Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волгоградское отделение № 8621 публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волгоградское отделение № 8621 ПАО «Сбербанк России» обратилось в Калачёвский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 112 071 рубль 88 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 441 рубль 44 копейки, мотивируя свои требования следующим: ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 в силу ст.428 ГК РФ представил ПАО «Сбербанк России» заявление о присоединении (далее – Заявление от ДД.ММ.ГГГГ.) к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее – УДБО).

В абзаце 3 пункта 3.3 Заявления определено, что Клиент (Заёмщик) просит на указанных УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн.

Согласно п.2.6 (буллит 17) УДБО, с которыми клиент был ознакомлен и согласен, Банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе подписание кредитной документации.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк и индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – «Заемщик») заключили кредитный договор № путём подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заключение, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанном печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п.11 Заявления).

В соответствии с п.2.11 УДБО, при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщения. При каждом подписании документа\сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа\сообщения, которые Клиент обязан проверять;

- с использованием УНЭП\УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи\усиленной квалифицированной электронной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью – ПЭП или УНЭП\УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов\поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, то есть электронный документ с ПЭП или УНЭП\УКЭП равнозначны бумажным документам\договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п.3.5 УДБО).

В соответствии с п.3.24 (буллит 3) УДБО, создание Корректной УНЭП\УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

- серийный №;

- срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> GMT по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> GMT;

- владелец (CN): ФИО1.

Протокол проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания Заявления Заёмщиком.

Согласно указанному договору, Заёмщику предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита под <данные изъяты> % годовых, тип погашения – аннуитетными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет №, открытый в Банке, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условием п.3.3 Общих условий кредитования определено, что исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно «<данные изъяты>» числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита.

Условием п.3.6.2 Общих условий кредитования определено, что уплата процентов производится ежемесячно «<данные изъяты>» числа, за период с «<данные изъяты>» числа календарного месяца (включительно) по «<данные изъяты>» число текущего месяца (включительно) и дату полного погашения кредита (включительно) и (или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита.

Условием п.3.7 Общих условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) – на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа, в которую платёж должен был быть произведён (включительно).

Условием абз.6 п.3.8 Общих условий кредитования определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщик ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые обязательства по возврату кредита: платежи в счёт погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объёме, с нарушением сроков, установленных договором, в связи с чем Банк ДД.ММ.ГГГГ. направил в его адрес Требование (претензию) о необходимости погасить всю сумму задолженности по Кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ., однако до настоящего момента задолженность перед Банком Заемщиком не погашена, в связи с чем банк обратился в суд с данным иском.

Задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 112 071 рубль 88 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 95 596,05 рублей; просроченные проценты за кредит – 12 589,61 рублей; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 3 303,35 рублей; неустойка на просроченные проценты – 582,87 рубля.

С ДД.ММ.ГГГГ. ИП ФИО1 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чём согласно п.9 ст.14 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», свидетельствует выписка из ЕГРИП с сайта ФНС РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Верховного Суда РФ от 24.04.2012 № 49-В12-4, определением ВАС РФ от 08.06.2009г. № 7105\09 установлено, что согласно положениям статей 23 и 24 ГК РФ утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору в размере 112 071 рубль 88 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 441 рубль 44 копейки.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Волгоградское отделение № 88621 ПАО «Сбербанк Росси», извещённый о слушании дела надлежащим образом (л.д.41), в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка либо об отложении дела слушанием суду представлено не было.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о дне, времени и месте слушания по делу, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в своё отсутствие не ходатайствовал, возражений по существу иска не предоставил (л.д.41, 42).

В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно требованиям ч.1 ст.154 ГПК РФ, гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд.

