Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Конфидэнс Банк» (далее- банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество. Обосновывают его тем, что приказом Банка России от 13.04.2018 № ОД-936 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Приказом Банка России от 13.04.2018 № ОД-937 назначена временная администрация по управлению банком в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Костромской области от 20.07.2018 по делу № банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 100 000 руб. под процентную ставку за пользование кредитом - 13 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору последующий залог недвижимости: 3-комнатная квартира, общая площадь: ***** кв. м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв №, лит. А, условный №, адрес: (адрес), рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб., принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ДДММГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом исполнять перестала. По состоянию на ДДММГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДДММГГГГ составляет 1 057 541,22 руб., в том числе: основной долг - 742 200 руб., просроченный основной долг - 175 200 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 8 133,16 руб., просроченные проценты - 85 535,98 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 46 472,09 руб.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил кредит в размере 750 000 руб., под 22 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. ДДММГГГГ между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение кредитному договору № от ДДММГГГГ о снижении процентной ставки за пользование кредитом до 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору последующий залог недвижимости: указанной выше 3-комнатной квартиры, расположенной по адресу: (адрес), рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб. Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом исполнять перестала. По состоянию на ДДММГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДДММГГГГ составляет 410 093,50 руб. в том числе: основной долг - 211 500 руб., просроченный основной долг - 116 000 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 7 055,46 руб., просроченные проценты - 48 963,44 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 26 547,50 руб.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 300 000 руб., под 19 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. ДДММГГГГ между сторонами было заключено дополнительные соглашение к указанному кредитному договору о снижении процентной ставки за пользование кредитом до 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору последующий залог недвижимости: указанной выше 3-комнатной квартиры по адресу: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик в соответствии с договором ипотеки от ДДММГГГГ, дополнительным соглашением от ДДММГГГГ к договору ипотеки от ДДММГГГГ предоставляет кредитору залог права аренды земельного участка площадью: ***** кв.м., кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся (адрес). Рыночная стоимость права аренды - 470 000 руб., залоговая стоимость права аренды - 282 000 руб. Указанное право аренды принадлежит залогодателю на основании договора аренды земельного участка № от ДДММГГГГ, зарегистрированного Управлением Росреестра по (адрес)ДДММГГГГ за №, договора уступки прав и обязанностей по договору аренды земельного участка от ДДММГГГГ, зарегистрированного Управлением Росреестра по (адрес)ДДММГГГГ за №. Арендодатель - Комитет имущественных и земельных отношений администрации Костромского муниципального района Костромской области. Срок аренды - ДДММГГГГ по ДДММГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом исполнять перестал. По состоянию на ДДММГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДДММГГГГ составляет 925 992,84 рублей, в том числе: основной долг - 659 100 руб., просроченный основной долг - 154 700 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 14 379,35 руб., просроченные проценты - 93 027,56 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 4 785,93 руб.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 руб., под 19% годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. ДДММГГГГ между банком и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о снижении процентной ставки за пользование кредитом до 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору последующий залог недвижимости: указанную выше 3-комнатную квартир по адресу: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору последующий залог права аренды земельного участка с кадастровым номером №. Рыночная стоимость права аренды - 470 000 руб., залоговая стоимость права аренды - 282 000 руб. Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом исполнять перестала. По состоянию на ДДММГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДДММГГГГ составляет 814 015,01 руб., в том числе: основной долг - 593 200 руб., просроченный основной долг - 118 650 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 8 993,44 руб., просроченные проценты - 90 398, 21 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 2 773,36 руб.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 000 000 руб., под 18 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору: последующий залог недвижимости: указанной выше 3-комнатной квартиры по адресу: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб., а также последующий залог права аренды земельного участка с кадастровым номером №. Рыночная стоимость права аренды - 470 000 руб., залоговая стоимость права аренды - 282 000 руб. Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом исполнять перестала. По состоянию на ДДММГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 942 492,94 руб., в том числе: основной долг - 1 465 600 руб., просроченный основной долг - 233 800 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 26 657,16 руб., просроченные проценты - 210 661,44 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 5 774,34 руб.

По основаниям ст. 309, ст. 310, п. 1 ст. 330, ст. 337, п. 1, п. 3 ст. 348, ст. 349, п. 1 ст. 350, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811, а также п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) истец просил:

- взыскать с ФИО1 в пользу банка в лице конкурного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 057 541,22 руб., в том числе: основной долг - 742 200 руб., просроченный основной долг - 175 200 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 8 133,16 руб., просроченные проценты - 85 535,98 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 46 472,09 руб. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на 3-комнатную квартиру, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 100 000 руб. Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона.

