Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21.06.2022 по обращению Паньковой Ю.А.,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Страховая компания) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21.06.2022 по обращению Паньковой Ю.А.

В обоснование заявленных требований указано, что решением от 21.06.2022г. финансового уполномоченного С.В.Максимовой было удовлетворено обращение от 30.05.2022 № У-22-61958 Паньковой Юлии Александровны в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 06.07.2022.

С решением от 21.06.2022 финансового уполномоченного Максимовой С.В. Страховая компания не согласна, полагая, что Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Паньковой Ю.А., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. В соответствии с ч.1 ст. 19 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее ФЗ № 123-ФЗ) финансовый уполномоченный не рассматривает обращение если обращение не соответствует ч.1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ.

В соответствии с ч.1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 данного закона в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не Страховая компания.

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк.

В условиях участия в Программе страхования, которые было вручены потребителю отражено, что услугу Паньковой Ю.А. по Программе страхования оказывает Банк., а Панькова Ю.А. оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования Панькова Ю.А. должна обратиться в Банк и при наличии оснований – возврат платы осуществляет Банк.

Панькова Ю.А. Ю.А. в страховую компанию страховую премию не оплачивала. В рамках Программы страхования Страховая компания не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Банк, оказавший Паньковой Ю.А. услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом Страховой компании.

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ООО СК ««Сбербанк страхование жизни» включено. Но в перечне финансовых услуг, которые вправе оказывать Страховая компания не значиться услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение Паньковой Ю.А. не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение Паньковой Ю. А. касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать Паньковой Ю. А. в принятии обращения к рассмотрению. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Панькова Ю. А. не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства. Между Страховой компанией и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018. Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного в Системе «Сбербанк онлайн» (п.2.2 Условий участия в Программе страхования). Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении Паньковой Ю.А. (застрахованное лицо) на основании её заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № ДСЖ-5/2012).

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Панькова Ю. А. была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования — это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От Паньковой Ю.А. Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование Панькова Ю.А. согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования ею получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение от 12.01.2021 № 1219. об уплате Банком страховой премии в размере 883 272 027,38руб.

Считает, что плату за подключение к Программе страхования, которую Панькова Ю.А. оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть Панькова Ю.А. ни Банку, на страховой компании страховую премию не оплачивала.

Решая взыскать со Страховой компании в пользу потребителя страховую премию в размере 6 900,76 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования, которую оплатила Панькова Ю.А. Банку и составляет 883 272 027,38 руб., что подтверждается финансовыми документами.

Истец полагает ошибочным вывод Финансового уполномоченного о том, что страхователем по данному договору является сам Заявитель. Неверно ссылается на пункт 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. (Утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019). Однако в указанном обзоре приведен пример судебного дела, по которому ответчиком выступал ПАО Банк ВТБ. Ключевым отличием от настоящего дела является тот факт, что согласно тексту соответствующего судебного акта, именно клиентом уплачивалась страховая премия.

Услуге по подключению к Программе страхования, оказываемой ПАО Сбербанк также давалась оценка Верховным Судом РФ. В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.02.2017 № 74-КГ16-35

В рассматриваемом деле Панькова Ю.А. не является стороной договора страхования и не уплачивала страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Финансовый уполномоченный делает необоснованный вывод, что подключение к программе страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору., поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита. Однако договор страхования в отношении Паньковой Ю.А. не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения Договора страхования не оказывает влияние на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата и полной стоимости потребительского кредита. Клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий заключения без заключения договора страхования.

Таким образом, заинтересованное лицо делает ошибочный вывод об обеспечительном характере заключенного договора страхования в отношении заемщика.

В связи с чем заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 21.06.2022 по обращению Паньковой Юлии Александровны 30.05.2022 № У-22-61958 в полном объеме.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Чернов И.Г., действующий на основании доверенности № 104 от 13.07.2022 (л.д.5 т.2) участвующий в судебном заседании посредством видеоконферец-связи на базе Дзержинского районного суда ул. Промышленная, 1 г.Новосибирск, в судебном заседании от 06.09.2022 заявленные требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам указанным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - Булыков Д.В., действующая на основании доверенности № ПБ/352-Д от 26.07.2022. в судебном заседании полагал возможным удовлетворить заявленные требования в полном объеме, представил суду отзыв на заявление и поддержал указанные в нем доводы. Также пояснил, что финансовый уполномоченный неправомерно вынес решение по обращению Паньковой Ю.А. в отношении страховой компании, так как спорная услуга оказывалась не страховой компанией, а ПАО Сбербанк. не верно установил фактические обстоятельства дела, отождествляя страховую премию с платой за подключение к Программе страхования и определяя потребителя в качестве страхователя по договору страхования. Кроме этого пояснил, что Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Полагает, что Финансовым уполномоченным нарушен принцип правовой определенности при вынесении решения об удовлетворении требований.

