Гражданский кодекс часть 1

Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего судьи Н. А. Корзовой, судей Е. В. Желтоухова, О. В. Монаковой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания М. А. Володиной,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества «Промсвязьбанк» на определение Арбитражного суда Забайкальского края от 13 июля 2020 года по делу № А78-10486/2019 по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о включении в реестр требований кредиторов ФИО1 задолженности в размере 1 597 023,61 рублей,

в рамках дела по заявлению ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: г. Иркутск, СНИЛС <***>, ИНН <***>, адрес регистрации: <...>, адрес фактического проживания: <...>) о признании его банкротом.

В судебное заседание 07.10.2020 в Четвертый арбитражный апелляционный суд лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Кроме того, они извещались о судебных заседаниях по данному делу судом первой инстанции, соответственно, были осведомлены о начавшемся процессе.

Руководствуясь частью 3 статьи 156, статьей 123, частью 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Судом установлены следующие обстоятельства.

20.04.2020 ПАО «Промсвязьбанк» (далее – банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника требования в размере 1 597 023,61 рублей, в том числе 885 746,16 – основной долг по кредиту, 711 277,45 –проценты за пользование кредитом.

Определением от 13.07.2020 по делу № А19-10486/2019 в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» о включении в реестр требований кредиторов ФИО1 требования в размере 1 597 023 руб. 61 коп. отказано.

Акционерное общество «Промсвязьбанк», не согласившись с определением суда, обратилось в Четвертый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой на определение Арбитражного суда Забайкальского края от 13 июля 2020 года по делу № А78-10486/2019.

Определением апелляционной инстанции от 17.08.2020 апелляционная жалоба акционерного общества «Промсвязьбанк» на определение Арбитражного суда Забайкальского края от 13 июля 2020 года по делу № А78-10486/2019 принята к производству, судебное разбирательство назначено на 09 сентября 2020 года в 15 часов 30 минут.

Определением апелляционной инстанции от 04.09.2020 изменены дата и время судебного заседания, судебное разбирательство назначено на 07 октября 2020 года в 15 часов 30 минут.

В апелляционной жалобе акционерное общество «Промсвязьбанк» указывает на то, что банк не согласен с выводами суда относительно пропуска кредитором срока исковой давности по задолженности по кредитным картам .

Отмечает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1.2. Правил предоставления и использования международных банковских карт «VISA» для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», введенных в действие с 01.12.2007 ( далее –Правила по картам от 01.12.2007) заключение договора о выпуске кредитной карты осуществлялось путем присоединения клиента к настоящим Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком (открытия Счета) оферты Клиента (поданной в Банк Анкеты-Заявления, составленной по форме Приложения № 1 к настоящим Правилам. Согласно п.3.3. Правил по картам от 01.12.2007 операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Согласно п.4.1. Правил по картам от 01.12.2007 погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 3.3 настоящих Правил.

Операции по счету в соответствии с Правилами кредитования счета, если иное не предусмотрено Правилами кредитования счета, могут быть совершены с использованием кредита в течение срока определенного в индивидуальных условиях (в случае заключения соглашения о кредитовании счета с 01.07.2014)/в течение 50 (пятидесяти) лет со дня первоначального установления Лимита овердрафта (для Соглашений о кредитовании счета, заключенных до 01.07.2014).

На основании изложенного, банк полагает, что срок погашения задолженности по кредиту по Договору о выпуске кредитной карты изменен в связи с принятием Правил по картам от 11.01.2016, и погашение задолженности должно быть осуществлено не позднее срока, установленного п.2.3 Правил по картам 11.01.2016 (п.4.1. Правил по картам от 11.01.2016).

Учитывая, что в соответствии с указанными нормами, срок погашения задолженности не наступил, срок исковой давности по задолженности по Договорам о выпуске кредитной карты заявителем не пропущен.

Не согласен банка и с выводами суда о пропуске срока для обращения в суд с требованием кредитора. Сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации долгов гражданина опубликовано в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 12.02.2020.

Пятидневный срок, установленный п.3 ст.213.7 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (далее – Закона о банкротстве), начинает исчисляться 13.02.2020 и истекает 19.02.2020.

