Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швабу Т. Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, возложении обязанности снизить неустойку, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Швабу Т. Н.,

на решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований Швабу Т.Н. отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Булатовой Е.Е., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Швабу Т.Н. обратилась в суд иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, возложении обязанности снизить неустойку, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № <...> на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счёт № <...> в рублях, обязавшись осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. Считает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила признать п.4, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15, п.17 тарифного плана «ТП 101/5» недействительными, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконных комиссий, страховых премий, неустойки; признать незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части несоблюдения указаний ЦБР № <...>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер установленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Швабу Т.Н. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, указывая на неполное исследование судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, неверную оценку судом представленных доказательств, неверное применение судом норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещенные своевременно и в надлежащей форме, не явились. На основании части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Также статьей предусмотрено право клиента на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, при заключении кредитного договора. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Обязанность по предоставлению потребителю информации, определяющей возможность правильного выбора услуги, установлена ст.ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Так согласно абз.3 п.15 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из п.1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим до 30.06.2014г.) предусматривалось, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п.2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита. В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования (п.2.2). В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту (п.3). В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (п.4). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию (п.5). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п.7).

В силу ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Швабу Т.Н. был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт № <...>, с максимальным кредитным лимитом 300000 рублей, с процентной ставкой по кредиту в размере 36 %.

Указанный кредитный договор был заключен банком путем акцепта оферты клиента. Банк акцептовал сделанную клиентом оферту в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте истца, а именно, выпустив на его имя карту, открыв истцу счет, и предоставив ему возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ).

Таким образом, банк полностью выполнил свои обязательства перед истцом по договору о карте, а истец, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом ответчику платежи по ставкам, установленным тарифами по картам.

При этом, неотъемлемыми частями договора являлись «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, тарифы ООО КБ «Ренессанс Кредит» по картам.

Все существенные условия определены в Тарифах по картам в Тарифном плане «ТП 101/5», а именно: процентная ставка по кредиту 36% годовых, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору -750,00 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте - 2,9% плюс 290 рублей, комиссия за услугу SMS- оповещение - 50 рублей ежемесячно, максимальный кредитный лимит по карте - 300 000 рублей, льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) - до 55 календарных дней, полная стоимость кредита, процентов годовых- от 0% до 57%.

Судом установлено, что при подписании договора Швабу Т.Н. была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать положения данных документов, что подтверждается её личной подписью в кредитном договоре.

При заключении договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в общих условиях и тарифах.

В тарифах по кредитным картам, которые доводятся до сведения клиента, отражены все комиссии и платы. Перечисленные комиссии и платы установлены правомерно в соответствии с тарифами по картам. Со стороны банка, в соответствии с действующим законодательством до сведения клиента доведена полная, достоверная, исчерпывающая информация по условиям и тарифам по кредитной карте.

Банк в общедоступной форме, в соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», доводит до всех потенциальных заемщиков информацию об общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт и тарифах по картам. Данная информация размещена банком на официальном сайте в системе интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с банком в рамках кредитования, в подразделениях банка.

Нормы в кредитном договоре не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами, не содержат ссылки на соответствие этих процентов темпам инфляции и ставке рефинансирования. Швабу Т.Н. при заключении договора с их условиями была ознакомлена, с ними согласилась, приняла их и исполняла в течение длительного времени, путём снятия наличных денег.

Следовательно, право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком не было нарушено.

Факт заключения истцом договора о карте, получение карты, активация карты и совершение по ней расходных операций, внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору о карте, означает, что истец согласился со всеми условиями договора о карте.

Положения договора приняты истцом при его заключении, в пределах реализации принципа свободы воли сторон, установленного ст. 421 ГК РФ, при этом Швабу Т.Н. не представлено доказательств недобросовестных действий ответчика, отсутствия возможности влиять на содержание прав и обязанностей в правоотношениях с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Учитывая изложенное, требования о признании пунктов тарифного плана «ТП 101/5» недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части несоблюдения указаний ЦБР № <...>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд верно счел не обоснованными и верно оставил их без удовлетворения.

