Гражданский кодекс часть 1

Решением суда от 11.05.2021 ФИО1 признан банкротом, введена процедура реализации имущества. Финансовым управляющим утверждена ФИО2 из числа членов саморегулируемой организации Ассоциации арбитражных управляющих «Центр финансового оздоровления предприятий агропромышленного комплекса».

Сообщение о введении в отношении должника процедуры реализации имущества гражданина опубликовано в газете «Коммерсантъ» №81 от 15.05.2021.

12.07.2021 АО «Газпромбанк» обратилось в арбитражный суд с заявлением о включении требования в общем размере 1 258 988, 58 руб. в реестр требований кредиторов должника.

Определением от 16.07.2021 заявление принято к производству, назначено к рассмотрению в судебном заседании.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, возражения не поступили. Финансовый управляющий должника в отзыве указал на отсутствие возражений против заявленных требований.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), пункту 1 статьи 32 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными Законом о банкротстве.

Особенности банкротства гражданина установлены параграфом 1.1 главы X Закона о банкротстве.

В соответствии с пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 Закона о банкротстве.

Так, в силу пунктов 1-3 статьи 100 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе внешнего управления. Указанные требования направляются в арбитражный суд и внешнему управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность указанных требований документов. Указанные требования включаются внешним управляющим или реестродержателем в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

Финансовый управляющий обязан включить в течение пяти дней с даты получения требований кредитора в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о получении требований кредитора с указанием наименования (для юридического лица) или фамилии, имени, отчества (для физического лица) кредитора, идентификационного номера налогоплательщика, основного государственного регистрационного номера (при их наличии), суммы заявленных требований, основания их возникновения и обязан предоставить лицам, участвующим в деле о банкротстве, возможность ознакомиться с требованиями кредитора и прилагаемыми к ним документами.

Возражения относительно требований кредиторов могут быть предъявлены в арбитражный суд арбитражным управляющим, представителем учредителей (участников) должника или представителем собственника имущества должника - унитарного предприятия, а также кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Такие возражения предъявляются в течение тридцати дней с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о получении требований соответствующего кредитора. Лица, участвующие в деле о банкротстве, вправе заявлять о пропуске срока исковой давности по предъявленным к должнику требованиям кредиторов.

Возражения в установленный законом срок не поступили.

Из анализа положений пунктов 4, 5 статьи 100 Закона о банкротстве следует, что арбитражный суд при установлении размера требований кредиторов проверяет обоснованность соответствующих требований кредиторов и наличие оснований для включения в реестр требований кредиторов. По результатам рассмотрения выносится определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

Рассмотрев обоснованность требований Банка, суд приходит к следующему.

Как следует из заявления кредитора и материалов дела, заявленное требование представляет собой задолженность по кредитным договорам:

Между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее также Банк ГПБ (АО), Кредитор, Банк) и ФИО1 (далее также Клиент, Заемщик) 23.04.2019 г. заключен Договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № ОКЛ-19/05604 (далее - Кредитный договор).

Заявлением и п. 1 Индивидуальных условий предусмотрен кредитный лимит в размере 110 000 (Сто десять тысяч) рублей 00 копеек. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 23,9 % годовых.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору является обеспечение на Счете карты / Счете «Зарплатной» карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее даты, предшествующей дате платежа.

В случае неисполнения Заемщиком обязательств условиями Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика: неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Клиент нарушал взятые на себя обязательства, в связи с чем Кредитор был вынужден обратиться в Судебный участок № 5 Ленинского судебного района г. Владивостока Приморского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по Кредитному договору.

29.12.2020 г. Мировым судьей судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Владивостока Приморского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по Кредитному договору в сумме 125 791,92 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 857,92 руб.

Судебный приказ вступил в законную силу 12.01.2021 г.

По состоянию на «25» апреля 2021 года общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 148 697,11 рублей, в том числе:

просроченная задолженность по кредиту - 110 000,00 руб.;

задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 11 505,23 руб.;

неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита - 22 660,00 рублей;

неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом - 2 371,00 руб.

задолженность по техническому овердрафту - 251,06 руб.;

неустойка, начисленная на технический овердрафт - 51,90 руб.;

расходы по уплате государственной пошлины - 1 857,92 руб.

2. Между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 01.10.2019 г. заключен Договор потребительского кредита № 37853-ПБ-042/2011/19 (далее - Кредитный договор 1), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 650 000 руб. на срок по 15.09.2025 г. года включительно с уплатой 15 процентов годовых.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 01.10.2019 г. на сумму 650 000 руб.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 15.09.2025 г.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на «25» апреля 2021 года общая сумма задолженности по Кредитному договору 1 составляет 804 907,45 рублей, в том числе:

• просроченная задолженность по кредиту - 620 521,73 руб.;

• задолженность по процентам за пользование кредитом - 45 391,14 руб.;

• задолженность по процентам на просроченную задолженность по кредиту -1 150,62 руб.;

• неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита - 128 447,98 руб.;

• неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом - 9 395,98 руб.

