Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания за заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «МС Банк Рус» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между АО «МС Банк Рус» («Банк») и ФИО1 («Заемщик») был заключен договор потребительского автокредита № ул.....г..... состоящий из Общих условий потребительского автокредитования и Индивидуальных условий, в соответствии с которыми Банк, предоставил заемщику кредит в размере 576000 руб. Условия Потребительского кредита: срок возврата кредита — 60 мес. до .. .. ....г. (пункт 2); процентная ставка в размере 17,9% годовых (пункт 4); размер первого платежа по Кредиту 8 756,78 руб., со второго платежа составляет 14 748,19 рублей (пункт 6); Ответственность за ненадлежащее исполнение условий предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий. Цель использования Заемщиком потребительского кредита указана в пункте 11 индивидуальных условий. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог истцу передан автомобиль ......., (VIN) №..., год выпуска 2015 по договору залога №... (который состоит из Индивидуальных условий и Общих условий). Пункт 10. Выпиской по счету подтверждается факт выдачи кредита в размере 576 000руб. и исполнение истцом обязательств по кредитному договору. Ответчик свои обязательства по кредитному договору перестал исполнять надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. Требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности на дату предъявления стоящего искового заявления заемщиком не исполнено. По состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчика составляет 602507,50 руб. из которых 550380,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 45 896,42 руб. - просроченные проценты, 3394,42 руб. - пени на просроченные проценты; 2 835,98 руб. - пени за просроченный кредит. Уведомление о возникновении залога движимого имущества №..... .. ....г. 16:04:00 (время московское) Состояние: Актуальное. Для установления начальной продажной цены предмета залога истец, в связи с тем, что доставление ответчиком автомобиля для определения его стоимости невозможно ввиду уклонения его от контактов с Банком, просит применить нормативы определения остаточной стоимости автомобиля, в соответствии с которыми стоимость автомобиля определяется путем умножения стоимости нового автомобиля на коэффициент остаточной стоимости, приведенный в таблице остаточной стоимости автомобилей и микроавтобусов, специализирующейся на комиссии подержанных автомобилей. Коэффициент остаточной стоимости автомобиля ....... года выпуска, при среднем пробеге от 165000 - 180000 километров в ....... году составляет 0,35. Стоимость автомобиля согласно Договору купли- продажи составляет 600000 рублей. С учетом коэффициента рыночная цена Автомобиля на момент обращения взыскания составляет 600000 * 0,35 = 210 000 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «МС Банк РУС» задолженность по кредитному договору №... рассчитанную по состоянию на .. .. ....г. в сумме 602507,50 руб., из которых 550380,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 45896,42 руб. - просроченные проценты, 3394,42 руб. - пени на просроченные проценты; 2835,98 руб. - пени за просроченный кредит; государственную пошлину в размере 15225,08 руб. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ......., (VIN) №..., год выпуска ......., установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 210 000 руб.

Представитель истца АО «МС Банк Рус» ФИО2, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д. 9), в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия истца (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом лично под роспись (л.д.86), причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, врученным под роспись (л.д.94), направил возражение на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.90).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1-2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.4 ст. 339.1 ГК РФ, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В силу ст. 350 ГК Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

На основании ст.352 ГК РФ, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу.

Судом установлено, что .. .. ....г. между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 заключен договор потребительского автокредита №... на сумму в размере 576000 рублей на срок 60 месяцев, т.е. до .. .. ....г. по процентной ставке 17,9 % годовых и договор залога автомобиля №..., которые состоят из «Общих условий потребительского кредитования АО «МС Банк Рус» (л.д.12-19) и Индивидуальных условий (л.д. 20-24).

Пунктом 6 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в виде аннуитентных платежей 26 числа каждого месяца, согласно обязательству заемщика (л.д. 20).

Пунктом 10 индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрено, что Залогодатель передает в залог в пользу кредитора автомобиль марки ......., (VIN) №..., год выпуска ......., стоимостью 600 000 рублей, который будет приобретен залогодателем по договору купли-продажи №... у ООО «.......», для обеспечения надлежащего исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору (л.д.21).

П.17 Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрено открытие заемщику банковского счета у кредитора для зачисления кредита и осуществления расчетов, согласно которого кредитор открыл заемщику счет №... в АО МС Банк Рус (л.д.22).

Заключив кредитный договор с Банком, ФИО1 подтвердил согласие на условия кредитования, сроки погашения, установленные графиком платежей (л.д.25-26), процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 576000 рублей банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по операциям на счете №... за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. и не оспаривается ответчиком (л.д. 38).

