидуальных условиях (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, иного п.4 Индивидуальных условий»). (л.д. 24).

Таким образом суд приходит к выводам, что истец добровольно, без какого- либо принуждения со стороны ответчика и со стороны кредитора произвел выбор условий оказания финансовой услуги, а именно с целью установления более низкой ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ истец заключил договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья»№ PIL№, который спорным по данному делу не является.

Оснований отнести договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3), заключенный между истцом и ответчиком к договору страхования, влияющему на размер процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ по приведенным основаниям не имеется.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд приходит к выводу, что Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) является самостоятельным, не взаимосвязан с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№, поскольку указанный договор страхования не содержит условий, предусмотренных ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите».

Так страховая сумма по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) установлена фиксированной на весь срок страхования, не изменяется и остается постоянной вне зависимости от изменения остатка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№.

Выгодоприобретатель в договоре страхования не указан, в том числе в качестве выгодоприобретателя не указан банк – кредитор, соответственно, в силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, поскольку в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Процентная ставка по кредитному договору и ее изменение также не поставлена в зависимость от заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3), данный договор страхования не отвечает условиям кредитного договора, предусмотренным для договоров страхования, влияющим на изменение процентной ставки по кредитному договору.

Выплата страхового возмещения по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку данный договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Соответственно досрочная выплата кредита в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в рамках Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3).

При указанных обстоятельствах суд приходи к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, уплаченной истцом по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3).

С учетом выводов суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, факультативности требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, отсутствии доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, отсутствии нарушения ответчиком неимущественных прав истца, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, оснований для взыскания государственной пошлины с ответчика не имеется, расходы по уплате государственной пошлины подлежат отнесению по правилам ст. 103 ГПК РФ на счет бюджета.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ

Решил:

В удовлетворении исковых требований Евтюхова Алексея Дмитриевича к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) С.К. Жданов

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес> УИД 54RS0004 – 01 – 2023 – 003699 - 65

Решение не вступило в законную силу « » __________ 2023

Судья С.К. Жданов

Секретарь А.В. Несова