Таким образом, применительно к п. 3 ст. 231.7 Закона о банкротстве кредитор считается извещенным по истечении 19.02.2020, т.е. начиная с 20.02.2020.

Следовательно, двухмесячный срок на предъявление требований кредитора истекает 20.04.2020, как полагает банк.

Не согласен банк и с выводами суда первой инстанции о необходимости отказа в восстановлении срока исковой давности.

С учетом указанных обстоятельств акционерное общество «Промсвязьбанк» просит определение Арбитражного суда Забайкальского края от 13 июля 2020 года по делу № А78-10486/2019 отменить в полном объёме.

Отзыв на апелляционную жалобу не поступал.

Рассмотрев доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, проверив правильность применения норм материального и соблюдения норм процессуального права в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Производство по делу №А78-10486/2019 о банкротстве ФИО1 возбуждено на основании его заявления, принятого к производству суда определением от 26 сентября 2019 года.

Определением от 14 февраля 2020 года (резолютивная часть объявлена 07 февраля 2020 года) заявление признано обоснованным, в отношении ФИО1 введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утвержден ФИО2.

В силу пункта 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом. Требования кредиторов рассматриваются в порядке, установленном статьей 71 Закона о банкротстве.

Сведения о введении процедуры реструктуризации долгов в отношении должника опубликованы в средстве массовой информации «Коммерсантъ» № 28 (6749) от 15.02.2020.

Требование кредитора рассмотрено судом в порядке, предусмотренном пунктом 5 статьи 71 Закона о банкротстве.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 14.11.2012 между ОАО «Промсвязьбанк» (новое наименование – ПАО «Промсвязьбанк») и должником был заключен договор о выпуске банковской карты <***> с льготным периодом кредитования путем подписания должником анкеты-заявления на оформление международной банковской карты и присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» (далее Договор о выпуске кредитной карты), в соответствии с которым Банк предоставил должнику банковскую карту с лимитом овердрафта (существенные условия договора указаны в подтверждении о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» - документе, выдаваемом Банком клиенту и подтверждающем заключение договора о выпуске карты, а также иные обстоятельства/события/факты, в случаях и в порядке, предусмотренных Правилами по банковским картам). На момент вынесения судебного акта о введении процедуры реструктуризации долгов должник имеет неисполненные денежные обязательства перед Банком по договору о выпуске кредитной карты <***> в размере 1 395 434,09 руб.

11.01.2012 между ОАО «Промсвязьбанк» (новое наименование – ПАО «Промсвязьбанк») и должником был заключен договор о выпуске банковской карты № 41000-Р-321571 с льготным периодом кредитования путем подписания должником анкеты-заявления на оформление международной банковской карты и присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» (далее Договор о выпуске кредитной карты), в соответствии с которым Банк предоставил должнику банковскую карту с лимитом овердрафта (существенные условия договора указаны в подтверждении о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» - документе, выдаваемом Банком клиенту и подтверждающем заключение договора о выпуске карты, а также иные обстоятельства/события/факты, в случаях и в порядке, предусмотренных Правилами по банковским картам).

На момент вынесения судебного акта о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина должник имеет неисполненные денежные обязательства перед банком по договору о выпуске кредитной карты № 41000-Р-321571 в размере 201 589,52 руб.

В обоснование заявленного требования банком представлены следующие документы: анкета-заявление по международной банковской карте № 92514839 от 14.11.2012; подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты от 14.11.2012; выписка по счету; анкета-заявление по международной банковской карте № 59082568 от 16.12.2011; подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты от 11.01.2012; выписка по счету; правила предоставления и использования международных банковских карт «VISA» для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк»; правила кредитования счета международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции согласился с доводами должника о пропуске кредитором срока исковой давности.

Кроме того, суд исходил из того, что заявление банка поступило 20.04.2020, вследствие чего суд первой инстанции пришел к выводу о том, что установленный законом срок банком нарушен. Заявителем представлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока. Судом отказано в удовлетворении ходатайства банка о восстановлении срока на подачу требования кредитора.

