Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в деле о банкротстве индивидуального предпринимателя ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН <***>, ОГРНИП <***>, место рождения: дер. Толгозино Уржумского района Кировской области, зарегистрирована по адресу: <...>)

заявление конкурсного кредитора акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о включении требований в реестр требований кредиторов

с участием представителей:

от конкурсного кредитора – заявление о рассмотрении без представителя,

должник – не явился, извещен по правилам статьи 123 АПК РФ,

финансовый управляющий – не явился, надлежаще извещен,

УСТАНОВИЛ:

Решением Арбитражного суда Республики Марий Эл от 19.03.2020 (резолютивная часть объявлена 12.03.2020) индивидуальный предприниматель ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества на срок три месяца, финансовым управляющим утвержден ФИО2, член Союза арбитражных управляющих «Возрождение», о чем 21.03.2020 в газете «Коммерсантъ» опубликовано сообщение. Определениями арбитражного суда процедура реализации имущества гражданина продлена до 12.01.2022.

Определением арбитражного суда от 21.04.2021 ФИО2 освобожден от исполнения обязанностей финансового управляющего ИП ФИО1

Определением арбитражного суда от 31.05.2021 финансовым управляющим должника ИП ФИО1 утвержден ФИО3, член саморегулируемой организации Ассоциации арбитражных управляющих «Синергия».

14.05.2021 конкурсный кредитор, ПАО «АК БАРС» БАНК, обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о включении в реестр требований кредиторов индивидуального предпринимателя ФИО1 в третью очередь требований по денежным обязательствам в размере 234 578 руб. 43 коп., в том числе основной долг в сумме 150 264 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 84 314 руб. 40 коп. (задолженность по кредитному договору <***> от 01.07.2013).

В дополнении к заявлению от 17.06.2021 кредитором заявлено ходатайство о восстановлении срока на предъявление требования о включении в реестр требований кредиторов должника (л.д. 55).

Кредитор для участия в судебном заседании не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.93).

Финансовый управляющий представил отзыв на заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать полностью, в связи с пропуском конкурсным кредитором срока подачи заявления о включении в реестр требований кредиторов, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве и пропуском общего срока исковой давности, установленным статьей 196 ГК РФ, с учетом установленного в уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования от 01.07.2013 срока действия соглашения о кредитовании - 30.06.2016; в уведомлении о полной стоимости кредита дата закрытия лимита овердрафта определена - 14.07.2016 (л.д. 75-76).

Должник отзыв на заявление не представил, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Согласно статье 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Рассмотрев материалы дела, исследовав доказательства, арбитражный суд признал необходимым отказать в удовлетворении заявления по следующим правовым и процессуальным основаниям.

Из материалов дела следует, что 01.07.2013 между ОАО «АК БАРС» БАНК (переименовано в ПАО «АК БАРС» БАНК) (кредитор) и гр. ФИО1 (заемщик) заключено соглашение о кредитовании путем подписания должником заявления-анкеты заемщика физического лица на предоставление кредита от 25.06.2013 и уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования от 01.07.2013 <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику банковскую кредитную карту с лимитом овердрафта по банковскому счету в размере 150 000 руб., начислением процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, ежемесячным погашением ссудной задолженности в размере минимального платежа – 5%, но не менее 500 руб. и процентов за пользование овердрафтом (при условии несоблюдения льготного периода кредитования) не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным месяцем (Овердрафт с минимальным ежемесячным платежом и льготным периодом кредитования) на условиях, изложенных в «Общих условиях кредитования банковского счета по овердрафту с минимальным платежом и льготным периодом кредитования», действующей на момент подписания настоящего уведомления (в редакции № 868 от 01.07.2011(л.д. 19-20, 21-24).

Для учета операций заемщику открыт банковский карточный счет.

Общие условия кредитования банковского счета в форме овердрафта с минимальным платежом и льготным периодом кредитования, уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования в совокупности с заявлением-анкетой заемщика являются заключенным кредитным договором (л.д. 14-22).

Таким образом, в силу договора между сторонами возникли правоотношения, регулируемые нормами главы 42 ГК РФ о кредитном договоре. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Предоставление кредита заемщику не оспаривается сторонами.

Обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом должник не исполнил.

По состоянию на дату введения процедуры банкротства (12.03.2020) задолженность составляет 234 578 руб. 43 коп., в том числе основной долг в сумме 150 264 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом за период с 16.07.2013 по 12.03.2020 в сумме 84 314 руб. 40 коп. (л.д.39-40, 55).

Вышеуказанная задолженность образовалась за период до возбуждения дела о банкротстве, поэтому относится к реестровым платежам.

Согласно пункту 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в процедуре реализации имущества должника конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе по общему правилу предъявить свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества (абзац третий пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве). В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен судом по ходатайству конкурсного кредитора или уполномоченного органа.

Требования, заявленные после закрытия реестра требований кредиторов, срок предъявления которых не был восстановлен судом, удовлетворяются по правилам пункта 4 статьи 142 Закона о банкротстве (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан").

Сведения о признании должника ИП ФИО1 несостоятельным (банкротом) опубликованы финансовым управляющим в газете "Коммерсантъ" 21.03.2020.

Кредитор обратился в арбитражный суд с пропуском установленного статьей 213.24 Закона о банкротстве срока – 11.05.2021, заявил ходатайство о восстановлении срока на предъявление требования о включении в реестр требований кредиторов, ссылаясь на то, что финансовый управляющий не направил ему уведомление о признании должника банкротом в сроки, установленные Законом о банкротстве (л.д. 8, 41, 55).

Арбитражным судом не установлено объективных обстоятельств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока предъявления требований для включения в реестр требований кредиторов должника.

Принимая во внимание, что заявитель как кредитная организация относится к профессиональным участникам рынка по предоставлению финансовых услуг, с учетом длительного периода просроченной задолженности, наличия у банка необходимых информационных ресурсов, а также публикации в ЕФРСБ сообщения о признании должника банкротом, в данном случае кредитор имел возможность своевременно предъявить настоящее требование в деле о банкротстве должника-гражданина.

30.06.2020 в ЕФРСБ опубликовано уведомление о получении требования кредитора (л.д. 38).

Финансовый управляющий заявил о применении срока исковой давности (л.д. 75-76).

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Тем самым срок исковой давности по денежному требованию должен исчисляться с момента, когда у юридического лица как кредитора возникло право предъявить требование об исполнении денежного обязательства.

Согласно разъяснениям в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 26 названного Постановления также разъяснено, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, требование кредитора основано на кредитном договоре: 01.07.2013 на основании заявления ФИО1 на предоставление кредита Банком на имя заемщика открыт банковский карточный счет, установлен лимит овердрафта в размере 150 000 руб., начислением процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, условиями ежемесячного погашения ссудной задолженности в размере минимального платежа – 5%, но не менее 500 руб. и процентов за пользование овердрафтом (при условии несоблюдения льготного периода кредитования) не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным месяцем (Овердрафт с минимальным ежемесячным платежом и льготным периодом кредитования) на условиях, изложенных в «Общих условиях кредитования банковского счета по овердрафту с минимальным платежом и льготным периодом кредитования», действующей на момент подписания настоящего уведомления.

Общими условиями кредитования банковского счета в форме овердрафта с минимальным платежом и льготным периодом кредитования № 868 от 01.07.2011 предусмотрено, что днем предоставления кредита считается день осуществления банком платежей по картсчету в пределах установленного лимита овердрафта (пункт 1.5).

Банком установлен беспроцентный период пользования кредитом (льготный период кредитования) в количестве 40 календарных дней (пункт 1.6).

Если заемщик не погашает полностью имеющуюся задолженность в течение действия льготного периода кредитовая, то к ссудной задолженности с момента ее образования применяется процентная ставка, указанная в Уведомлении (пункт 1.7).

Заемщик ежемесячно, до окончания платежного периода обеспечивает поступление денежных средств на картсчет в размере, необходимом для погашения минимального платежа, суммы процентов за пользование кредитом, начисленных за отчетный месяц и иных платежей, согласно тарифам с учетом требований пунктов 3.2 и 3.8 настоящих Общих условий кредитования. Заемщик обязуется возвратить всю суммы кредита не позднее последнего дня срока действия Соглашения о кредитовании, указанного в уведомлении (пункт 1.9).