Разрешая исковые требования о признании п.4, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15, п.17 тарифного плана «ТП 101/5» недействительными в части незаконных комиссий, страховых премий, неустойки, суд верно указал следующее.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№ <...>-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также в ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" указано, что "кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения".

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» - в случае снятия наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах, кассах других банков, такими банками могут взиматься дополнительные комиссии (платы), определяемые ими самостоятельно. Указанные комиссии (платы) списываются банком со счёта по карте (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Активацией кредитной карты подтверждается, что с размером комиссий, предусмотренными тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также с общими условиями предоставления кредита Швабу Т.Н. ознакомлена и полностью согласна.

Открытый на имя Швабу Т.Н. банковский счет мог использоваться ею не только для погашения и получения денежных средств, но и для размещения на счете собственных средств, отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, использовав лимит, предоставленный банком, наряду с предоставлением условия списания денежных средств в безналичном порядке, при котором комиссия за выдачу средств не предусмотрена. Однако, истец предпочел получать денежные средства в наличной форме.

Таким образом, Швабу Т.Н. не была лишена возможности распоряжения предоставленными ей в кредит денежными средствами безналичным путем, между тем, выбрав из возможных вариантов пользования кредитной картой, операцию по получению наличных денежных средств (обналичивание), оказываемую с применением специализированных технических устройств и специальных каналов, должна нести расходы, связанные с предоставлением банком указанной услуги.

Суд верно пришел к выводу о том, что комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты предусмотрены соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст. 779 ГК РФ самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, не противоречат закону и не нарушают права заемщика, который с его условиями согласился.

Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

В связи с чем, требования истца о незаконности взимания платы за выдачу наличных средств с банковской карты обоснованно оставлены судом без удовлетворения.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В рамках заявленных требований Швабу Т.Н. просила снизить размер установленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Как верно указал суд, положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей снижение размера начисленной неустойки, применению к спорным правоотношениям не подлежали, поскольку данная мера ответственности ответчиком к истцу не применялась, а, следовательно, нарушения прав ШвабуИ.В. в данном случае не имелось.

В соответствии с п.8.3.5. общих условий услуга SMS-оповещение оказывается по заявлению клиента на подключение услуги «SMS-оповещение» по установленной банком форме или по заявлению, сделанному через автоматизированную систему или через службу поддержки клиентов банка по телефону.

Согласно п.8.3.6. общих условий за предоставление услуги банком может взиматься плата в соответствии с тарифами по картам банка. Плата за предоставление услуги взимается с клиента в размере и порядке, предусмотренном тарифами по картам путем списания со счета по карте.

На стадии заключения договора Швабу Т.Н. выразила желание подключить услугу SMS-оповещение, подписав заявление на подключение дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Швабу Т.Н. собственноручно, указано, что при нежелании подключиться к данной услуге необходимо поставить отметку об этом в соответствующем поле.

В соответствии с тарифным планом «ТП 101/5» предусмотрена комиссия за услугу SMS -оповещение.

В соответствии с общими условиями клиент вправе отказаться от получения услуги, предоставив в банк письменное заявление на отключение услуги, оформленное по установленной банком форме или сделав соответствующее заявление через автоматизированную систему или по телефону через службу поддержки клиентов банка. Услуга отключается в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения банком соответствующего заявления на отключение.

Таким образом, подключение к услуге SMS-оповещение не является обязательным условием получения кредита. Швабу Т.Н. могла не подключать данную услугу. Следовательно, суд верно исходил из того, что основания для признания недействительным данного условия по смыслу ст. 16 Закона о защите прав потребителей отсутствовали.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по договору о карте. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО КБ «Ренессанс Капитал».

В соответствии с условиями предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования.

При этом в условиях особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Услугу по подключению к программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Согласно п. 6.2.3 общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении него договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

Как установлено судом, при заполнении заявления на подключение дополнительных услуг, Швабу Т.Н. выразила свое желание на включение её в число участников программы страхования. При этом Швабу Т.Н. была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. С условием страхования истец была ознакомлена и была согласна с ними, что подтверждается её подписью в заявлении.