- взыскать с ФИО1 в пользу банка в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 925 992,84 руб. в том числе: основной долг - 659 100 руб., просроченный основной долг - 154 700 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 14 379,35 руб., просроченные проценты - 93 027,56 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 4 785,93 руб. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на 3-комнатную квартиру, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 100 000 руб. Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона. Обратить взыскание по договору ипотеки от ДДММГГГГ на право аренды земельного участка площадью: 1000 кв.м, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся (адрес). Установить начальную продажную стоимость права аренды в размере 282 000 руб. Способом реализации заложенного права аренды избрать торги в форме открытого аукциона.

- взыскать с ФИО1 в пользу банка в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 814 015,01 руб., в том числе: основной долг - 593 200 руб., просроченный основной долг - 118 650 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 8 993,44 руб., просроченные проценты - 90 398,21 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 2 773,36 руб. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на 3-комнатную квартиру, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м., инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 100 000 руб. Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на право аренды земельного участка площадью: 1000 кв.м, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся (адрес). Установить начальную продажную стоимость права аренды в размере 282 000 руб. Способом реализации заложенного права аренды избрать торги в форме открытого аукциона.

- взыскать с ФИО1 в пользу банка в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 942 492,94 руб., в том числе: основной долг - 1 465 600 руб., просроченный основной долг - 233 800 руб., задолженность по процентам, начисленным с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ - 26 657,16 руб., просроченные проценты - 210 661,44 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 5 774, 34 руб. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на 3-комнатную квартиру, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 100 000 руб. Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на право аренды земельного участка площадью: 1000 кв.м., кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся примерно (адрес). Установить начальную продажную стоимость права аренды в размере 282 000 руб. Способом реализации заложенного права аренды избрать торги в форме открытого аукциона. Взыскать с ФИО1 в пользу банка в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 63 950 руб. 68 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования. Просил суд взыскать с ФИО2 задолженность по указанным договорам по состоянию на ДДММГГГГ в общей сумме 7 039 197,47 руб., в том числе:

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 622 449,10 руб., в том числе: основной долг - 917 400 руб.; задолженность по процентам- 288 397,43 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты- 416 651,67 руб.;

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 776 249,87 руб., в том числе: основной долг - 327 500 руб.; задолженность по процентам - 192 068,67 руб.; задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 256 681,2 руб.;

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 223 719,80 руб., в том числе: основной долг - 813 800 руб., задолженность по процентам - 357 048,83 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 52 870,97 руб.;

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 019 542,85 руб., в том числе: основной долг - 711 850 руб., задолженность по процентам 284 334,28 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 23 358,57 руб.;

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 2 397 235,85 руб., в том числе: основной долг - 1 699 400 руб., задолженность по процентам 649 280,22 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 48 555,63 руб.

Обратить взыскание на 3-комнатую квартиру общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 100 000 руб. Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона. Обратить взыскание по договору последующей ипотеки от ДДММГГГГ на право аренды земельного участка площадью: ***** кв.м, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся примерно (адрес). Установить начальную продажную стоимость права аренды в размере 282 000 руб. Обратить взыскание на жилой дом общей площадью ***** кв.м, расположенный на земельном участке с кадастровым номером №. Способом реализации заложенного права аренды избрать торги в форме открытого аукциона.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 уточненные исковые требования поддержала по доводам и основаниям искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взысканий суммы основного долга по всем договорам, процентов за пользование кредитом признала в полном объеме. Также по размеру задолженности по штрафам, начисленным на просроченные проценты по договорам от 27.05. 2016, от 21.10. 2016, от 26.06. 2017 признала в полном объеме. По договорам от ДДММГГГГ и от ДДММГГГГ просила снизить размер штрафов до 29 760 руб. и до 25 660 руб. соответственно, исходя из расчета процентной ставки по кредиту. Согласилась с оценкой стоимости имущества, на которое истец просит обратить взыскание, согласно экспертному заключению, выполненному экспертом ООО «*****» С.Д.Ю.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержал позицию ФИО1

Привлеченные к участию в деле в качестве третьего лица привлечены Комитет имущественных и земельных отношений администрации Костромского муниципального района Костромской области, извещенные надлежащим образом в судебное заседание своег представителя не направили.

