Гражданский кодекс часть 1

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/15 Связной Банк (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Объявление опубликовано в газете «Коммерсантъ» №15 от 30.01.2016, стр. 56.

В Арбитражный суд города Москвы 18.04.2017 (направлено почтовым отправлением от 06.04.2017) поступило требование ФИО1 о включении задолженности в размере 23 701 руб., из которых 13 701 руб. – комиссия, 10 000 руб. – компенсация морального вреда в реестр требований кредиторов АО Связной Банк.

Кредитор в судебное заседание не явился, извещен. Дело рассматривалось в порядке ст. 123,156 АПК РФ в отсутствие лица, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель конкурсного управляющего возражал по заявлению.

Суд, выслушав мнение представителя конкурсного управляющего, исследовав материалы дела, представленные документы, приходит к следующим выводам.

Установление размера требований кредиторов осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 100 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон о банкротстве).

Как указывает кредитор, задолженность Связной Банк (АО) перед кредитором в размере 13 701 руб. образовалась в связи с неправомерным списанием комиссии.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела между кредитором и Банком был заключен договор специального карточного счета от 30.05.2011 № S_LN_5000_50247, в соответствии с которым открыт СКС № 40817810700050485159 (валюта счёта- Российский рубль) и выпущена банковская карта № 5163310510704641. В соответствии с заявлением кредитор присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ и содержит в себе элементы договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), договора об оказании услуг (смс-информирование, снятие наличных денежных средств), а также кредитного договора.

Согласно выписке по счёту заявителя Банком были удержаны следующие комиссии:

- Комиссия за годовое обслуживание карты (600 руб./год);

- Комиссия за выдачу наличных денежных средств с использованием банкомата (80-300 руб.);

- Комиссия за оказание услуги по смс-информированию (50 руб./мес).

Кредитный договор заключен по правилам ст. 428 ГК РФ путем присоединения заемщика к условиям, предложенным банком в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нее.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, далее - Положение об эмиссии карт) установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию [...] кредитных карт, держателями которых являются физические лица (п. 1.5). Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12).

Возмездный характер услуги по ведению банковского счёта предусмотрен в п. 1 ст. 851 ГК РФ: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Следовательно, комиссия Банка за годовое обслуживание карты, является платой за ведение банковского счёта, предусмотренной законодательством и не связана с предоставлением кредита.

В абз. 5 ст. 29 Закона о банках указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер и кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Согласно абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии карт кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карта, оформленная кредитором, используется при безналичных (электронных) расчетах. Предоставление наличных денежных средств с кредитного счета является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов). Следовательно, выдача наличных денежных средств в банкоматах, в отличие от электронных платежей, - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с Заявителем договора предусмотрена согласованная с ним плата. При этом Заявитель имел возможность осуществлять электронные платежи за счёт кредитных средств без взимания комиссии за пользование кредитом (раздел 3 Тарифов Банка).

Услуга смс-информирования была подключена кредитором 12.09.2011 (заявление оформлено 30.05.2011), а не предоставлялась Банком одновременно с выпуском карты. Заявитель не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, или вовсе не подключать её. Выдача кредита не была обусловлена смс-информированием по нему.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Как следует из тарифов, действовавших на период заключения договора (и в дальнейших редакциях), у Банка отсутствовали комиссии за ведение ссудного счёта, за внесение денежных средств на счёт, за досрочное погашение кредита и пр. То есть отсутствовали любые комиссии, связанные непосредственно с предоставлением кредита.

Из изложенного следует, что комиссии Банка, удержанные с кредитора, не нарушают прав потребителя в понимании ст. 16 Закона о защите прав потребителей, являются отдельными услугами, оказываемыми Заявителю в рамках договор специального карточного счёта, в связи с чем не могут быть признаны недействительными.

Таким образом, оснований для взыскания с Банка сумм удержанных комиссий и включения требований кредитора в реестр требований кредиторов Банка не имеется, в связи с чем и требование кредитора о включении в реестр требований кредиторов должника морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 32, 100, 134-137 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 333 ГК РФ, статьями 13, 65, 71, 75, 123, 156, 184-186, 188, 223 АПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

В удовлетворении требования ФИО1 о включении задолженности в размере 23 701 руб. в реестр требований кредиторов должника отказать.

Определение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в десятидневный срок со дня его изготовления в полном объеме.

Судья А.А. Архипов