Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаврилова Евгения Анатольевича к Банку ВТБ (ПАО) операционный офис «Киселевский» в г. Смоленске филиала №3652 Банка ВТБ (ПАО) в г. Воронеже о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гаврилов Е.А. обратился с исковым заявлением с требованием к Банку ВТБ (ПАО) операционный офис «Киселевский» в г. Смоленске филиала №3652 Банка ВТБ (ПАО) в г. Воронеже о защите прав потребителей, указывая следующее. 22.03.2023 года истец обратился в операционный офис «Киселевский» Банка ВТБ для открытия вклада «Выгодное предложение» по 8% годовых. Сотрудник банка Лавникова пояснила, что открыть вклад в операционном офисе возможно только посредством банкомата, путем внесения денежных средств на банковскую карту. При совершении банковской операции при непосредственном участии сотрудника банка денежная сумма 360.000 руб. конвертировались в доллары США, что истца не устроило, поскольку он желал открыть рублевый вклад. Гаврилов Е.А. обращался с претензией к банку о возврате денежных средств, отменив опе5рацию внесения денег на валютный счет. Истец с учетом уточнений просил обязать Банк ВТБ (ПАО) возвратить денежные средства в размере 360000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.2023 по 30.11.2023 в общей сумме 25012,60 руб., неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с 22.03.2023 по 30.11.2023 в сумме 7515,61 руб., упущенную выгоду за период с 22.03.2023 по 30.11.2023 на общую сумму 26235,62 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере 80000 руб. за нравственные страдания в течение 254 дней, расходы по направлению почты и ксерокопированию в сумме 510 руб.

Истец Гаврилов Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив суду, что 22.03.2023 года в операционном офисе «Киселевский» банка ВТБ работником банка Лавниковой ему было предложено внести денежные средства – 360.000 руб. на счет банковской карты, открытой на его имя, и при помощи технического устройства открыть рублевый вклад «Выгодное начало», поскольку в операционном офисе кассовое обслуживание не ведется. При этом сотрудник банка видела его карту, которой он не пользовался несколько лет, считал, что карта недействующая, о том, что карта имеет валютный счет в долларах США он не помнил. Истец считал, что сотрудник банка должна была предвидеть, что внесенные на счет рубли конвертируются в валюту, у него же не было намерения открывать валютный счет, поскольку он желал открыть вклад в рублях «Выгодное начало», считая условия вклада для себя приемлемыми. Вину за конвертацию денежных средств возлагает на сотрудника банка, которая видела его банковскую карту, держала ее в руках, не предупредила о том, что рублевые денежные средства, внесенные на данную карту буду конвертированы в доллары США, при этом возврат денежных средств в тот же день был возможен по курсу продажи банком, который значительно выше, чем покупка долларов США банком у потребителя. Гаврилов Е.А. просил исковые требования с учетом уточнений удовлетворить полностью.

Представитель ответчика Андросова Д.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно между Гавриловым Е.А. (далее - Истец, Клиент) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Ответчик, Банк) 24.07.2017 заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. В рамках указанного договора комплексного обслуживания клиенту 24.01.2019 открыт счет № в валюте - доллар США. 24.01.2019 года Банк ВТБ (ПАО) и Гаврилов Евгений Анатольевич заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения истца к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила) и Тарифов на обслуживание банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Тарифы).

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на выпуск и получение банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), клиент в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Клиент путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковских карт.

Клиентом была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, к счету № выпущена и получена клиентом расчетная карта № (далее - карта), что подтверждается распиской в получении карты.

Счет банковской карты можно пополнить как в валюте счета, так и в валюте, отличной от валюты счета, через банкомат или кассу Банка.

22.03.2023 истцом с использованием карты в устройстве самообслуживания Банка (банкомате) осуществлена операция внесения денежных средств в размере 360 000,00 рублей. В результате обработки которых, осуществлено зачисление 4 164,26 долларов США по курсу продажи Банком долларов США на момент обработки документов, который составлял 86,45 руб. за 1 доллар на счет карты в соответствии с условиями договора.

22.03.2023 в 17:21:28 МСК заявителем в банкомате Банка с использованием Карты осуществлена операция по внесению денежных средств в размере 360 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями договора Банком произведена конвертация поступившей валюты в валюту соответствующего счета и на счет в долларах США зачислены денежные средства в размере 4 164 долларов США 26 центов.

В соответствии с пунктом 3.10.4 Правил по картам при зачислении денежных средств на Счет в долларах США в рамках операции конвертация денежных средств осуществляется по курсу Банка, действующему на момент совершения операции. Согласно распоряжению Банка о курсах безналичной конверсии иностранных валют в системе ведения карточных счетов, на момент совершения Операции, курс безналичной конверсии иностранных валют в системе ведения карточных счетов для операций по продаже иностранной валюты, составлял 86 рублей 45 копеек за 1 доллар США.

Из Выписки по счету в долларах США следует, что Банком на счет клиента в долларах США зачислены денежные средства 4 164 долларов США 26 центов, что составляет эквивалент 360 000 рублей 00 копеек по курсу конвертации 86 рублей 45 копеек за 1 доллар США.