В последний день для погашения задолженности (в последний день платежного периода/в последний день срока действия соглашения о кредитовании) заемщик обязан погашать задолженность до 15.00 часов московского времени, если последний день задолженности приходится на нерабочий день, то заемщик вправе погасить задолженность в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем (пункт 3.2).

Для обеспечения надлежащего и своевременного погашения задолженности перед Банком (в сроки, установленные пунктом 3.2 настоящих Общих условий кредитования) заемщик обязан обеспечить поступление на картсчет суммы, достаточной для погашения следующих платежей: 1) общая сумма задолженности по договору банковского счета, на основании которого открыт картсчет (сумма технического овердрафта, неустойка (штраф) за использование технического овердрафта, комиссии и иные платежи, подлежащие погашению); 2) задолженность по соглашению о кредитовании, подлежащая погашению в соответствующий срок: а) проценты, начисленные за фактическое число дней пользования кредитом в отчетном месяце; б) минимальный платеж для погашения ссудной задолженности (пункт 3.8).

Соглашение о кредитовании вступает в силу с момента подписания заемщиком и банком Уведомления и действует до даты, указанной в Уведомлении, но не более срока действия договора банковского счета.

Уведомлением от 01.07.2013 Банком установлен платежный период – 40 календарных дней, исчисляемых с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным месяцем (месяцем, в котором у заемщика по состоянию на последний рабочий день, имеется ссудная задолженность), последний день срока действия Соглашения о кредитовании – 30.06.2016 (л.д. 19).

Таким образом, установлен срок исполнения обязательств заемщика, по истечении которого банк начинает начислять финансовые санкции и выносит платежи на просрочку.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, последняя выдача кредитных средств банком должнику произведена 15.09.2016 в сумме 133 руб. 97 коп., 15.10.2016 возник технический овердрафт в сумме 264 руб. 03 коп. (л.д. 36).

Иных операций по выдаче кредита после указанной даты не было. После указанной даты банк автоматически осуществлял перенос просроченной платы и начисление просроченных процентов, а также приостановил кредитование картсчета.

Тем самым задолженность образовалась 15.10.2016 (технический овердрафт), подлежащая уплате в срок до 12.12.2016 (платежный период), по окончании которого начал течь исковой давности по спорному кредитному договору с 13.12.2016 и истек соответственно 13.12.2019 (10 и 11 декабря 2016 года – нерабочие дни).

Доказательства обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору кредитор не представил.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (абзац 2 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Заявление о включении требований в реестр требований кредиторов сдано в организацию почтовой связи 11.05.2021 (л.д. 41), то есть после истечения срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (пункт 12 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

В обоснование соблюдения срока исковой давности обращения в арбитражный суд кредитор представил письмо-требование от 27.02.2019, направленное в адрес заемщика о погашении задолженности по договору овердрафта в течение 32 календарных дней со дня отправления данного требования, что подтверждается почтовой квитанцией от 04.03.2019 (л.д. 110, 113-114).

Между тем в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ и разъяснений в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Кроме того, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

Кредитором не представлены доказательства, свидетельствующие о прерывании течения срока исковой давности.

Согласно разъяснениям в пункте 14 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.12.2004 № 29 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», возражения на требования конкурсных кредиторов, основанные на пропуске исковой давности, являются средством защиты заинтересованных лиц, а потому могут заявляться любым лицом, имеющим право на заявление возражений относительно требований кредиторов в соответствии со статьями 71 или 100 Закона о банкротстве. Если обстоятельства, на которые ссылаются указанные лица, подтверждаются в судебном заседании, арбитражный суд выносит определение об отказе во включении требования данного кредитора в реестр требований кредиторов в связи с пропуском срока исковой давности (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, требование кредитора не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 100, 213.24 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», арбитражный суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) о включении в реестр требований кредиторов индивидуального предпринимателя ФИО1 в третью очередь требований по денежным обязательствам в размере 234 578 руб. 43 коп., в том числе основной долг в сумме 150 264 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 84 314 руб. 40 коп.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Республики Марий Эл.

Судья Л.В. Рогожина