Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) гражданина ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец г. Тверь, зарегистрирован по адресу: <...>; ИНН <***>, СНИЛС <***>),

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Поволжский банк ПАО Сбербанк Волгоградское отделение №8621 (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) о включении в реестр требований кредиторов должника,

без участия лиц,

У С Т А Н О В И Л:

31.07.2020 в Арбитражный суд Волгоградской области (далее - суд) поступило заявление ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом) по правилам банкротства физического лица.

Определением от 07.08.2020 заявление принято к производству, возбуждено производство по делу №А12-19381/2020.

Решением суда от 17.09.2020 (резолютивная часть оглашена – 17.09.2020) в отношении ФИО1 введена процедура реализации имущества гражданина сроком на четыре месяца, финансовым управляющим утвержден ФИО2

Сообщение о введении процедуры реализации имущества должника опубликовано в газете «Коммерсантъ» 26.09.2020.

29.10.2020 (направленное посредством почтовой связи 27.10.2020) в суд поступило заявление ПАО «Сбербанк России» о включении требовании в реестр требований кредиторов на общую сумму 4959939,90 руб., из которой 4536207,51 руб. – основной долг, 360265,53 руб. – проценты, 63466,86 руб. – неустойка.

Согласно п. 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1, п. 2.1 ст. 100, ст. 142 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе конкурсного производства. При этом требования направляются в арбитражный суд и конкурсному управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность этих требований документов.

В соответствии с п. 3 ст. 100 Закона о банкротстве возражения относительно требований кредиторов могут быть предъявлены в арбитражный суд внешним управляющим, представителем учредителей (участников) должника или представителем собственника имущества должника - унитарного предприятия, а также кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Такие возражения предъявляются в течение тридцати дней с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о получении требований соответствующего кредитора.

Сообщение о поступлении требований кредитора размещено на сайте ЕФРСБ 30.10.2020.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает необходимым включить требование ПАО Сбербанк на общую сумму 4959939,90 руб., из которой 4536207,51 руб. – основной долг, 360265,53 руб. – проценты, 63466,86 руб. – неустойка в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО1, на основании следующего.

Из материалов дела следует, что 25.06.2018 между Банком и Должником был заключен Кредитный договор №346301. В соответствии с п. 1 Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 800 000 (Восемьсот тысяч) рублей на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. За пользование денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке равной 14.9% годовых (п. 4 Кредитного договора). Должник обязался возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства Заемщику на условиях, оговоренных Кредитным договором в размере 800 000 рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 25.06.2018 по 30.09.2020 по счету.

05.06.2019 между Банком и Должником был заключен Кредитный договор №358418.

В соответствии с п. 1 Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 830 000 (Восемьсот тридцать тысяч) рублей на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. За пользование денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке равной 14.9% годовых (п. 4 Кредитного договора). Должник обязался возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства Заемщику на условиях, оговоренных Кредитным договором, в размере 830 000 рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 05.06.2019 по 30.09.2020.

27.01.2020 Банком было принято заявление от Должника на выдачу кредитной карты Сбербанка России (далее - Карта) в валюте Российской Федерации.

На основании данного заявления Должнику была выдана во временное пользование, кредитная карта, являющаяся собственностью Банка, с возможностью использования кредитного лимита в размере - 88 000 рублей. На имя Должника был открыт счет для учета операций, совершаемых с использованием Карты. Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России» (утверждены Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций №387 1а) (далее Условия) для карт выпущенных с 01.07.2014, с которыми держатель был ознакомлен, о чем расписался в заявлении на получение кредитной карты, кредитные средства предоставлены в пределах лимита под 23.9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5,0 % от размера задолженности, но не менее 150 рублей, плюс проценты, неустойки, комиссии и суммы превышения лимита.

В соответствии с п. 1.4 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит, если в течение 30 календарных дней Держатель не уведомил Банк о своем несогласии с предложенными изменениями, изменения вступают в силу.

При установлении Лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карты на момент окончания срока предоставления Лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Исходя из смысла п. 5.1 Общих Условий. Банк предоставляет Клиенту денежные средства для совершения операций по карте в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитный задолженности (п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция.

Следовательно, к данным правоотношениям может быть применена 4.1 ст.810 I К РФ. согласно которой Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ст . 850 ГК РФ).