Швабу Т.Н. была ознакомлена с текстом заявления, от услуг по подключению к программе страхования по договору не отказалась, не проставила соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг.

Таким образом, судом установлено, что присоединение заемщика к договору страхования не являлось условием заключения кредитного договора, а было исключительно добровольным желанием заемщика защитить свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, при этом заемщик был вправе в любое время отказаться от страхования, подав соответствующее письменное заявление банку.

Доказательств того, что истец обращалась к ответчику с заявлением об отказе от страхования, а также того, что ответчик отказал истцу в приеме заявление об отказе от программы страхования, истцом суду не предоставлено.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что выдача кредита не была поставлена под условие приобретения дополнительных услуг, суд пришел к верному о необоснованности требований Швабу Т.Н. в указанной части.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований Швабу Т.Н. о признании пунктов тарифного плана в части незаконных комиссий, страховых премий, неустойки.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствие с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В обоснование требований о компенсации морального вреда истец ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, ответ на которую не был получен.

Между тем, доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 59,60 ГПК РФ, подтверждающих факт направления ответчику именно указанной претензии, в материалы дела Швабу Т.Н. не представлены.

Поскольку факт направления Швабу Т.Н. претензии в адрес банка доказательствами, отвечающими требованиям ст. 59, 60 ГПК РФ, не подтвержден, ответной стороной факт ее получения не признан, правовых оснований для квалификации поведения ответчика в качестве неправомерного бездействия в связи с обращением истца у суда первой инстанции не имелось.

При таких обстоятельствах, требования Швабу Т.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, суд верно счел не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Проверив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия оснований для иной правовой оценки представленных исковой стороной доказательств не усматривает, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о ненадлежащей правовой оценке доказательств, представленных в обоснование нарушения прав истца как потребителя банковских услуг, состоятельными не признает.

Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, ошибки правоприменения не допущено.

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о ненадлежащей правовой оценке доказательств, представленных в обоснование нарушения прав истца как потребителя банковских услуг, судебная коллегия признает несостоятельными.

При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, которые согласно части 4 ст. 330 ГПК РФ могут повлечь безусловную отмену судебного акта, не допущено.

На основании изложенного, и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Швабу Т. Н., - без удовлетворения.

Председательствующий судья:

Судьи:

Дело № <...>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Мальцева С.Н.,

При секретаре Потапова П.Е.

УСТАНОВИЛ:

Свои требования мотивирует тем, что между Швабу Т.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № <...> на выпуск кредитной карты. По условиям договора ответчик открыл текущий счёт № <...> в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 07.07.2014г. истцом была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Просит признать пункты Тарифного Плана «ТП 101/5» недействительными, а именно п.4, п.17, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15 в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконных комиссий, страховых премий, неустойки. Признать незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит», а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № <...>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер установленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Истец Швабу Т.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки в суд не сообщила, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки в суд не сообщил, возражения по исковым требованиям не предоставил.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.15 Конституции РФ Конституция Российской Федерации имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.17 в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

По смыслу ст.18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствие с п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно ч.1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно указания Центрального банка РФ от 13.05.2008г. № <...>-У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита от 13.05.2008г., в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п.2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита. В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования (п.2.2). В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту (п.3). В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (п.4). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию (п.5). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п.7).

Согласно ч.1 ст.4 ФЗ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч.1,2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1,2, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В судебном заседании установлено, что 26.04.2013г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Швабу Т.Н. был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт № <...>, с максимальным кредитным лимитом 300000 рублей, с процентной ставкой по кредиту в размере 36 %.

Указанный кредитный договор был заключен Банком путем акцепта оферты Клиента. Банк акцептовал сделанную Клиентом оферту в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Истца, а именно, выпустив на его имя карту, открыв Истцу счет, и предоставив ему возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ).

Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед Истцом по Договору о карте, а Истец, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Ответчику платежи по ставкам, установленным Тарифами по картам.

Неотъемлемыми частями договора являются: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, Тарифы ООО КБ «Ренессанс Кредит» по картам.

