Гражданский кодекс часть 1

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО6, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО5 к ПАО « Сбербанк России» о разблокировки расчетных счетов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит в котором просит обязать ответчика разблокировать три расчетных счета №№ открытых на его имя.

В обоснование заявленных требований ФИО5 указал, что на его имя в ПАО «Сбербанк России» открыто три расчетных счета № На данных расчетных счетах находятся принадлежащие ему денежные средства, которые он получил в качестве прибыли от предпринимательской деятельности. В ДД.ММ.ГГГГ ПАО « Сбербанк России» направило в его адрес запрос о предоставлении документов, подтверждающих легальность нахождения денежных средств на указанных расчетных счетах и легальность денежных операций по ним. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика им были направлены пояснения и копии следующих документов: договор с ЗАО ФИО1 договор с индивидуальным предпринимателем ФИО2 выписки из лицевого счета в АО ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ налоговая декларация ДД.ММ.ГГГГ. по упрощенной системе налогообложения с отметкой о принятии налоговым органом, справка из налогового органа об отсутствии задолженности по уплате налогов. В ДД.ММ.ГГГГ от ответчика им было получено уведомление о блокировке вышеуказанных расчетных счетов. В удовлетворении его требований о разблокировки расчетных счетов, ответчиком было отказано. Считает действия ПАО «Сбербанк России» незаконными и необоснованными, ограничивающими его право пользование собственными денежными средствами.

Истец ФИО5 о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доверив ведение дела своему представителю.

Представитель истца ФИО5- адвокат Пришвин В.В. иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО6 иск не признала. В обоснование своих возражений указала, что ПАО «Сбербанк России» во исполнение требований Федерального закона РФ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001г. №115-ФЗ и на основании разработанных Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, осуществляется работа по выявлению операций клиентов банка, подпадающих под критерии сомнительности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по счетам (картам) ФИО5 проводились операции по признакам, указывающим на необычный характер: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц на банковские счета физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней. В указанный период на счет личной банковской карты ФИО5 перечислялись денежные средства со счета ИП ФИО5 ФИО4 (ИНН <данные изъяты> с назначением платежа «доход от предпринимательской деятельности» с последующим обналичиванием. За анализируемый период сумма перечислений составила <данные изъяты> руб. В соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», банк вправе в случае отнесения совершаемых клиентом, в рамках заключенного договора банковского обслуживания, операций, к категории сомнительных, отказать в выполнении распоряжения клиента. С учетом наличия вышеуказанных признаков и в целях недопущения вовлечения банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями использования банковских карт ДД.ММ.ГГГГ банковские карты ФИО5 были заблокированы, а истцу было предложено представить документы, подтверждающие правомерность операций по счетам. Предоставленные истцом документы не дали четкого понимания об источнике происхождения поступивших на счет денежных средств и не объясняли экономический смысл их дальнейшего использования. Кроме того, истцом совершались с использованием банковской карты операции, связанные с предпринимательской деятельностью, производилось обналичивание денежных средств, полученных в результате предпринимательской деятельности. Согласно п.п.1.12, 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт, текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Поскольку истец в нарушение Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), Условий использования банковских карт проводил операции по обналичиванию денежных средств, поступающих со счета индивидуального предпринимателя, у Банка имелись законные основания для приостановления операций по банковским картам.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, проведении других операций по счету.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций но счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операции по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом, в силу прямого указания закона (п. 2 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

В соответствии с Положением о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. ЦБ РФ 02.03.2012 года N 375-П, в программу выявления операций включается, в том числе перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п.5.2). Таким образом, кредитная организация в силу указанных положений самостоятельно оценивает те или иные операции клиентов и принимает соответствующее решение о квалификации операции клиента на основании реализации программ, указанных в названных правилах.

Судом установлено, что между ПАО «Сбарбанк России» и ФИО5, как физическим лицом, были заключены договора банковского обслуживания дебетовых карт с открытием по ним счетов № Также истцу, как индивидуальному предпринимателю, принадлежит расчетный счет в АО ФИО3 г.Рязань № В период ДД.ММ.ГГГГ истцом произведены операции по счетам банковских карт, связанные с зачислением на них денежных средств от предпринимательской деятельности, с последующим их снятием в наличной форме. Ввиду отсутствия обоснования законности проводимых денежных операций, с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» приостановило операции по счетам дебетовых карт истца в рамках исполнения Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами.

Согласно заявлениям ФИО5 на получение карт от ДД.ММ.ГГГГ истцу выдано три международные дебетовые карты: Visa Gold «Золотой» Личная, счет № Visa Gold «Золотой» Личная, счет №; Visa Gold «Золотой» Личная, счет №

Из выписок об операциях по счетам № за период с ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства в значительных суммах поступали на них до ДД.ММ.ГГГГ со счета № открытого на имя индивидуального предпринимателя ФИО5 в АО «ФИО3 в качестве дохода от предпринимательской деятельности, которые в течение месяца неоднократно списывались в пределах различных сумм. С ДД.ММ.ГГГГ операции по счетам приостановлены.

