Гражданский кодекс часть 1

заявление ФИО1 о признании недействительными условия договора, о
защите прав потребителей, взыскании ежемесячной платы за страхование, банковской
комиссии, штрафа, компенсации морального вреда,

в судебном заседании приняли участие: представитель конкурсного управляющего – ФИО2 (паспорт, доверенность от 18.04.16),

в судебное заседание не явились: ФИО1 – извещена,

У С Т А Н О В И Л:

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 по делу № А40- 231488/15 Связной Банк (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В Арбитражный суд города Москвы 31.05.2017 (направлено почтовым отправлением от 24.05.2017) поступили возражения ФИО1 по результатам рассмотрения конкурсным управляющим требования кредитора Связной Банк (АО).

ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания в порядке ст. 123 АПК РФ, своего представителя в суд не направила, возражения против рассмотрения дела по существу не представила. Дело слушается в ее отсутствие в соответствии со ст. 156 АПК РФ.

Представитель конкурсного управляющего возражал против удовлетворения требований кредитора по основаниям, изложенным в отзыве.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как указывает заявитель, ФИО1 обратилась к конкурсному управляющему с требованием о включении задолженности в размере 34 161 руб. 69 коп. в реестр требований кредиторов должника.

Заявленное кредитором требование о включении в реестр требований кредиторов было рассмотрено конкурсным управляющим Связного банка (АО) в соответствии с положениями п. 4 ст. 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве). Уведомлением от 23.09.2016 конкурсный управляющий отказал в установлении требования в общем размере 34 161 руб. 69 коп.

Из представленных материалов дела суд установил следующее.

Между кредитором и должником заключен договор Специального карточного счета от 26.11.2012 № S_LN_5000_272308 и выпущена банковская карта.

В соответствии с заявлением кредитор присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (прилагаются).

Указанный договор является по своей правовой природе смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ) и содержит в себе элементы договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), договора об оказании услуг (смс-информирование, снятие наличных денежных средств), а также кредитного договора.

Согласно указанных общих положений Банком удерживались комиссии за годовое обслуживание карты (600 руб./год), за выдачу наличных денежных средств с использованием банкомата (80-300 руб.), за услуги по смс-информированию (50 руб./мес), за пользование сервисом дистанционного банковского обслуживания и пр. Банком не удерживались комиссии за ведение судного счёта, иные комиссии, не предусмотренные действующим законодательством.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, далее - Положение об эмиссии карт) установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, держателями которых являются физические лица (п. 1.5). Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12).

Возмездный характер услуги по ведению банковского счёта предусмотрен в п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Следовательно, комиссия Банка за годовое обслуживание карты является платой за ведение банковского счёта, предусмотренной законодательством и не связана с предоставлением кредита.

В абз. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер и кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Согласно абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии карт кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карта, оформленная кредитором, используется при безналичных (электронных) расчетах. Предоставление наличных денежных средств с кредитного счета является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов). Следовательно, выдача наличных денежных средств в банкоматах, в отличие от электронных платежей, - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с кредитором договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При этом кредитор имел возможность осуществлять электронные платежи за счёт кредитных средств без взимания комиссии за пользование кредитом (раздел 3 Тарифов Банка).

Услуга смс-информирования подключается по заявлению клиента, а не предоставляется Банком одновременно с выпуском карты. Кредитор не был ограничен

в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, или вовсе не подключать её. Выдача кредита не была обусловлена смс-информированием по нему.

Таким образом, оценивая природу спорных комиссий, можно сделать вывод о том, что они предусмотрены заключенным договором, и по смыслу ст. 779 ГК РФ являются самостоятельными банковскими услугами, плата за данные услуги является допускаемым законом вознаграждением, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

При этом необходимо учитывать, что кредитор имел возможность заключить кредитный договор на индивидуальных условиях с правом получения денежных средств в кассе Банка без взимания каких-либо дополнительных комиссий. Но при этом без открытия расчётного счёта и выпуска банковской карты. Такие договоры Банком заключались в значительном количестве.

При заключении договора клиенту предоставляется право (путём проставления «галочек» в соответствующих полях) присоединиться к страховым программам «Защита карты», «Защита покупки» и «Защита жизни». При этом в договоре и в самих возражениях кредитора (последний абзац стр. 2) указано, что клиент в любой момент может отказаться от участия в страховых программах. Участие в страховых программах является добровольным и не является обязательным условием получения карты «Связной Банк», а также других банковских продуктов и услуг.

Подписав заявление на включение в список застрахованных лиц по указанным программам, Кредитор подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с «Краткой памяткой застрахованному лицу - держателю банковской карты Связной Банк (АО) по страхованию рисков, связанных с использованием банковских карт» и «Тарифами по страховым программам, действующими для карт «Связной Банк» (далее - «Тарифы»).

Отказ от участия в программах страхования осуществляется путем подачи соответствующего заявления в отделение Банка или путем звонка в Центр поддержки клиентов, что Кредитором сделано не было.

Следовательно, кредитор имел право выбора между различными банковскими продуктами, присоединением или отказом в присоединении к страховым программа, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - Специального карточного счёта. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений.

Как следует из тарифов, действовавших на период заключения договора, у Банка отсутствовали комиссии за ведение ссудного счёта, за внесение денежных средств на счёт, за досрочное погашение кредита и пр. То есть отсутствовали любые комиссии, связанные непосредственно с предоставлением кредита.

Пунктом 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Из изложенного следует, что комиссии Банка, удержанные с заявителя, не нарушают прав потребителя, являются отдельными услугами, оказываемыми заявителю в рамках договора Специального карточного счёта, в связи с чем не могут быть признаны недействительными. Следовательно, оснований для взыскания с Банка сумм удержанных комиссий и включения требований заявителя в реестр требований кредиторов Банка не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении возражений по результату рассмотрения конкурсным управляющим Связной Банк (АО) требований кредитора ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 32, 100, 134-137, 189.85, 189.92 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст.ст. 13, 64-68, 71, 75, 123, 156, 184- 186 АПК РФ, арбитражный суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Отказать в удовлетворении возражений по результату рассмотрения конкурсным

управляющим Связной Банк (АО) требований кредитора ФИО1

Определение может быть обжаловано в десятидневный срок со дня его

вынесения в Девятый арбитражный апелляционной суд.

Судья А.А.Архипов