Гражданский кодекс часть 1

21.08.2019 ООО МК «МигКредит» заключил в электронном виде с ФИО1 договор № о предоставлении потребительского займа в сумме 84640 руб. на срок до 06.02.2020, с уплатой процентов за пользование займом по переменной процентной ставке в соответствии с графиком платежей. Заёмщик обязался своевременно возвратить заем, уплатить проценты, погашая задолженность каждые 14 дней в размере по 14933 руб. 08.06.2021 между займодавцем и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требований по указанному договору.

ООО «АйДи Коллект» обратился в суд с иском к ФИО1 Общество просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору займа по состоянию на 08.06.2021 в сумме 141442,22 руб., а также оплаченную госпошлину в сумме 4028,84 руб. Сославшись на неисполнение заемщиком взятых на себя обязательств.

В судебное заседание представитель истца не явился. Извещен надлежащим образом-заказным письмом, полученным 26.08.2022. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом- заказным письмом, полученным 25.08.2022. Отзыва на иск не представила.

Суд, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к следующему.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах, в порядке и в срок, определенных договором, предусмотрена п. 1 ст.809, п. 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ.

Индивидуальными условиями договора займа с графиком платежей, анкетой клиента подтверждается, что между ООО МК «МигКредит» и ответчиком 21.08.2019 заключен договор займа № о предоставлении потребительского микрозайма в сумме 84640 руб. сроком до 06.02.2020, т.е. на 169 дней, с уплатой процентов за пользование займом по переменной процентной ставке в размере: 418,217% годовых за период с 1 по 15 день, 412,63% годовых за период с 16 по 29 день, 382,371% годовых за период с 30 по 43 день, 356,247% годовых с 44 по 57 день, 333,465% годовых с 58 по 71 день, 313,421% годовых с 72 по 85 день, 295,65% годовых с 86 по 99 день, 279,786% годовых с 100 по 113 день, 265,538% годовых с 114 по 127 день, 252,671% годовых с 128 по 141 день, 240,992% годовых с 142 по 155 день, 230,347% годовых с 156 по 169 день. Полная стоимость потребительского микрозайма составляет 358,407% годовых, а в денежном выражении - 94556 руб. (л.д. 12,14-16).

По условиям договора заемщик обязан возвратить заем и уплатить проценты 12 равными платежами в размере по 14933 руб. каждые 14 дней (п.6). За нарушение срока возврата займа заемщику начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы основного долга (п. 12).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала ООО МК «МигКредит» в сети интернет.

Ответчик оформил заявление-анкету на получение микрозайма на сайте общества, предоставив свои личные данные, включая паспортные данные, номер телефона, адрес электронной почты, на основании которого общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных правилами, а также общими условиями договора потребительского займа. После принятия положительного решения о заключении договора, общество разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, индивидуальные условия договора микрозайма. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода, являющейся уникальной комбинацией цифр, направленная на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи.

29.11.2016 после подтверждения ответчиком оферты представленным кодом, общество выдало ему онлайн-заем в указанной сумме, перечислив часть денежных средств по заявлению заемщика в страховую компанию и в компанию по дистанционному обслуживанию и 80000 руб. в платежную систему «Золотая корона» для получения ответчиком.

Факт заключения договора микрозайма и получения денежных средств ответчиком не оспорен и подтверждается информацией РНКО «Платежный Центр» (ООО) о перечислении денежных средств в пользу заемщика (л.д.19-20).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Договор микрозайма-договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом (п.4 ч.1 ст.2 закона).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных названным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

ООО МК «МигКредит» выполнило условия договора и предоставило ответчику микрозайм в указанной сумме. Ответчик, получив заем, нарушила взятые на себя обязательства. Уплату займа вместе с причитающимися процентами с 14.11.2019 не производила, к установленному сроку-06.02.2020 заем не возвратила.

08.06.2021 на основании договора уступки прав требования (цессии) №Ц24-2021/06/08-01 ООО МК «МигКредит» уступило истцу право требования по договорам займа, в т.ч. по указанному договору микрозайма, заключенного с ответчицей, на общую сумму уступаемых прав 141442,22 руб., в том числе сумма основного долга 70587,82 руб. (л.д.6,22-23).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

По условиям договора заемщик выражает свое согласие на уступку займодавцем прав по договору третьим лицам (п. 13), т.е. условие о возможности уступки права требования кредитора по договору микрозайма иному лицу без согласия заемщика при заключении договора было сторонами согласовано.

При таких обстоятельствах передача права (требования) по данному договору на основании договора цессии не нарушает норм действующего законодательства и положений договора.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на неуплаченные проценты, поэтому к истцу перешли права требований по данному договору в полном объеме.

Согласно п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 27.01.2019, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа между сторонами заключен 21.08.2019, т.е. после вступления в силу названного Федерального закона, поэтому указанные требования закона на него распространяются.

Дополнительные ограничения применяются к начислению процентов, неустойки при возникновении просрочки со стороны заемщика и содержатся на первой странице договора микрозайма, заключенного с ответчицей (л.д.7), поэтому истец не вправе начислять проценты, неустойку по данному договору на сумму более 169280 руб. (84640х2).

Согласно расчету истца размер задолженности по договору микрозайма составляет 141442,22 руб., в т.ч. 70587,82 руб.-основной долг, 33918,06 руб.-проценты за период с 14.11.2019 по 06.02.2020, 36936,34 руб.-неустойка за период с 14.11.2019 по 08.06.2021 (л.д.21).

Таким образом, размер процентов и неустойки составляет 70854,40 руб., что не превышает установленное ограничение.

Размер задолженности по договору займа ответчиком не опровергнут. Доказательств, подтверждающих неправильность расчета истца, суду не представлено, поэтому суд признает размер задолженности установленным.

Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно указанному договору срок займа был определен в 169 календарный дней, т.е. между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до одного года.

В силу ч. 2.1 ст. 3 закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.

В соответствии со ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч.9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по займу.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 до 100000 руб. вкл., сроком от 61 до 180 дней, были установлены Банком России в размере 365% годовых при его среднерыночном значении 302,090% годовых.

Полная стоимость данного займа при применении переменной процентной ставки составляет 358,407% годовых, что не превышает установленные ограничения и соответствует требованиям закона.

Истец просит взыскать проценты лишь за период действия договора, а неустойку – до даты заключения договора цессии. Расчет суммы неустойки произведен согласно условиям договора. Исходя из суммы начисленной неустойки, времени и размеру неисполненных ответчиком обязательств по договору займа, размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому оснований, предусмотренных п.1 ст.333 ГК РФ для уменьшения суммы неустойки не имеется.

В связи с изложенным исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной госпошлины в сумме 4028,84 руб. (2014,42+2014,42) (л.д.5,24), которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

иск ООО «АйДи Коллект» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС:019-936-425-84) в пользу ООО «АйДи Коллект» (ИНН:<***>) задолженность по договору микрозайма № от 21.08.2019 в общей сумме 141442,22 руб., а также судебные расходы в сумме 4028,84 руб., а всего взыскать 145471,06 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд Белгородской области.

Судья . Е.А. Гусаим

Решение08.09.2022