Судом установлено, что при подписании Договора № <...>Швабу Т.Н. была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать положения данных документов, что подтверждается её личной подписью в кредитном договоре.

Более того, у держателя карты не возникает никаких обязательств денежного характера перед Банком до момента совершения операций по счету, при отсутствии на нем собственных денежных средств. Для того, чтобы совершать операции по счету с использованием карты, ее необходимо активировать.

Порядок предоставления и обслуживания банковских карт отражён в «Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, истец была ознакомлена с содержанием Общих Условий и Тарифами по картам, полностью с ними согласна, получила их на руки, что подтверждается подписью в договоре, и приняла на себя обязательства по исполнению условий договора. Следовательно, право Истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах Банком не было нарушено.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании Карты.

Факт заключения истцом договора о карте, получение карты, что не оспаривается истцом, а позже - активация истцом карты и совершение по ней расходных операций, что также истцом не оспаривается, внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору о карте, означает, что истец согласился со всеми условиями Договора о карте.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности Клиента перед Банком по суммам предоставленных Банком кредитов. Таким образом, график погашения не может быть выдан Клиенту вместе с картой, так как Банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется Клиент и сколько раз.

Согласно п. 1.4 Положения № <...>-П от 24.12.2004г. на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем (истцом) операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Положение Банка России от 24.12.2004г. № <...>-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Активацией кредитной карты подтверждается, что с размером комиссий, предусмотренными Тарифами, с условиями настоящего Кредитного предложения, Швабу Т.Н. ознакомлена и полностью согласна.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что до активации карты и совершения первых операций по карте Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты Истец принимала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Открытый на имя Швабу Т.Н. банковский счет мог использоваться ею не только для погашения и получения денежных средств, но и для размещения на счете собственных средств, отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, использовав лимит, предоставленный банком. Наряду с предоставлением условия списания денежных средств в безналичном порядке, при которым комиссия за выдачу средств не предусмотрена. Однако, истец предпочел получать денежные средства в наличной форме.

Суд приходит к выводу о том, что комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты предусмотрены соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст. 779 ГК РФ самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, не противоречат закону и не нарушают права заемщика., который с его условиями согласился.

В ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" указано, что "кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения".

В силу ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, данные нормы права предусматривают возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате, за совершение иных операций по счету.

Применимыми к рассматриваемому случаю также считаем разъяснения, содержащимися в абзаце 9 пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ <...>, согласно которым, иные комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. При установлении того обстоятельства, что комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ПС РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). При разрешении споров между банками и заемщиками суду необходимо определить в конкретной ситуации природу комиссий, взимаемых банком с заемщика, оценить периодичность оплаты комиссий, а также возможность их отнесений к самостоятельной услуге, оказываемой банком и создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Судом установлено, что Швабу Т.Н., действуя по своей воле и в своих интересах самостоятельно сделала выбор в пользу кредитной карты, то есть той услуги, которая позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью пластиковой банковской карты, оплата покупок по которой клиентом совершается без взимания дополнительной комиссии. Кроме того, Банком предоставляется и услуга по снятию наличных денежных средств со счета карты, как в банкоматах Банка, так и в банкоматах сторонних банков. Самостоятельный выбор истцом такого банковского продукта как кредитная- карта, означает, что она осознанно сделала выбор в пользу безналичных расчетов, понимала и была согласна с тем условием, что услуга по выдаче наличных денежных средств будет оказываться Банком возмездно.

Судом также учитываются разъяснения Конституционного Суда РФ, который в Определении от ДД.ММ.ГГГГ№ <...>-ЩО-О «Об отказе в принятии к рассмотрению запроса Президиума Амурского областного суда о проверке конституционности положений пунктов 2 и 3 статьи 242.1 Бюджетного кодекса РФ», в которое указано, что требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами. Он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Следовательно, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П (далее - Положение N 266-П) одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка -эмитента, являются платежные карты.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и пред оплаченных карт. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Указанным Положением предусмотрено, что получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и, оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка. Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, т.е. является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением банка за оказание банковских услуг, соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Следовательно, осуществляя операцию по снятию наличных денежных средств, истец воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в Тарифах, и, данная услуга не является навязанной, поскольку истец имела возможность ею не воспользоваться.