Принцип правовой определенности является одним из основополагающих аспектов принципа верховенства права, единообразного применения закона (в том числе единство судебной практики)

и стабильности правоприменительных решений.

Согласно Постановлению Конституционного Суда от 23 декабря 2013 г. № 29-П единство судебной практики направлено на поддержание единообразия в толковании и применении норм права, а единообразие судебной практики - это механизм достижения ее единства посредством единообразного толкования и правоприменения. В связи с чем, требование единства практики применения норм законодательства всеми судами - это единая практика правоприменения.

Верховный Суд Российской Федерации, анализируя условия Программы страхования Банка, пришел к верному выводу, что «независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту»1.

По вопросу о том, что Программа страхования не является средством обеспечения исполнения обязательств, имеется сформированная судебная практика, что подтверждается следующими судебными актами:

Определением Второго кассационного суда общей юрисдикции от 29.03.22 по делу № 88-4200/2022;Определением Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 09.06.22 по делу № 8Г-8349/22;Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 31.06.22 по делу №88-11061/2022;Определением Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 23.06.22 по делу № 88-10077/2022;Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 01.06.22 по делу № 88-10053/22.

Считает заявленное требование подлежит удовлетворению.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения на заявление (л.д. 17-21 т.2), где указал, что Довод Заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения Потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков, не указана в реестре услуг, оказываемых Финансовой организацией, является ошибочной.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ, Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как следует из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в информационной телекоммуникационной сети Интернет в списке организаций под порядковым №43 значится Финансовая организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни» (лицензии СЖ №3692 от 15.01.2020).

10.12.2020 потребитель был застрахован Финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования с 10.12.2020 по 09.12.2025.

Таким образом Финансовый уполномоченный действовал строго в рамках Закона № 123-ФЗ, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что Финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности.

Довод Финансовой организации, о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является необоснованным. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом.

10.12.2020 между Потребителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 899488 (далее - Кредитный договор).

10.12.2020 Потребитель был включен в число участников по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование) со сроком страхования с 10.12.2020 по 09.12.2025.

Согласно Выписке из реестра Застрахованных лиц, страховая сумма по Договору страхования составляет 277 300 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4 % годовых.

Согласно условиям, указанным в Заявлении на страхование, плата за участие в программе страхования составляет 33 276 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, Потребитель полностью исполнил обязательства по Кредитному договору.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк Финансовая организация не отрицает.

Согласно предоставленным Потребителем и ПАО Сбербанк документам страховая премия по Договору страхования включена в состав платы за страхование за весь срок страхования и Потребитель компенсировал ПАО Сбербанк расходы на оплату страховой премии.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Довод финансовой организацией о том, что Финансовым уполномоченным необоснованно взыскана часть страховой премии за включение в программу страхования при предоставлении потребительского кредита основан на неверном толковании норм материального права.

Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 указанного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика:

1) сумма страховой премии по договору страхования в случае, есливыгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

2) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в частисрока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

В соответствии с заявлением на страхование выгодоприобретателями по договору страхования по всем страховым рискам за исключением риска «временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту на дату страхового случая, В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а случае его смерти - наследники застрахованного лица)».

До полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Исходя из вышеизложенного, договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Заинтересованное лицо Панькова Ю.А. о судебном слушании извещена надлежащим образом, в суд не явилась. (л.д.35 т.2). В суд представила отзыв на возражение на жалобу на решение финансового уполномоченного (л.д. 31-32 т.2), в котором указывает, что решение финансового уполномоченного отмене не подлежит, так как вынесено в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 1 ст. 29 названного Закона, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1)если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2)если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3)если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4)находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5)по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6)в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7)по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8)по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9)по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10)направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11)содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12)текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 10.12.2020 между Паньковой Ю.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 899488 по условиям которого, Паньковой Ю.А.. предоставлен кредит в размере 277 300, рублей под 19,90 % годовых со сроком возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления Кредита путем внесения 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 7 331,33 рубля.

