Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 14 октября 2013 года ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор ... в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 567 602 руб.; срок пользования кредитом - 48 месяцев; процентная ставка по кредиту – 27,9 % годовых. В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 655 856 руб. 04 коп. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 14.11.2014 по 20.11.2020 в размере 655 856 (шестьсот пятьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят шесть) руб. 04 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 474 664 (четыреста семьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят четыре) руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 86899 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот девяносто девять) руб. 59 коп., суммы пени в размере 94 291 (девяносто четыре тысячи двести девяносто один) руб. 61 коп. Истец считает, что нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. 05 ноября 2014 года была завершена процедура реорганизации ОАО Банка «Открытие» путем присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский Банк». В результате реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» получил наименование Публичное Акционерное Общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 15 июня 2016 года (протокол ... от 16.06.2016), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 года (протокол ... от 16.06.2016 ), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В результате реорганизации Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие", что подтверждено п. 1.1. Устава Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В связи с реорганизацией ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 22 августа 2016 года, в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Истец просит суд взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору ... от 14 октября 2013 года за период с 14 ноября 2014 года по 20 ноября 2020 года в размере 655 856 (шестьсот пятьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 04 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 474 664 (четыреста семьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят четыре) рубля 84 копейки; проценты за пользование кредитом в сумме 86 899 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 59 копеек; сумма пени в размере 94 291 (девяносто четыре тысячи двести девяносто один) рубль 61 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9759 (девять тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей, итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины составляет 665 615 (шестьсот шестьдесят пять тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 04 копейки.

Представитель истца акционерного общества ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на возражение ответчика ФИО1, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражение на исковое заявление, в котором указал, что 14 октября 2013 года он заключил кредитный договор, срок действия которого составил 48 месяцев - до 14 октября 2017 года. Указал, что свои обязательства по данному кредитному договору он исполнял строго по графику платежей, который ему был передан кредитором вместе с кредитным договором. Около офиса Банка в г. Каменке был расположен терминал, где ответчик производил оплату по кредиту. Весной или летом 2014 года ответчику позвонили из Банка и сказали, что в Банке произошла реорганизация, и платежи необходимо производить через магазин «Евросеть», затем ему смс-сообщением поступили новые реквизиты, по которым он оплачивал кредит через отделение Сбербанка или почтовыми отправлениями. Полагает, что полностью выплатил Банку кредит и проценты за его пользование, поэтому обязательства ответчика перед истцом должны быть прекращены в связи с их надлежащим исполнением. Он ознакомился с выпиской по счету, в которой отражено движение денежных средств по кредитному договору. С указанной выпиской по счету он не согласен, поскольку оплачивал ежемесячно требуемую по графику сумму, а в выписке по счету указано внесение им суммы в размере 100 рублей в месяц, что не соответствует размеру суммы, которые он уплачивал ежемесячно. Указывает, что срок исковой давности по кредитному договору от 14 октября 2013 года закончился 14 октября 2020 года, и после указанной даты все платежные документы, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору уничтожил. Считает, что обращаясь в суд с иском за пределами трехлетнего срока, Банк нарушает положения ст. 10 ГК РФ (злоупотребление правом) и лишает его возможности представить доказательства исполнения обязательств по указанному кредитному договору. Просил суд применить к исковым требованиям ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» о взыскании с него задолженности по кредитному договору срок исковой давности. В иске ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании было установлено, что 14 октября 2013 года ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор ... в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной на следующих условиях: сумма кредита - 567 602 рубля; срок пользования кредитом - 48 месяцев; процентная ставка по кредиту – 27,9 % годовых; размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего – 19 757 рублей /л.д./

В заявлении на предоставление потребительского и открытие текущего счета ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Согласно п. 2.1 Условиям предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в Заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем Бак сообщает заемщику путем направления смс-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанной в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепты Банком предложения (оферты) заемщика.

В соответствии с п. 3.3 вышеназванных Условий кредит считается предоставленным Банком с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заемщика.

Установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства, открыв счет на имя ФИО1 и перечислив на его счет денежные средства в размере 567 602 рубля, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета, которыми воспользовался ФИО1

Согласно п. 4.1 Условий за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в заявлении.