Факт регистрации истца в качестве индивидуального предпринимателя подтверждается свидетельством о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя серии №; свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей серии №

Согласно выпискам по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ наблюдается регулярное поступление на указанный счет денежных средств от третьих лиц- организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц по счетам и договорам поставки лесопродукции, а также осуществление переводов денежных средств на счета банковских карт истца с назначением платежа- доход от предпринимательской деятельности.

Из анализа представленных выписок следует, что зачисление денежных средств на счета банковских карт истца имеют место с его же счета, открытого в АО «ФИО3 как индивидуального предпринимателя с последующим обналичиванием денежных средств в короткий промежуток времени, при минимальном количестве торговых операций.

В соответствии с заключением уполномоченного сотрудника ПОД/ФТ о деятельности клиента - физического лица ФИО5, общая сумма зачислений на счета банковских карт истца с ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> операции по счетам признаны подозрительными, установлена повышенная степень (уровень) риска клиента, оказание услуг дистанционного банковского обслуживания клиента приостановлена.

Согласно уведомлениям ПАО «Сбербанк России», направленным в адрес ФИО5, истцу было предложено представить расширенную выписку с отражением реквизитов контрагентов за последние шесть месяцев, заверенные печатью банка; платежные документы на оплату налогов, сборов, заработной платы, уплаты НДФЛ, арендных платежей; договора аренды, а также документы, подтверждающие наличие материально-технической базы; штатное расписание организации; представить письменные пояснения об источнике /происхождении денежных средств по операциям за период с ДД.ММ.ГГГГ а также документы, подтверждающие источники поступления денежных средств.

Во исполнение указанного запроса, истцом представлены ответчику письменные пояснения о ведении хозяйственной деятельности, договор поставки продукции № от ДД.ММ.ГГГГ. с ЗАО «ФИО1 договор поставки лесопродукции № от ДД.ММ.ГГГГ с ИП ФИО2 выписка из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно, квитанцию о приеме налоговой декларации (расчета) в электронном виде, извещение о вводе сведений, указанных в налоговой декларации (расчете) в электронной форме, налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, справки №, № о состоянии расчетов по налогам, сборам, пеням, штрафам, процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Из ответа ПАО «Сбербанк России» на обращение ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ввиду не предоставления истцом по запросу банка полного пакета документов, разблокировка банковских карт истца признана нецелесообразной, при этом возможность получения им денежных средств со счетов путем подачи заявления по месту открытия счета, не исключается.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с с.5.9.1 Правил внутреннего контроля ПАО «Сбербанк России» в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма №881-9-р от 29.03.2016г., к клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма, банком принимаются меры, в том числе по блокировке банковских карт, по счетам которых совершаются операции, вызывающие сомнения. В соответствии с Приложением №4 к вышеуказанным Правилам, признаками, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств являются: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением) кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких банковских дней ( код признака 1411).

Из Письма Банка России от 26.12.2005г. N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций.

Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Проанализировав выписки по счетам банковских карт, суд соглашается с выводами банка о сомнительном характере проводимых по ним со стороны истца операций. Так за период с ДД.ММ.ГГГГ на счета личных банковских карт истца перечислялись денежные средства, поступающие от контрагентов со счета индивидуального предпринимателя ФИО5, с назначением платежа «доход от предпринимательской деятельности» с последующим регулярным обналичиванием денежных средств. Общая сумма зачислений на счета банковских карт за указанный период составила <данные изъяты> что сторонами не оспаривается. Из материалов дела следует, что у истца были запрошены документы, разъясняющие экономический смысл проводимых операций и дальнейшего их обналичивания. Однако такие документы в полном объеме представлены не были. С учетом данных обстоятельств, суд не усматривает противоправных действий со стороны банка. При этом установлено, что ответчик не препятствует получению денежных средств с карт при личном обращении истца в отделение ПАО «Сбербанк России», поскольку банк не заблокировал счета, а заблокировал карты, ограничив дистанционные возможности по управлению счетами.

Помимо прочего, суд соглашается с доводами ответчика о нарушении истцом «Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», запрещающих проведение по счетам карт операций, связанных с предпринимательской деятельностью, что является самостоятельным основанием для приостановления действия банковских карт (п. 2.10.1, п.7.4 Условий). Указанные положения соответствуют Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2016) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", согласно которой текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой п.2.2).

Представленные в деле письменные пояснения ФИО5 в адрес АО «ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. суд оставляет без внимания, как документ, не имеющий существенного значения для дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 ФИО4 к ПАО «Сбербанк России», отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Сасовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: судья «подпись» Д.И. Коргутов

Копия верна: судья Д.И. Коргутов

Секретарь М.А. Михалева.