Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым ответчик предоставил ей кредитный лимит посредством выдачи кредитной карты на сумму 65 000 рублей, открытие и кредитование кредитного счета кредитной карты №F0T№. Процентная ставка на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 24,49% годовых, в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – 39,99% годовых. Процентная ставка на проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним – 24,49% годовых, в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – 49,99% годовых. В соответствии с п.15 договора (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ) комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1 190 рублей. Согласно п.4 договора (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ), срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, составляет 100 календарных дней. Из памятки АО «Альфа-Банк» по кредитной карте «100 дней без процентов» комиссия за снятие наличных денежных средств от 50 000 рублей по стандартной карте составляет 5,9 %, то есть минимум 500 рублей. Считает, что условия п.15 дополнительного соглашения к договору о взимании банком комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1 190 рублей, а также условия о взимании комиссии за снятие денежных средств свыше 50 000 рублей противоречат положениям Закона «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было подано заявление о расторжении договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею перед АО «Альфа-Банк» исполнены все обязательства, в том числе, уплачено (1 190 + 1 190) 2 380 рублей (комиссия за обслуживание кредитной карты\годовая комиссия за обслуживание кредитной карты), 2 000 рублей (комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ). При совершении покупки ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 430 рублей, банком были взысканы проценты в размере 1 572 рублей 46 копеек, поскольку льготный период по операциям покупок и кэш-операциям закончился ДД.ММ.ГГГГ, со слов сотрудника Банка, ей стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Банк списал со счета комиссию за годовое обслуживание карты и с этого дня начал течь новый беспроцентный период пользования деньгами, при том, что п.4 договора предусмотрен период беспроцентного периода использования 100 дней. В связи с чем, просила признать недействительным п.15 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными условий по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств от 50 000 рублей по стандартной карте – 5,9% (минимум 500 рублей), взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 2 380 рублей, взыскать комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 2 000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 154 рублей 76 копеек, проценты по кредитной карте в размере 1 572 рублей 46 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила, доверила представлять интересы своему представителю.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения, в которых просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется положением Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Согласно пункту 1.6 данного Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

По настоящему делу судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредитный лимит посредством выдачи кредитной карты на сумму 65 000 рублей, открытие и кредитование кредитного счета кредитной карты №F0T№.

Процентная ставка на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 24,49% годовых, в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – 39,99% годовых.

Процентная ставка на проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним – 24,49% годовых, в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – 49,99% годовых.

В силу п.14 индивидуальных условий F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В соответствии с п.15 договора (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ) комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1 190 рублей.

Согласно п.4 договора (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ), срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, составляет 100 календарных дней.

Из памятки АО «Альфа-Банк» по кредитной карте «100 дней без процентов» комиссия за снятие наличных денежных средств от 50 000 рублей по стандартной карте составляет 5,9 %, то есть минимум 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по договору потребительского кредита исполнила, в том числе и по оплате комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 2 380 рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2 000 рублей.

Кредит предоставлен истцу на Индивидуальных условиях.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты наименование организации (далее - Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты наименование организации (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт наименование организации (далее - Памятка Держателя). Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности). Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление). Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые наименование организации физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Условиями заключенного сторонами договора, помимо платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, п.15 дополнительного соглашения предусмотрена оплата комиссии за выдачу кредитной карты в размере 1 190 рублей ежегодно, а Тарифами АО «Альфа-Банк», предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств свыше 50 000 рублей в месяц для карт, выпущенных с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5,9%, min 500 рублей.

Комиссии были удержаны на основании п.1.8.6.2.1 Тарифов банка со счета кредитной карты истца, открытого в рамках кредитного договора, за обеспечение наличных денежных средств со счета кредитной карты, с использованием беспроцентного периода кредитования 100 дней.

В августе 2019 года ФИО2 сняла со счета кредитной карты 70 500 рублей наличными, что подтверждается выпиской по счету.

За август 2019 года с истца в силу п.1.8.6.2.1 Тарифов Банка списана комиссия ДД.ММ.ГГГГ 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, общий размер составляет 2 000 рублей.

Подписав Индивидуальные условия, истец подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий. Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (пункт 14).

На момент заключения договора истец располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью на Индивидуальных условиях, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами Банка по обслуживанию кредитной карты.

Банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, равно как об услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная ответчиком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора с банком. В Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере, в том числе и комиссий, взимаемых за выдачу наличных денежных средств. Истец так же был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания об этом в тексте Индивидуальных условий.

Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком, имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При заключении договора стороны самостоятельно определили услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона № "О банках и банковской деятельности", за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей и комиссий.

Следовательно, оспариваемый п.15 Договора потребительского кредита в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Альфа-Банк» предоставил ФИО2 кредитный лимит посредством выдачи кредитной карты, открытие и кредитование кредитного счета кредитной карты и оспариваемые истцом Условия по кредитной карте, которыми предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств свыше 50 000 рублей, не нарушают прав и законных интересов истца, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

При этом, ввиду отсутствия нарушения прав потребителя - истца, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 154 рублей 76 копеек у суда не имеется, поскольку Банк не пользовался денежными средствами истца, комиссии в размере 2 380 рублей и 2000 рублей как было указано выше были списаны Банком правомерно, исходя из Индивидуальных условий и Тарифов банка.

Требования о взыскании с ответчика процентов по кредитной карте в размере 1 572 рублей 46 копеек удовлетворению не подлежат, поскольку их взимание предусмотрено п.4 Договора потребительского кредита, с условиями которого истец согласился и подписал.

Включение в договор условий об уплате процентов за снятие наличных денежных средств с использованием кредитной банковской карты законодательством не запрещено.

До заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты, банк, согласно ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, об оказываемых банком в рамках договора услугах, и о проводимых с помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте, банк предоставил информацию о платности оказываемых банком - услуг, размере комиссий за каждый конкретный вид расходных операций. При этом, предоставленная ответчиком информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора с банком.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Плата за данную услугу является допускаемым законом комиссионным вознаграждением и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований истцу о взыскании материального вреда, то производные требования о взыскании расходов за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей в соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным п.15 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными условий по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскании комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 2 380 рублей, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 2 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 154 рублей 76 копеек, процентов по кредитной карте в размере 1 572 рублей 46 копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей, расходов за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Киктева О.А.