Гражданский кодекс часть 1

Анциферов И.Л. обратился в суд с иском, с учётом изменений предмета иска, к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховой премии, обосновывая свои требования тем, что 10.02.2023 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <номер скрыт> на срок 60 месяцев. Размер потребительского кредита составил 706 877 руб. 13 коп. По его заявлению на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» №<данные изъяты> от 10.02.2023 года ПАО «Сбербанк» заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении истца Договор страхования по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» сроком на 60 месяцев. Общий размер страховой премии составил 116 634 руб. 73 коп. на 5 лет, согласно Ключевого информационного документа. 116 634 руб. 73 коп. были автоматически удержаны ПАО «Сбербанк» в счёт оплаты страховой премии по заключенному между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования. ПАО «Сбербанк» фактически перечислил на счёт истца сумму потребительского кредита за вычетом страховой премии, а именно 590 242 руб. 40 коп. 31.03.2023 года истец подал обращение в ПАО «Сбербанк» о выдаче ему копии договора страхования, однако банк отказал ему в его выдаче. 06.04.2023 года истец досрочно погасил кредит по кредитному договору №259689 от 10.02.2023 года. 07.04.2023 года истец подал в ПАО «Сбербанк» заявление о возврате ему страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления. 13.04.2023 года от ПАО «Сбербанк» истцу поступил ответ на его заявление от 07.04.2023 года, в котором указано, что полное досрочное погашение кредитного договора не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы платы, уплаченной за подключение к Программе страхования. 21.04.2023 года истец подал претензию (досудебное урегулирование) к ПАО «Сбербанк» о возврате ему страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления. 02.05.2023 года истцу поступил ответ от ПАО «Сбербанк» на его претензию от 21.04.2023 года, в котором указано, что полное досрочное погашение кредитного договора не является основанием для возврата денежных средств. События, имеющие признаки страхового случая за время действия кредитного договора отсутствовали. 05.05.2023 года истец подал обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с просьбой обязать ПАО «Сбербанк» вернуть ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Размер страховой премии подлежащий возврату составлял 112 746 руб. 91 коп. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций своим решением №У-23-50129/5010-003 от 25.05.2023 года отказал в удовлетворении его требований. Договор страхования заключался в отношении истца как заёмщика в связи с заключением кредитного договора, что следует из названия программы страхования: «Программа страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика»». Страховые риски, указанные в его заявлении на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» №ЖЗООР0040001966806 от 10.02.2023 года, имеют прямое отношение к истцу как к заёмщику и возможность наступления страхового случая в таком случае зависит от того, является ли истец заёмщиком на момент наступления страхового случая. При погашении кредита (в том числе и досрочном) статус заёмщика прекращается, следовательно возможность наступления страхового случая по рискам заёмщика, предусмотренного Программой страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» так же прекращается. Заёмщик является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ПАО «Сбербанк». Поскольку задолженность по кредитному договору была истцом возвращена банку досрочно, истец перестал быть заёмщиком и соответственно утратил стразовой интерес по договору страхования. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 112 746 руб. 91 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.04.2023 года по 31.05.2023 года в размере 1 135 руб. 19 коп.; моральный вред в размере 50 000 руб. 00 коп. штраф в размере 61 894 руб. 72 коп., а так же судебные расходы по оплате почтовых услуг в размере 117 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 455 руб. 00 коп.

20 июля 2023 года в ходе судебного разбирательства, истец изменил исковые требования и просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу часть денежных средств, уплаченных банку за оказание услуги по подключению его к программе страхования в размере 112 746 руб. 91 коп.