Действия ответчика, направленные на предоставление истцу возможности использования кредитной карты по безналичному расчету без взимания оспариваемой комиссии, которая носит возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей. Условия Кредитного договора также не ущемляют права заемщика как потребителя. Истец, как потребитель, располагал на стадии заключения Кредитного договора полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, а также имела возможность не пользоваться услугой по выдаче наличных денежных средств и отказаться заключения кредитного договора.

В связи с чем, требования истца о незаконности взимания платы за выдачу наличных средств с банковской карты не подлежат удовлетворению.

В Тарифах по кредитным картам, которые доводятся до сведения Клиента, отражены все комиссии и платы. Перечисленные комиссии и платы установлены правомерно в соответствии с Тарифами по картам. Со стороны Банка, в соответствии с действующим законодательством до сведения Клиента довилась полная, достоверная, исчерпывающая информация по условиям и Тарифам по кредитной карте.

Все существенные условия определены в Тарифах по картам в Тарифном плане «ТП 101/59», а именно: процентная ставка по кредиту 36% годовых, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору -750,00 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте - 2,9% плюс 290 рублей, комиссия за услугу SMS- оповещение - 50 рублей ежемесячно, максимальный кредитный лимит по карте - 300 000 рублей, льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) - до 55 календарных дней, полная стоимость кредита, процентов годовых- от 0% до 57%.

Банк в общедоступной форме, в соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», доводит до всех потенциальных заемщиков информацию об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт и Тарифах по картам. Данная информация размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка.

Швабу Т.Н. имела возможность дополнительно получить информацию о Тарифах по картам по круглосуточной телефонной линии Банка.

Доказательств того, что Швабу Т.Н. при этом заключила договор вследствие стечения крайне тяжелых для нее обстоятельств или не отдавала отчет своим действиям, суду представлено не было. Материальное положение ответчицы не освобождает ее от исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Суд считает, что Швабу Т.Н. осознавала условия кредитного договора, приняла решение заключить договор самостоятельно, добровольно и без какого-либо принуждения, с учетом собственных экономических интересов, с пониманием всех условий Кредитного договора, в частности, состава и общей суммы расходов, которые она понесет в связи с пользованием кредитом, заемщик располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе о комиссионном вознаграждении за выдачу наличных в банкомате, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, доказательств обратного суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Швабу Т.Н. о признании пунктов Тарифного Плана «ТП 101/5» недействительными, а именно п.4, п.17, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15 в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит», а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № <...>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку требования ст.ст.10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены Банком в полном объеме. Кроме того, свобода волеизъявления сторон на заключение кредитного договора на таких условиях, подтверждается подписями истца и ответчика, следовательно, не может являться злоупотреблением правом со стороны банка.

Истец Швабу Т.Н. просит снизить размер установленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона ст. 309 ГК РФ.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Суд приходит к выводу, что условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Данные выводы подтверждаются Постановлением Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7171/09.

Таким образом, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования Швабу Т.Н. о снижении размера установленной неустойки в порядке ст.333 ГК РФ не подлежат удовлетворению, так как ООО КБ «Ренессанс Кредит» не выставил требования к истцу и не просит взыскать в судебном порядке задолженность по договору, в том числе неустойку.

Истец Швабу Т.Н. просит признать пункты Тарифного Плана «ТП 101/5» недействительными, а именно п.4, п.17, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15 в части: незаконных комиссий, страховых премий.

На стадии заключения договора Швабу Т.Н. выразила желание подключить услугу SMS-оповещение, подписав заявление на подключение дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Швабу Т.Н. собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле».

