Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ромахина Сергея Григорьевича к ПАО СК «Росгосстрах», третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, АО «Тинькофф Банк», о взыскании доплаты страхового возмещения, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ромахин С.Г. обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование своих требований, что 06.03.2021 в 18:40 час. в , произошло столкновение двух транспортных средств: автомобиля истца , государственный регистрационный номер , под управлением ФИО11 и автомобиля , государственный регистрационный номер , под управлением ФИО3

Гражданская ответственность ФИО3 застрахована в АО СК «Двадцать первый век», а истца в ООО «Зетта Страхование», который также имел полис добровольного страхования ТС (Каско) в ПАО СК «Росгосстрах».

В установленный срок истец обратился в ПАО СК «Росгострах» с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКА, 11.03.2021 представитель ответчика осмотрел ТС с привлечением СТОА.

16.06.2021 истцу поступило письмо от ответчика, из которого следует, что в ходе рассмотрения материалов выплатного дела уставлено, что в результате полученных повреждений ТС признано конструктивно погибшим. В отношении застрахованного ТС наложено обременение, поскольку оно находится в залоге, в связи с этим ответчик произведет выплату страхового возмещения в неоспариваемой части – за вычетом годных остатков ТС.

Однако выплаты страхового возмещения произведено не было.

02.07.2021 истцом самостоятельно организован осмотр ТС для проведения независимой экспертизы с целью определения годных остатков автомобиля.

Согласно заключению эксперта стоимость годных остатков равна 282600 руб. При этом истцом были понесены расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 руб.

Истец полагает, что имеет право на возмещение разницы между рыночной стоимостью, определённой по договору КАСКО и годными остатками.

В иске указывается, что согласно полису добровольного страхования ТС ПАО СК «Росгосстрах»: Выгодоприобретателем (лицом уполномоченным на получение страхового возмещения по рискам «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС -является АО «Тинькофф Банк» - в размере неисполненных обязательств собственника ТС перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретатель – собственник.

Следовательно, выплата страхового возмещения будет равна разнице действительной стоимости автомобиля и стоимости годных остатков ТС (1276000-282600=993400).

В соответствии с договором предоставлен кредит в размере 971969,90 руб.

Размер неисполненных обязательств собственника ТС перед банком по кредитному договору, существующих 16.07.2021 составляет 819563,23 руб.

16.07.2021 истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 993400 руб. и расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10000 руб.

10.07.2021 ПАО СК «Росгосстрах» произвела истцу выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 566220 руб., из расчета: страховая сумма 1276000 руб. * коэффициент индексации 0,84 – стоимость годных остатков 505620 руб.), уведомив истца об отсутствии оснований для удовлетворения требований, изложенных в досудебной претензии.

18.08.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному, согласно ответа которого от 20.09.2021 установлено, что сумма страхового возмещения в соответствии с условиями договора КАСКО, с учетом выводов экспертного заключения составляет 705690 руб. из расчета: страховая сумма 1276000 руб. * коэффициент индексации 0,83 – стоимость годных остатков в размере 353390 руб.

Страховая сумма на момент наступления страхового случая по договору КАСКО составляет 1059080 руб. (1276000 * коэффициент индексации 0,83).

Таким образом, страховому возмещению подлежит 776480 руб. (1059080 – 282600 ).

Поскольку истцу произведена выплата в размере 566220 руб., страховому возмещению подлежит 210260 руб. (776480-566220).

По изложенным обстоятельствам Ромахин С.Г. просил суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» доплату страхового возмещения в размере 210260 руб., которая должна быть перечислена на счет истца в АО «Тинькофф Банк» для погашения задолженности по кредитному договору, расходы по оплате эксперта в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

Протокольным определением от 30.11.2021 в качестве 3 лица по настоящему делу привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Кроме того, протокольным определением от 12.05.2022 в качестве 3 лица по настоящему делу привлечено АО «Тинькофф Банк».

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя истца определением суда от 21.12.2021 назначена комплексная экспертиза, для определения стоимости автомобиля и его годных остатков.