Истец Анциферов И.Л в судебном заседании исковые требования, с учётом изменений, поддержал и просил удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, указанные в исковом заявлении, так же суд пояснил, что страхование его жизни и здоровья связано с его статусом как заёмщика, это следует из названия заявления на участие в программе, в данном заявление на участие в программе страхования имеется формула расчёта платы подлежащей за услугу оказываемую ему банком по подключению к программе страхования. Эта сумма рассчитывается из суммы кредита, которая указана в кредитном договоре. Плата рассчитывается из расчета 60 мес., является длящейся услугой которая зависит от действия договора страхования. Банк решил воспользоваться возможностью получить плату за все 60 месяцев действия кредитного договора. Он погасил кредит досрочно. Он был застрахован по программе страхования жизни и здоровья, именно заёмщика. После погашения кредита статус заёмщика в отношении истца был прекращён. Страхового риска в отношении истца как заёмщика наступить уже не может, поэтому у него теряется экономический интерес к договору страхования. Данный договор страхования прекращается в силу закона, это предусмотрено законом, не зависимо подавал ли он заявление на расторжении договора, либо нет. В заявлении, которое было предоставлено ему ответчиком, не указано, в том числе о предоставлении банком дополнительной услуги по подключению к договору страхования. Это является нарушением закона, банк его не уведомил, не разъяснил ему права, банк выдал ему ключевой информационный документ, который прямого отношения ко нему как к заёмщику не имеет, этот документ регламентирует отношения между страхователем и страховщиком, а страхователь в данном случае выступает ПАО «Сбербанк», а страховщиком страховая компания страхование жизни. Он просил заключить договор страхования в отношении него, договор страхования должен был заключен не ранее 10.02.2023 года, не ранее даты выдачи кредита. Из справки, которую предоставил банку страхования указано, что денежные средства поступили полностью, от кого поступили не сказано. Из истории операций по дебетовой карте, которую он получил в ПАО «Сбербанк», английскими буквами указано «страховой платеж», а не «оплата за услугу». Банк пытался ввести его в заблуждение, чтобы он не понял какие именно платежи он платил в данном случае банку, банк в данном случае в том числе действовал недобросовестно, не уведомил его о праве отключения от услуги программы страхования. Так как, он полностью погасил кредит 06 апреля, он подал законные требования о возврате ему части платы банку, которые он назвал как страховая премия, поскольку исходя из истории операций по дебетовой карте он внёс страховой платеж. Ответчик в своих возражениях указал, что это является отдельной услугой, что она не имеет никакого отношения к договору страхования, соответственно. Страхового случая в период действия страхования не произошло, он погасил кредит, прекращение его статуса заёмщика в следствие погашения им кредита. У банка нет оснований для дальнейшей оплаты страховой премии страховщику. Так как слуга подключения является длящейся из расчета 60 платежей на 5 лет, каждый месяц он должен был платить определенную сумму при действии договора страхования, который прекратился. При заключении кредитного договора он не подавал заявление на участие в программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Он подавал заявление в ПАО «Сбербанк», чтобы банк застраховал его в страховой компании. Кредитный договор он заключал с ПАО «Сбербанк» через сервис «сбербанк онлайн». Где было указано, что при оформлении кредита предлагаются услуги по страхованию и называются страховой платеж за страхование жизни и здоровья и указана сумма оплаты в месяц. Он мог убрать галочки с этого страхования и эта услуга не будет подключена сбербанком, соответственно если не будет его заявление на такое подключение.

Когда он подавал заявление на получение кредита, он оставил заявку на участие в программе страхования. По договору страхования он не является страхователем, так как заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» он не подавал. Он подавал заявление в ПАО «Сбербанк». Заявление на участие в программе подписывал он, подавал в ПАО «Сбербанк». В заявлении указано, что он, Анциферов И.Л. подписывает данное заявление о программе страхования, выражает согласие быть застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Банк подтвердит, что он не являюсь стороной договора страхования. Перечисление денежных средств в страховую компанию, лично он не производил. Оплата автоматически списалась, банк взял с него сразу плату за подключение за все пять лет. Кредит был выдан на сумму 706 877 руб. 12 коп. По кредитному договору он получил сумму, за минусом вычета платы которую он должен был оплатить банку за то, что он ему оказал услугу за подключению в отношении него договору страхования, должен был эти деньги перевести в страховую компанию. Представитель ответчика заявляет, что им было подано заявление о подключении его к программе страхования, что это действующий договор страхования, хотя из заявления следует, что он просит заключить в отношении него договор страхования. Договор страхования должен был заключен не ранее 10.02.2023 года, не ранее выдачи кредита. Договора заключенного в отношении него нет. Из заявления по подключению программы страхования следует, что плата за подключению к программе страхования рассчитывается исходя из 60-ти месяцев, рассчитывается сумма ежемесячной платы, сумма кредита умножается на 3,3 %, умножается на период оказания услуги. Из самого заявления видно, что это услуга длящаяся, это не единовременная плата, она рассчитывается исходя их 60 месяцев.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Смалюга О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представленные возражения поддержала, в удовлетворении иска просила отказать, указав, что при подписании кредитного договора, заёмщиком было подписано заявление на получение кредита, в котором он указал, что с условиями кредитования ознакомлен, условия страхования являются для него добровольными, уведомлен, что кредитный договор не ставится как условия заключения «услуга страхования» при получении кредитного договора. Заемщиком было подано заявление на подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Банком в отношении него был заключен договор со страховой компанией, что подтверждается Выпиской из реестра, с печатью страховой компании, в которой указано, что договор страхования заключен с 10 февраля 2023 года по 09 февраля 2028 года, страховая сумма 706 877 руб. 13 коп., застрахованное лицо Анциферов И.Л. Страховой компанией предоставлена справка о том, что Анциферов И.Л. подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом, страховая премия в полном объёме перечислена страхователю на расчетный счёт сбербанк страхование жизни. Справка датирована 30.06.2023 года. Кредитный договор был заключен на сумму 706 877 руб. 13 коп. В материалах дела представлена выписка, согласно которой произошло зачисление денежных средств 10.02.2023 года в полном объёме. Денежные средства были перечислены страховой компании, что подтверждается Формой поручения владельца счёта на перечисление денежных средств страховой компании на сумму 116 634 руб. 73 коп. Данный документ подписан электронной подписью Анциферовым И.Л. в 15 часов 48 минут. Кредит на сумму 706 877 руб. 13 коп. был зачислен, после чего по поручению Анциферова И.Л. были перечислены денежные средства в пользу страховой компании в размере 116 634 руб. 73 коп. Данная сумма была перечислена заемщиком на счёт ПАО «Сбербанк», по его поручению. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получила данную сумму, это подтверждается справкой от 30.06.2023 года, о том, что заёмщик застрахован, страховая премия в полном объёме перечислена на расчётный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также Выпиской из реестра, в которой указан период страхования и страховая сумма. Получателем страховой премии является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данная премия была перечислена ПАО «Сбербанк» на счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Подписывая заявление на участие в программе страхования заёмщик Анциферов И.Л. указал, что со всеми условиями страхования ознакомлен, все документы им получены и изучены. Банк свои обязательства по данному договору исполнил, он подключил к программе страхования, что подтверждено документами, страховая сумма перечислена в страховую компанию, соответственно договор со стороны банка исполнен. Условия страхования предусматривают только два варианта в которых возможен возврат этой суммы либо в течении 14-ти дней до того как подали заявление, либо если договор страхования не заключен. В данном случае договор заключен. В соответствии с условиями страхования возврат страховой суммы возможен в двух случаях, когда клиент обращается с заявлением о возврате до истечения 14-ти дневного срока, либо когда договор страхования по независящим от него причинам по истечении 14-ти дневного срока в пользу заемщика не заключен. В данном случае договор заключен, поэтому основания для удовлетворения требований Анциферова И.Л. банк не находит. В данном случае страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» выступает страхователем, а истец Анциферов И.Л. застрахованным лицом. Истцом требования предъявлены не по месту. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком погашен досрочно.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

В судебном заседании было установлено, что 10.02.2023 года между Анциферовым И.Л. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <номер скрыт>, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в размере 706 877 руб. 13 коп., сроком на 60 месяцев, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 09.02.2023 года и кредитным договором <номер скрыт> от 10.02.2023 года.

В процессе оформления договора потребительского кредита <номер скрыт> от 10.02.2023 года, в ПАО «Сбербанк» от истца Анциферова И.Л. 10.02.2023 года поступило заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика», согласно которому заёмщик просил банк заключить в отношении него Договор страхования, на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования, что подтверждается Заявление №<номер скрыт> от 10.02.2023 года.

На основании вышеуказанного заявления, ПАО «Сбербанк» заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в отношении истца Договор страхования по Программе страхования <номер скрыт> «Защита жизни и здоровья заёмщика» сроком на 60 месяцев, страховая сумма составила 706 877 руб. 13 коп., а застрахованным лицом является Анциферов И.Л., что подтверждается Выпиской из реестра застрахованных лиц.

Согласно Ключевого информационного документа, общий размер страховой премии составил 116 634 руб. 73 коп.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ - по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Анциферов И.Л. при заключении кредитного договора поручил перечислить денежные средства в размере 116 634 руб. 73 коп., в счёт оплаты по договору страхования, на банковский счёт ПАО «Сбербанк», что подтверждается Формой поручения владельца счёта, согласно которому сумма поручения составляет 116 634 руб. 73 коп., а плательщиком является Анциферов И.Л

Страховая премия была перечислена ПАО «Сбербанк» на счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Так, из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.06.2023 года, усматривается, что Анциферов И.Л. подключен к Программе страхования <номер скрыт> «Защита жизни и здоровья заёмщика» и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Факт получения денежных средств по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от плательщика Анциферова И.Л. подтверждён вышеуказанной справкой от 30.06.2023 года.

Таким образом, получателем денежных средств, в счёт оплаты по договору страхования – является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк» свои обязательства по договору страхования исполнило, подключило Анциферова И.Л. к программе страхования, страховая сумма перечислена в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни», соответственно договор со стороны банка исполнен.

06.04.2023 года истец Анциферов И.Л. досрочно погасил кредит, по кредитному договору <номер скрыт> от 10.02.2023 года, что не оспаривалось стороной ответчика.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Анциферова И.Л. к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховой премии, поскольку ПАО «Сбербанк» не является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Анциферова И.Л. к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Усть-Донецкий районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года.

Судья В.Г. Хачатурян