Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании заявление акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, место нахождения: 129090, <...>) о включении требования в реестр требований кредиторов в размере 320 032,03 руб.

по делу о признании несостоятельным (банкротом) ФИО2 (прежняя фамилия - ФИО1) Ирины Владимировны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: с. П-Пригородное Тамбовского р-на Тамбовской обл., место регистрации: 392524, <...>, ИНН <***>, СНИЛС <***>).

Лица, участвующие в деле о банкротстве, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в заседание арбитражного суда не явились.

Арбитражный суд

установил:

Определением Арбитражного суда Тамбовской области от 05.07.2018 (резолютивная часть объявлена 28.06.2018) заявление ФИО2 (прежняя фамилия - ФИО1) Ирины Владимировны (далее – ФИО2) о собственном банкротстве признано обоснованным, введена процедура реструктуризации его долгов, финансовым управляющим должника утвержден ФИО3.

06.08.2018 в Арбитражный суд Тамбовской области по почте поступило заявление акционерного общества «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк») о включении требования в реестр требований кредиторов должника в общем размере 320 032,03 руб.

Лица, участвующие в деле о банкротстве, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в заседание арбитражного суда не явились, каких-либо ходатайств не заявили.

В порядке части 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) арбитражный суд рассматривает требование в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, по имеющимся в деле материалам.

Рассмотрев требование по существу, исследовав представленные по делу материалы, арбитражный суд полагает следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 223 АПК РФ дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) реестр требований кредиторов должника ведет арбитражный управляющий или реестродержатель. Согласно пункту 6 данной статьи требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в законную силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 Закона. Требования кредиторов рассматриваются в порядке, установленном статьей 71 Закона о банкротстве.

Сообщение о признании обоснованным заявления должника и о введении реструктуризации долгов гражданина опубликовано в газете «Коммерсантъ» от 07.07.2018 № 118 (публикация № 77230368873).

Требование заявлено в арбитражный суд 30.07.2018 (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте), то есть в установленный законом срок.

Как следует из положений пункта 5 статьи 71 Закона о банкротстве, требования кредиторов, по которым не поступили возражения, рассматриваются арбитражным судом для проверки их обоснованности и наличия оснований для включения в реестр требований кредиторов.

Возражения относительно заявленного требования на дату судебного разбирательства не поступили.

Пунктом 1 статьи 4 Закона о банкротстве установлено, что состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей определяются на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом такого заявления и до принятия решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, определяются на дату введения первой процедуры банкротства в отношении должника.

В пункте 26 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрение дел о банкротстве» разъяснено, что при установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, 30.09.2013 между ЗАО «Райффайзенбанк» (ныне - АО «Райффайзенбанк») и ФИО2 на основании акцептированного предложения ФИО2 заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты, согласно условиям которого, банком был открыт текущий счет в рублях № 40817810101002755913 и выпущена дебетовая банковская карта RUR Eurocard Standard.

ФИО2 было совершено 9 квази-кэш операций с использованием банковской карты на общую сумму: 24 853,52 руб.

Порядок проведения операций по карте предусмотрен пунктом 6 Правил использования карт.

Списание денежных средств со счета по ряду операций, указанных выше, происходило 24 февраля 2018 года, после получения банком подтверждения от банков, обслуживающих ТСП (Торгово-сервисное предприятие). В виду того, что на счету клиента на начало 24.02.2018 были денежные средства в размере 24 470.51 руб., которых не было достаточно для проведения всех операций, автоматически был открыт счет по незавершенным операциям услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств № 47423810701000300982, где учитывается задолженность ФИО2 перед АО «Райффайзенбанк», принявшим на себя обязательство по оплате товаров и услуг, и общая сумма задолженности клиента перед банком равна 383,01 руб.

23.03.2018 и 30.04.2018 банком была начислена ежемесячная комиссия за услугу «CMC-Банк» в размере 60 руб., общая задолженность должника перед банком - 503,01 руб.

В соответствии с пунктом 24 Правил использования карт услуга SMS-сервис является платной.

Согласно пункту 2.36 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

В силу пункта 6.8.5 Общих условий клиент обязан погашать задолженность, включая суммы, взимаемые банком в соответствии с Тарифами, в порядки и сроки, установленные Общими условиями.

Согласно пункту 10 Тарифов по обслуживанию банковских карт АО «Райффайзенбанк» для отделений и филиалов «А» ежемесячная комиссия за предоставление сервиса услуги SMS-уведомления по основной банковской карте составляет 60 руб.