03.02.2020 между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен Кредитный договор №038\9038\26399-126 (далее - Кредитный договор). Согласно условиям Кредитного договора Банком Должнику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 (Один миллион) рублей, дата возврата кредита 03.02.2023, под 17,00% годовых.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив денежные средства Должнику на условиях, оговоренных Кредитным договором в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №841661 от 03.02.2020.

04.02.2020 Банк и индивидуальный предприниматель ФИО1 заключили кредитный договор №038\9038\26399-134 (далее - Кредитный договор 4) путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее по тексту Заявление) которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

04.02.2020 Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет №40802....7227, открытый в Банке, что подтверждается платежным поручением №74201 от 04.02.2020. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ » и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п. 11 Заявления).

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать дня каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием Г1Э11 (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

- с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - Г1ЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе ЭП Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭН или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. л.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Принадлежность электронных подписей индивидуального предпринимателя ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный номер: 52 81 А6 00 57 АВ Е6 В9 49 ЗА 1C ЕВ BA АА 26 2С; срок действия: с 04.02.2020 09:56:14 GMT по 04.02.2021 09:56:14 GMT; Владелец (CN): ФИО1.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, теле граммам и, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Протокол проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания Заявления Должником.

12.02.2020 Банк и индивидуальный предприниматель ФИО1 заключили кредитный договор №038\9038\26399-143 (далее - Кредитный договор) путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее по тексту Заявление) которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ. указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Согласно условиям Кредитного договора 4 Банком Должнику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей 00 копеек сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита под 17% годовых. 12.02.2020 Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет №40802....7227. открытый в Банке, что подтверждается платежным поручением №865945 от 12.02.2020.

12.02.2020 Банком было принято заявление о присоединении (далее - Заявление) в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ от индивидуального предпринимателя ФИО1 к Общим условиям кредитования по продукту «Корпоративная бизнес - карта» (далее - Условия) №КБК\038\9338\26399-136 известных и имеющих обязательную дня Заемщика силу. Настоящее Заявление и Условия кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карча», в соответствии с Приложением 2 Правил предоставления продукта, в совокупности являются заключенным между Заемщиком и Банком кредитным договором по продукту «Корпоративная бизнес- карга» (далее - Кредитный договор). Согласно п.1 Заявления Заемщик ознакомилась с Условиями по продукту «Кредитная корпоративная карта» действующих по состоянию на 01.11.2019 и размещенных на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sberbank.ru., понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

Банк выдал кредитные средства, что подтверждается перечислением кредитных средств на счет корпоративной кредитной карты №40802….0115 на основании распоряжения Заемщика, оформленного в день подписания Заявления, по форме Банка на следующих условиях: сумма кредитолимита кредитования: 200 000 (Двести тысяч) рублей 00 копеек; дата открытия лимита кредитования: 12.02.2020; срок действия (дата закрытия) лимита кредитования: 36 месяцев, 10.02.2023; процентная ставка: 21 (Двадцать один) процент.

Обязательства но выдаче кредита были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается платежными поручениями №223170 от 15.04.2020 в размере 106 907,80 руб., платежным поручением №344993 от 16.04.2020 в размере 93 000 руб., платежным поручением №629517 от 17.04.2020.

В соответствии с п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк перед Должником свои обязательства по Кредитным договорам выполнил в полном объеме, что подтверждается выписками по расчетным счетам.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование суммой займа в материалах дела не имеются.

Согласно ст.4 Закона о банкротстве состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей определяются на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, сумма задолженности ФИО1 перед кредитором на дату открытия в отношении должника процедуры банкротства составляет 4959939,90 руб., из которой 4536207,51 руб. – основной долг, 360265,53 руб. – проценты, 63466,86 руб. – неустойка. Доказательств обратного суду не представлено.

Письменных разногласий и возражений по требованию кредитора в суд не поступало.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.4, 100 ФЗ РФ "О несостоятельности (банкротстве)" №127-ФЗ от 26.10.2002, ст.ст.184-185 АПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Включить требование Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 на общую сумму 4959939,90 руб., из которой 4536207,51 руб. – основной долг, 360265,53 руб. – проценты, 63466,86 руб. – неустойка гражданина ФИО1.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Двенадцатый Арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Волгоградской области в установленный законодательством срок.

Судья А.Н.Мигаль