ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ КОММЕНТАРИИ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Гражданский кодекс часть 1
Гражданский кодекс часть 2

Решение № КОПИ от 18.09.2019 Центрального районного суда г. Новокузнецка (Кемеровская область)

42RS0-96

Дело копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 18 сентября 2019 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Просит суд взыскать в пользу АКБ НМБ ОАО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 407 757,22 рубля из которых: 289 692,53 рублей, - основной долг, 63 543,97 рублей, - проценты начисленные на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки 16 % годовых и пени 54 520,73 рублей исходя из 32% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежей по состоянию на 30.11.2015г.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 277,57 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (по программе «Кредит «КАРТУ В РУКИ»). В соответствии с договором Банк выдает ФИО1 кредит в сумме 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 16 % годовых. ФИО1 должен был погашать кредит согласно установленного графика (приложение к Заявлению) однако по графику кредит не погашался. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не вносились платежи в счет погашения кредита. Согласно Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (32 % годовых). Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 407 757,22 рубля из которых: 289 692,53 рублей, - основной долг, 63 543,97 рублей, - проценты и 54 520,73 рублей пени исходя из 32% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежей.

В рамках рассмотрения дела истец увеличил исковые требования и просит суд взыскать в пользу АКБ НМБ ОАО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 в пользу АКБ НМБ ОАО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору в размере 921 211,40 рублей, из которых, основной долг 289 692,53 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 258 769,33 рублей и пени 372 749,54 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 277,57 рублей.

В судебном заседании истец, в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, на уточненном иске настаивает.

Ответчик ФИО1 возражал против иска, представлены письменные возражения.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований в части.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 08.10.2013г. ФИО1 было подано заявление (оферта) в АКБ НМБ ОАО на получение кредита по программе «Кредит «Карту в руки» и на заключение договора картсчета.

Согласно раздела «Данные о кредите» договора, сумма предоставляемого кредита составляет 300 000 рублей, ставка кредита – 16% годовых, комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов системы «Золотая корона» - согласно действующим тарифам банка – 3% от суммы снятия; стоимость карты 160 рублей, годовой обслуживание карты 300 рублей, полная стоимость кредита 92,92%, срок кредита в днях 1096 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); повышенная ставка кредита при нарушении возврата кредита 32% годовых.

В соответствии с заявлением (офертой) ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит «Карту в руки», принимая на себя все права и обязанности клиента, указанные в них, о чем свидетельствует подпись ответчика. Условия кредитования также подписаны ФИО1, то есть он ознакомлен с ними и согласен.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования по программе «Кредит «Карту в руки» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком, а также неустойки.

Пункт 3.2.2.2 Условий предусматривает, что банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита.

Согласно п. 3.5 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.

В соответствии с п. 4.1.1 и п. 4.1.2 Условий, клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Согласно п. 5.2 Условий, при досрочном расторжении договора банк направляет заемщику письменное уведомление с предложением о досрочном расторжении договора.

Пункт 6.1 Условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

Согласно графику платежей по кредиту, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, возврат клиентом кредита должен осуществляться равными частями, ежемесячный взнос к оплате составляет 10 648 рубля, последний платеж – 10 617,83 рублей.

Денежные средства ответчику были выданы, что им не оспаривается, подтверждается материалами дела, то есть обязательства по договору со стороны банка исполнены.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору, так как в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита и процентов ответчиком не вносились.

Общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 921 211,40 рубля из которых: 289 692,63 рублей, - основной долг, 258 769,33 рублей - проценты и 372 749,54 рублей - пени исходя из 32% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежей.

Судом проверены и признаны правильными расчеты размера основного долга, процентов и неустойки, произведенные истцом, ответчиком расчет не оспорен. Доказательства того, что в настоящее время задолженность погашена, отсутствуют.

В связи с тем, что ответчиком были нарушены сроки, установленные для возврата займа, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АКБ НМБ ОАО задолженность по кредитному договору.

Ответчик указывает, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении требований о взыскании процентов и неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ (первоначальные исковые требования заявлены о взыскании процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (ходатайство об увеличении исковых требований подано ДД.ММ.ГГГГ). Т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ такие исковые требования истцом не заявлялись, соответственно, с учетом применения трехлетнего срока исковой давности, проценты подлежат взысканию только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за ранее заявленный период по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", указано, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

При этом, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

С иском ОАО АКБ «НМБ» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В рассматриваемом деле исполнение по договору займа предусмотрено в виде периодических платежей, необходимо применять общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Поскольку по условиям договора о нарушении своих прав заимодавец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, когда ФИО1 не оплатил очередной платеж по договору ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ и позднее, не истекли на момент подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ОАО АКБ «НМБ» обратилось в Центральный районный суд г. Новокузнецка с иском ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом <адрес> было вынесено заочное решение, на основании которого был выдан исполнительный лист ДД.ММ.ГГГГ и предъявлен к исполнению, на что ответчик ссылается в своем заявлении о восстановлении срока на отмену заочного решения.

ДД.ММ.ГГГГ заочное решение было отменено, производство по делу по иску ОАО АКБ «НМБ» возобновлено.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время имеет место судебная защита ОАО АКБ «НМБ» своих прав в связи с чем, срок исковой давности в указанный период не течет.

Следовательно, истец не пропустил срок исковой давности, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в суд за судебной защитой с иском о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (а позднее с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и оснований для применения срока исковой давности и отказа в иске на этом основании, у суда не имеется.