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, ФИО1 заключил с ООО «.......» договор купли-продажи транспортного средства №... от .. .. ....г. (л.д. 27-28), предметом договора является: передача в собственность покупателю транспортного средства - автомобиля марки ......., (VIN) №..., шасси: отсутствует, год изготовления ......., кузов № №.... Стоимость автомобиля составляет 600 000 рублей (п. 2.1. договора купли-продажи).

В соответствии п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств, проценты на просроченную сумму кредита не начисляются.

Заключенные ответчиком договоры подписаны сторонами, ответчик, подписавшись в договорах, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора, условиями залога движимого имущества и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Вместе с тем, заемщик ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, тем самым им нарушены условия договора потребительского автокредита №... и договора залога автомобиля №...

В связи с существенными нарушениями ФИО1 условий кредитного договора .. .. ....г. АО «МС Банк Рус» направил в адрес ответчика уведомление о расторжении кредитного договора, в котором потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом, а также неустойку (л.д. 42,43).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, требования Банка не исполнены.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г., где задолженность ответчика ФИО1 составляет 602507,50 руб., а именно: просроченная задолженность по основному долгу – 550380,68 руб.; просроченная задолженность по процентам – 45896,42 руб., пени на просроченные проценты – 3394,42 руб., пени за просроченный кредит – 2835,98 руб. (л.д. 33).

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, ответчиком его достоверность не оспорена, доказательств внесения денежных средств, в счет погашения долга, суду не представлено. Оснований для применения ст.333 ГК РФ судом не установлено.

Данную сумму задолженности ответчик ФИО1 не оспорил, возражений против реализации заложенного имущества не представил.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 602507,50 рублей обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушил тем самым требования закона и условия договора.

Согласно п.7.6.2. Общих условий потребительского автокредитования залогодатель не вправе без предварительного письменного согласия залогодержателя совершать какую-либо сделку по распоряжению автомобилем, включая, но, не ограничиваясь, продажу, дарение, передачу в аренду, передачу в безвозмездное пользование (л.д.15 об.).

Залог автомобиля в соответствии ч.4 ст. 339.1 ГК РФ учтен путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о регистрации движимого имущества. Уведомление о возникновении залога движимого имущества №..... .. ....г. 16:04:00 (время московское) Состояние: Актуальное (л.д.40-41).

Согласно п.10.1 Общих условий потребительского кредитования, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д.17).

Поскольку ФИО1 систематически нарушал сроки внесения платежей, до настоящего времени не погасил задолженность по кредиту, то у залогодержателя в силу п.10.1 Общих условий потребительского кредитования и ст.ст. 348, 351 ГК РФ появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

П.10.8 Общих условий потребительского кредитования, установлено, что цена предмета залога при реализации определяется в соответствии с отчетом независимого оценщика, назначенным залогодержателем.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенными между АО «МС Банк Рус» и ответчиком ФИО1: транспортное средство автомобиль марки ......., год выпуска ......., (VIN) №... и определить способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены предмета залога суд исходит из расчета стоимости автомобиля, произведенного истцом, который ответчиком не оспаривался, т.е. исходит из нормативов определения остаточной стоимости автомобиля, в соответствии с которым стоимость автомобиля определяется путем умножения стоимости автомобиля на коэффициент остаточной стоимости (л.д.39). Так, согласно таблице коэффициентов для расчета стоимости автомобиля с пробегом, начальная продажная цена заложенного имущества - автомобиля .............. года выпуска, составит 210 000 рублей, исходя из расчета: 600000 рублей *0,35=210000 рублей. Ответчик не оспорил предоставленный истцом расчет.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 210000 рублей. При этом суд учитывает, что в отношении третьего лица ФИО3 прекращена регистрация транспортного средства .. .. ....г. (л.д.78, 79), согласно ответа ГИБДД Управления МВД России по г. Новокузнецку данный автомобиль .............. года выпуск на территории РФ не зарегистрирован (л.д.77).

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению (л.д. 7), истцом уплачена государственная пошлина в размере 15225,08 рубля. Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Акционерного общества «МС Банк Рус», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 602507 (шестьсот две тысячи пятьсот семь) рублей 50 копеек, в том числе:

-просроченная задолженность по основному долгу - 550380 (пятьсот пятьдесят тысяч триста восемьдесят) рублей 68 копеек,

-просроченная задолженность по процентам - 45896 (сорок пять тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 42 копейки,

-пени на просроченные проценты -3394 (три тысячи триста девяносто четыре) рубля 42 копейки,

-пени за просроченный кредит – 2835 (две тысячи восемьсот тридцать пять) рублей 98 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ......., (VIN) №..., год выпуска ......., путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 210 000 (двести десять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Акционерного общества «МС Банк Рус», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15225 (пятнадцать тысяч двести двадцать пять) рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение судом в окончательной форме принято 21.02.2020 года.

Судья З.В.Янышева