После проведенной судебной экспертизы истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и в окончательной редакции просил суд взыскать с ответчика в свою пользу доплату страхового возмещения в размере 320480 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате эксперта в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

В представленных суду письменных возражениях представитель ПАО СК «Росгосстрах» Сокиркин А.Ю. указывает, что договором страхования, заключенным между сторонами, было установлено, что выгодоприобретателем по договору КАСКО в случае полной гибели ТС является АО Тинькофф Банк. По договору КАСКО установлена форма выплаты страхового возмещения - ремонт на СТОА по направлению страховщика без утраты товарной стоимости. Страховая сумма по договору КАСКО составляет 1276000 руб., франшиза не установлена. Страховая премия по указанному договору составляет 60331 руб., оплата которой истцом не оспаривается. Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного страхования ТС и спецтехники № 171. С правилами страхования истец ознакомлен, правила страхования последним получены, о чем свидетельствует подпись Ромахина С.Г. в договоре КАСКО. Поскольку сумма страхового возмещения с учетом выводов экспертного заключения, подготовленного по инициативе финансового уполномоченного составила 705690 руб., а 20.07.2021 финансовая организация произвела истцу выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 566220 руб., то у последнего отсутствует право требования страхового возмещения, которое подлежит начислению в пользу банка в размере 139470 руб. В случае удовлетворения исковых требований представитель просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер заявленного штрафа. (705690-566220).

В судебное заседание истец Ромахин С.Г. не явился, о дате и времени судебного заседания судебного заседания извещен надлежащим образом, явку в судебное заседание своего представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями обеспечил.

Представитель истца Сердюков А.В., действующий на основании доверенности от 24.09.2021, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, пояснив, что 06.03.2021 произошло ДТП, 09.03.2021 истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении, 11.03.2021 страховая компания осмотрела ТС и только 13.04.2021 истцу выдали направление на ремонт. 17.05.2021 страховая компания уведомила истца о переходе на денежную выплату. 11.06.2021 страховая компания уведомила истца, что денежная выплата должна быть исполнена в пользу банка, но банку они также не перечислили выплату. 16.06.2021 страховая компания признала гибель ТС и только 02.07.2021 повторно осмотрела ТС, затем никаких действий совершенно не было. После 16.07.2021 страховая компания получила досудебную претензию с проведенной независимой экспертизой, а 20.07.2021 истцу выплатили 566220 руб., позже на дополнительную досудебку пришел отказ. 18.07.2021 истец обратился к Финансовому уполномоченному, который произвел перерасчет и выяснил, что страховая компания недоплатила. Решение Финансового уполномоченного страховая компания проигнорировала. Представитель Сердюков А.В. обратил внимание на то, что Ромахин С.Г. исправно платит кредит. После ДТП автомобиль не мог быть участником дорожного движения в связи с чем, истец хранит ТС за свой счет. Доводы ответчика о том, что истец не имеет право на выплату несостоятельны, он не отказывается от возвращения кредита, наоборот, имеет желание закрыть кредит суммой страхового возмещения. На сегодняшний день целесообразно взыскать страховую выплату, поскольку проценты по кредиту растут, а сумма выплаты не сможет покрыть их. Что касается применения ст.333 ГК РФ, то именно обращение истца к представителю позволило написать претензию только через 4 месяца после ДТП, до этого момента страховая уклонялась от своих обязательств, в связи с этим штраф по Закону «О защите прав потребителя» должен быть взыскан в полном объеме. Взыскания услуг по досудебной экспертизе являлось необходимым, поскольку эксперт установил гибель автомобиля, что в дальнейшем подтвердил судебный эксперт. Истец подписал с представителем договор, оплатил денежные средства. В слуги представителя включено: выработка правовой позиции, составление претензии и досудебная подготовка, регистрация истца в кабинете финансового уполномоченного, инициирование искового производства, представление интересов истца в суде. В ходе рассмотрения дела была назначена и проведена экспертиза, с выводами которой согласны. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ПАО СК «Росгосстрах» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В поступившем в суд письменном дополнении к возражениям на исковое заявление представитель ответчика Сокиркин А.Ю. исковые требования не признал, просил в иске отказать, а в случае удовлетворения применить ст. 333 ГК РФ и снизить штраф. При этом обратил внимание на то, что выгоприобретателем по договору КАСКО в случае полной гибели ТС является Тинькофф Банк «АО» в размере неисполненных обязательств заявителя по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, в связи с этим право на получение доплаты может иметь только Тинькофф банк.