Также ответчик указывает, что обязательства по кредитному договору от 08.10.2013г. по возврату суммы займа были исполнены частично, размер невозвращенной суммы займа составил 289 692,53 руб., размер встречных требований к банку составил 173 769,67 руб. Так как, на момент отзыва лицензии у АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) на его счетах находилась сумма в размере 173 769,67 руб., указанные денежные средства должны были быть направлены на досрочное погашение задолженности. В полной мере не воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, так как, не успел снять деньги.

Ответчик ссылается на некие встречные требования к истцу, однако, ФИО1 со встречными исковыми требованиями не обращался.

ФИО1 полагает, что средствами на его счетах, должен был быть погашен его долг перед истцом. Однако, данная позиция, не находит своего подтверждения в условиях договора и в законодательстве.

Нормы права, регулирующие правоотношения по договорам кредита, не содержат указания на право банка списывать денежные средства со всех известных банку счетов заемщика в счет погашения задолженности. Согласно справке о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, представленной истцом, денежные средства ФИО1 в общем размере 173 769,67 рублей, находились на 5 различных счетах ОАО АКБ «НМБ», а не на счету, открытом для погашения кредита.

Согласно 3.3. договора, под датой исполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору понимается дата зачисления на картсчет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными и кассу банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком по кредитному договору.

Согласно п. 3.6 договора, возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотрено кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на картсчет либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на картсчет клиента, а также списания банком денежных средств с картсчета клиента в безакцептном порядке.

У банка имеется право, а не обязанность безакцептного списания. Договор кредита от ДД.ММ.ГГГГ не содержит указания на условия безакцептного списания и на обязанность банка самостоятельно распоряжаться денежными средствами на счетах.

Истец АКБ НМБ ОАО денежные средства ФИО1 не списывал в свою пользу, они по-прежнему находятся на счету ответчика и ФИО1, в случае надлежащего обращения за страховым возмещением, получит указанные средства.

Доводы ответчика необоснованны, так как, ответчиком не исполнялись обязательства длительное время. Сумма кредита не возвращена, проценты по кредиту не зависят от просрочки платежей.

Невнесение платежей имеет значение лишь при расчете неустойки.

При этом, суду не представлены доказательства, что ответчик предпринимал действия для погашения задолженности. Ответчик предпочел не исполнять свои денежные обязательства.

Ответчик указывает, что после отзыва у банка лицензии он обратился в Агентство по страхованию вкладов о выплате страхового возмещения в сумме указанного остатка по вкладам, однако в выплате денежных средств ему было отказано в виду удержания средств в счет досрочного погашения потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату отзыва лицензии.

Ответчик полагает, что после отзыва у банка лицензии, была досрочно удержана с него при отказе в выплате страхового возмещения по вкладам.

При этом, ответчик не представил доказательств обращения за страховым возмещением, в судебном заседании он пояснил, что обращался устно в ПАО «Сбербанк» и ему устно отказали.

В соответствии со ст. 8 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", страховым случаем признается, …. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Согласно ч. 7 ст. 11 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В силу ч.ч. 4, 5 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство предусмотренных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Никаких доказательств обращения ФИО1 за страховым возмещением по вкладам, суду не представлено.

Согласно справке о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, представленной истцом, Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ответчику ФИО1 не производилась выплата страхового возмещения, не осуществлялся зачет встречных требований банка к вкладчику по вышеназванному кредитному договору, в разделе «Сведения о выплатах страхового возмещения по счетам (вкладам), не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности», сумма выплаченного страхового возмещения указано 0,00, сумма обязательств банка перед вкладчиком по счетам (вкладам) после выплаты страхового возмещения указано 173 769,67 рублей.

В разделе «сумма обязательств по счетам (вкладам) за вычетом суммы встречных требований к вкладчику», сумма не указана.

Согласно выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками, представленной ответчиком (аналогичного содержания), в разделе «сумма обязательств банка по вкладам за вычетом суммы встречных требований к вкладчику», указано 0,00.

Согласно ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Исходя из материалов дела, зачет требований не производился, все денежные средства ответчика ФИО1 на счетах истца АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) по-прежнему размещены на его счетах.

Следовательно, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не погашена зачетом, в том числе частично.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, указанный расчет задолженности ответчик не оспорил, свой расчет не представил.

Общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 921 211,40 рубля из которых: 289 692,63 рублей, - основной долг, 258 769,33 рублей - проценты и 372 749,54 рублей - пени исходя из 32% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежей.

ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, которое суд находит обоснованным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Размер заявленной истцом неустойки 372 749,54 рублей, несоразмерен, исходя из размера неисполненного денежного обязательства (289 692,63 рублей), превышает размер неисполненного обязательства.

Суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 10 000 рублей. Указанный размер неустойки в полной мере отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями нарушения обязательства.

Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «НМБ» подлежат удовлетворению в части, а именно в размере 558 461,96 рублей, из которых: основной долг составляет из которых: 289 692,63 рублей, - основной долг, 258 769,33 рублей - проценты за пользование кредитом; 10 000 рублей – нестойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 7 278 рублей, которые подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, включающую в себя сумму просроченного долга в размере 289 692,53 рублей, сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 258 769,33 рублей, сумму неустойки за просроченный основной долг в размере 10 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 278 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно. Судья- О.В. Пышкина

Решение вступило в законную силу «____»____________201 г.

Судья-

Подлинник документа находится в Центральном районном суде <адрес> в деле