Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Алтайского края в составе судьи Смотровой Е.Д., при ведении протокола секретарем Казанцевой Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании заявление акционерного общества «Газпромбанк», г. Москва в лице филиала акционерного общества «Газпромбанк» «Западно-Сибирский»о признании обоснованным и включении в реестр требований кредиторов ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения требования в размере 855 020 руб. 54 коп.,

в отсутствие представителей сторон,

УСТАНОВИЛ:

29.04.2022 в арбитражный суд поступило заявление акционерного общества «Газпромбанк», г. Москва в лице филиала акционерного общества «Газпромбанк» «Западно-Сибирский» (далее - заявитель, Банк)о признании обоснованным и включении в реестр требований кредиторов ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее - должник) требования в размере 813 993 руб. 82 коп.

Определением суда от 05.05.2022 заявление принято к производству, судебное заседание по рассмотрению обоснованности требований кредитора назначено на 02.06.2022, указанным определением суд предложил должнику и финансовому управляющему представить мотивированные отзывы на требование.

В настоящее судебное заседание финансовый управляющий и должник явку своих представителей не обеспечили, извещены надлежащим образом о времени и месте его проведения. На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) судебное заседание проводится в их отсутствие.

Ко дню судебного заседания от финансового управляющего поступил отзыв на требование, возражения относительно включения требования в заявленном размере в реестр отсутствуют.

Суд приобщил представленный отзыв к материалам дела.

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

Решением от 30.03.2022 суд признал ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: пос. Павловск Павловский район Алтайский край, адрес регистрации: <...>, ИНН <***>, СНИЛС <***>) несостоятельным (банкротом) и открыл в отношении него процедуру реализации имущества сроком до 05 сентября 2022 года, финансовым управляющим имуществом должника утвердил ФИО2, члена Ассоциации арбитражных управляющих «Солидарность», город Нефтеюганск, финансовым управляющим для участия в процедуре реализации имущества должника.

В соответствии со статьей 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).

В соответствии с пунктом 6 статьи 16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер, если иное не определено настоящим пунктом.

Требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 213.11 Закона о банкротстве).

Частью 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего 2 Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом. Требования кредиторов рассматриваются в порядке, установленном статьей 71 настоящего Федерального закона.

Заявитель предъявил свои требования в установленный законом срок.

Как следует из материалов дела, должник имеет перед Банком неисполненные денежные обязательства по следующим Кредитным договорам.

11.07.2020 между Банком и Должником был заключен Кредитный договор <***> потребительского кредита (далее - Кредитный договор-1).

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора-1 Бак . предоставил Должнику кредит в размере 500 000 руб. 00 коп. на срок до 12.06.2025, а Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий Кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита вполном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора-1 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушен обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В связи с нарушением Должником своих обязательств по Кредитному договору-1, Банк направил Должнику Требование от 14.12.2021, в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору-1 в срок до 17.01.2022.

Однако данное требование Банка осталось без удовлетворения, до настоящего времени сумма задолженности по Кредитному договору-1 Должником не возвращена.

Проценты за пользование кредитом Банком не начисляются с 18.01.2022.

Согласно представленному заявителем расчету задолженность покредитному договору <***> от 11.07.2020 составляет 435 711,05 руб., в том числе:

401 562,57 руб. - просроченный основной долг,

12 828,48 руб. - проценты за пользование кредитом,

396,93 руб. - проценты на просроченный ОД,

20 221,98 руб. - пени за просрочку возврата кредита,

701,09 руб. - пени за просрочку уплаты процентов) по состоянию на 22.03.2022 (включительно).

20.08.2020 между Банком и Должником был заключен Кредитный договор <***> потребительского кредита (далее - Кредитный договор-2).

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора-2 Банк предоставил Заемщику кредит в размере 451 600 (Четыреста пятьдесят одна тысяча шестьсот) руб. на срок до 12.05.2026, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,9 % годовых.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий Кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В связи с нарушением Должником своих обязательств по Кредитному договору-2, Банк направил Должнику Требование от 15.12.2021, в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору-2 в срок до 18.01.2022.

Однако данное требование Банка осталось без удовлетворения, до настоящего времени сумма задолженности по Кредитному договору-2 Должником не возвращена.

Проценты за пользование кредитом Банком не начисляются с 19.01.2022.

Согласно представленному заявителем расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 20.08.2020 составляет419 309,49 руб., в том числе;

387 401,27 руб. - просроченный основной долг,

11 519,64 руб. - проценты за пользование кредитом,

284,93 руб. - проценты на просроченный ОД,

19 478,29 руб. - пени за просрочку возврата кредита,

625,36 руб. - пени за просрочку уплаты процентов) по состоянию на 22.03.2022 (включительно).

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения Кредитного договора разногласий между Банком и Должником не имелось.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЭ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЭ (Индивидуальные условия), применяется ст. 428 ГК РФ (ч. 2 ст. 5 Закона № 353-ФЭ).

Заключение Кредитных договоров явилось следствием того, что Клиент в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа).

Должник установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Должник провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Должника, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Должника.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Должника в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

- «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)»(далее - Правила КБО).

Согласно п. 2.23-2.24 Правил КБО, документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаютсясторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Держатель, представляет Банку номер его мобильного телефона, и (или) адрес электронной почты. Банк направляет на указанные номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи.

Используемые документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания (например, посредством Мобильного банка «Телекард»), после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон.

Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простойэлектронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекутюридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписьдокументов на бумажном носителе (п.2.24. Правил КБО).

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 2.25 Правил КБО Банк и Клиент также договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания (приложение №4 к Правилам КБО) и п. 1.11 приложения 1 к указанным Правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания. '~\

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст.ст. 6,9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 "Об электронной подписи".

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящему заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (ЛОГИ).

На текущий момент обязательства перед «Газпромбанк» (Акционерное общество) не исполнены.

Согласно представленному расчету, задолженность по двум Кредитным договорам по состоянию на 22.03.2022составляет 855 020,54 руб., в том числе:

788 963,84 руб. - задолженность по основному долгу;

24 348,12 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом;

681,86 руб. - задолженность по процентам на просроченный основной долг;

39 700,27 руб. - пени за просрочку возврата кредита;

1 326,45 руб. - пени за просрочку возврата процентов.

Наличие неоплаченной задолженности послужило основанием для обращения заявителя с настоящим заявлением в суд.

Данные договоры являются договорами присоединения, условия которых определены в стандартной форме, соответствующей нормам ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Условия размещены на официальном сайте Банка.

Между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности должником, в материалы дела не представлено.

Возражения относительно включения требования в указанном размере от должника и финансового управляющего не поступили.

Учитывая изложенное, суд признает требование заявителя обоснованным и подлежащим включению в 3 (третью) очередь реестра требований кредиторов должника.

Руководствуясь статьями 4, 16, 71, 137, 213.8 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 65, 71, 184, 185 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Признать обоснованным требование заявление акционерного общества «Газпромбанк», г. Москва в лице филиала акционерного общества «Газпромбанк» «Западно-Сибирский» и включить в реестр требований кредиторов ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в следующем составе и размере:

813 993 рублей 82 копейки основного долга, процентов, государственной пошлины в третью очередь реестра требований кредиторов;

41 026 рублей 72 копейки штрафов в третью очередь реестра требований кредиторов для отдельного учета и удовлетворения после погашения суммы основной задолженности.

Определение подлежит немедленному исполнению, но может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его вынесения в Седьмой арбитражный апелляционный суд г.Томск через Арбитражный суд Алтайского края.

Судья Е.Д. Смотрова