Выслушав участников процесса, опросив эксперта С.Д.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по настоящему спору возникли из обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Судом установлено следующее.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 100 000 руб. под 13 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставил кредитору последующий залог недвижимости: 3-комнатная квартира, общая площадь: ***** кв. м., в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб., принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ДДММГГГГ.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 750 000 руб., под 22 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. Дополнительным соглашением от ДДММГГГГ процентная ставка снижена до 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по договору ответчик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставила кредитору последующий залог недвижимости: 3-комнатная квартира, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 300 000 руб., под е 19 % годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. Дополнительным соглашением от ДДММГГГГ снижена процентная ставка за пользование кредитом до 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставила кредитору последующий залог недвижимости: 3-комнатная квартира, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб.; в соответствии с договором ипотеки от ДДММГГГГ, дополнительным соглашением от ДДММГГГГ к договору ипотеки от ДДММГГГГ предоставила кредитору залог права аренды земельного участка площадью: ***** кв.м, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся (адрес). Рыночная стоимость права аренды - 470 000 руб., залоговая стоимость права аренды - 282 000 руб. Право аренды принадлежит залогодателю на основании договора аренды земельного участка № от ДДММГГГГ, зарегистрированного Управлением Росреестра по Костромской области ДДММГГГГ№, договора уступки прав и обязанностей по договору аренды земельного участка от ДДММГГГГ, зарегистрированного Управлением Росреестра по Костромской области ДДММГГГГ№.

ДДММГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 руб., под 19% годовых, дата погашения кредита - ДДММГГГГ. Дополнительным соглашением от ДДММГГГГ снижена процентная ставка до 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставила кредитору последующий залог недвижимости: 3-комнатная квартира, общая площадь: ***** кв.м, в том числе жилая площадь: ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, адрес: (адрес). Рыночная стоимость объекта недвижимости - 3 500 000 руб., залоговая стоимость объекта недвижимости - 2 100 000 руб., а также в соответствии с договором последующей ипотеки от ДДММГГГГ предоставила кредитору последующий залог права аренды земельного участка площадью: ***** кв.м, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся (адрес). Рыночная стоимость права аренды - 470 000 руб., залоговая стоимость права аренды - 282 000 руб.

Из выписки по счету следует, что заемщик ФИО1 систематически не исполняет свои обязательства по ежемесячному погашению кредита.

Требование истца от ДДММГГГГ о погашении задолженности по кредитным договорам заемщиком оставлено без исполнения.

Допущенные заемщиком просрочки возврата кредитов в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ являются самостоятельным основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита по названным договорам.

Согласно представленному расчету по уточненным исковым требованиям сумма задолженности ответчика перед банком по кредитным договорам по состоянию на ДДММГГГГ составляет 7 039 197,47 руб., в том числе: по кредитному договору № от ДДММГГГГ - 1 622 449,10 руб. (из них основной долг - 917 400 руб.; задолженность по процентам - 288 397,43 руб.); по кредитному договору № от ДДММГГГГ - 776 249,87 руб. (из них основной долг - 327 500 руб.; задолженность по процентам - 192 068,67 руб.; задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 256 581,2 руб.); по кредитному договору № от ДДММГГГГ - 1 223 719,80 руб. (из них основной долг - 813 800 руб., задолженность по процентам 357 048,83 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 52 870,97 руб.); по кредитному договору № от ДДММГГГГ - 1 019 542,85 руб. (из них основной долг - 711 850 руб.; задолженность по процентам 284 334,28 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 23 358,57 руб.); по кредитному договору № от ДДММГГГГ - 2 397 235,85 руб. (из них основной долг - 1 699 400 руб., задолженность по процентам 649 280,22 руб.; задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 48 555, 63 руб.).

Судом при рассмотрении дела был проверен расчет задолженности, расчет произведен истцом, имеется в материалах дела, составлен с учетом имеющих место погашений по кредитным договорам, с учетом размера процентной ставки, неустойкам по кредитным договорам, является правильным и принимается для определения размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

Ответчиком ФИО1 исковые требования банка в части взыскания задолженности по кредитным договорам от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ и от ДДММГГГГ признаны в полном объеме. По кредитным договорам от ДДММГГГГ и от ДДММГГГГ сумма основного дога не оспаривалась, просила снизить размер штрафов, начисленных на просроченные проценты из расчета процентной ставки по предоставленному кредиту.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа, начисленного на просроченные проценты по договору от ДДММГГГГ до 40 000 руб., размер штрафа, начисленный на просроченные проценты по договору от ДДММГГГГ до 35 000 руб.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2. ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Как отмечалось выше по заключенным с банком кредитным договорам, ответчик в обеспечение исполнения обязательств предоставил банку в залог 3-комнатную квартиру по адресу: (адрес), и права аренды земельного участка с кадастровым номером №.

С учетом вышеизложенных норм материального права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на указанное заложенное имущество.

Правовых оснований предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не имеется.

Кроме того, установлено, что ответчиком было зарегистрировано в установленном законом порядке право собственности на жилой дом общей площадью ***** кв.м, расположенный на принадлежащем на праве аренды земельном участке по адресу: (адрес). Жилой дом в договоре залога между сторонами как отдельный предмет ипотеки не поименован, однако неразрывно связан с земельным участком (предметом залога).