Таким образом, отложение разбирательства дела ввиду неявки ответчика явилось бы нарушением требований указанной выше нормы закона.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца – ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Волгоградское отделение № 8621 ПАО «Сбербанк России», ответчика ФИО1, с принятием заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность, однако действующее законодательство не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик индивидуальный предприниматель ФИО1 представил ПАО «Сбербанк России» заявление о присоединении, согласно которого в соответствии со ст.428 ГК РФ присоединяется к:

- действующей редакции Договора-Конструктора (Правилам банковского обслуживания) и подтверждает, что: ознакомлен с Договором-Конструктором (Правилами банковского обслуживания), понимает его тект, выражает свое согласие с ним и обязуется его выполнять; настоящее Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора-Конструктора;

- к «Условиям открытия и обслуживания расчетного счета Клиента» - просит из указанных Условиях Банка, с которыми ознакомился и согласен, заключить Договор банковского счета и открыть счет (-а) на основании настоящего Заявления;

- к «Условиям обслуживания расчетного счета Клиента в валюте РФ в рамках услуг» по тарифам Банка - просит осуществлять оказание услуг по расчетному счету в валюте РФ, указанному в разделе «Отметки Банка», на условиях Пакета услуг «Легкий старт», с которыми ознакомлен и согласен.

В рамках «Условий открытия и обслуживания расчетного счета Клиента» по Приложению № 19 «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации» просит на указанных Условиях Банка заключить Договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлай и услуги.

Клиент в лице индивидуального предпринимателя ФИО1, действущего на основании свидетельства, выражает согласие, что подписание настоящего Заявления является подтверждением того, что Клиент ознакомлен, понимает и согласен с Правилами банковского обслуживания, Условиями (указанными в Разделе 3 настоящего Заявления), действующими на дату подписания настоящего Заявления, ознакомлен с Тарифами банка, размещенными в региональной части официального сайта Банка в сети интернет по адресу: http:/www.sberbank.ru (раздел Корпоративные клиенты/ Банковское обслуживание/Договор-конструктор) (л.д.15).

Согласно п.2.6. Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (УДБО), Банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе подписание кредитной документации (л.д.19 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк и индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – «Заемщик») заключили кредитный договор № путём подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, согласно которого ИП ФИО1, именуемый в дальнейшем Заемщик, настоящим Заявлением о присоединении (далее - Заявление) в соответствии со ст.428 ГК РФ Заемщик присоединяется к действующей, на дату присоединения, редакции Общих условий кредитования - для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее - Условия кредитования), известных Заемщику, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ и имеющих обязательную для Заемщика силу, и в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - Банк) Сделкой кредитования (далее - Договор).

Настоящим Заемщик подтверждает, что просит и готов получить кредит в Публичном акционерном обществе «Сбербанк России» на Счет №, открытый в ПАО Сбербанк, оформленного по форме Банка на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; цель кредита: для целей развития бизнеса, кредит не может быть использован на потребительские (личные) цели Заемщика; процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования; дата выдачи кредита - дата акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение Договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на Счет, указанный в первом абзаце настоящего Заявления, акцепт предоставляется Банком с учетом особенностей, указанных в Условиях кредитования; дата возврата кредита - по истечении 12 месяцев с даты фактического предоставления кредита; тип погашения кредита - аннуитетными платежами (л.д.13-14).

Согласно п.11 данного Заявления, Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистационного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования (Договора) и признается равнозначным Договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (л.д.14).

Настоящим Заемщик подтверждает, что:

- ознакомился с Общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, действующих по состоянию на дату подписания Договора и размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступными для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязается их выполнять;

- настоящее Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования между банком и Заемщиком (п.12 Заявления, л.д.14).

В соответствии с п.2.11 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

2.11.1 с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщения. При каждом подписании документа\сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа\сообщения, которые Клиент обязан проверять;

2.11.2 с использованием УНЭП\УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи\усиленной квалифицированной электронной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ» (л.д.19, оборотная сторона).

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью – ПЭП или УНЭП\УКЭП (л.д.19, оборотная сторона).

В соответствии с п.3.24 (буллит 3) УДБО, создание Корректной УНЭП\УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП (л.д.20).

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Наличие УНЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронных подписей ответчику ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом (проверка осуществлялась на время подписи документа ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> GMT):

- серийный № 08;

- срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> GMT по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> GMT;

- владелец (CN): ФИО1 (л.д.31).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.

Как указано выше, сторонами согласовано использование электронной подписи, подписание кредитных документов производилось ФИО1 с использованием электронной подписи, что не противоречит требованиям п.2 ст.6 ФЗ от 06.11.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Заключая кредитный договор, ответчик ФИО1 согласился с тем, что любая информация, подписанная аналогам собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, разнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия, доказательств обратному ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представил.

Заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 был проинформирован обо всех условиях данного договора, все существенные условия соглашения меду сторонами были определены и согласованы, форма договора соблюдена.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии Даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если Дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с Даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки (л.д.25).

Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Заявлении (п.3.5. Общих условий кредитования, л.д. 25 оборотная сторона).

Уплата процентов производится в следующем порядке:

- при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по Дату платежа текущего месяца (включительно) и (или) дату полного погашения кредита (включительно) и (или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (п.3.6.2 Общих условий кредитования, л.д.25 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ. Банком совершено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей в соответствии с Заявлением на счет ФИО1 №, открытый в Банке, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.32).

Согласно п.3.7 Общих условий кредитования, в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) – на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа, в которую платёж должен был быть произведён (включительно) (л.д.25 оборотная сторона).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (абзац 6 п.3.8. Общих условий кредитования, л.д.26).

В соответствии с п.8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования от ДД.ММ.ГГГГ., неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, составляет <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.13).

Из представленных истцом документов: расчёта задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., который принимается судом, поскольку является арифметически верным (л.д.11); расчёта цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному с ИП ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.12) следует, что ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не выполнил.

Так, заемщиком ФИО1 в период действия кредитного договора допускались нарушения условий кредитного договора, а именно неоднократно нарушались сроки и размеры погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Так, за время действий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 всего было выплачено 69 979,01 рублей, а после ДД.ММ.ГГГГ. платежи по кредиту прекратились.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки, однако меры по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО1 предприняты не были (л.д.33).

С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 прекратил свою деятельность в качестве идивидуального предпринимателя, о чём свидетельствует выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17-18).

В соответствии с ч.1 ст.23 ГК РФ, гажданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, за исключением случаев, предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта.

В отношении отдельных видов предпринимательской деятельности законом могут быть предусмотрены условия осуществления гражданами такой деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

На основании ст.24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

Согласно определения Верховного Суда РФ от 24.04.2012 N 49-В12-4, индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает прекращения обязательств физического лица при его утрате статуса индивидуального предпринимателя.

Определением ВАС РФ от 08.06.2009 N 7105/09 по делу N А70-3917/27-2008 установлено, что согласно положениям статей 23 и 24 Гражданского кодекса Российской Федерации утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскания.

Следовательно, прекращение ФИО1 деятельности в качестве индивидуального предпринимателя и утрата им соответствующего статуса не свидетельствует о прекращении его обязательств перед ПАО «Сбербанк России» по указанному кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет 112 071 рубль 88 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 95 596,05 рублей; просроченные проценты за кредит – 12 589,61 рублей; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 3 303,35 рублей; неустойка на просроченные проценты – 582,87 рубля.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает расчёт истца в качестве надлежащего доказательства по делу, которым определяется сумма задолженности по кредитному договору, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счёте и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона.

Доказательств, подтверждающих неправильность расчёта истца, сделанного исходя из условий кредитного договора, ответчик не представил, равно как и не представлено доказательств задолженности в ином (меньшем) размере по состоянию на день рассмотрения дела.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу о правомерности требований ПАО «Сбербанк России» к заемщику ФИО1 о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов, понесённых по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 3 441 рубль 44 копейки, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумме 1 720 рублей 72 копейки и № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 720 рублей 72 копейки (л.д.6, 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волгоградское отделение № 8621 публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 112 071 (сто двенадцать тысяч семьдесят один) рубль 88 копеек, в том числе: ссудная задолженность – 95 596 рублей 05 копеек, просроченные проценты за кредит – 12 589 рублей 61 копейка, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 582 рубля 87 копеек, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 3 303 рубля 35 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 441 (три тысячи четыреста сорок один) рубль 44 копейки, а всего 115 513 (сто пятнадцать тысяч пятьсот тринадцать) рублей 32 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Решение суда в мотивированной форме изготовлено «30» ноября 2021 года.