Также, 14.08.2014 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит № PL20119727140816 в размере 564 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,9 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента № 40817810101002755913.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия») (раздел 1) кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а заемщик обязуется использовать кредит на цели кредита и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив должнику денежные средства в установленном договором размере, однако должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполнял, что подтверждается выписками по счету № 40817810101002755913 (том 3 л.д. 13-45).

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 16,9%, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с пунктом 8.2.3 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном пунктами 8.2.3.1-8.2.3.5.

На момент обращения заявителя в суд с настоящим заявлением заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с пунктом 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

28.01.2016 заемщиком написано заявление об изменении даты осуществления ежемесячного платежа по кредиту с 12 числа месяца на 18 число месяца, начиная с февраля 2016 года.

17.03.2016 заемщиком написано заявление об изменении даты осуществления ежемесячного платежа по кредиту с 18 числа месяца на 28 число месяца, начиная с марта 2016 года.

27.06.2017 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, согласно условиям которого: срок возврата кредита - 12.02.2020, считая с даты предоставления кредита; процентная ставка, действующая по 28.07.2017 включительно составляет 16,9% годовых, с 29.07.2017 по 12.02.2020 процентная ставка составляет 17,9% годовых; в период с 28.07.2017 по 28.12.2017 включительно, ежемесячные платежи заемщика включают в себя только проценты за пользование кредитом, начисленные за текущий процентный период; в период с 29.12.2017 и до даты окончания срока возврата кредита размере ежемесячного платежа подлежит перерасчету, в соответствии с порядком расчета ежемесячного платежа, установленного в Общих условиях; количество ежемесячных платежей 66; согласован новый график платежей.

По состоянию на 28.06.2018, задолженность по кредитному договору № PL20119727140816 составляет 319 529,02 руб., из них: остаток основного долга по кредиту - 244 145,96 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 50 863,63 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 3 868,94 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 16 329,88 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 3 063,90 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1 256,71 руб.

Указанные обстоятельства подтверждены представленными заявителем в материалы дела документами.

В связи с тем, что должник ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, не произвел погашение задолженности заявителю в полном объеме, и в отношении должника была введена процедура реструктуризации долгов гражданина, кредитор был вынужден обратиться с указанным требованием в суд.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии состатьями 307,309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно правилам статьи 310 ГК РФ не допускаются за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Действия АО «Райффайзенбанк» по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку о заключении с ним договора на основании оформленного и подписанного им заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 № 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением Главы 3.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт исполнения обязательств заявителем по предоставлению должнику денежных средств в рамках кредитных договоров подтвержден материалами дела, лицами, участвующими в деле не оспорен.

Кроме того финансовым управляющим в порядке статьи 65 АПК РФ не представлены какие-либо письменные возражения, доказательства погашения задолженности, ее контррасчет.

Представленный в материалы дела расчет задолженности лицами, участвующими в деле, не оспорен.

В соответствии со статьей 2, пунктом 4 статьи 134 и пунктом 1 статьи 137 Закона о банкротстве требования конкурсных кредиторов по денежным обязательствам подлежат удовлетворению в третью очередь.

Согласно пункту 3 статьи 137 Закона о банкротстве требования кредиторов третьей очереди по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, взысканию неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, учитываются отдельно в реестре требований кредиторов и подлежат удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

На основании изложенных обстоятельств, рассмотрев по существу требование АО «Райффайзенбанк», арбитражный суд находит его обоснованным и подлежащим удовлетворению в составе третьей очереди реестра требований кредиторов должника в полном объеме.

Руководствуясь статьями 184, 185 и 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 16, 71 и 213.8 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», арбитражный суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

1. Включить в реестр требований кредиторов ФИО2 (прежняя фамилия - ФИО1) Ирины Владимировны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: с. П-Пригородное Тамбовского р-на Тамбовской обл., место регистрации: 392524, <...>, ИНН <***>, СНИЛС <***>) в третью очередь удовлетворения требование акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, место нахождения: 129090, <...>) в размере 320 032,03 руб., из которых: 315 711,42 руб. – задолженность по кредитным договорам без учета финансовых санкций, 4 320,61 руб. – неустойка.

2. Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в порядке апелляционного производства через Арбитражный суд Тамбовской области в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд, находящийся по адресу: 394006, <...>, в течение десяти дней со дня его вынесения.

Судья Е.Ю. Емельянов