В пп. 1 п. 1 ст.1 Земельного кодекса Российской Федерации закреплен принцип учета значения земли как основы жизни и деятельности человека, согласно которому регулирование отношений по использованию и охране земли осуществляется исходя из представлений о земле как о природном объекте, охраняемом в качестве важнейшей составной части природы, природном ресурсе, используемом в качестве средства производства в сельском хозяйстве и лесном хозяйстве и основы осуществления хозяйственной и иной деятельности на территории Российской Федерации, и одновременно как о недвижимом имуществе, об объекте права собственности и иных прав на землю.

Подпунктом 5 пунктом 1 указанной выше статьи установлен принцип единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов, согласно которому все прочно связанные с земельными участками объекты следуют судьбе земельных участков, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с данным принципом положениями ст. 35 этого же кодекса установлен запрет на отчуждение земельного участка без находящихся на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу.

Согласно п. 1 ст. 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.

Таким образом, ипотека, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательства, не является сделкой по отчуждению имущества, являющегося объектом такой сделки, и не влечет его безусловного отчуждения.

В связи с изложенным, требования истца об обращении взыскания на жилой дом, также подлежат удовлетворению в силу закона.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания.

По ходатайству ответчика по делу была назначена судебная экспертиза по оценке объектов недвижимого имущества. Согласно заключению эксперта ООО «*****» от ДДММГГГГ№ средняя рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес), составила 5 560 000 руб., жилого дома, расположенного по адресу: (адрес) (в заключении ошибочно указано (адрес), - 5 830 000 руб., стоимость права аренды земельного участка, находящегося (адрес), - 462 200 руб.

В судебном заседании эксперт С.Д.Ю. заключение поддержал.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО4 в судебном заседании с представленным заключением согласились.

Суд, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимает названное заключение оценочной экспертизы объектов недвижимости в качестве доказательства по настоящему делу.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании п. 2 ст. 54 названного закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статьей 1 Закона Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

С учетом изложенного, суд полагает установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества равной 80% от стоимости, установленной на основании экспертного заключения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Соответственно с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 49 396 руб. ( 43 396, 00 руб. по требования имущественного характера и 6 000 руб. по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество). Излишне уплаченная истцом государственная пошлина подлежит возврату.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по состоянию на ДДММГГГГ в размере 6 440 864 (шесть миллионов четыреста сорок тысяч восемьсот шестьдесят четыре) руб. 60 (шестьдесят) коп., в том числе:

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 245 797 руб. 43 коп., в том числе: основной долг - 917 400 руб., задолженность по процентам- 288 397,43 руб.; задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 40 000 руб.

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 554 568,67 руб., в том числе: основной долг - 327 500 руб., задолженность по процентам по состоянию на ДДММГГГГ - 192 068,67 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 35 000 руб.

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 1 019 542,85 руб., в том числе: основной долг - 711 850 руб., задолженность по процентам - 284 334,28 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 23 358,57 руб.

- по кредитному договору № от ДДММГГГГ в размере 2 397 235,85 руб., в том числе: основной долг -1 699 400 руб., задолженность по процентам - 649 280,22 руб., задолженность по штрафам, начисленным на просроченные проценты - 48 555,63 руб.

Обратить взыскание по договорам последующей ипотеки от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ на 3-комнатную квартиру, общей площадью ***** кв.м, в том числе жилой площадью ***** кв.м, инв. №, лит. А, условный №, кадастровый №, расположенную по адресу: (адрес). Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 448 000 (четыре миллиона четыреста сорок восемь) руб.

Обратить взыскание по договорам последующей ипотеки от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ, от ДДММГГГГ на право аренды земельного участка площадью 1 000 кв.м, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование (назначение) - для строительства индивидуального жилого дома, находящийся примерно в 210 м по направлению на юго-запад от ориентира (адрес), расположенного за пределами участка, адрес ориентира: (адрес). Установить начальную продажную стоимость права аренды в размере 369 600 (триста шестьдесят девять тысяч шестьсот) руб.

Обратить взыскание на жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью ***** кв.м, расположенный по адресу : (адрес). Установить начальную продажную стоимость в размере 4 664 000 (четыре миллиона шестьсот шестьдесят четыре тысячи) руб.

Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 49 396 (сорок девять тысяч триста девяносто шесть) руб.

Обязать МИФНС России № 7 по Костромской области возвратить ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 14 554 (четырнадцать тысяч пятьсот пятьдесят четыре ) 68 (шестьдесят восемь), уплаченную по платежному поручению № от ДДММГГГГ на общую сумму 63 950 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Костромской областной суд через Костромской районный суд Костромской области.

Судья

О.В.Гурьянова

Решение суда в окончательной форме

изготовлено 04 июня 2020 г.