Апелляционный суд не находит оснований для отмены определения суда первой инстанции.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

О применении срока исковой давности заявлено должником.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлен трехгодичный срок для защиты нарушенного права. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п.3.3. Правил от 01.12.2007 операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Согласно п.4.1. Правил от 01.12.2007 погашение задолженности по договору должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее срока, установленного в пункте 3.3 настоящих Правил.

В соответствии с п.2.3. Правил кредитования счета международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, являющиеся Приложением №1 к Приказу №01/5 от 11.01.2016 (далее –Правила по картам от 11.01.2016) Операции по счету в соответствии с Правилами кредитования счета, если иное не предусмотрено Правилами кредитования счета, могут быть совершены с использованием кредита в течение срока определенного в Индивидуальных условиях (в случае заключения Соглашения о кредитовании счета с 01.07.2014)/в течение 50 (Пятидесяти) лет со дня первоначального установления Лимита овердрафта (для Соглашений о кредитовании счета, заключенных до 01.07.2014).

Указанные положения Правил от 11.01.2016, по мнению банка, означают, что срок погашения задолженности по кредиту по договору о выпуске кредитной карты изменен в связи с принятием Правил по картам от 11.01.2016 и погашение задолженности должно быть осуществлено не позднее срока, установленного п.2.3 Правил по картам 11.01.2016 (п.4.1. Правил по картам от 11.01.2016).

Между тем данные доводы ошибочны.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Правилами от 11.01.2016 предусмотрено, что платежный период – это период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, установлен срок исполнения обязательств заемщика, по истечении которого банк начинает начислять финансовые санкции и выносит платежи на просрочку.

Договор о выпуске карты является договором присоединения (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации) к общим договорам потребительского кредитования.

На основании заявки физического лица, одобренной банком, кредит предоставляется с льготным периодом кредитования (максимальная продолжительность которого определена в тарифах банка). Вид пополнения карты денежными средствами на расчетный счет банка является «дебетовым», то есть с периодическим «револьверным» пополнением суммы через определенный промежуток времени.

На основании разъяснений пункта 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 № 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве» обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Таким образом, требование кредитора не является текущим (так как деньги должнику банком выданы до возбуждения производства по делу).

При этом последняя выдача кредитных средств банком должнику произведена 16.11.2015 в сумме 620,50 рублей. Иных операций по выдаче кредита после указанной даты не было. После указанной даты банк автоматически осуществлял перенос просроченной платы и начисление просроченных процентов.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно указал, что срок исковой давности начал течь по кредитным договорам <***> и № 41000-Р-321571 с даты 25.12.2015 (при этом исходил из даты, содержащей последние сведения о поступлениях платежа в выписках по счету, тогда как выдача последней суммы кредита произведена еще ранее – 16.11.2015).

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Но даже от указанной даты 25.12.2015 (когда должник совершил такое действие по внесению платежа по карте) трёхгодичный срок исковой давности истек к дате обращения банка с требованием о включении в реестр требований кредиторов задолженности по указанным выше кредитным договорам (20.04.2020).

На основании правовой позиции, приведенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, данных в пунктах 20, 21, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Доводы о неверном указании судом первой инстанции на пропуск срока для включения в реестр требований кредиторов отклоняются апелляционным судом как не имеющие правового значения, поскольку в удовлетворении требований банка отказано в связи с пропуском срока исковой давности.

Вместе с тем выводы суда о пропуске срока для предъявления требования кредитора являются верными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Фактические обстоятельства установлены судом в результате полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции сделал обоснованный вывод о необходимости отказа в удовлетворении требования, поэтому определение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения.

Все доводы заявителя апелляционной жалобы учтены судом апелляционной инстанции при принятии настоящего судебного акта, однако, существенного влияния на выводы суда не имеют с учетом фактически установленных обстоятельств.

Нарушений норм материального и процессуального права при принятии обжалуемого судебного акта, которые в соответствии со статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации могли бы повлечь его отмену, судом апелляционной инстанции не установлено, в связи с чем определение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 258, 268-272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

П О С Т А Н О В И Л:

Определение Арбитражного суда Забайкальского края от 13 июля 2020 года по делу № А78-10486/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение месяца в кассационном порядке в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа путем подачи кассационной жалобы через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья Н.А. Корзова

Судьи О.В. Монакова

Е.В. Желтоухов