Таким образом, конвертация денежных средств произведена в соответствии с Правилами по картам и Правилами по счетам, нарушения требований действующего законодательства, в том числе Закона о защите прав потребителей, в действиях Банка отсутствуют.

Кроме того, представитель ответчика указала, что Гаврилов Е.А. не лишен права распорядиться денежными средствами, которые по настоящее время находятся на его счете, в том числе, посредством заключения договора банковского вклада. Таким образом, требование о возврате денежных средств Банк ВТБ (ПАО) полагает необоснованным, а требования о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами, упущенной выгоды - не подлежащими удовлетворению как производные от основного требования.

Свидетель ФИО1 суду показала, что она является клиентским менеджером операционного офиса «Киселевский» в г. Смоленске Банка ВТБ. 22.03.2023 в операционный офис обратился клиент Гаврилов Е.А. с запросом открытия вклада. Поскольку в операционном офисе отсутствует кассовое обслуживание, она предложила Гаврилову Е.А. при наличии банковской карты Банка ВТБ открыть вклад посредством терминала. Гаврилов Е.А. сообщил, что банковская карта у него имеется. Она с Гавриловым Е.А. прошла к банкомату, где клиент самостоятельно производил действия, она ему помогала, когда Гаврилов внес денежные средства, то на экране высветилось количество поступивших денежных средств примерно 4100. Далее, она прошла на свое рабочее место и проверила поступление денежных средств на счет карты в программе банка. Тогда ей стало известно, что счет карты открыт в валюте – доллар США и денежные средства в размере 360.000 руб. внесенные Гавриловым Е.А. конвертировались в доллары США. Клиент потребовал отменить операцию, она при этом оказала содействие в написании обращения. Также ФИО1 пояснила, что она действительно звонила Гаврилову Е.А. после того, как он покинул офис банка, с предложением открыть валютный вклад в долларах США, но он отказался. Свидетель указала, что запроса от клиента об открытии рублевого счета карты не было, и ей не было известно о том, что карта, открытая на имя Гаврилова Е.А. имеет валютный счет в долларах США.

Выслушав стороны, показания свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года № 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В судебном заседании установлено, что 24.07.2017 между Гавриловым Е.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. Договор заключен посредством подписания клиентом заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ 24 (ПАО), путем присоединения клиента к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В статье 847 ГК РФ определен порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, в соответствии с п. 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление

В п. 3 ст. 847 ГК РФ закреплено, что банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Согласно ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что к банковским операциям, в том числе, относится купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. При этом согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

24.01.2019 в рамках указанного договора комплексного обслуживания клиенту открыт счет № в валюте - доллар США.

24.01.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и Гавриловым Е.А. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения истца к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила) и Тарифов на обслуживание банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Тарифы).

Клиентом была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, к счету № выпущена и получена клиентом расчетная карта №, что подтверждается распиской в получении карты.

Счет банковской карты можно пополнить как в валюте счета, так и в валюте, отличной от валюты счета, через банкомат или кассу Банка. При внесении средств на карту в валюте, отличной от валюты счета, операция зачисления проходит по курсу конвертации по банковским картам.

Договором установлен порядок конвертации денежных средств при совершении операции в устройстве самообслуживания Банка в валюте, отличной от валюты карточного счета, определяющий проведение конвертации по курсу Банка в результате обработки расчетных документов.

Дата и время обработки в платежной системе или процессинговом центре Банка документов, подтверждающих совершение операций с использованием карты или ее реквизитов, могут отличаться от даты и времени совершения операции.

Информация об установленных Банком курсах конвертации размещается на сайте www.vtb.ru.

Согласно пункту 3.8.1 Правил по счетам: «Внесение денежных средств на Банковский счет может осуществляться наличными денежными средствами, за исключением Накопительных счетов и Онлайн-счетов, и безналичным переводом. Пополнение Банковского счета Клиента наличными денежными средствами (осуществляемое переводом без открытия Банковского счета) лицом, не являющимся Клиентом/его Представителем, производится при условии предоставления таким лицом Банку сведений, необходимых для зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента (номер Банковского счета, номер Договора, фамилия, имя, отчество (при наличии) Клиента), и соответствия операции требованиям законодательства Российской Федерации, в том числе в области валютного регулирования и контроля.».

Разделом 1 Правил по Картам предусмотрено следующее: «1.27. Карта к Мастер-счету - расчетная (дебетовая) карта, оформленная к Мастер-счету Клиента, предназначенная для совершения Операций за счет средств, находящихся на Мастер-счете, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором и банковскими правилами; 1.28 Карточный счет - банковский счет (при обслуживании Мультивалютной карты - один из трех банковских счетов), открытый Банком Клиенту для учета денежных средств по Операциям, совершаемым с использованием банковских Карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании Договора, заключенного в соответствии с Правилами и Заявлением Клиента; 1.34 Мастер-счет - банковский (текущий) счет физического лица, предусматривающий совершение операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открываемый Клиенту при заключении ДКО на основании договора банковского счета; 1.40. Операция - любая банковская операция по Карточному счету/Мастер-счету, осуществляемая в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором и банковскими правилами с использованием Карты или ее реквизитов, на основании распоряжений клиента или в случаях, установленных законом, в том числе, платеж, перевод, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущая списание средств с Карточного счета/Мастер-счета или зачисление средств на Карточный счет/Мастер-счет в соответствии с договорами между Банком и клиентом, в рамках которых открыты указанные в данном пункте счета; 1.68. Устройство самообслуживания (УС) - электронный программно-технический комплекс (банкомат, терминал самообслуживания, инфо-киоск и т.п.), предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника Банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств с использованием карт и передачи распоряжений Банку о переводе денежных средств с Карточного счета (счета по учету вклада) Клиента, а также для составления Документов, подтверждающих соответствующие операции.».