В соответствии с п. 13 Тарифного плана «ТП 101/5» комиссия за услугу SMS -оповещение составляет 50 рублей. Услуга отключается в течение 5 (пяти) Рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на отключение. Таким образом, подключение к услуге SMS-оповещение не является обязательным условием получения кредита. Швабу Т.Н. могла не подключать данную услугу. Следовательно, отсутствуют основания для признания недействительным данного условия по смыслу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.15 Тарифного Плана «ТП 94»: Подключение к программе страхования: 15.1) подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор страхования 1) 0,8% от страховой суммы по Договору 1 (страховой суммой по Договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчёта; 15.2) подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента (Договор страхования 2) 75 рублей ежемесячно; 15.3) подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (Договор страхования 3) 0,9% от страховой суммы по Договору 3 (страховой суммой по Договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчёта).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно условиям кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по договору о карте. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Судом установлено, что присоединение заемщика к договору страхования не является условием заключения кредитного договора и является исключительно добровольным желанием заемщика защитить свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью; заемщик вправе в любое время отказаться от страхования, подав соответствующее письменное заявление банку.

В соответствии с п. 15 Тарифного плана «ТП 101/5» комиссия за подключение к Программе страхования в отношении жизни и здоровья Клиента установлена в размере 0,8%, 0,9% от страховой суммы по Договору и 75 рублей.

Сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и трудоспособности заемщика), а также определены объемы и условия такого обеспечения. При этом, условия страхования являлись согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Подписав заявление на подключение дополнительных услуг, истец выразила свое согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Кроме того, истец не был лишен возможности влиять на содержание заключенного им с ответчиком соглашения, путем подачи соответствующего заявления об исключении себя из участников Программы страхования. Подписав договор, истец добровольно изъявила желание на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий, в том числе, и о подключении к Программе страхования, истец Швабу Т.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи Швабу Т.Н. в договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, присоединение истца к Программе страхования имеет потребительскую выгоду для заемщика, поскольку в случае наступления страхового случая, истцу будут выплачены денежные средства в установленном договором страхования размере, что, соответственно, снизит общую долговую нагрузку кредитного договора. Указанный выше вариант, является для заемщика в тоже время и затратным, поскольку при присоединении к Программе страхования, заемщик уплачивают ежемесячную комиссию. Таким образом, программа страхования по своей сути являются услугой, хотя и возмездной, но создающей для заемщика дополнительное благо.

Суд считает, что истец осознавала, что из себя представляет Программа страхования, решение заключить договор именно на самостоятельно выбираемых условиях принималось заемщиками добровольно и без какого-либо принуждения, с учетом собственных экономических интересов, с пониманием всех условий Кредитного договора, в частности, состава и общей суммы расходов, которые она понесет в связи с использованием кредита, заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем платежи за присоединение к Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, доказательств обратного суду не предоставлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредитной карты не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не выразила, иных страховых компаний не предложила. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной.

Таким образом, суд считает, что Швабу Т.Н. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части не противоречат требованиям действующего законодательства, основания для признания недействительности условий кредитного договора в части уплаты истцом комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и взыскании уплаченных во исполнение данных условий денежных средств отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Швабу Т.Н. о признании пунктов Тарифного Плана «ТП 101/5» недействительными, а именно п.4, п.17, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15 в части: незаконных комиссий, страховых премий, поскольку Швабу Т.Н. не была лишена права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг, не представлено доказательств того, что она не имела возможности заключения договора займа с третьими лицами на условиях, отличных от условий в оспариваемом ею договоре. Кроме того, на момент заключения договора истец не была ограничена в свободе заключения договора.

07.07.2014г. Швабу Т.Н. адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Судом принимается во внимание, что ответ на претензию истца не был направлен ответчиком в адрес Швабу Т.Н., однако, судом не установлено нарушения прав и законных интересов истца.

При таких обстоятельствах, поскольку судом не установлено нарушений прав и законных интересов истца действиями ответчика, а также причинения ответчиком истцу физических и нравственных страданий, в связи с чем, исковые требования Швабу Т.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, не подлежат удовлетворению, так как требования истца о компенсации морального вреда являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Швабу Т. Н. к Обществу с Ограниченной Ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов Тарифного Плана «ТП 101/5» недействительными, а именно п.4, п.17, п.5, п.7, п.12, п.13, п.15 в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконных комиссий, страховых премий, неустойки; признании незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит», а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № <...>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера установленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд <адрес> со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.Н. Мальцев