Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Абрамовой Надежде Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Абрамовой Надежды Петровны к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков и морального вреда,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с иском к Абрамовой Надежде Петровне (далее – Абрамова Н.П., ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и Абрамова Н.П. заключили договор (номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму 705745 руб., в том числе: 567000 рублей - сумма к выдаче, 83746 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 54999 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту -18.90% годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 705745 рублей на счет Заемщика (номер обезличен), открытый в ООО «ХКФ Банк».Денежные средства в размере 567000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83746 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование,54999 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей, а именно - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.В связи с чем, (дата обезличена) Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до (дата обезличена). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (дата обезличена) (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере67145 рублей,что является убытками Банка.Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на (дата обезличена) задолженность ФИО3 по Договору составляет 678097,70 рублей,из которых:сумма основного долга - 595463,53 рублей;сумма процентов за пользование кредитом – 12490,30 рублей;убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 67145,01 рублей;штраф за возникновение просроченной задолженности - 2602,86 рублей;сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с Абрамовой Н.П. в его пользу задолженность по договору (номер обезличен) от(дата обезличена).в размере 678097,70 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9980,98рублей.

Абрамова Н.П. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «ХКФ Банк». В обоснование требований указано, что информация, указанная в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, о полной стоимости кредита не соответствует процентной ставке по кредиту, указанной в п.4, что свидетельствует о непредставлении информации о полной стоимости кредита потребителю. Указывает, что услуга «сниженная ставка» банком предоставлена не была, хотя ее стоимость включена в кредит. Указывает, что о полной стоимости кредита ей стало известно только после обращения банка в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

Просила признать кредитный договор (номер обезличен) от(дата обезличена) недействительным с момента его заключения и применить последствия недействительности сделки, приведя стороны в первоначальное положение, т.е. обязать Абрамову Н.П. вернуть ООО «ХКФ Банк» сумму кредита, а ООО «ХКФ Банк» вернуть Абрамовой Н.П. все денежные средства, полученные от Абрамовой Н.П. в процессе исполнения сделки, взыскать с ООО «ХКФ Банк» впользу Абрамовой Н.П. убытки в размере 138745 руб., в том числе, страховая премия, уплаченная за заключение договора личного страхования с ООО «Ренессанс Жизнь» при заключении кредитного договора (номер обезличен) - 83746 руб., комиссия за подключение к программе «Сниженная ставка» - 54999 руб., взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Абрамовой Н.П. компенсацию морального вреда в связи с нарушением ее прав какпотребителя финансовой услуги в сумме не менее 150000 руб., штраф.

Судом для участия в деле в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» (далее-ООО «Ренессанс Жизнь»).

В судебное заседание представитель истца (ответчик по встречному иску) ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик Абрамова Н.П. (истец по встречному иску) не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Абрамовой Н.П.-Хомутов Е.В. исковые требования не признал, просил в иске отказать. Просил удовлетворить встречный иск. Указал, что в условиях кредитного договора указано, что кредит предоставлен на 72 месяца, между тем Абрамовой Н.П. предоставлен график оплаты кредита на 60 месяцев. Согласно графика платежей переплата по кредиту составит 273612 рублей 06 копеек, а заявленная в исковом заявлении сумма составляет 322671,06 рублей. Полная стоимость кредита не соответствует информации, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Полагает, что если бы Абрамова Н.П. выполняла условия кредитного договора на протяжении 72 месяцев, при процентной ставке 7,5% годовых, то согласно графику, представленному в суд банком, банк бы приобрел имущество Абрамовой Н.П. в размере 212484,16 рублей. Также полагает, что полная стоимость кредита, предоставленного Абрамовой Н.П., превышает предельные значения полной стоимости кредита, установленного Банком России. Указывает, что банком не предоставлено доказательств направления Абрамовой Н.П. требования о полном погашении долга. Полагает, что выписка, представленная банком является недопустимым доказательством по делу, так как в ней не указан номер кредитного договора, данные о предоставлении банковской карты, иных документов о фактическом предоставлении денежных средств, выписка не подписана, не заверена печатью. В выписке указан счет, который относится к депозитным счетам. Полагает, что банк, предоставляя кредиты, вводит потребителей в заблуждение относительно процентной ставки кредита.

В судебное заседание представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь»не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя Абрамовой Н.П.-Хомутова Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от (дата обезличена)(номер обезличен) такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата обезличена) между ООО «ХКФ Банк» и Абрамовой Н.П. заключен кредитный Договор (номер обезличен) на сумму 705745 рублей, в том числе: 567000 рублей - сумма к выдаче, 83746 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 54999 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Процентная ставка по кредиту -18.90% годовых, срок кредита установлен 72 месяца. Размер платежей определен равными платежами в размере 26556,99 рублей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 705745 рублей на счет Заемщика (номер обезличен), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 567000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Также между (дата обезличена) ООО «Ренессанс Жизнь» и Абрамовой был заключен договор страхования.

Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83746 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 54999 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS- пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1.Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредитуна 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договорапроценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженностипо кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счетав соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредитудаты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете(либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отраженов графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 16556,99 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей, а именно: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99.00 рублей.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка составляет 18,9% годовых, льготная процентная ставка составляет 7.5% годовых и устанавливается с 19 процентного периода, при выполнении условий указанных в п.п. 2.1-2.2 программы «Снижай ставку».

Согласно п.п. 2.1, 2.2. 2.3программы «Снижай ставку» банк предоставляет право на снижение общей переплаты по кредиту за счет ставки после уплаты ежемесячных платежей в период действия стандартной, указанной в Индивидуальных условиях договора, ставки по кредиту и одновременном уменьшении первоначального срока кредита или размере последнего платежа. Первоначальный срок кредита указывается в индивидуальных условиях договора, уменьшенный срок кредита или сниженный размер последнего платежа указывается в «Графике погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки». Уменьшение ставки покредиту доступно только при выполнении следующих условий: оплачена комиссия за подключение к программе; завершился период действия стандартной ставки по кредиту, установленный в Индивидуальных условиях договора; в период действия стандартной ставки по кредиту оплачены ежемесячные платежи. В период действия стандартной ставки по кредиту допускается совершение просрочки оплаты ежемесячных платежей по договору в совокупности не превышающей 5 календарных дней.

Согласно п.2.4 программы «Снижай ставку» при выполнении условий п.2.2, 2.3 программы, банк устанавливает пониженную ставку и новый срок выплаты или размер последнего платежа по кредиту с первого дня процентного периода, указанного в индивидуальных условиях договора, с которого должна применяться льготная ставка. Информация об установлении пониженной ставки по договору и новом сроке выплаты или размере последнего платежа доводится до потребителя посредством информационного сервиса, в том числе путем размещения «Графика погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки».

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

(дата обезличена) Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до (дата обезличена).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договораобеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с1- го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (дата обезличена) (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере67145,01 рублей,что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на (дата обезличена) задолженность Заемщика по Договору составляет 678097,70 рублей,из которых:

- сумма основного долга – 595463,53 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 12490,30 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)– 67145,01 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2602,86 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей.

Расчет задолженности, составленный истцом, проверен судом, является арифметически правильным, соответствующим условиям договора.

Доводы о том, что в условиях кредитного договора указано, что кредит предоставлен на 72 месяца, между тем Абрамовой Н.П. предоставлен график оплаты кредита на 60 месяцев, не свидетельствует о нарушении прав Абрамовой Н.П. Как следует, что материалов дела, в том числедоговора, программы «Снижай ставку» кредит предоставлен на 72 месяца. Согласно п.2.4 программы «Снижай ставку» при выполнении условий п.2.2, 2.3 программы, банк устанавливает пониженную ставку и новый срок выплаты или размер последнего платежа по кредиту с первого дня процентного периода, указанного в индивидуальных условиях договора, с которого должна применяться льготная ставка. Информация об установлении пониженной ставки по договору и новом сроке выплаты или размере последнего платежа доводится до потребителя посредством информационного сервиса, в том числе путем размещения «Графика погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки».

В связи с тем, что Абрамовой Н.П. была оказана услуга и была установлена льготная процентная ставка в размере 7,5% годовых с 19 процентного периода, она должна вернуть банку сумму процентов за пользование кредитом в размере 322671,06 рублей. Данная сумма соответствует сумме,указанной в индивидуальных условиях договора.

Доводы о том, что истцом не выполнен досудебный порядок обращения в суд, опровергается уведомлением о погашении задолженности, направленным в адрес ответчика почтой, смс сообщением.

Доводы о том, что в выписке, представленной банком не указан номер кредитного договора, данные о предоставлении банковской карты, она не подписана и не заверена печатью, не свидетельствует о недействительности заключенного сторонами договора. Указанная выписка поступила в суд путем направления банком через обращение на портале «Электронное правосудие» и заверены простой и усиленной Электронными подписями.

Установив по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что, проставив свою подпись в индивидуальных условиях, Абрамова Н.П. подтвердила, что все условия с ней были согласованы и она была с ними согласна.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Поскольку ответчик не исполнил перед истцом принятых на себя кредитных обязательств, то суд считает необходимым взыскать с нее в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9980,98 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Абрамовой Надежде Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Абрамовой Надежды Петровны(паспорт (номер обезличен), выданный (дата обезличена)(информация скрыта)) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд ФинансБанк»задолженность по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) задолженность в размере 678097,70 рублей, из которых сумма основного долга-595463,53 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-12490,30 рублей, убытки банка-67145,01 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности-2602,86 рублей, сумма комиссии-396 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 9980,98 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Абрамовой Надежды Петровны к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков и морального вреда-отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 10 августа 2023 года.

Судья З.А. Соловьева