3 лица в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Кроме того, суду представлены письменные возражения, согласно которым Финансовый уполномоченный, ознакомившись с заявлением, считает, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела №2-267/2022, представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, подтверждается материалами гражданского дела и не опровергнуто сторонами, что 31.07.2020 между Ромахиным С.Г. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) серии №№ со сроком действия с по по риску «Ущерб + Хищение».

Выгодоприобретателем по указанному договору КАСКО в случае полной гибели ТС является Тинькофф Банк АО в размере неисполненных обязательств заявителя по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, в оставшейся части страхового возмещения - заявитель.

Страховая сумма по КАСКО (ущерб) установлена в размере 1276000 руб., индексируемая, неагрегатная, франшиза не установлена.

Страховая премия по указанному договору составляет 60331 руб., оплата страховой премии сторонами не оспаривается.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного страхования ТС и спецтехники № 171, с которыми Ромахин С.Г. ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью последнего.

Согласно постановлению по делу об административном правонарушении от 06.03.2021 в результате ДТП, произошедшего 06.03.2021 ФИО12, управляя ТС, при выполнении разворота не уступила дорогу ТС, под управлением ФИО3, в результате этого ТС истца получило механические повреждения.

09.03.2021 истец обратился в финансовую организацию с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО, в связи с причинением ущерба ТС, 11.03.2021 ответчик с привлечением СЭТОА осмотрел ТС, а 13.04.2021 письмом № 1191745-21/а финансовая организация уведомила Ромахина С.Г. о выдаче направления на восстановительный ремонт на СТОА ИП ФИО6 по адресу . Стоимость восстановительного ремонта ТС составляет 945521 руб.

17.05.2021 финансовая организация письмом № 1217527-21/А уведомила истца о принятии решения о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в денежной форме на условиях полной гибели ТС.

11.06.2021 в адрес ответчика поступило письмо от банка с указанием размера задолженности Ромахина С.Г. по кредитному договору в размере 835120,74 руб., а также предоставлением распоряжения о перечислении страхового возмещения по договору КАСКО на указанные банковские реквизиты.

16.06.2021 финансовая организация уведомила истца о выплате страхового возмещения.

02.07.2021 финансовая организация с привлечением СЭТОА повторно осмотрела ТС.

В целях определения стоимости годных остатков ТС, финансовая организация обратилась в , согласно заключению № от 12.07.2021 которого стоимость годных остатков ТС составляет 505620 руб.

12.07.2021 в финансовую организацию от истца поступила претензия о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 993400 руб., расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10000 руб.

20.07.2021 ответчик произвел истцу выплату страхового возмещения в размере 566220 руб., из расчета: (страховая сумма по договору КАСКО в размере 1276000 руб. * коэффициент индексации 0,84 – стоимость годных остатков 505620 руб.), что подтверждается платежным поручением №.

20.07.2021 ответчиком письмом № 1270598-21/А уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения требований, изложенных в досудебной претензии.

Не согласившись с данным ответом истец обратился к финансовому уполномоченному.

20.09.2021 решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Климова В.В. № в удовлетворении требований Ромахина С.Г. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения в счет неисполнения обязательств по кредитному договору на реквизиты АО «Тинькофф банк», страхового возмещения в пользу последнего по договору КАСКО и расходов на проведение независимой экспертизы отказано.

Разрешая требования истца о доплате страхового возмещения, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В страховом полисе (договоре) от 31.07.2020 указано, что правила страхования транспортного средства, ДСАГО, ДМС, условия страхования «Росгосстрах Авто ЗАЩИТА» и программу ДМС Ромахин С.Г. получил, с положениями правил страхования, условий страхования и дополнительных условий ознакомлен и обязуется выполнять.

Как указано выше, договором страхования между сторонами было согласовано, что страховая сумма по КАСКО (ущерб) является индексируемой, неагрегатной.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые, единые) № 171, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 26.08.2008 № 89, неагрегатная сумма это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществлять страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты страховой суммы: индексируемая и неиндексируемая.