Как следует из материалов дела, 05 ноября 2014 года была завершена процедура реорганизации ОАО Банка «Открытие» путем присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский Банк». В результате реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» получил наименование Публичное Акционерное Общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 15 июня 2016 года (протокол ... от 16.06.2016), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 года (протокол ... от 16.06.2016 ), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В результате реорганизации Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие", что подтверждено п. 1.1. Устава Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В связи с реорганизацией ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» присоединено к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 22 августа 2016 года.

По мнению истца, ввиду неисполнения ответчиком обязанности по оплате очередных платежей за ФИО1 по кредитному договору №... образовалась задолженность в период с 14.11.2014 по 20.11.2020 в размере 655 856 (шестисот пятидесяти пяти тысяч восьмисот пятидесяти шести) рублей 04 копеек, в том числе: сумма основного долга - 474 664 (четыреста семьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят четыре) рубля 84 копейки, проценты за пользование кредитом – 86 899 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 59 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 50 848 (пятьдесят тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 79 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга - 43 442 (сорок три тысячи четыреста сорок два) рубля 82 копейки /л.д./

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, что подтверждается списком ... внутренних почтовых отправлений от 30.03.2020 /л.д./, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В возражениях на исковое заявление ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, мотивированное тем, что он полностью выплатил Банку кредит и проценты за его пользование, поэтому обязательства ответчика перед истцом должны быть прекращены в связи с их надлежащим исполнением. С выпиской по счету ответчик не согласен, поскольку оплачивал ежемесячно требуемую по графику сумму, а в выписке по счету указано внесение им суммы в размере 100 рублей в месяц, что не соответствует размеру суммы, которые он уплачивал ежемесячно. Указывает, что срок исковой давности по кредитному договору от 14 октября 2013 года закончился 14 октября 2020 года, и после указанной даты все платежные документы, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору уничтожил. Считает, что обращаясь в суд с иском за пределами трехлетнего срока, Банк нарушает положения ст. 10 ГК РФ (злоупотребление правом) и лишает его возможности представить доказательства исполнения обязательств по указанному кредитному договору. Просит суд применить к исковым требованиям ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» о взыскании с него задолженности по кредитному договору срок исковой давности. В иске ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» отказать.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Исходя из разъяснений, приведенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Как указано выше, 14 октября 2013 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ..., согласно которому истцом был открыт лицевой счет ... на имя ответчика, и была зачислена на счет ответчика сумма кредита в размере 567 602 (пятисот шестидесяти семи тысяч шестисот двух) рублей.

Согласно расчету, представленному стороной истца, последний платеж по кредиту ответчиком был внесен 14 октября 2014 года в размере 8 961 (восьми тысяч девятисот шестидесяти одного) рубля 04 копеек /л.д./ Следовательно, о нарушении прав истцу стало известно 14 ноября 2014 года, когда от ответчика не поступил очередной платеж.

С иском в суд ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось 22 декабря 2020 года, пропустив срок исковой давности по требованиям по ноябрь 2017 года.

Суд приходит к выводу о том, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 14 ноября 2014 года, то есть с момента, когда от ответчика не поступил очередной платеж.

Доказательств обращения с заявлением о выдаче судебного приказа до истечения трехлетнего срока исковой давности (до 14.11.2017 года) истцом суду не представлено.

Принимая во внимание, что истцом по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от 14.10.2013 года пропущен срок исковой давности, о применении которого просит ответчик, ходатайство о его восстановлении истцом не заявлялось, суд считает необходимым, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, в удовлетворении исковых требований акционерного общества ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В связи с отказом в иске, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 9759 рублей взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска акционерного общества ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 14 октября 2013 года за период с 14 ноября 2014 года по 20 ноября 2020 года в размере 655 856 (шестисот пятидесяти пяти тысяч восьмисот пятидесяти шести) рублей 04 копеек, в том числе: сумма основного долга - 474 664 (четыреста семьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят четыре) рубля 84 копейки; проценты за пользование кредитом - 86 899 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 59 копеек; сумма пени - 94 291 (девяносто четыре тысячи двести девяносто один) рубль 61 копейка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9759 (девяти тысяч семисот пятидесяти девяти) рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья