Гражданский кодекс часть 1

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Зайцевой А.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Шухтиной В.И., с участием представителя истца – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя, в обоснование указала, что 25.04.2011 заключила кредитный договор № с ПАО «Росбанк» сроком на 182 календарных месяца. В соответствии с п. 1.3 Договора кредит предоставляется для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной на 2 этаже 3 этажного жилого дома по адресу: <адрес>, которая находится в залоге у Банка. Просрочек по кредиту не допущено, платежи осуществлялись в соответствии с графиком платежей. Истец застраховала риск в СК «РЕСО-Гарантия» по договору, который представлен в Банк. ПАО «РОСБАНК» включил в полную стоимость кредита сумму тарифов по договорам страхования 0,63 % годовых или в денежном выражении 448 рублей ежемесячно или 5 376 рублей в год. При этом, страхуемая сумма кредита на 100% и составляет 820 000 рублей, таким образом, Банк, по мнению истца, навязал страховку, так как заёмщик не сможет отказаться, если она включена в ежемесячный платёж, при этом кредитные договора типовые подготовленные Банком и исправления и дополнения не допускаются, таким образом, заемщик лишен права при подписании договора внести изменения. В связи с тем, что Банк включил страховую премию в ежемесячный платёж, истец подразумевала и надеялась, что Банк будет осуществлять пролонгацию договора страхования и в силу п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счёт это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем этой обязанности, залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества. Ни Банк, ни страховая компания никогда не уведомляли истца о том, что необходимо продлевать договор страхования. 15.05.2020 в квартире произошёл пожар из-за замыкания в проводке. 19.05.2020 истец обратилась в страховую компанию «РЕСО-Гарантия» за возмещением ущерба, однако, в чём ей было отказано с указанием на истечение договора страхования.

В ежемесячный платеж Банк включил 0,96% - неизвестный платеж, который нигде не расшифрован, по которому истица платит 682 рубля 66 копеек, в год 8 191 рубль 91 копейки, за 9 лет переплата составила 73 727 рублей 17 копеек.

07.09.2020 представитель истца обратился в банк с требованием устранить недостатки, однако, требования не были удовлетворены, в связи, с чем обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика 1 114 796 рублей 81 копейку, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф.

В судебном заседании интересы истца представлял действующий на основании доверенности ФИО1, который исковые требования уточнил, просил взыскать страховую сумму в размере 820 000 рублей, незаконно предъявляемый ежемесячный платеж 0,96 % от суммы платежа в размере 76 457 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с 01.06.2011 по 31.03.2021 в размере 29 587 рублей 36 копеек и по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа поддержал в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещались надлежащим образом, направили в суд возражения на исковое заявление, в котором просили в иске отказать, дело рассмотреть в их отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица СК «РЕСО-Гарантия» не явился, извещались надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором указано, что договор добровольного ипотечного страхования не сохранился, а 27.04.2012 аннулирован ввиду невнесения страховой премии за следующий период.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

25.04.2011 между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО2 был заключён кредитный договор № (далее - кредитный договор), в рамках которого истцу предоставлены денежные средства в размере 820 000 рублей сроком на 182 календарных месяца под 13,00% процентов годовых для приобретения <адрес> по адресу <адрес>.

Согласно пунктам 1.4 и 4.1.7 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог квартиры, удостоверенный закладной, а также личное и имущественное страхование: заёмщик обязуется до предоставления кредита застраховать риски в отношении утраты и повреждения квартиры (1), риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц (2), риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2(3) в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Страховая сумма по указанным рискам, выраженная в рублях РФ, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия кредитного договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности на начало каждого месяца.

Согласно пункту 4.1.8 кредитного договора Заёмщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных пунктом 4.1.7, до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Как это предусмотрено пунктом 4.1.9, заёмщик обязуется в случае осуществления кредитором за свой счёт уплаты страховых премий в соответствии с пунктами 4.4.3.1 и 4.4.3.2 договора, возвратить кредитору уплаченную сумму в течение 7 дней с даты предъявления соответствующего требования.

ФИО2 своей личной подписью удостоверила, что кредитный договор прочитан, его условия кредитором разъяснены, понятны, соответствуют ее интересам, она намерена неукоснительно исполнять все принятые на себя обязательства по договору.

28.04.2011 между ФИО2 и Открытым страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» заключён договор комплексного ипотечного страхования №, предметом которого является страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности страхователя (ФИО2), риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (недвижимое имущество по адресу: <адрес>) и переданного в залог (ипотеку) ПАО РОСБАНК в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты и/или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на указанное недвижимое имущество.

Согласно пунктам 4.2 и 4.3 договора страхования, сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с пунктами 4.1.1 и 4.1.2 на предстоящий страховой год, и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок до 28-ого апреля ежегодно. Оплата страховой премии производится Страхователем ежегодно исходя из годовых тарифов. Страховая премия за первый год страхования составляет 5 430 рублей 04 копейки и подлежит оплате в срок до 28.04.2011 включительно.

Из квитанции № на получение страховой премии (взноса) от 28.04.2011 следует, что истцом оплачена страховая премия в размере 5 430 рублей 12 копеек по договору страхования № за период с 28.04.2011 по 27.04.2012. Денежные средства не являются кредитными и оплачены страховой компании.

Согласно частя 1,2 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключён в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Проанализировав указанное выше следует, что обязанность по страхованию недвижимого имущества и продлению договора возложена на ФИО2 как на собственника и вытекает из обязанности по осуществлению сохранности своего имущества. Банк как залогодержатель вправе, но не обязан осуществлять страхование, кроме того, договор № страхования 27.04.2012 аннулирован ввиду невнесения страховой премии за следующий период, в связи, с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Признавая несостоятельными доводы стороны истца о том, в стоимость кредиты включены дополнительные платежи, суд исходит из того, что из графика платежей по кредитному договору следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 10 374 рублей 99 копеек, при этом, сумма платежей, подлежащая выплате заёмщиком, рассчитана без учёта платежей в пользу третьих лиц, в том числе страховых премий по договорам страхования.

Таким образом, отказывая в удовлетворении основных исковых требований, суд не находит оснований для удовлетворения производных от этого требований - о компенсации морального вреда и штрафных санкций, предусмотренных статьями 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2021.