Если договором страхования установлена страховая сумма «индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы (лимита ответственности), рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Представленный ответчиком расчет страхового возмещения, за вычетом безусловной франшизы, с учетом условия индексации суммы, судом проверен и признан арифметически верным. Данный расчет соответствует приведенной в правилах таблице, определяющей коэффициент индексации страховой выплаты, с учетом количества полных месяцев использования автотранспортного средства до момента наступления страхового случая (угона).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страховое возмещение страховой компанией было осуществлено в полном размере в соответствии с условиями заключенного договора страхования и действующими правилами добровольного страхования транспортных средств. Оснований для осуществления доплаты страховой суммы до размера действительной стоимости автомобиля, указанной в пункте 8 договора страхования судом не установлено.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы ГК и Закона об организации страхового дела не содержат.

Установленные по настоящему делу факты свидетельствуют о том, что стороны при заключении договора страхования определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Что касается требований Ромахина С.Г. о взыскании доплаты страхового возмещения, суд отмечает следующее.

Как следует из представленных документов договор КАСКО заключен 31.07.2020, ДТП произошло 06.03.20221 (9 месяцев действия договора КАСКО), согласно Правил КАСКО коэффициент индексации составляет 0,83.

Страховая сумма на момент наступления страхового случая по договору КАСКО составляет 1059080 руб. (1276000 руб. * коэффициент индексации 0,83)

Поскольку согласно экспертного заключения № от 07.09.2021, проведенного финансовым уполномоченным, стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа в размере 929634 руб. превышает 65% стоимости ТС до ДТП (688402 руб. (1059080 руб. * 65%)), суд приходит к выводу, что полная (конструктивная) гибель автомобиля, согласно Правилам КАСКО наступила, ремонт исследуемого ТС экономически нецелесообразен.

Таким образом, сумма страхового возмещения согласно в соответствии с условиями договора КАСКО и Правилами КАСКО, с учетом выводом указанного экспертного заключения от 07.09.2021, составляет 705690 руб.

Расчет следующий: страховая сумма ТС в размере 1276000 руб. * коэффициент индексации 0,83 – стоимость годных остатков в размере 353390 руб.

20.07.20231 ПАО СК «Росгосстрах» произвела выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 566220 руб.

Размер страхового возмещения был рассчитан страховой компанией в соответствии с правилами страхования с применением коэффициента индексации с учетом полного количества месяцев действия договора (9 месяцев) с даты заключения договора до даты наступления страхового случая (полная конструктивная гибель). Факт нарушения срока осуществления страховой выплаты сам по себе не влияет на размер страхового возмещения.

Следует отметить, что в силу ст. 430 ГК РФ договором в пользу 3 лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре 3 лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В случае, когда 3 лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Статьей 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Согласно договору КАСКО, выгодоприобретателем в случае полной гибели ТС является банк в размере неисполненных обязательств заявителя по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения.

С учетом изложенного по условиям договора КАСКО право требования о выплате страхового возмещения возникло у банка (выгоприобретателя).

Согласно представленного письма банка от 02.06.2021 остаток задолженности Ромахина С.Г. по кредитному договору составляет 835120,74 руб. и распоряжение о перечислении страхового возмещения по договору КАСКО на указанные в письме реквизиты.

По данным Ромахина С.Г. размер задолженности перед банком по кредитному договору составляет 819563,23 руб.

Сведений об отказе банка от выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в материалы дела не представлено.

Таким образом в пользу банка подлежит начислению страховое возмещение по договору КАСКО в размере 139470 руб. (705690 руб. – 566220 руб.).

В связи с отсутствием причинно-следственной связи между нарушением срока страховой выплаты и необходимостью осуществления истцом выплат по автокредиту, принимая во внимание отсутствие у Ромахина С.Г. право требования страхового возмещения по договору КАСКО в пользу 3 лица (банка-выгодоприобретателя), суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об осуществлении доплаты страхового возмещения.

Остальные требования истца о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» штрафа, а также судебных расходов по оплате досудебной экспертизы в размере 10000 руб. и услуг представителя в размере 25000 руб. являются требованиями производными.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, то и производные требования истца также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ромахина Сергея Григорьевича к ПАО СК «Росгосстрах», третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, АО «Тинькофф Банк», о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 320480 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов, понесенных по оплате досудебной экспертизы в размере 10000 руб., судебных расходов, понесенных по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е.Сысоева

Решение изготовлено в окончательной форме 11.07.2022