Кредитный договор подписан сторонами.

В этот же день, 10.12.2020 Панькова Ю.А. обратилась с заявлением в Поволжский Банк ПАО Сбербанк на участие в Программе добровольного страхования, где выразила согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе – добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из указанного заявления следует, что Панькова Ю.А. ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 33 276,00 рублей. (л.д. 135-137)

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что Панькова Ю.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из пункта 17 Кредитного договора, заключенного между Паньковой Ю.А. и ПАО Сбербанк, следует, что Панькова Ю.А. просила зачислить сумму кредита на счет №.40817810548001135468.

Из представленной в материалы дела выписки по дебетовой карте MIR (л.д.137 обор.т.1) прослеживается, что 10.12.2020. Паньковой Ю.А. был выдан кредит в размере 277 300 рублей, а также списана со счета сумма в размере 33 276 рублей за участие в Программе страхования

Панькова Ю.А. была включена в реестр Застрахованных лиц (л.д.13 т.1).

30 мая 2018 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (л.д.29-39).

Согласно платежному поручению № 1219 от 12.01.2021 г. ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту №. ДСЖ ЦП в сумме 883 272 027,38 руб. (л.д.12).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица, при этом возврат денежных средств производиться Банком. (л.д. 136).

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

Панькова Ю.А. полностью исполнила обязательства по кредитному договору.

Панькова Ю.А. обратилась в страховую компанию с претензией, в которой указывала, что 10.12.2020 между Паньковой Ю.А. и Финансовой организацией был заключен договор добровольного страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со сроком страхования 5 лет. За заключение договора она оплатила страховую премию в размере 33 276 руб. Указывает, что 08.02.2021 обращалась в Финансовую организацию с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. 09.02.2021 Финансовая организация уведомила её об отказе в удовлетворении заявленных требований.

19.023.2021 Панькова Ю.А. обратилась в Финансовую компанию с претензией требованием о возврате части страховой премии по Договору страхования. Требовала возвратить оплаченную страховую премию. (л.д. 140 т.1).

Страховая компания письмом по электронной почте уведомила Панькову Ю.А. о передаче вопроса по расторжению программы страхования «Добровольное страхование жизни и здоровья» на рассмотрение в Банк. (л.д. 145 т.1)

30.05.2022 Панькова Ю.А. обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением, просила взыскать часть страховой премии по договору страхования в размере 33 276 руб.

обращение Паньковой Ю.А.. в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято к рассмотрению.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на запрос Службы финансового уполномоченного от 05.04.2022 на № исх. 1252 просило прекратить рассмотрение обращения Клиента в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, а именно: обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ (л.д.244-245 т.1).

21 июня 2022 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., требования Паньковой Ю.А к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой удовлетворены частично.

Решение постановлено: «Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Паньковой Юлии Александровны страховую премию в размере 6900,76 руб.

Решение подлежит исполнению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в срок десять рабочих дней после вступления в силу.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования Паньковой Ю.А.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между Паньковой Ю.А. 10.12.2020 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № 899488, в этот же день, Паньковой Ю.А. была оказана возмездная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления Паньковой Ю.А.

За предоставленную Паньковой Ю.А. услугу, последняя оплатила банку денежные средства в размере 33 276 рублей.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывала услугу Паньковой Ю.А по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, Панькова Ю.А произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету дебетовой карты MIR.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Панькова Ю.А не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало от Паньковой Ю.А денежные средства в размере 33 276 рублей, Панькова Ю.А. страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 883 272 027,38 руб.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение Паньковой Ю.А касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать Паньковой Ю.А. в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Между тем Кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и Паньковой Ю.А. не содержит условий о необходимости заключения договора Страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Иных условий кредитования Паньковой Ю.А. в случае отсутствия заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитный договор не содержит.

На основании изложенного суд полагает необходимым отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 21.06..2022 по обращению Паньковой Ю.А. 30.05.2022 № У-22-61958 отменить в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 21.06..2022 по обращению Паньковой Ю.А. 30.05.2022 № У-22-61958 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в пользу Паньковой Юлии Александровны страховую премию в размере 6 900 руб. отменить в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Каменский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Лаврова

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2022 года.