Согласно пункту 3.10.1 Правил по картам «Банк зачисляет на Карточный счет денежные средства, вносимые как Держателем, так и третьими лицами в наличной и безналичной формах, с выполнением требований законодательства Российской Федерации, в том числе валютного законодательства Российской Федерации». В соответствии с пунктом 3.10.2 Правил по картам: «Зачисление денежных средств на Карту производится Банком не позднее одного рабочего дня, следующего за днем фактического поступления денежных средств в Банк».

Пунктом 3.10.4 Правил по картам установлено, что: «Банк зачисляет на Карточный счет денежные средства в валюте, отличной от валюты Карточного счета, по курсу Банка, установленному Тарифами Банка и действующему на момент зачисления суммы операции на Карточный счет Клиента».

Из выписки по счету в долларах США следует, что Банком на счет клиента в долларах США зачислены денежные средства 4 164 долларов США 26 центов, что составляет эквивалент 360 000 рублей 00 копеек по курсу конвертации 86 рублей 45 копеек за 1 доллар США по состоянию на 22.03.2023.

Как следует из искового заявления, 22.03.2023 Гаврилов Е.А. обратился в операционный офис «Киселевский» в г. Смоленска Банка ВТБ (ПАО) по адресу: г. Смоленск, ул. Рыленкова, д. 35 Б, в целях открытия банковского вклада «Выгодное начало» в рублях.

Также как следует из пояснений истца, рублевого счета у него в Банке ВТБ (ПАО) нет, а только есть долларовый счет по вкладу от 24.01.2019, срок которого истек 24.07.2019, и он показывал сотруднику банка Лавниковой Е.И. расчетную карту ВТБ№ 4893470467486970 к Мастер-счету открытому на имя Гаврилова Е.А. в валюте – доллар США. При этом Лавникова Е.И. сообщила истцу, что все операции проводятся через банкомат. После чего проводила истца к банкомату.

Согласно выписке по карте Гаврилова Е.А. им была совершена следующая операция: 22.03.2023 в 17:21:28 сумма внесения 360 000 руб.

По итогам совершенной истцом операции согласно выписке по счету доступный остаток на карте составляет 4164,26 USD.

В тот же день истец Гаврилов Е.А. обратился к руководителю филиала Банк ВТБ с требованием возвратить денежные средства в размере 360000 руб., указав, что работник банка не объяснил, что при использовании карты он не мог открыть рублевый вклад.

14.04.2023 истцу Банк ВТБ (ПАО) дан ответ, о том, что поручение клиента о зачислении денежных средств исполнено банком на карту, на которую указал сам клиент. Зачисление денежных средств является окончательным и безотзывным и безусловным. Согласно правилам банк не несет ответственность за ошибки клиента, совершенные при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств.

Оценив собранные по делу доказательства и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств виновных действий банка в произошедшем, поскольку валютой счета банковской карты, которой воспользовался истец и которой осуществлялись операции в банкомате, являются доллары США, банк произвел конвертацию суммы операции в валюте расчетов, в валюту счета по курсу банка, установленными тарифами банка. Данная операция произведена на основании распоряжения истца, поскольку указанной картой истец воспользовался самостоятельно и не убедился в том, что при использовании данной карты будет произведена конвертация суммы операции. При этом, доводы истца о том, что сотрудником банка ему не была предоставлена информация о данной карте суд считает несостоятельными, заполнив и подписав заявление при получении карты, истец присоединился к Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в анкете-заявлении истец указал, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, что подразумевает ознакомление, в том числе с Правилами, отражающими возможность осуществления конвертации. При этом в судебном заседании установлено, что Гаврилов Е.А. самостоятельно провел в банкомате операции по внесению денежных средств на принадлежащую ему расчетную карту, ввел соответствующий ПИН-код для подтверждения производимых им операций по внесению денежных средств, при этом должен был знать, что для обслуживания указанной карты открыт счет в долларах США, а соответственно все внесенные на нее денежные средства будут конвертированы в валюту счета.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии причинно-следственной связи между действиями ответчика и заявленными ко взысканию убытками, следовательно, отсутствуют основания для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности. Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований по взысканию денежных средств, упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гаврилова Евгения Анатольевича предъявленные к Банку ВТБ (ПАО) операционный офис «Киселевский» в г. Смоленске филиала №3652 Банка ВТБ (ПАО) в г. Воронеже о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Свободникова

Решение в мотивированной форме составлено 01.02.2024.