3. Между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 01.11.2019 г. заключен Договор потребительского кредита № 40488-ПБ-042/2011/19 (далее - Кредитный договор 2), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 109 890,11 руб. на срок по 15.10.2022 г. года включительно с уплатой 9 процентов годовых.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 01.11.2019 г. на сумму 109 890,11 руб.

двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная *:о дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

По состоянию на «25» апреля 2021 года общая сумма задолженности по Кредитному договору 2 составляет 124 444,81 рублей, в том числе:

просроченная задолженность по кредиту - 98 714,62 руб.;

задолженность по процентам за пользование кредитом - 4 122,75 руб.;

задолженность по процентам на просроченную задолженность по кредиту - 320,09 руб.;

• неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита - 20 433,92 руб.;

• неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом - 853,43 руб.

4. Между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 01.12.2019 г. заключен Договор потребительского кредита № 43365-ПБ-042/2011/19 (далее - Кредитный договор 3), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 150 000 руб. на срок по 15.11.2024 г. года включительно с уплатой 8,5 процентов годовых.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 01.12.2019 г. на сумму 150 000 руб.

-кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на «25» апреля 2021 года общая сумма задолженности по Кредитному договору 3 составляет 180 939,21 рублей, в том числе:

просроченная задолженность по кредиту - 143 770,32 руб.;

задолженность по процентам за пользование кредитом - 5 945,90 руб.;

задолженность по процентам на просроченную задолженность по кредиту - 231,73 руб.;

• неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита - 29 760,46 руб.;

• неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом - 1 230,80 руб.

Заключение Кредитного договора 1, Кредитного договора 2, Кредитного договора 3 явилось следствием того, что Клиент в «Мобильном банке «Телекард» (далее - Мобильное приложение) направил заявления-анкеты на получение потребительского кредита

подписанные его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в ^качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Для доступа в ^Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

- «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила банковского обслуживания),

- «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила дистанционного обслуживания).

Кроме того, ФИО1 на основании Заявления-анкеты на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта от 21.02.2019 г. в соответствии со ст.ст. 160, 428, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заключил с Банком ГПБ (АО):

- договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО) (далее - Условия).

Согласно п. 2.30-2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические "последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный ,банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами I документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно п. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.24 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, Банк просит включить в третью очередь реестра требований кредиторов гражданина ФИО1 по Договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № ОКЛ-19/05604 от 23.04.2019 г. в сумме 148 697,11 руб., по Договору потребительского кредита № 37853-ПБ-042/2011/19 от 01.10.2019 г. в сумме 804 907,45 руб., по Договору потребительского кредита № 40488-ПБ-042/2011/19 от 01.11.2019 г. в сумме 124 444,81 руб., по Договору потребительского кредита № 43365-ПБ-042/2011/19 от 01.12.2019 г. в сумме 180 939,21 руб.

Общий размер задолженности составляет 1.258.988,59 руб., из них: 973.257,73 руб. - основной долг, 68.667,46 руб. – проценты, 215.205,47 руб. – неустойка, 1.857,92 руб. – госпошлина.

Наличие и размер указанной задолженности, которую заявитель просит включить в реестр требований кредиторов ФИО1, представленными в материалы дела документами.

Из названных документов следует, что обязанность по уплате заявляемой задолженности, возникла у должника до даты принятия судом заявления о признании должника банкротом, и соответственно, не является текущей.

Возражений по существу требований лицами, участвующими в деле, не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу положений статей 809, 810 и ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, как следует из части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с изложенным, заявленные требования Банка признаются арбитражным судом обоснованными, подтвержденными достаточными доказательствами и подлежащими включению в реестр требований кредиторов должника.

Согласно пункту 3 статьи 137 Закона о банкротстве требования кредиторов третьей очереди по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, взысканию неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, учитываются отдельно в реестре требований кредиторов и подлежат удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, руководствуясь статьями 184, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Включить в третью очередь реестра кредиторов ФИО1 требования Акционерного общества «Газпромбанк» в размере 1.258.988,59 руб., из них: 973.257,73 руб. - основной долг, 68.667,46 руб. – проценты, 215.205,47 руб. – неустойка, 1.857,92 руб. – госпошлина.

Требование в части неустойки учесть в третьей очереди реестра требований кредиторов отдельно, как подлежащее удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с момента его вынесения путем направления апелляционной жалобы через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья Зверева А. В.