Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» обратилось с настоящим иском, в обоснование указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ годана сумму 472238 рублей, в том числе: 410000 рублей - сумма к выдаче, 62238 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 472238 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 410000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 62238 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на получение кредита, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все эти документы, размещаются в личном кабинете Клиента в системе «Интернет-банк». По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела I Условий Договора). В соответствии с п. 1 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику нецелевой кредит (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 2 раздела I Условий Договора). В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 193739,27 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 662424,74 рублей. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 662424,74 рублей, из которых сумма основного долга - 437648,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 28614,85 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 193739,27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2025,79 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9824,25 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил. В материалах дела имеется ходатайство от истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также об отсутствии возражений против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования не признал и просил в удовлетворении иска отказать.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно требованиям ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как видно из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 472238 рублей, в том числе: 410000 рублей - сумма к выдаче, 62238 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 472238 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 410000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 62238 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на получение кредита, условий договора, тарифов, графиков погашения.

По настоящему Договору № банковский счет, номер которого указан в заявке, используется исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1 раздела I условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику нецелевой кредит (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, при этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12561,38 рублей, ежемесячное направление извещений по кредиту по смс составило 99 рублей.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по 05.12,2023 года в размере 193739,27 рублей, является убытками Банка.

Заемщик, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подписала coглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения Банка и возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета/ договора потреби кредита и в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг Банком и/или посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка. Под клиентами в Соглашении понимаются фнзические лица, идентифицированные Банком для целей заключения с ними Договора.

Согласно п. 2 Соглашения стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является CMC-код. представляющий собой уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности CMC-кода, направленного Банком и CMC-кода, проставленного в электронном документе, такая подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

П. 2.1 Соглашения предусматривает, что электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Своей подписью в разделе 6 Соглашения Заемщик подтвердила факт ознакомления и согласия с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями ДУ (дополнительных услуг). Также Заемщик своей подписью подтвердил согласие на оказание ДУ, в том числе за плату, в случае их активации Заемщиком в предусмотренном Соглашением.

Таким образом, в момент подписания оспариваемого Кредитного договора Заемщик уже имела на руках подписанное ей соглашение о дистанционном банковском обслуживании и открытый на ее имя счет №, была ознакомлена и coi Информационными сервисами Банка.

Согласно п. 1 Раздела VI Общих условий договора «Другие существенные условия Договора, заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка.

Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента (введением смс—кода в информационном сервисе, направленным на телефон Заемщика + №), а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Так на номер телефона Заемщика были направлены следующие CMC сообщения и коды для подписания Кредитного договора. Данные коды были введены заемщиком для подтверждения согласия на оценку партнерами кредитной истории Заемщика, для подписания заявления на добровольное страхование, для подписания Кредитного договора.

Таким образом, идентичность CMC-кода, направленного Банком и известного только Заемщик), и CMC-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной Клиентом.

В смс-сообщениях Банка указывалось на необходимость позвонить по телефону №, если Заемщик не совершает данной операции, однако, никаких звонков oт Заемщика в указанный период не поступало, иных доказательств со стороны Заемщика, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено.

Указанные обстоятельства направления смс-кодов и введения данных кодов при подписании оспариваемого Кредитного договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором, приложенным к настоящим Возражениям.

Дополнительным подтверждением заключения Договора со стороны Клиента является распоряжение Заемщиком суммой Кредита указанным в Распоряжении Заемщика по счету способом, а так же погашение задолженности, что находит свое подтверждение в выписке по счету Заемщика 42№.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 662424,74 рублей, из которых: сумма основного долга - 437648,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 28614,85 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 193739,27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2025,79 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

Представленный истцом расчет в обоснование исковых требований проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом законны и обоснованы, так как имеет место неисполнение заемщиком ФИО1 ее обязательств по договору по погашению кредита и именно по этим основаниям заявлен иск, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору по основному долгу, процентам за пользование кредитом, убытками, штрафным санкциям и комиссии в полном объеме подлежит взысканию с ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в размере 9824,25 рублей пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 662424 рублей 74 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 9824 рублей 25 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2022 года.

Судья